現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)越來(lái)越多了，想挑一款又便宜,，保障又齊的保險(xiǎn)真心難,。

舉個(gè)例子，同樣上海人壽同一款意外險(xiǎn),，除了銷(xiāo)售渠道,、名字不同，其他條款一模一樣,，價(jià)格卻差30%!

所以要想買(mǎi)到最劃算的保險(xiǎn),，只有多家渠道對(duì)比，才知道優(yōu)劣,。

今天別的不談,，就是圍繞兩個(gè)主題展開(kāi)：

1.怎么買(mǎi)到同類(lèi)型性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn)

2.全家人怎么配置保險(xiǎn)

一個(gè)完善的保險(xiǎn)方案，通常是重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)的組合,。

所以接下來(lái)主要從這四個(gè)險(xiǎn)種中,，找出市面上性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn)。

1

醫(yī)療險(xiǎn)

咱先來(lái)聊聊醫(yī)療險(xiǎn),。

醫(yī)療險(xiǎn)存在的意義,，在于彌補(bǔ)目前社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的不足，因?yàn)樯绫Ｒ话阒挥?0%-80%的報(bào)銷(xiāo)比例,，而且單項(xiàng)醫(yī)療限額基本都在10萬(wàn)以?xún)?nèi),。

現(xiàn)在隨便得個(gè)大病動(dòng)不動(dòng)要花去幾十上百萬(wàn)，即使扣除社保,，也要花上不少錢(qián),。

所以配置一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充不能報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療費(fèi)用是十分有必要的,。

我將市面上最的比較好的醫(yī)療險(xiǎn)拎出來(lái)做了個(gè)對(duì)比圖如下：

直接甩結(jié)論：

支付寶在售的由眾安保險(xiǎn)承保的好醫(yī)保住院醫(yī)療從價(jià)格方面考慮，是最便宜的,，如果預(yù)算有限,，可以入手這款。

人保健康承保的好醫(yī)保(有的人是人保承保,，有的是眾安承保,，產(chǎn)品不同)特點(diǎn)是有6年保障續(xù)保期，買(mǎi)了之后不用擔(dān)心短期內(nèi)產(chǎn)品停售,，如果擔(dān)心停售風(fēng)險(xiǎn),，選這款也不錯(cuò)。

眾安的尊享e生旗艦版,，是可附加保障中最齊全的,，目前市面上唯一的質(zhì)子重離子100%報(bào)銷(xiāo)、多人共享免賠額,，可附加特需醫(yī)療的醫(yī)療險(xiǎn),，如果看重保障全面，預(yù)算充足,，選這款最合適,。

醫(yī)療險(xiǎn)目前面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)和一年期重疾險(xiǎn)一樣，就是停售風(fēng)險(xiǎn),。

個(gè)人認(rèn)為尊享e生作為最早推出的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,，行業(yè)領(lǐng)先的銷(xiāo)量保證了健康體的投保人數(shù)較多，從而停售的風(fēng)險(xiǎn)比較小,，并且可附加保障也比較齊全,，我更加傾向這款。

2

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)不同,，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型,，而重疾險(xiǎn)是給付型，即理賠款一次到位的保險(xiǎn),。

罹患一個(gè)癌癥,，除去醫(yī)療費(fèi)，療養(yǎng)費(fèi),、護(hù)工費(fèi),、生活費(fèi)也是一筆極大的開(kāi)支，還要面臨幾年沒(méi)有工作收入的尷尬境地,。

所以購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的意義在于,，發(fā)生重疾時(shí)獲得給予一筆補(bǔ)償，緩解家庭的壓力,。

關(guān)于重疾險(xiǎn)的選擇,，我建議大家重點(diǎn)考慮保至70歲的定期重疾險(xiǎn),。

不選擇終身重疾的原因主要是，我比較看重保障額度,，同樣價(jià)格,，定期重疾的保額可以做到終身重疾的2倍以上。

而且在未來(lái)70歲之后,，估計(jì)這點(diǎn)保額通貨膨脹得也不值錢(qián)了,。

目前市面上哪些定期重疾險(xiǎn)比較好?我做了一個(gè)保至70歲的定期重疾險(xiǎn)對(duì)比：

直接甩結(jié)論：

保70年定期，不帶身故責(zé)任性?xún)r(jià)比最高的,，推薦百年人壽康惠保(不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)建議搭配定期壽險(xiǎn)一起買(mǎi))

