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一說到重疾險(xiǎn),，人們總是會(huì)想到返還型重疾險(xiǎn)，返還型重疾險(xiǎn)以“有病治病,，沒病還錢”深受人們喜愛,。返還型重疾險(xiǎn)真的有這么好嗎？那我們就從重疾險(xiǎn)的原理說起,。 整篇文章涵蓋了重疾險(xiǎn)主要基礎(chǔ)知識(shí)和挑選要點(diǎn),，5分鐘帶你讀懂重疾險(xiǎn)。 什么是重疾險(xiǎn)定義：重疾險(xiǎn)即重大疾病保險(xiǎn),，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞,、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項(xiàng)目,，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí),，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予固定給付的商業(yè)保險(xiǎn)行為,。 簡(jiǎn)單說就是你得了合同中寫明的重大疾病，保險(xiǎn)公司就賠你錢,。 重疾險(xiǎn)分類 第一種分類是否返還保費(fèi) 重疾險(xiǎn)一般是你交錢,，保險(xiǎn)公司給你保障，你在保障期間內(nèi)得了重疾，保險(xiǎn)公司給你賠錢,。沒出事錢就沒了,，相當(dāng)于花錢買了個(gè)平安，這就是消費(fèi)型的保險(xiǎn),。 很多人感覺買保險(xiǎn)不出險(xiǎn)就虧了錢,。所以保險(xiǎn)公司就設(shè)計(jì)了返還型的險(xiǎn)種。返還型重疾險(xiǎn)只要在保障期間內(nèi)沒出事故,，保險(xiǎn)公司規(guī)定一段時(shí)間把保費(fèi)退給你,。 保險(xiǎn)公司傻不傻？不傻,，那他為什么退保費(fèi)給你,，因?yàn)槟阋嘟诲X，所以保費(fèi)上,，返還型>>消費(fèi)型,。 第二種分類是否帶壽險(xiǎn)責(zé)任 什么意思呢？即是否保身故責(zé)任,，如果只保重疾的不保身故就是消費(fèi)型重疾險(xiǎn),。 而包含身故責(zé)任的就是除了保重疾也保身故（不指定身故方式，自然死都可以賠,，免責(zé)除外）既然身故可以賠,，是不是一定可以拿到保額。因?yàn)槿硕际菚?huì)死的是吧,。 多了一個(gè)壽險(xiǎn)責(zé)任,，一定能拿到保額，保費(fèi)自然要貴許多,，所以保費(fèi)上,，帶身故責(zé)任>不帶身故責(zé)任。 第三種分類按保障時(shí)間分類 一年期重疾險(xiǎn)就是只保一年的,。定期重疾險(xiǎn)就是保障一定時(shí)間,。 比如保20/30年或者保到60/70歲，這四種情況比較常見,。而終身重疾險(xiǎn)就是保障終身,。 是不是保障時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)越貴,？所以保費(fèi)上,，終身型>定期>一年期。 第四種分類按賠付次數(shù)分類 人這一輩子可能不止得一次重病,。雖然說概率低,，但是也不能排除,。 一般重疾險(xiǎn)都是得了一次重疾賠了錢保險(xiǎn)就失效了，以后再想買重疾險(xiǎn)也買不到了,，沒有保險(xiǎn)公司會(huì)承保一個(gè)已經(jīng)得過重疾的人,。 所以多次賠付的重疾險(xiǎn)就首次重疾后，無保障或難買保障的需求,。多次賠付的重疾險(xiǎn)重疾可以賠付多次,。 多次賠付的重疾險(xiǎn)之間又有疾病分組和疾病不分組的區(qū)別，疾病分組的重疾險(xiǎn)將一些有關(guān)聯(lián)的重疾歸為一組,，同一組重疾中再次患病不賠,。而不分組的多次賠付重疾險(xiǎn)則沒有這個(gè)限制。  如圖將重疾分為ABCD四組,。如果被保險(xiǎn)人第一次得了A組重疾理賠后,，下次再得A組重疾是不賠的。BCD三組還可以賠,。 保費(fèi)上自然是多次賠付>單次賠付,，不分組>分組。 那重疾險(xiǎn)這么多怎么選,？返還型的重疾險(xiǎn)不建議,，要買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，性價(jià)比更高 一年期重疾險(xiǎn)不夠用,，我們往定期重疾選,，保障幾十年或者保到70歲，經(jīng)濟(jì)寬裕可以直接買到終身,。 至于單次還是多次賠付,，同樣看家庭經(jīng)濟(jì)能力，多次賠付的重疾險(xiǎn)貴但是保障更高,。 