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有業(yè)內(nèi)人士分析,，如果花唄沒有逾期一般不會影響銀行貸款,，但當(dāng)前銀行審批個人房屋按揭貸款時，如果征信顯示有花唄等小額貸款,，可能會要求購房者提前還完才能批貸
時隔一年,，螞蟻花唄因接入征信系統(tǒng)再次登上熱搜榜。2021年9月22日,，“花唄接入央行征信系統(tǒng)”一則信息登上新浪微博搜熱,、百度熱搜，而上一次的熱搜事件發(fā)生在2020年7月,，熱搜話題的具體內(nèi)容為：花唄部分用戶接入央行征信,。9月22日當(dāng)天，螞蟻花唄團(tuán)隊就花唄有序接入征信系統(tǒng)的工作進(jìn)展進(jìn)行了官方說明,，花唄接入征信工作正在逐步,、有序進(jìn)行,。作為工作的一部分，用戶需要確認(rèn),、簽署征信相關(guān)的授權(quán)協(xié)議,。據(jù)了解，在獲得用戶授權(quán)的前提下,，已經(jīng)有一些用戶可以在信用報告中查詢到花唄的相關(guān)記錄,。未來，征信服務(wù)會逐步覆蓋所有花唄用戶,。作為螞蟻集團(tuán)推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，花唄額度在500元至50000元之間,，用戶可以享受“先消費(fèi),，后付款”的購物體驗，因具有最高長達(dá)40天的免息期,，花唄著實吸納了眾多粉絲,。根據(jù)螞蟻集團(tuán)此前公布的招股書顯示，螞蟻花唄,、借唄年服務(wù)用戶超過5億人次,。“這亦是花唄反復(fù)上熱搜的重要原因,，涉及人數(shù)廣泛,。”一位業(yè)內(nèi)金融人士說到,。此外,，據(jù)《財經(jīng)》記者了解，花唄之外,，包括其他平臺的金融消費(fèi)產(chǎn)品未來都將納入征信系統(tǒng),。對于諸如花唄產(chǎn)品的定性。銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平曾撰文指出：“金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新,，落腳點(diǎn)是金融,，本質(zhì)是金融服務(wù)?！蔽恼逻M(jìn)一步強(qiáng)調(diào),，“花唄”“白條”“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別,。不過,，相比于銀行信用卡而言，花唄等產(chǎn)品具有較低的門檻,，滿足很多中低收入人權(quán)的金融服務(wù)需求,，其服務(wù)人群以年輕人為主,，一則數(shù)據(jù)顯示，花唄的用戶結(jié)構(gòu)為：“90后”占比為33%,，“80后”用戶占比為48.5%,，而“70后”用戶是14.3%。螞蟻的數(shù)據(jù)顯示,，99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄,。一位頭部金融科技公司人士此前向《財經(jīng)》記者表示，像花唄,、借唄,、白條這些產(chǎn)品成功運(yùn)行七八年，不良率一直控制得比較好,，這是得到市場驗證的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),。招聯(lián)金融首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼則向《財經(jīng)》記者表示,，隨著消費(fèi)金融不斷發(fā)展,，尚未完善的社會信用體系逐漸成為制約其發(fā)展的重要因素。不完善的信用體系往往放大信息不對稱的負(fù)面影響,，進(jìn)而可能滋生道德風(fēng)險,。對于金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，借款人信息準(zhǔn)確性難以把握,，借款人欺詐行為難以有效實別,，無法到期償還本金和利息。此外,，董希淼指出,，不完善的信用體系可能帶來“多頭借貸”等問題。一些不能接入征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺很難全面獲得借款人相關(guān)信息,，使得相關(guān)機(jī)構(gòu)難以有效掌握消費(fèi)者潛在的“多頭借貸”問題,，這增加消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)違約風(fēng)險，也推高居民部門杠桿率,。