保70年定期,，帶身故責(zé)任的，推薦復(fù)興聯(lián)合康樂(lè)e生,，(如果沒(méi)有負(fù)債，可以單獨(dú)考慮帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),，就不需要額外買(mǎi)壽險(xiǎn)了)

如果想考慮單次賠付的終身重疾,，推薦支付寶在售的國(guó)華成人及兒童終身重疾險(xiǎn)。

如果想考慮重疾多次賠付的終身重疾,，推薦弘康多啦A保,。

在我們年輕的時(shí)候(45歲以下)，我建議再補(bǔ)足一份一年期重疾險(xiǎn)作為保額補(bǔ)充,。因?yàn)橐荒昶谥丶驳膬r(jià)格是非常便宜的,，30歲50萬(wàn)保額僅需要幾百元就能搞定，而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)隨隨便便都要好幾千!

為什么不直接買(mǎi)一年期重疾險(xiǎn)作為保障呢?

因?yàn)橐荒昶谥丶捕际遣槐Ｕ侠m(xù)保的,，隨時(shí)面臨停售風(fēng)險(xiǎn),，而且保費(fèi)逐年遞增，在50萬(wàn)保額在50多歲時(shí)保費(fèi)可能一年2萬(wàn)不止,，非常不劃算!所以一年期重疾只適合在年輕的時(shí)候用來(lái)做高保額,。

那么市面上目前哪些一年期重疾險(xiǎn)比較好，我也做了對(duì)比圖：

直接甩結(jié)論：

微醫(yī)保重疾與人保健康好醫(yī)保重疾,，合同里都是寫(xiě)明如果沒(méi)有發(fā)生重疾理賠即可續(xù)保,，相對(duì)其他一年期重疾在合同中未寫(xiě)明或輕疾發(fā)生理賠也不能續(xù)保的條款，在條款上有更大優(yōu)勢(shì),。

因此,，如果想要最便宜的價(jià)格用于增加保額，可以考慮微信在售的微醫(yī)保重疾,，是市面上最便宜的一年期重疾險(xiǎn),，價(jià)格比同類(lèi)足足便宜30%，但其缺點(diǎn)在于不保障輕疾,，保障不全面,。

如果想獲得輕疾保障的話(huà),，支付寶在售的人保健康的好醫(yī)保重疾，在具備輕疾保障的一年期重疾中價(jià)格也是最便宜的,。

由于一年期重疾價(jià)格并不昂貴,，我個(gè)人更加傾向于選擇保障更為全面的好醫(yī)保重疾。

3

意外險(xiǎn)

接下來(lái)談?wù)勔馔怆U(xiǎn),，即在發(fā)生意外導(dǎo)致身故或者傷殘時(shí),，給予一筆賠付金。

試想,，假如發(fā)生車(chē)禍殘疾了,，沒(méi)有收入來(lái)源，這時(shí)有一筆意外險(xiǎn)賠付會(huì)顯得多么重要,。

意外險(xiǎn)主要分為50萬(wàn)保額檔和100萬(wàn)保額檔,。

以下是50萬(wàn)一檔的對(duì)比圖：

對(duì)比可以看出，50萬(wàn)保額檔中,，性?xún)r(jià)比最高的只有兩款：

上海人壽小蜜蜂綜合意外和支付寶在售的眾安全面無(wú)憂(yōu),。

小蜜蜂相比全面無(wú)憂(yōu)的優(yōu)勢(shì)在于其有250元/天的住院津貼，更高的5萬(wàn)意外醫(yī)療額度,，且價(jià)格是市場(chǎng)上最便宜的,。看重性?xún)r(jià)比和意外住院保障的朋友,，可以重點(diǎn)考慮,。

全面無(wú)憂(yōu)相比小蜜蜂的優(yōu)勢(shì)則在于其交通意外額外賠付高達(dá)50萬(wàn)，相當(dāng)于翻倍,。且意外醫(yī)療的免賠額為0,，還能報(bào)銷(xiāo)社保外用藥(社保外是80%報(bào)銷(xiāo))，如果看重保障力度和免賠,，這款更加優(yōu)秀,。