至于到底要不要帶壽險(xiǎn)責(zé)任,，筆尖認(rèn)為如果你沒有單獨(dú)買壽險(xiǎn)，帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)好的選擇,。 重疾險(xiǎn)到底保什么病重疾險(xiǎn)保的病到底是些什么?。繒?huì)不會(huì)保障的都是一些很偏門的??？ 在 2007 年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》,，統(tǒng)一了25種高發(fā)重疾,，規(guī)定保險(xiǎn)公司6種必保，19種可選,，不過現(xiàn)在基本每一款重疾險(xiǎn)都包括這25種高發(fā)重疾,。  那來看看這25種重疾。從圖片可以看出,，重疾里面光癌癥發(fā)病率就占了60%,。可見癌癥發(fā)病率是很高的,，這就是為什么人人談癌色變的原因,。 再往上看圖，癌癥加上急性心肌梗塞 ,、腦中風(fēng)后遺癥,、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）,、終末期腎病這6種重疾就占了重疾發(fā)病率的80%,。 再加上腦炎，嚴(yán)重帕金森病等19種重疾就占到了重疾發(fā)病率的95%,。 一款重疾險(xiǎn)只要保障這25種重疾就能保障人一生重疾發(fā)病率的95%,。所以重疾險(xiǎn)對(duì)重疾的保障還是很廣的。 而現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)都是保障幾十上百種重疾的,。那問題來了,，最常見的25種重疾就占了95%的重疾發(fā)病概率，你再加上75種重疾,，也不會(huì)超過5%的概率,。 所以那些說自己保幾百種重疾的都是偽命題，你再保障1000種重疾,，也不過5%的重疾發(fā)病概率,。當(dāng)然保障的重疾越多越好，但是要是因?yàn)橹丶驳姆N類多而導(dǎo)致保費(fèi)增長(zhǎng)太多明顯就劃不來了,。 除了重疾,，現(xiàn)在的輕癥保障也是重疾險(xiǎn)挑選的一個(gè)重要因素。 什么是輕癥,？輕癥就是重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀,。 舉個(gè)例子，腦中風(fēng)后遺癥是重疾,，它的輕癥就是輕微腦中風(fēng),，還沒留下腦中風(fēng)后遺癥。輕微腦中風(fēng)經(jīng)過治療和鍛煉是可以治好的,。那保險(xiǎn)公司賠不賠,？當(dāng)然不賠，因?yàn)樗皇侵丶?，沒達(dá)到重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn),。 那你治不治,？治了又拿不到賠償，不治是肯定不行的,，畢竟命比錢重要,。所以人們抱怨重疾的理賠條件過于苛刻，只保死不保生,，于是重疾的輕癥保障誕生了,，這是重疾發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。重疾輕癥保障,，一般賠付保額的20%到30%,，且不影響重疾理賠。輕癥賠后以后再得重疾仍然可以賠,。 一款合格的重疾險(xiǎn)必須要有輕癥保障,，而且保監(jiān)會(huì)沒有對(duì)輕癥統(tǒng)一規(guī)范，不同公司在輕癥上差別比較大,，所以選好一款重疾險(xiǎn)需要關(guān)注輕癥的數(shù)量以及發(fā)病概率,。 除了重疾和輕癥，現(xiàn)在一些重疾險(xiǎn)也會(huì)有中癥保障,，所謂中癥,，就是病情嚴(yán)重程度低于重疾，但是高于輕癥的部分,。中癥賠付的保額一般為重疾保額的50%,，中癥與輕癥類似，只是理賠額偏高一些,，這里也就不展開說了,。 綜上所述，重疾保障的是一些高發(fā)的重疾,，以及重疾的早期,，中期癥狀輕癥和中癥。 兩個(gè)豁免保費(fèi)豁免：在繳費(fèi)期內(nèi),，投保人或被保險(xiǎn)人達(dá)到某種特定情況,，如患輕癥、重疾,、身故等,，后面的保費(fèi)就可以不用繳納，而保障依然繼續(xù),。 什么意思呢,？假設(shè)老李家給孩子買了個(gè)保險(xiǎn)，每年幾千塊錢保費(fèi)是不成問題的,，后面老李得了重疾或者身故,，家里收入斷了,，再給孩子交保費(fèi)壓力是不是很大？老李是孩子的投保人,，有了投保人豁免,，孩子保險(xiǎn)以后的保費(fèi)就不用交了，保障繼續(xù)有效,。 這就是投保人豁免,。 同理如果老李給自己買了重疾險(xiǎn),，后面確診了重疾輕癥,，按合同賠付了輕癥保障金。