話不多說,，進入今天的主題——重疾險

一、為什么要買重疾險

天有不測風(fēng)云,，人有旦夕禍福,。

人這一輩子，難免遇上三兩禍事,，其中就包括一項——重大疾病,。

且不論人這一生罹患重疾的概率近72%，就說每個人身邊親戚朋友里,，也總有二三遭此不幸,。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用,，而且可能幾年無法工作,，造成了很大損失,。

而這，便說到了重疾險,。

先說說什么叫重疾,，

這一點，保監(jiān)會為了防止保險公司做貓膩,，一刀給切了25種,，

規(guī)定這25種，必須賠,，而這實際也占到了重疾險理賠的95%左右,。

而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多,，這兩年已經(jīng)到了百八十種,，都沒啥實際意義。

所以有人說,，買了重疾險,，結(jié)果沒得清單上的病該怎么辦？

這件事情,，大可不必擔(dān)心,。

重疾險是給付型,，也就意味著只要得了合同內(nèi)約定的重疾,，就會把錢全數(shù)給你。

它與醫(yī)療險可望而不可及的幾百萬保額不同,，買50萬保額重疾險,，得了重疾，就是真材實料的50萬,。

而這筆錢價值主要體現(xiàn)在三方面：

1,、收入補償

重疾的治療康復(fù)周期長，期間的家庭生活開支無人承擔(dān),，還貸款,、子女撫養(yǎng)等問題尤為凸顯，這時候一份重疾險就可以起到彌補家庭收入的作用,。

2,、醫(yī)療補充

年輕時，建議在社保的基礎(chǔ)上配置一份幾百塊的百萬醫(yī)療險,，確保醫(yī)療費用不會擊穿家庭,。

但是醫(yī)療險保障期限有限，一旦病了或老了,，便很難購買醫(yī)療險,，這時候重疾險的作用就會凸顯,。

另外，如器官移植,，市面上的百萬醫(yī)療險大多是不保的,，重疾險可以填補這部分空白。

3,、康復(fù)費用

可是,，重疾險卻是最復(fù)雜的保障型保險，沒有之一,。

一眼看過去,，重疾險給人的直觀印象就兩點：

1）貴

2）繁瑣

兩點結(jié)合起來，總感覺保險公司埋了不少圈套,。

什么是輕癥,？什么是豁免？要不要賠多次,？

直叫人看得腦瓜疼,。

這么復(fù)雜的保險，再加上保險銷售人員狂轟濫炸的銷售話術(shù),。

不少人中了招,，買到一款低性價比的重疾險。

所以接下來,，到了公子拯救地球的時候了,，

公子抽絲剝繭，為你拆出了一整套重疾險購買指南,。

二,、如何買一份重疾險

對于一款重疾險，光變量就十幾項,，很多人在買的時候左右為難,，這款比那款多個輕癥豁免，那款比這款等待期短,，怎么比,？

奧卡姆剃刀原理告訴我們，“如無必要,，勿增實體,。”

換句話說叫能簡化的別多逼逼,。

所以,，公子替大家化簡了一個最簡式：

買重疾險，只需要考慮三個向度的問題,。

1,、基本面

2,、需求面

3、產(chǎn)品面

基本面：做好基本面,，買不到太差的,。

關(guān)鍵詞：保費，保額,，保障期間,，繳費期間，健康告知

咱們說,，保險保的是風(fēng)險,，重疾險，解決的是重疾為家庭帶來的收入損失的問題,。

無論線上保險還是線下保險,，拿到一款保險，要看幾項硬指標：

0）健康告知：自己一定要看一遍

之所以是0號,，是因為很多人沒意識到它很重要,。

健康告知相當于保險公司給大家設(shè)置的門檻，只有符合健康告知的人才能買,。

不符合健康告知人不能買,，買了也不會賠。

有些無良線下代理人會忽悠老百姓說,，小毛病不怕,，只要買了兩年保險公司不得不賠。

不是這樣的哈,。

保險是一紙合同,，合同上說不賠就不賠。等過兩年生病了保險公司拒賠,，當年買保險的人早不知道去哪了。

在線上買保險也有同樣的問題：

不久前有人興沖沖地拿來一款保險找我交流（微信號：sidacaizi888）,，我跟他介紹了半天,。

然后他問了我一句：兩年前甲狀腺動過手術(shù)能保嗎？

跟我玩呢......