部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等不但存在對同一客戶多頭授信,、過度授信等情況，對資金用途和流向更難以有效監(jiān)控,，導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流向日常消費(fèi)領(lǐng)域,，之外的領(lǐng)域如股市、樓市,。《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息,，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。2021年6月3日,，市場關(guān)注已久的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下稱“螞蟻消金”）獲得重慶銀保監(jiān)局批復(fù)開業(yè),，花唄所屬螞蟻消金,。螞蟻消金作為與銀行并列、同受銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu),，其服務(wù)記錄信息也需像銀行信貸信息一樣,，納入征信系統(tǒng)。伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，數(shù)字信貸服務(wù)接入征信體系是大勢所趨,。針對消費(fèi)金融信息納入征信系統(tǒng)，從監(jiān)管人員到市場機(jī)構(gòu)均已經(jīng)反復(fù)強(qiáng)調(diào),。2017年6月,，時任中國人民銀行金融研究所所長、互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任孫國峰就曾公開表示,，應(yīng)完善社會征信體系,，特別是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信息納入征信系統(tǒng)。孫國峰當(dāng)時表示,，雖然中國的消費(fèi)金融發(fā)展很快，也可以注意到還是有一些問題需要我們來面對,。一方面是消費(fèi)金融的風(fēng)險控制,，這個大家都很關(guān)心，特別是我們的消費(fèi)金融還沒有經(jīng)歷過完整的經(jīng)濟(jì)周期波動,，未來的風(fēng)險能力到底多大還值得去檢驗,。2019年12月，國家金融與發(fā)展實驗室青島實驗基地發(fā)布的《金融科技與消費(fèi)金融發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）建議,，對不同消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)適用統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則,，將消費(fèi)金融信息納入征信系統(tǒng)，謹(jǐn)防超前消費(fèi)和過度信貸等,。同時,，上述《報告》還指出，金融科技在消費(fèi)金融生態(tài)鏈條上的獲客,、風(fēng)控與數(shù)據(jù),、增信、資金等節(jié)點(diǎn)上都發(fā)揮著重要作用,，并且貫穿于金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié),。董希淼認(rèn)為，此次“花唄”相關(guān)數(shù)據(jù)全面接入央行征信系統(tǒng),，具有積極意義,。我國征信體系越來越完善，對金融機(jī)構(gòu)和大部分用戶來說是一件好事,。這將有利于行業(yè)信息共享,，打破數(shù)據(jù)孤島,，有效降低風(fēng)險和使用成本，從而有效改善“多頭借貸”等行業(yè)亂象,。對誠信守信的用戶來說,，由于有了良好的信用記錄，獲取金融服務(wù)將更加方便,，成本也可能更低,。對征信系統(tǒng)本身來說，“花唄”相關(guān)數(shù)據(jù)接入,，也有助于豐富征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的維度,，提高征信信息的完整度。“頻繁使用花唄,，會不會影響銀行貸款,？”花唄接入央行征信后，不少用戶對此表達(dá)出強(qiáng)烈的關(guān)心,。《財經(jīng)》記者注意到,，前述消息發(fā)酵后在微博上引發(fā)熱議，有微博大V及網(wǎng)友發(fā)帖表示,，花唄屬于小額貸款,，個人征信報告上頻繁出現(xiàn)小額消費(fèi)貸款記錄，可能會導(dǎo)致向銀行申請貸款時被拒貸,?！斑B幾塊錢都要用信用消費(fèi)，銀行會認(rèn)為你負(fù)擔(dān)能力不行,?！