但需要注意的是，購(gòu)買(mǎi)眾安全面無(wú)憂(yōu)需要在其他保險(xiǎn)公司的身故保額不超過(guò)100萬(wàn),，如果已經(jīng)超了,，就不要考慮了。

其他意外險(xiǎn)相比之下就差的有點(diǎn)遠(yuǎn)了,。

值得一提的是,，100萬(wàn)這檔的眾安全面無(wú)憂(yōu)仍然是性?xún)r(jià)比最高的意外險(xiǎn)，不但在交通意外保額方面仍然翻倍,，不限社保用藥(社保外是80%)之外,，還增加了25萬(wàn)猝死保障(突然因?yàn)榧膊∩砉?。

讓我選擇的話(huà),，我認(rèn)為交通意外保額,，0免賠,，不限社保用藥等是相比住院津貼更加重要的項(xiàng)目，所以我個(gè)人更傾向眾安全面無(wú)憂(yōu),。

4

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn),，我認(rèn)為不是每個(gè)人都必須得買(mǎi)，所以我把它放到最后,。

因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn),，本身買(mǎi)的就是一種風(fēng)險(xiǎn)防范，而壽險(xiǎn)防范的是家庭收入主力因意外,、突發(fā)疾病,、或其他原因身故導(dǎo)致的家庭失去收入來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)。

比如王二麻子一年收入30萬(wàn),，老婆是家庭主婦,，兒子3歲，他們一家買(mǎi)入了一套300萬(wàn)的房子,，首付90萬(wàn),，剩下210萬(wàn)都是貸款。

那么應(yīng)該給誰(shuí)上壽險(xiǎn)呢,，顯然大家都很清楚,，王二麻子,，假如王二麻子由于突發(fā)疾病身故了(意外險(xiǎn)不賠),，那么家里的210萬(wàn)貸款是沒(méi)有人還的起的，所以給王二麻子配置相近的身故賠償非常的重要,。

反觀老婆和兒子由于不能創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)來(lái)源,，他們并不會(huì)因?yàn)闆](méi)有收入來(lái)源而給家庭帶來(lái)負(fù)擔(dān)，所以壽險(xiǎn)可以不用考慮,。

所以壽險(xiǎn),，應(yīng)該優(yōu)先給有一定負(fù)債的家庭中收入主力購(gòu)買(mǎi)。(我前面也說(shuō)過(guò),，如果家庭負(fù)債較低,，買(mǎi)一份帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)即可，也可以不用壽險(xiǎn))

那么壽險(xiǎn)主要分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)兩種,，國(guó)內(nèi)目前的終身壽險(xiǎn)杠桿率都很低,，比較坑，我并不推薦,。

個(gè)人比較推薦定期壽險(xiǎn),，和定期重疾一樣，定壽比終身壽費(fèi)用低廉得多,。

我認(rèn)為定期壽險(xiǎn)保到70歲這個(gè)年齡是比較合適的,，因?yàn)檫@時(shí)已經(jīng)沒(méi)有什么債務(wù)了,，子女也已長(zhǎng)大成人，不再需要高額的身故補(bǔ)償,。

那么定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)上有哪些好的產(chǎn)品呢,，對(duì)比表格如下：

如上圖，直接甩結(jié)論：

不抽煙的男性同胞,，如果身體健康,，能過(guò)健康告知的，可以考慮渤海人壽優(yōu)選定壽(比較難通過(guò)),，如果想要健康告知寬松一點(diǎn),，且價(jià)格是第二便宜，可以選擇信誠(chéng)人壽唐僧保,。

如果是針對(duì)不抽煙的女性同胞,，唐僧保則是最便宜的。

抽煙的男性,、女性,，則可以考慮復(fù)星保德信的金鐘罩或者華貴人壽擎天柱。

有的人眼尖可能注意到了,，明明最右邊的中荷人壽顧家保也非常便宜啊,。

但需要知道的是這款保險(xiǎn)是減額定期壽險(xiǎn)，保額每年減5萬(wàn),，假如第一年保額是150萬(wàn),，第十一年即只有100萬(wàn)，第二十一年即只有50萬(wàn),，第三十一年保障為0,。