在買重疾險之前,，大家一定要對自己的身體狀況有個數(shù),，

像甲肝乙肝、甲狀腺疾病,、高血壓,、糖尿病買保險都會比較困難，只有很少的保險能保,。

無論一款保險多么好,，買不了就是買不了,。

覺得條款比較模糊的，現(xiàn)在線上保險都有智能核保了,，自己可以親自去試一試,。

1）保額：3-5年的工作收入起步

一場大病，治療+康復(fù)周期常要3-5年,，而且在此期間生活開銷更大,，房貸、子女教育金就會顯得沉重起來,，所以在配置重疾險時,，要優(yōu)先考慮保額，起碼要能覆蓋得病期間的生活開支,。

建議一二線城市50萬為佳,，其他地區(qū)不少于30萬。

2）保費：年收入的5%左右,。

保費過高,，會給家庭帶來太高的經(jīng)濟負擔(dān)。一般建議,，家庭配置的保險總費用不超過年收入的10%,，分攤到重疾險，大概5%左右,。

綜合保費和保額,，我們一定不買返還型的重疾險。

返還型重疾“有病治病,，無病返錢”,，看起來很美。

但是同等保額,，返還型要貴很多,。

所謂返還，只是拿多交的錢,，放到漫長時間的自然增長,。

拿「天安X壽愛X方」為例：

30歲男，20年交,，保終身,，40萬保額，

每年需要交14144元,，到66歲,，承諾返還保費28W。

而同等功能的「哆XX?！?，每年保費只要8760,。

稍微算一下，拿每年多出來的錢放余額寶,，都能拿回29W.......

