這兩天發(fā)生了一件大事,，五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》。

這次動(dòng)作格外迅速,，4月剛出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金制度,，11月辦法就落地了。

畢竟形勢(shì)嚴(yán)峻,，上頭等不了了,！

如果你還是一臉懵，不知道個(gè)人養(yǎng)老金是啥,，不清楚要不要買,，請(qǐng)耐心把文章看完，這關(guān)系到你的最終利益,。

國(guó)家為什么這么著急,？

我國(guó)社保采用的現(xiàn)收現(xiàn)支制度，就是把年輕人交的錢,，發(fā)給已經(jīng)退休的老人,。

現(xiàn)在老人能拿多少錢退休金呢？

根據(jù)求是網(wǎng)發(fā)布的文章《進(jìn)一步織密社會(huì)保障安全網(wǎng)》,， 2021年我國(guó)企業(yè)退休人員月均養(yǎng)老金2987元,，城鄉(xiāng)居民月人均養(yǎng)老金179元。

不過(guò)這兩個(gè)都是平均值,，想知道自己大概的退休金,，我們可以用退休前的工資乘以養(yǎng)老金替代率計(jì)算下。

保妹整理了1997年-2020年我國(guó)養(yǎng)老金替代率數(shù)據(jù),，讓人擔(dān)憂的是，這個(gè)數(shù)值整體在下降,。

按照國(guó)際勞工組織的測(cè)算,，55%的養(yǎng)老金替代率才能確?；旧睿澜玢y行提出70%的替代率才能確保退休后生活水平不下降,。

而2021年的養(yǎng)老金替代率已降到41.3%,，連最低標(biāo)準(zhǔn)55%都達(dá)不到。

隨著人口老齡化的加劇,，養(yǎng)老形勢(shì)會(huì)越發(fā)嚴(yán)峻,，養(yǎng)老金替代率也會(huì)繼續(xù)降低。

等我們這群80后90后退休時(shí),，要想達(dá)到70%的養(yǎng)老金替代率,，維持退休前生活水平不變的話，靠社保這個(gè)第一支柱就更難了,。

那養(yǎng)老第二支柱,，職業(yè)養(yǎng)老金能幫我們養(yǎng)老嗎？

很遺憾,，絕大多數(shù)人都沒(méi)有,。

職業(yè)養(yǎng)老金包括職業(yè)年金和企業(yè)年金，前者是發(fā)給機(jī)關(guān)事業(yè)單位這種端鐵飯碗的人,，后者只有少數(shù)福利待遇特別好的國(guó)企,、央企、外企才有,。

所以對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō),，這政府和企業(yè)都靠不上，大家養(yǎng)老只能靠自己,。

當(dāng)然,，國(guó)家也很清楚這一點(diǎn)，這兩天熱議的第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金,，就是國(guó)家讓大家靠自己去養(yǎng)老,。

靠個(gè)人養(yǎng)老金能養(yǎng)老嗎？

《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》公布的當(dāng)天,，我們第一時(shí)間出了一期視頻,，很多朋友們?cè)诹粞詤^(qū)問(wèn)了不少問(wèn)題，這里保妹整理出來(lái)分別解答,。

1,、 誰(shuí)可以參加？

只要在中國(guó)境內(nèi),，有參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn),，就可以自愿參加個(gè)人養(yǎng)老金。

2、 怎么參加,？

參加個(gè)人養(yǎng)老金需要開(kāi)通2個(gè)賬戶：

先在全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口（如國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái),、全國(guó)人力資源和社會(huì)保障政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社?？?、掌上12333APP）或者商業(yè)銀行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，再在商業(yè)銀行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,。

其中,，在商業(yè)銀行可以一次性開(kāi)立這兩個(gè)賬戶。

3,、 怎么交錢,？交多少年？

個(gè)人養(yǎng)老金每年繳費(fèi)上限為12000元,，可以按月,、分次或者按年度繳費(fèi)，繳費(fèi)額度按自然年度累計(jì),，次年重新計(jì)算,。

說(shuō)實(shí)話，對(duì)中,、高產(chǎn)家庭而言,，保妹覺(jué)得這個(gè)額度偏低了，將來(lái)能拿到的養(yǎng)老金比較有限,。

個(gè)人養(yǎng)老金沒(méi)有嚴(yán)格限制繳費(fèi)年限,，一般情況下只要能參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，就能繳費(fèi)個(gè)人養(yǎng)老金了,，能一直繳到領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金的年齡,。

4、 賬戶里的錢怎么用,？和存款有什么區(qū)別?