倍辔换▎h用戶告訴《財經(jīng)》記者，目前正在考慮是否需要關(guān)閉花唄,。對此,，花唄在官方社交賬號中解釋道，花唄的信息將按月匯總納入征信系統(tǒng),，不會單筆報送,，也不會上報消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)時間等具體消費(fèi)信息,。因此,，接入征信不會暴露個人的具體消費(fèi)信息，也不會導(dǎo)致信用記錄數(shù)量劇增,。同時,，花唄官方指出，銀行會根據(jù)用戶的財務(wù)狀況,、收支數(shù)據(jù),、借貸情況,、歷史信用等，綜合評估護(hù)用戶的貸款申請,，而征信信息是金融機(jī)構(gòu)在向用戶提供服務(wù)時評估其信用能力的核心依據(jù)之一,。“影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸,、過度借貸,、借貸逾期等不良信貸行為?！?/span>華北地區(qū)某銀行房貸經(jīng)理對《財經(jīng)》記者表示,，具體是否影響貸款要看每個銀行的政策?！拔覀冃邪唇屹J款要求申請貸款時借款人家庭名下近三個月不能有消費(fèi)類貸款,。”不過,，花唄到底算不算消費(fèi)類貸款在實際操作中仍有一定爭議,。北京市民方女士近期剛剛向某國有大行提交了房貸申請，該行亦要求借款人在購房時家庭名下不能有消費(fèi)貸,、抵押貸款,、小額貸款公司之類的非住房貸款，如有,，需要提前結(jié)清。當(dāng)前,，負(fù)責(zé)經(jīng)辦其貸款申請的房屋中介告訴方女士,，花唄不算消費(fèi)貸。另一北京地區(qū)房屋中介則告訴《財經(jīng)》記者,，花唄屬于消費(fèi)貸,。申請房貸時，十萬以上的大額消費(fèi)貸款需要還清,，但一兩萬的不影響批貸,。事實上，早在2019年,，與花唄定位相似的京東白條已經(jīng)接入了央行征信系統(tǒng),，征信信息上報主體為重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司，上報業(yè)務(wù)類型為“個人消費(fèi)貸款”,。不過,，花唄9月22日的公告明確指出，花唄主體為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司,。值得注意的是,，花唄,、京東白條等信用付產(chǎn)品在使用上與銀行信用卡非常相似，但在央行征信系統(tǒng)中,，銀行信用卡消費(fèi)上報業(yè)務(wù)類型為“信用卡”,。前述銀行房貸經(jīng)理表示，信用卡已用額度將計入貸款申請人的負(fù)債,，但不算消費(fèi)貸款,。“花唄正常上征信其實是對信用場景的一個補(bǔ)充，正常的銀行都不應(yīng)該歧視,，而且反而是對銀行的貸款有了一個更好的信用依據(jù),。”金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴《財經(jīng)》記者,。不僅如此,，他直言：“基于信用的流通其實才是金融的本質(zhì)，更多的信用場景覆蓋會給金融注入真正的活力,，未來一定是征信社會,，隨著社會信用體系的完善，個人信用體系的建設(shè)越早越好,?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭打開征信數(shù)據(jù)孤島，開放更多場景數(shù)據(jù),，將成為征信社會分析個人數(shù)據(jù)的一個重要信息來源,。”不過,，這也是一把雙刃劍,。董希淼分析，對一小部分用戶來說,，更多借貸數(shù)據(jù)被納入央行征信系統(tǒng)統(tǒng),，也可能會帶來一些負(fù)面影響。第一,，部分銀行等正規(guī)金融不喜歡經(jīng)常用“花唄”“借唄”的人,，往往會認(rèn)為用這些產(chǎn)品的人比較缺錢，一般缺乏還款能力,；第二,，如果使用“花唄”“借唄”以及小貸公司產(chǎn)品有逾期記錄，銀行等金融更會認(rèn)為用戶信用記錄不良,，拒絕貸款的可能性較大,。“央行此舉，將逐步結(jié)束國內(nèi)信用孤島問題，加快建立統(tǒng)一征信平臺,，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制能力,，推動國內(nèi)普惠金融健康發(fā)展，預(yù)計未來可能有更多類似互聯(lián)網(wǎng)平臺機(jī)構(gòu)征信接入央行系統(tǒng),?！蹦成虡I(yè)銀行資深宏觀研究員亦對《財經(jīng)》記者表示。
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