3）保障期間：

按照保障時間,，重疾險分為一年期、定期,、終身,。

一年期的重疾險不保證續(xù)保，只適合在健康時作為替代補充,，尤其是20歲出頭囊中羞澀,，買適合它。

至于選擇定期還是終身,，我會放到本文第三部分談,。

4）繳費期間：選最長。

假如一款保險可以一次性交和分30年交,。

分30年交,，第二年得重疾出險了，那么剩下年保費就不用交了,。

相反如果一次交清,，則享受不了這種福利。

而且,，30年繳,，繳費壓力更輕，減少了財務(wù)負擔(dān),。

所以,，大家向我咨詢保險時，我一般會問大家家庭年收入,，年齡,，身體狀況，這是有道理的,。

需求面：選好需求面,，買到一款合適的。

關(guān)鍵詞：輕癥保障,、多次賠付、身故責(zé)任

這一部分是做加法的過程,，在基礎(chǔ)面上增加這些可選項,。

至于選不選，全看個人需求,，可以風(fēng)險自擔(dān),，也可以直接通過保險解決,。

1、輕癥保障（非重疾保障）

前癥,、輕癥,、中癥，這兩年保險公司整出來的概念越來越多,，我們就把它們統(tǒng)稱為非重疾保障吧,。

像這些病，一般都比較容易治療,，治療周期較短,，花費的錢也少，買它們的意義何在,？

隨著醫(yī)療水平的不斷進步,，想得“重疾”越來越難了。

從前檢查不出的重疾前期,，現(xiàn)在能查出來了,；

從前需要開刀的手術(shù)，現(xiàn)在不用了,。

比如說冠心病,，按照早年的治療方法是要開胸的，但是這兩年大多數(shù)時候做冠狀動脈支架就可以了,。

可是按照官方給的定義,，開胸才會賠

達不到重疾的賠付標準，總不能跟醫(yī)生說：

來,，朝這兒來一刀,。

保險公司靈機一動，推出了前癥/輕癥/中癥的概念,，

得了這些病不僅賠一筆錢,，而且還不影響重疾的保額，以后得了重疾依然全賠,。

而且人這一生得前癥/輕癥/中癥的概率可比重疾大多了,，這就大大提高了重疾險的使用率。

帶輕癥一般會貴出25%-30%,，如果想帶的話,，一定要留意保險合同里是不是把幾種高發(fā)的帶上了。

2,、多次賠付

如果買了一份單次賠付的保險,，賠過一次保單就失效了。

可是在病人康復(fù)以后，再想用保險保障余生的時候,。

尷尬了,，保險公司不給保了。

生過重病以后,，身體抵抗力下降,，保險公司自然不會愿意承保。

所以多次賠付重疾險就應(yīng)運而生了,。

像賠付三次的重疾險,，得了一次，賠,，再得一次,，還賠，再再得,，還賠,。

你說，我咋這么背呢,，得了一次重疾不夠還會得第二次,、第三次？

保險代理人一般會說,，得了病以后抵抗力下降,，再得重疾的概率確實比正常人高一些，確實有得第二次,、第三次的可能,。

不過咱客觀說，多次賠付是這兩年才出現(xiàn)的概念,。

保險公司通過調(diào)研用戶,，發(fā)現(xiàn)了有多次賠付的需求，然后通過精算師沒日沒夜的精算,，推出了這類產(chǎn)品,。

沒有歷史數(shù)據(jù)回測，到底是噱頭大還是用處大,，還有待觀察,。

話說回來，如果在比較年輕時配置保險,，一款多次賠付的保險挺有必要的,。

人生路還漫漫，前方是一個大坑還是兩個大坑,，誰也說不準,。

在預(yù)算充足的情況下，不如都填上,。

注意,，多次賠付的保險中：

不分組＞癌癥單獨分組＞癌癥不單獨分組

當然，不分組的更貴一點,，加上不分組的多次賠付責(zé)任的,，保險價格通常要貴出三分之一左右。

3,、身故責(zé)任：

帶身故責(zé)任的重疾險相當于加了一份壽險責(zé)任,。

換句話說，病賠,；沒病的話,，死也賠。

公子一般建議重疾險和壽險分開來買,。

可很多人的內(nèi)心是抗拒的,。

萬一要是沒病就身故了呢？那重疾險不就白買了,？

而帶上壽險責(zé)任,，至少保額一定拿得回來。

所以樂得買一份帶壽險責(zé)任的重疾險,。

這種情況下,，我建議如果壽險責(zé)任的價格比較合理，可以加,。

舉個例子：

假設(shè)老王買了50萬的重疾險,，50萬的壽險，老李買了50萬帶壽險責(zé)任的重疾險,。

如果先得病后身故,，老王先賠50萬，身故再賠50萬,，共100萬,；老李就只賠得病的50萬。

你會發(fā)現(xiàn)老王的保險比老李保障更全,。

所以,，壽險責(zé)任如果賣得太貴，那么就不建議買了,。

產(chǎn)品面：產(chǎn)品細節(jié)不足以影響決策,。

保險公司那家強；

重疾是80種還是100種,；

等待期是90天還是180天,；

是投保人豁免還是被保人豁免。

這一串名詞可能看的你頭疼，相信我,，這些看不懂亦無傷大雅,。

保險保的是風(fēng)險。對于風(fēng)險來說,，無非三個方面：風(fēng)險程度,、風(fēng)險類型、發(fā)生次數(shù),。

做好第一個層面,，解決了發(fā)生一次的大病的風(fēng)險，基本面過關(guān),。

做好第二個層面,，解決了小風(fēng)險該怎么辦？（風(fēng)險程度）發(fā)生多次怎么辦,？（發(fā)生次數(shù)）未大病但是死亡的風(fēng)險該怎么辦,？（風(fēng)險類型）

每個人會根據(jù)個人情況不同，需求面可能會有差異,。

至于第三個層面,，已經(jīng)是產(chǎn)品設(shè)計的問題，與我們的所需要保障無關(guān),，與風(fēng)險無關(guān),。

之所以大家看重疾險產(chǎn)品設(shè)計紛繁復(fù)雜，站在保監(jiān)會的視角就很容易理解：

全國一盤大旗,，總要平衡各家保險公司的勢力范圍,。

如果產(chǎn)品設(shè)計都一樣了，毫無疑問會陷入價格戰(zhàn)當中,，保險監(jiān)管難度提高,。

現(xiàn)在保險產(chǎn)品之復(fù)雜，恰是平衡之妙,。

最后一個問題,，買重疾險要不要考慮保險公司。

在保險江湖,，大保險公司黑小保險公司償付能力弱,，服務(wù)差；小保險黑大保險公司產(chǎn)品性價比低,。

兩邊的指責(zé)都毫無道理：小保險公司一定賠,，大保險公司也有好產(chǎn)品。

一張保單背后是整個保險監(jiān)管體系,。

每季末,、每年末保險公司都要建立詳盡的數(shù)學(xué)模型,，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉。