賬戶里的錢完全積累,，能自主選擇購(gòu)買這4種產(chǎn)品：儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái),、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及公募基金,。

產(chǎn)品都是國(guó)家篩選好的，產(chǎn)品庫(kù)里沒(méi)有的買不了,。

這4種都是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,，和一般金融產(chǎn)品相比，它們運(yùn)作安全,、成熟穩(wěn)定,、標(biāo)的規(guī)范,、繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，更側(cè)重以后養(yǎng)老,。

5,、 產(chǎn)品收益如何？

具體的金融產(chǎn)品還沒(méi)公布,，收益率還不清楚，但是能確定的是,，購(gòu)買這些產(chǎn)品都是自負(fù)盈虧,。

收益越高，風(fēng)險(xiǎn)就越大,，會(huì)有收益,，但是也可能會(huì)虧本，非?？简?yàn)個(gè)人的投資能力,。

讓保妹買的話，我會(huì)選擇安全穩(wěn)定的方式,，畢竟這錢是給我養(yǎng)老用的,，我接受不了它有任何虧損。

6,、 參加個(gè)人養(yǎng)老金有哪些優(yōu)惠政策,？

交錢時(shí)，繳費(fèi)金額在個(gè)人所得稅前辦理扣除,；

投資時(shí),，收益暫不征收個(gè)人所得稅；

領(lǐng)錢時(shí),，單獨(dú)按3%稅率繳納個(gè)人所得稅,。

這里有些繞，保妹給大家算一算,。

當(dāng)個(gè)人收入不太高時(shí),，這個(gè)稅優(yōu)政策能延緩交稅時(shí)間，減輕了一些經(jīng)濟(jì)壓力,。

比如老王年薪12萬(wàn),，一年要交個(gè)稅：

（120000-60000起付線）*10%- 2520=3480（元）

如果每年買1.2萬(wàn)的個(gè)人養(yǎng)老金，之后需要交個(gè)稅：

（120000-60000起付線-12000稅前扣除）*10%-2520=2280（元）

相當(dāng)于一年省下3480-2280=1200（元）

而收入高的,，比如年薪百萬(wàn)的大咖,，一年最多能節(jié)省5400元的個(gè)稅。

誰(shuí)的錢都不是大風(fēng)刮來(lái)的,，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣,，能省一點(diǎn)是一點(diǎn),。

7、 這些錢以后怎么領(lǐng)??？

等到了法定退休年齡，或者移民,、喪失勞動(dòng)力時(shí),，能申請(qǐng)按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金,。

對(duì)于符合條件的,，商業(yè)銀行會(huì)把個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的錢，轉(zhuǎn)入到參保人社?？ㄣy行賬戶里,。

坦白的說(shuō)，保妹覺(jué)得這個(gè)領(lǐng)取門(mén)檻挺高,，遇到急事錢也取不出來(lái),；

而且法定退休年齡也不明確，畢竟有個(gè)板上釘釘?shù)氖陆小把舆t退休”,。

總結(jié)

總的來(lái)說(shuō),，個(gè)人養(yǎng)老金制度讓我們意識(shí)到，只靠社保養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,，養(yǎng)老還要靠自己,。

不過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金每年繳費(fèi)上限只有1.2萬(wàn)，領(lǐng)取門(mén)檻高,，收益自負(fù)盈虧,，對(duì)以后養(yǎng)老的貢獻(xiàn)有限。

建議大家把個(gè)人養(yǎng)老金和收益確定,、真實(shí)收益都能達(dá)到復(fù)利3.5%的增額終身壽或者商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)搭配起來(lái),，

這樣將來(lái)既能享受到一定的稅收優(yōu)惠，又能獲得一份安全,、穩(wěn)定,、確定的養(yǎng)老金，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的養(yǎng)老生活,。