上周,，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，有不少人來(lái)問(wèn)小鹿,。

之所以沒(méi)有立即追熱點(diǎn)發(fā)文,，是因?yàn)樾÷褂X(jué)得光講政策太枯燥。

憋了一個(gè)周末,。

這篇文章,，想從一個(gè)90后的角度聊一聊：個(gè)人養(yǎng)老金制度來(lái)了，究竟誰(shuí)給我們養(yǎng)老,？

個(gè)人養(yǎng)老金制度

實(shí)在是看網(wǎng)上好多**帶節(jié)奏說(shuō)個(gè)人養(yǎng)老金是割韭菜行為,，所以小鹿還是先來(lái)和大家說(shuō)說(shuō)個(gè)人養(yǎng)老金制度到底是怎么一回事兒。

個(gè)人養(yǎng)老金,，并不是在社保養(yǎng)老金內(nèi)多加個(gè)板塊,，而是個(gè)人購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的行為。

1.參保要求

個(gè)人養(yǎng)老金是根據(jù)個(gè)人意愿,，自愿參加的,。

但參加的前提是，在中國(guó)境內(nèi)繳納社保養(yǎng)老保險(xiǎn),，包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保,。

社保，都好好交,，按時(shí)交?。?/span>

2.投資方向

個(gè)人養(yǎng)老金投資,，包括銀行理財(cái),、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),、公募基金等理財(cái)產(chǎn)品,。

每個(gè)人可以根據(jù)自己的投資喜好進(jìn)行選擇。

收益全歸個(gè)人所有,，但風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),。

3.繳納金額

目前個(gè)人養(yǎng)老金的最高繳納上限為12,000元/年，平均每月1,000元,。

乍一看好像不多,，畢竟我們都是「手里沒(méi)錢(qián)，偏偏覺(jué)得100萬(wàn)是小錢(qián)」星人。

但U1S1,，對(duì)于我們大部分90后打工人來(lái)說(shuō)，一個(gè)月能攢1,、2千元,，媽媽聽(tīng)了都得夸你一句真不戳。

4.領(lǐng)取條件

個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取,，說(shuō)實(shí)話,，小鹿覺(jué)得有點(diǎn)嚴(yán)格了。

買(mǎi)之后,，賬戶是封閉運(yùn)行的,，只有達(dá)到以下條件才能領(lǐng)取：

不說(shuō)后面那幾種死了殘了出國(guó)了,，但就達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡時(shí)才能領(lǐng)取這一點(diǎn),，小鹿就覺(jué)得不是非常能接受。

畢竟我的夢(mèng)想是35歲退休??！

（在做夢(mèng)，人有夢(mèng)想總是好的）

而且,，延遲退休政策還沒(méi)有具體推行,，對(duì)我們90后來(lái)說(shuō)，會(huì)趕上的幾率太大了,。

這種確定又不太確定的感覺(jué)......你們懂得,。

5.稅收政策

個(gè)人養(yǎng)老金，國(guó)家會(huì)給予一些稅收優(yōu)惠政策,。

畢竟,，給點(diǎn)甜頭才能促進(jìn)響應(yīng)嘛~

具體政策還沒(méi)公布，不瞎猜,，等正式文件出臺(tái)我再告訴你們,。

究竟誰(shuí)給我們養(yǎng)老

個(gè)人養(yǎng)老金跟自己買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老金或自己存一筆錢(qián)養(yǎng)老，有什么區(qū)別嗎,？

說(shuō)實(shí)話,，除了稅優(yōu)政策，目前來(lái)看是沒(méi)有區(qū)別的,。

那國(guó)家為什么要發(fā)起個(gè)人養(yǎng)老金制度,？個(gè)人養(yǎng)老金制度來(lái)了，究竟誰(shuí)給我們養(yǎng)老,？