換句話說,，監(jiān)管要求每家保險公司能硬剛200年一遇的大災(zāi)難,。（汶川地震這種是30-50年一遇）

而且就算是發(fā)生了那0.5%，還有個叫保險保障基金的東西替保險公司給錢,。

再不濟,，保險公司破產(chǎn)了，保監(jiān)也會指定破產(chǎn)的保險公司保單轉(zhuǎn)到另一家或保險公司承保,。

所以說，只要是買了重疾險,，無論哪家保險公司都賠,。

三、如何用重疾險保障一生

如何用重疾險保障一生,，核心是四個字：

動態(tài)配置,。

我們先說什么叫配置：

最近有人咨詢的問題挺有趣：

單次賠付的百XX惠保和多次賠付的守X者X號都是同類產(chǎn)品性價比最高的，該怎么選,？

多次賠付價格高,，單次賠付只賠一次心有戚戚。

咋辦,？

小朋友才做選擇,，成年人的我全都要。

比如我要買50萬的保額,，完全可以買20萬多次賠付+30萬單次賠付,，或者30萬的多次賠付+20萬單次賠付。

如果怕保障不充足,，還能每年花兩三百塊,，再配一個短期的重疾險。

沒想到吧,，重疾險還能這么買,。

咱們說，買保險本來就不是個一錘子買賣,。

大家可以根據(jù)自己的預(yù)算,、需求去調(diào)整不同的產(chǎn)品配置。

在基本面得到保障,，即保額足夠,，預(yù)算合理的前提下，可以自由調(diào)整需求面的配置,。

接下來我們聊聊什么叫動態(tài)：

因為重疾險保額對標的是工作收入變化,，

而工作收入一般每5-10年會有階段性地增長,，所以每幾年，重疾保額也需要做出調(diào)整,。

這就說起前面放下沒談的保定期還是保終身的問題了,。

公子原則上不建議保終身，具體原因我會再開篇文章聊,。

其實僅從收入變化和通貨膨脹考慮,，買終身意義就不大了。

40歲以前,，建議買定期重疾險,，保到60歲或70歲即可。

如果40歲以后才開始買保險,，由于工作收入逐漸穩(wěn)定,，可以考慮買到終身，

此時這時候發(fā)病率已經(jīng)相當高了,，重疾險用上的概率高,，同時也會貴一些。

這時候,，建議優(yōu)先兼顧保額和保費,，弱化需求，多次賠付,、身故責(zé)任都不必考慮了,，一款裸重疾最合適。

如果40歲之前已經(jīng)買過保險的,，5年檢查一次保額是否充足即可,。

話說到這里，稍微做個總結(jié)：

1,、重疾險的作用補償收入損失

2,、拿到一款重疾險，考慮三個層面的事情：基本面,、需求面,、產(chǎn)品面

1）基本面包括保費，保額,，保障期間,，繳費期間，健康告知,，明確這些問題,，買重疾就不會跑偏

2）需求面包括輕癥保障、多次賠付,、壽險責(zé)任,，可以根據(jù)自己的實際需求增加責(zé)任,。

3）產(chǎn)品其他細節(jié)不重要。

3,、用重疾險保障一生時,，要動態(tài)配置

關(guān)于重疾險的最主要問題就這么多，看完這篇文章,，你就成了半個重疾險的專家,，另外半個，要等公子聊完市面上的優(yōu)秀產(chǎn)品,。

對保險有問題可以加我微信問我,。

這篇文章花費了我很大的心力，保證你在別的地方?jīng)]有看到過類似的文章,。

還不轉(zhuǎn)發(fā)收藏一波,。