像這類(lèi)保險(xiǎn)，單獨(dú)針對(duì)房貸是非常好的一個(gè)險(xiǎn)種,，比如我們買(mǎi)了套新房,，有100萬(wàn)房貸，30年還請(qǐng),，采取等額本息還款,，那么剛好可以購(gòu)買(mǎi)一個(gè)100萬(wàn)的減額定壽覆蓋，可以說(shuō)減額定壽就是針對(duì)高額房貸人群專(zhuān)門(mén)定制的壽險(xiǎn),。

所以所以如果家里只有房貸一項(xiàng)負(fù)債,，給收入主力投保一份中荷人壽顧家保也是很好的選擇。

除此之外,，還有一種一年期壽險(xiǎn),，和一年期重疾同理，早期價(jià)格非常便宜，后期則很貴,，在我們?cè)缙诳梢院投ㄆ趬垭U(xiǎn)結(jié)合起來(lái),，輕松將保額翻倍，而不需要付出太多金錢(qián),。

比如目前我市場(chǎng)上看過(guò)最便宜的就是小米金融在售的德華安頓小米一年期壽險(xiǎn),，50萬(wàn)保額一年價(jià)格僅為262.5元。

雖然這類(lèi)保險(xiǎn)到后期會(huì)越來(lái)越貴,，而且面臨停售風(fēng)險(xiǎn),，但是低廉的保費(fèi)用于前期高負(fù)債時(shí)增加保額最好不過(guò)，只需待到年齡增大,，債務(wù)減輕,，此時(shí)一年期保費(fèi)已經(jīng)較高，屆時(shí)再將一年期壽險(xiǎn)停繳即可,。

好了,，聊了重疾+意外+醫(yī)療+壽險(xiǎn)，如何將以上的產(chǎn)品進(jìn)行一個(gè)組合配置?

以家庭年收入12萬(wàn),，一家五口人(包含父母和0歲兒子)家庭總負(fù)債60萬(wàn)的三線(xiàn)城市家庭為例：

如果該男性為家庭收入主力,，那么其身故保障至少應(yīng)不低于60萬(wàn)，得出以下方案：

300萬(wàn)保額醫(yī)療險(xiǎn)可以保障免賠額之上絕大部分的住院醫(yī)療費(fèi)用,。

60萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保額,，可以保障醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)之外的護(hù)工費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi),、補(bǔ)品費(fèi),，以及12萬(wàn)/年至少3-5年不能工作的收入損失補(bǔ)償費(fèi)用。

50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn),，能用最低的費(fèi)率保障在意外身故或身殘時(shí)給予較高的一筆補(bǔ)償,，從而使得至少5-10年時(shí)間可以安心療養(yǎng),，或者重新鍛煉一門(mén)技能,。身故則起碼能讓家中老人、兒女可以衣食無(wú)憂(yōu),，正常生活,。

60萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)保障，可以保障其他原因身故或全殘時(shí),，能獲得一筆理賠金用于對(duì)抗債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),、和子女、老人瞻仰費(fèi)用不足的風(fēng)險(xiǎn),。

那么配偶應(yīng)該怎么配置保險(xiǎn)呢?

這個(gè)則要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)定,，如果兩人收入旗鼓相當(dāng)，可以按同樣的方案進(jìn)行配置,。

如果是家庭主婦,，或者收入較少,，那么不用在壽險(xiǎn)這塊配置，另外如果預(yù)算緊張,，也可以適當(dāng)縮減重疾險(xiǎn)保額,。

類(lèi)似方案如下：

除此之外，兒童保險(xiǎn)也是我們要考慮的一部分,，詳細(xì)的每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于篇幅受限不一個(gè)個(gè)分析了,，直接拎出市場(chǎng)上最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品做出如下方案：

其中支付寶在售的國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)萌寶保是價(jià)格最低，性?xún)r(jià)比最高的兒童意外險(xiǎn),，沒(méi)有之一,。

慧馨安則是附帶兒童特疾的高性?xún)r(jià)比兒童重疾險(xiǎn)，如果不需要附帶兒童特疾,，國(guó)華兒童及成人長(zhǎng)期重疾也是非常好的選擇,。