依照小鹿的拙見(jiàn),，個(gè)人養(yǎng)老金制度的推行主要是為了推動(dòng)我們大家產(chǎn)生養(yǎng)老意識(shí)、養(yǎng)成自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的習(xí)慣。

不推一把,，很多人都不會(huì)意識(shí)到自己給自己養(yǎng)老的必要性,。

養(yǎng)老？靠另一半,、靠孩子,、靠社保......啥都不如靠自己。

養(yǎng)老怎么規(guī)劃,？

我們自己給自己養(yǎng)老的話,，該怎么規(guī)劃呢？

1.高風(fēng)險(xiǎn)投資

例如基金,、股票,、數(shù)字貨幣等。

這類(lèi)投資,，勢(shì)頭好的時(shí)候確實(shí)是高歌猛進(jìn),，賺的我們合不攏嘴。

然鵝,，在遇到金融危機(jī),、戰(zhàn)爭(zhēng)、市場(chǎng)波動(dòng),、政策變動(dòng)等情況時(shí),，也是很容易把苦茶籽都虧沒(méi)的。

在不死的情況下,，變老這件事是不可逆的,。

由此猜測(cè)，在養(yǎng)老金這件事兒上,，我們的想法應(yīng)該是一致的：這筆錢(qián)肯定要穩(wěn)如老狗,。

所以，小鹿建議不要選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資作為養(yǎng)老金,。

2.低風(fēng)險(xiǎn)投資

例如銀行理財(cái),。

銀行理財(cái)不保本這件事兒，沒(méi)有人還不知道吧,？

但這類(lèi)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),，還是屬于低風(fēng)險(xiǎn)的。

收益率可能不算高,，但對(duì)于無(wú)法擰過(guò)固有思想的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō),，他們想存在銀行，咱做孩子的也別攔著,。

3.商業(yè)養(yǎng)老金

商業(yè)養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金的區(qū)別,，主要在于以下幾點(diǎn),。??

1??從參保要求來(lái)說(shuō)，兩者各有優(yōu)勢(shì)

2??從投資方向來(lái)說(shuō),，商業(yè)養(yǎng)老金能拿到的錢(qián)更穩(wěn)

商業(yè)養(yǎng)老金收益白字黑字寫(xiě)進(jìn)合同，不會(huì)受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響,，可以說(shuō)是低風(fēng)險(xiǎn)甚至是0風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

而個(gè)人養(yǎng)老金投資,，除了商業(yè)養(yǎng)老金,，還包括銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款,、公募基金等理財(cái)產(chǎn)品,，整體來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),。

3??從繳納金額來(lái)說(shuō),，商業(yè)養(yǎng)老金限制少

個(gè)人養(yǎng)老金最高繳納上限為12,000元/年。

而商業(yè)養(yǎng)老金,，繳納金額完全看個(gè)人水平,。

年薪百萬(wàn)有年薪百萬(wàn)的交法，普通打工人也有普通打工人的交法,。

4??從領(lǐng)取條件來(lái)說(shuō),，商業(yè)養(yǎng)老金靈活性更好

個(gè)人養(yǎng)老金一旦把錢(qián)投入到賬戶，就會(huì)進(jìn)行封閉運(yùn)行,，只有等退休時(shí)或上面講過(guò)的情況,，才能領(lǐng)取。

而商業(yè)養(yǎng)老金,，可以根據(jù)產(chǎn)品要求,，通過(guò)減額交清、部分退保,、保單貸款等方式,，實(shí)現(xiàn)靈活規(guī)劃現(xiàn)金流的需求。

同時(shí),，部分商業(yè)養(yǎng)老金還會(huì)提供養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的居住權(quán)/旅居權(quán),、專(zhuān)家問(wèn)診、家庭醫(yī)生,、就醫(yī)綠通等增值服務(wù),。

不過(guò)，商業(yè)養(yǎng)老金不能抵稅。

最后,，小鹿也想聽(tīng)聽(tīng)你們的聲音,，一起投個(gè)票吧：