隨著消費升級的不斷推進,，消費需求的持續(xù)釋放，中國消費信貸市場持續(xù)擴大,，在一定程度上創(chuàng)造并擴充了消費經(jīng)濟的內(nèi)生動力,。

消費金融服務(wù)的本意，是通過居民的“適量負(fù)債”來撬動消費市場,，居民可以通過提前消費的方式,，去實現(xiàn)或者體驗更好的生活，實現(xiàn)更多的個人價值,。

然而,，消費貸款雖可以在一定程度上滿足借款人的資金需求，也可能會使借款人陷入債務(wù)的深淵,。

那么,，是誰在借錢消費,？是否每個借款需求都該被滿足？如何正視借貸消費,？

“能用上信用消費的，我絕不用自己的錢,。”只要提供簡單的個人信息,，就能通過電商平臺獲得一筆透支額度，這種小額度信貸產(chǎn)品,，深受時下年輕消費者的歡迎。

當(dāng)前,，使用信用消費工具及產(chǎn)品來超前消費在年輕群體中頗為盛行，這種消費行為一方面滿足了年輕人在某一特定階段的消費欲望,。另一方面卻因“先消費,、后付款”而產(chǎn)生了不同程度的負(fù)債備受社會爭議。 

消費貸款其實是一把“雙刃劍”,。

向利的消費貸款,，是貸款人能有效利用資金，以解決自身存在的資金問題,，不會成為貸款及金錢的“奴隸”,。在有序的安排下,，費貸款是解決借款人資困問題的救命稻草，也是避免借款人陷入深淵的“過渡金”,。

向弊的消費貸款,，是過度使用資金，盲目申請貸款遠(yuǎn)超自身可承擔(dān)范圍的額度,，肆意超前消費，最終因貸致貧,。

除了資金上的問題日漸嚴(yán)重，個人征信也受污,，影響后續(xù)金融業(yè)務(wù)順利申辦的同時，貸款人的精神壓力也無法忽視,。

實際上，“過度消費”“盲目消費”并不可怕,，可怕的具有這種觀念卻不自知，從而造成個人過度負(fù)債,。

往往越方便、越舒服的事物,，就意味著“邊界”的缺失，也就越容易沉迷,。

隨著科技飛速發(fā)展，曾經(jīng)用現(xiàn)金支付變?yōu)槭謾C支付，的確帶來了極大的便利,，但同時也讓消費者對資金的掌握程度變得越來越差。

不可否認(rèn),，消費貸的低門檻和便捷性一定程度上放大了消費的欲望。

當(dāng)資金變成了一組數(shù)據(jù)而不是現(xiàn)金的情況下,，很難理性地對待自己的資金以及信用借貸額度，仿佛有花不完的錢,，可一旦資金告急，往往會影響工作和生活,。

而人們生活水平的改善，主要是建立在收入提高的基礎(chǔ)上,。

個人，或者一個家庭,，如果持續(xù)靠借款擴大消費，最終會導(dǎo)致經(jīng)濟上的崩潰,。因此，借款人的收入水平,，是消費貸款額的剛性約束。

消費金融不等于普惠金融,，普惠金融是指為弱勢群體提供適當(dāng)?shù)摹⒖韶?fù)擔(dān)的金融服務(wù),。消費金融的服務(wù)對象，包括所有人群,。

當(dāng)消費貸款面向的是一個相對年輕的人群，消費能力和消費需求存在錯配的人群,，而這群人普遍缺乏獨立判斷,，容易受到外界影響,，在消費貸的宣傳引導(dǎo)下,，很容易出現(xiàn)盲目、非理性的消費,。

對此,，消費者和消費金融平臺是否掌握了“借貸”的尺度和邊界,？

如校園貸或?qū)W生貸款，學(xué)生是沒有收入的人群,，又是消費活躍人群，也是容易非理性消費的人群,。他們的最終還款人實際上是他們的家長。

并且,，缺乏自控能力的人可能會陷入“多頭借貸”、“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán),。

無論是學(xué)生貸款還是其他貸款，對于自身沒有還款能力的貸款人,，必須征得最終還款人的同意，這是貸款人的道德責(zé)任,，也是監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任。

金融科技有助于貸款人更有效,、更精準(zhǔn)地評估借款人的風(fēng)險。但金融科技不可能改善和提高借款人的還款能力,，也不可能提高借款人的道德水平和信用水平。

對于消費者而言,，要樹立正確的消費觀念。在用手機消費的“無感支付”時代,，控制自己不過度負(fù)債，借款時要判斷自己否能一次性還清所有債務(wù),。

正視消費借貸自身價值的同時，還應(yīng)該正視消費金融的生態(tài)建設(shè),。互聯(lián)網(wǎng)平臺作為支撐借貸消費的工具,，需要更加規(guī)范,、強化風(fēng)控。

作為消費者更應(yīng)該理性消費,，共同維護好消費金融的邊界。