0歲寶寶，由于平時(shí)去醫(yī)院比較多,，且多是磕碰,、感冒發(fā)燒等，建議選擇0免賠額的醫(yī)療保險(xiǎn),，而住院萬(wàn)元戶(hù)的5萬(wàn)保額基本可以保障日常醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo),，也是同類(lèi)中性?xún)r(jià)比最高的，我比較推薦這款,。

0歲寶寶并沒(méi)有給它上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，因?yàn)榍捌趦r(jià)格非常貴，比如尊享e生需要756元/年,，但5歲之后就非常便宜了~只要300多,，建議可以到5歲之后再上，當(dāng)然如果預(yù)算充足,，也可以提前上,。

那么如何給父母買(mǎi)保險(xiǎn)?

老年人一般都已經(jīng)退休了，有國(guó)家社?？梢责B(yǎng),，此時(shí)的重疾險(xiǎn)要么買(mǎi)不了，要么極其的貴,，所以我不推薦老年人單獨(dú)再購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn),。

這時(shí)應(yīng)該主要考慮的是老年人的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，補(bǔ)充一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是非常有必要的,。

所以如果父母首次投保還未超過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的最遲投保年齡(最遲一般是60周歲以?xún)?nèi),，最晚的眾安保險(xiǎn)好醫(yī)保醫(yī)療可以達(dá)到65歲)，則可以上一個(gè)，一年保費(fèi)只要1000多,。

除此之外,，由于老年人骨骼比較脆弱，容易摔倒或者出現(xiàn)意外受傷,，所以意外險(xiǎn)也是非常有必要的,。

因此得出以下方案：

但是如果老人身體不健康，自然也買(mǎi)不到合適的醫(yī)療險(xiǎn)了,，那么醫(yī)療險(xiǎn)可以用什么替代呢?

我個(gè)人不建議選擇防癌險(xiǎn),，防癌險(xiǎn)就是確診癌癥后理賠一筆保額的保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)價(jià)格極貴,，10萬(wàn)保額每年保費(fèi)好幾千,，交完的保費(fèi)差不多接近保額了，非常的不劃算,。

所以我建議大家可以將百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)替換成防癌醫(yī)療險(xiǎn),。

這類(lèi)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于保額比較高，都是幾十上百萬(wàn),，基本不用擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用不夠的問(wèn)題,。

缺點(diǎn)在于，便宜的癌癥醫(yī)療險(xiǎn)基本只保障頭一年的費(fèi)用,，且第二年不能續(xù)保,，而能續(xù)保的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格都要好幾千,，一般人承受不起,。

但是沒(méi)辦法，鑒于3線(xiàn)家庭年入12萬(wàn)的預(yù)算,，我還是推薦選便宜的,，目前市面上最便宜且性?xún)r(jià)比最高的防癌險(xiǎn)是安心財(cái)險(xiǎn)的安享一生，年度保額可達(dá)200萬(wàn),。

那么就可以形成如下組合：

兩個(gè)保險(xiǎn)組合加起來(lái)也僅僅621元/年,，如果預(yù)算特別高，嫌保費(fèi)交的少了,，再加一個(gè)防癌險(xiǎn),，也可以,。

好了,，那么一家五口人的合計(jì)保險(xiǎn)方案如下：

在費(fèi)用方面：此方案每年保費(fèi)在1萬(wàn)出頭，占家庭總收入8.5%左右,，是一個(gè)比較合理的保費(fèi)支出比,。

在保障方面：由于方案預(yù)算有限，整個(gè)計(jì)劃中重疾都是定期重疾而非終身重疾，如果切換成長(zhǎng)期重疾保費(fèi)支出比肯定妥妥的達(dá)到15%,，壓力會(huì)很大,。

這個(gè)方案在疾病補(bǔ)償、疾病醫(yī)療費(fèi)用,、意外事故補(bǔ)償,、意外醫(yī)療、疾病身故,、身殘等方面均有保障,，是一個(gè)保障全面的低預(yù)算保險(xiǎn)方案。

大家可以根據(jù)自身實(shí)際收入實(shí)時(shí)調(diào)整,，選擇最適合的保險(xiǎn),，文中我給大家推薦的，只是我認(rèn)為性?xún)r(jià)比最高的幾種,，但不同的保險(xiǎn)還是要靈活應(yīng)變,，應(yīng)人而異。