但是合同并未結(jié)束,，重疾保障還是有的,，所以老李還是還是要交保費(fèi)。但是有了輕癥豁免,，老李就不需要再繳納后續(xù)保費(fèi),，重疾保障仍然存在。 這就是輕癥豁免,。 是不是很人性化,？現(xiàn)在一款重疾險(xiǎn)輕癥豁免是一定要有的，而投保人豁免最好能附加,。 重疾險(xiǎn)賠付方式不是說重疾險(xiǎn)確診就賠嗎,？可以這么說，但是不準(zhǔn)確,。25種高發(fā)重疾賠付方式分成3類,。 l 確診即賠12種 l 實(shí)施了約定手術(shù)5種 l 達(dá)到疾病約定狀態(tài)8種  確診即賠 如圖12種重疾是屬于確診即賠，一旦確診符合賠付條件就會(huì)賠付,。 實(shí)施特定手術(shù) 有些疾病需要實(shí)施特定手術(shù)才能賠,，比如治療嚴(yán)重冠心病，患者接受支架植入手術(shù),、腔鏡手術(shù)等手術(shù)都是不能賠付的,。如圖條款規(guī)定： 必須是實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植手術(shù)才能賠付。 為什么要有治療方式的限定呢,？因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)對(duì)25種重疾的定義就是如此,，前面也說了這25重疾占了重疾發(fā)病概率的95%。所以如果有這5種手術(shù)相關(guān)的疾病,，要格外注意一下,。 達(dá)到疾病約定狀態(tài) 還有8種重疾需要達(dá)到特定的疾病約定狀態(tài)才可賠付。比如腦中風(fēng)后遺癥有180天的確認(rèn)期,，過了確認(rèn)期仍然有神經(jīng)系統(tǒng)的功能障礙才可獲得賠付,。 因?yàn)橛行┲丶舶l(fā)生后會(huì)出現(xiàn)好轉(zhuǎn)的可能性,，如果疾病能好轉(zhuǎn)，就達(dá)不到重疾的標(biāo)準(zhǔn)了,，也花不了這么多治療費(fèi)用,，可以劃入輕癥或者中癥的保障范圍。所以這類疾病需要確認(rèn)疾病已經(jīng)到了一定嚴(yán)重程度才可以獲得賠付,。 說到了賠付方式,，順便提下重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，重疾險(xiǎn)只要達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)就可以賠付,，賠的是保險(xiǎn)保額,，買的多少就賠多少。保險(xiǎn)公司不會(huì)管你這筆錢怎么花,，就算放棄治療也是可以的,。 而醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型治療費(fèi)用，花了多少賠多少,。而且花費(fèi)必須是必需且合理的,，這個(gè)合理的程度由醫(yī)生決定。比如買了300萬的百萬醫(yī)療,，住院花了50萬,，那也只能賠50萬。 重疾險(xiǎn)的保額買多少 很多人買保險(xiǎn)不知道保額買多少,，筆尖就來說說重疾險(xiǎn)的保額是怎樣一個(gè)構(gòu)成,。 假如一個(gè)人得了重疾，他會(huì)有怎樣的損失呢,？看病是不是要花錢,？所以首先就是治療費(fèi)用上的損失； 其次重疾住院工作肯定是要落下的,，以5年的治療康復(fù)時(shí)間計(jì)算就是5年的工作收入損失,； 第三大病住院必須要有人照顧，生病三分治七分養(yǎng),，重疾更是要長(zhǎng)期的營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充和護(hù)理,，這也是一大筆的費(fèi)用開支。 所以保額=疾病治療費(fèi)用+5年收入損失+長(zhǎng)期康復(fù)費(fèi)用 而醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷疾病治療費(fèi)用,，這也說明了醫(yī)療險(xiǎn)不能替代重疾險(xiǎn)的原因,。 那我們保額選擇多少合適呢？筆尖覺得30萬起步,，50萬標(biāo)準(zhǔn),。保額還得我們自己選，不僅要考慮家庭收入情況，還要考慮自己對(duì)保障程度的要求,。 總結(jié)好了,，說了這么多重疾險(xiǎn)知識(shí)點(diǎn)，該說的也都說完了,，回顧下全文都講了什么,。
最后總結(jié)下挑選重疾險(xiǎn)幾個(gè)知識(shí)點(diǎn)：
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