幫保師發(fā)現(xiàn),，很多人都是在有了孩子之后，感覺(jué)到身上肩負(fù)了更大的責(zé)任,，才開始考慮給家庭配置保險(xiǎn),。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，發(fā)生哪些變故是你所不能承受的,。

比如突然生病,，意外住院或者不幸身故等等。

雖然聽(tīng)上去很可怕,，但只要我們提前做好規(guī)劃,，把這些突發(fā)事件用保險(xiǎn)對(duì)沖了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，那未來(lái)的生活就得到了保障,。

不同家庭的方案有差異,、也有我今天以典型的三口之家為例，介紹兩個(gè)不同的方案,，大家可以對(duì)照自己的家庭情況,，作個(gè)參考。

想買的人都覺(jué)得有必要,，但是該買什么,，怎么買，看了很多文章還是不知道搞不明白,。

其實(shí)不管是處在什么狀況下,，最重要的是要了解一個(gè)家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)敞口有哪些？ 

兩套方案，配齊三口之家保險(xiǎn),。

這兩套方案分別適用于保費(fèi)預(yù)算有限的家庭,，和保費(fèi)預(yù)算相對(duì)充足的家庭。

1、基礎(chǔ)版（方案一）,，適合保費(fèi)預(yù)算有限的三口之家

方案特點(diǎn)：在高性價(jià)比的基礎(chǔ)上,，盡可能將保障搭配完整。

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方案解析：

1.重疾險(xiǎn)

爸爸媽媽的重疾險(xiǎn)選擇了高性價(jià)比產(chǎn)品——達(dá)爾文3號(hào),，保留了身故責(zé)任,，保至終身。

作為一款單次賠付的重疾險(xiǎn),，這款產(chǎn)品的保障責(zé)任已經(jīng)算是比較全面的：60周歲前確診重疾,，能額外賠付80%保額；中癥可以賠付2次,，輕癥可以賠付3次,，兩次疾病間都沒(méi)有間隔期要求。

孩子的重疾險(xiǎn)選擇了橫琴嘉貝保,，直接選擇了保至終身,。

2.醫(yī)療險(xiǎn)

全家人的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都選擇了新推出的保證續(xù)保20年產(chǎn)品——平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療,。優(yōu)勢(shì)在于20年保證續(xù)保,，像一般的住院費(fèi)用、特殊門診等常規(guī)保障都很齊全,。

3.定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)選擇的也是性價(jià)比在第一梯隊(duì)的——華貴大麥2020,。收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)主要在退休前，所以選擇了保至60周歲,，也是家庭責(zé)任最重的幾十年,。孩子沒(méi)有收入來(lái)源，不背負(fù)家庭責(zé)任,，因此沒(méi)有配置,。

4.意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)部分，對(duì)于成年人來(lái)說(shuō),，選擇了安盛卓越自選,。優(yōu)點(diǎn)在于可以自由搭配，可以報(bào)銷社保外用藥,。

兒童的意外險(xiǎn)選擇了每年只需要60元的平安小玩童少兒意外,。出于監(jiān)管規(guī)定，不滿10周歲的兒童身故保額最多為20萬(wàn),，因此只選擇了20萬(wàn)的保額,，這點(diǎn)家長(zhǎng)們?cè)谕侗r(shí)也得特別注意。

介紹完基礎(chǔ)版方案,，再來(lái)看看標(biāo)準(zhǔn)版。

2、標(biāo)準(zhǔn)版（方案二）,，適合家庭預(yù)算比較充足的三口之家

方案特點(diǎn)：預(yù)算充足,，保障更全面，提升就醫(yī)品質(zhì),。

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方案解析：

對(duì)比方案一,，方案二的配置在幾個(gè)方面都做了升級(jí)。

首先是成人的重疾險(xiǎn),，選擇了終身多次（守衛(wèi)者3號(hào)）+定期單次（康惠保旗艦版）的組合,，保障更全面的同時(shí)，提高了家庭責(zé)任最重時(shí)的重疾保額,。如果仍有預(yù)算,，還可以選擇惡性腫瘤二次賠付、心腦血管二次賠付的產(chǎn)品,。

孩子的重疾險(xiǎn)也選擇終身多次賠付的產(chǎn)品,，一步到位。

其次,，全家人的醫(yī)療險(xiǎn)都升級(jí)為了樂(lè)健一生特需版,，在醫(yī)療資源稀缺的當(dāng)下，能夠在特需部,、國(guó)際部就醫(yī),，專家資源、舒適的就醫(yī)環(huán)境都有了,。

壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)方面,，主要是對(duì)保額進(jìn)行了升級(jí)。如果身上的擔(dān)子更重,，可以再多做補(bǔ)充,。

如何根據(jù)自身情況調(diào)整方案？

以上兩個(gè)方案,，相信大家應(yīng)該對(duì)如何配置保險(xiǎn)有了點(diǎn)眉目,。

保險(xiǎn)的搭配不是一成不變，每個(gè)家庭的情況不同,，完全可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行變通,。

接下來(lái)列舉的幾種情況，希望能給大家提供一些思路：

1.預(yù)算有限,，如何取舍,？

對(duì)于一個(gè)家庭的保費(fèi)分配來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)占到了保費(fèi)的大頭,。如果預(yù)算有限,，我們不可避免需要在重疾險(xiǎn)的保障上作出取舍,。

要么減少保額，比如選擇先保30萬(wàn),，后續(xù)預(yù)算夠了,，再加保重疾保額。

要么犧牲保障時(shí)間,，比如從保終身,，變?yōu)楸Ｖ?0歲或80歲。

要么在保障責(zé)任上作變通,，比如選擇不含身故責(zé)任,、從多次賠付改為單次賠付、不選擇癌癥二次賠付等,。

保險(xiǎn)的配置是個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程,，只要身體條件允許，后續(xù)預(yù)算夠了,，仍然有加保的空間,。

2.想保障更全面，如何優(yōu)化,？

對(duì)大部分人來(lái)說(shuō),，方案二已經(jīng)是非常全面的保障。如果還想奔著頂配去,，瑞秋在這也提供幾個(gè)選擇,。

首先，是增加保額,。尤其是壽險(xiǎn)部分,，一線城市房貸壓力大、生活成本高,，有需要就加保,。

其次,，是增加專項(xiàng)疾病保障,。比如關(guān)注高發(fā)的癌癥，可以附加癌癥二次賠付,，或投保專門的防癌險(xiǎn),。關(guān)注心腦血管疾病，可以附加心腦血管疾病二次賠付,。

再進(jìn)一步,，就可以考慮高端醫(yī)療險(xiǎn)。不止是公立醫(yī)院特需部,，還可以前往環(huán)境更好的私立醫(yī)院就醫(yī),，尋求海外就醫(yī)等,。除了住院與門診外，孕產(chǎn),、牙科,、體檢、疫苗,、眼科也能覆蓋到,。

最后,，還可以增加更多財(cái)務(wù)上的考量。想在百年后給孩子留一筆豐厚的遺產(chǎn),，選擇終身壽險(xiǎn)。孩子的教育金,、婚嫁金,、自己的養(yǎng)老金,、入住高端養(yǎng)老社區(qū),，可以通過(guò)年金險(xiǎn)解決。

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