 01 互聯(lián)網巨頭涌入
2015,、2016年創(chuàng)業(yè)正火熱，那時候創(chuàng)業(yè)圈流傳著一個熱門話題“如果BAT成為你的競爭對手你該怎么辦,？”,，我們也一直在思考，后來這事終成了事實,。  2015年網絡互助平臺只有康愛公社（此時稱抗癌公社）一家,，2016年輕松籌上線輕松互助讓我們覺得壓力山大，上億體量的玩家入局,，壓力可想而知,。 2018年10月，螞蟻金服聯(lián)合信美相互推出“相互?！?，與大病互助產品極其相似但因其是保險產品，所以更具優(yōu)勢,，“BAT終于成為我的競爭對手了”,。 11月，因各種原因,，“相互?！北汇y保監(jiān)會叫停，后改保險產品為網絡互助計劃,，更名“相互寶”,。 10天1000萬，1個月超2000萬,，2019年11月相互寶宣稱加入人數超1億人,，與傳統(tǒng)保險公司對比來看，平安的客戶數量大概五六千萬,，相互寶為1億人提供了保障服務,，這相當于建立了一個中等國家的醫(yī)療保障體系。 這個體量,、這個速度也足以讓任何一家保險公司汗顏,，不得不說相互寶正在創(chuàng)造一個保險保障行業(yè)的奇跡,。從這個角度看，相互寶是成功的,。 目前,，自己官方公布的會員數量超百萬的互助平臺主要有：相互寶、水滴互助,、康愛公社,、輕松互助、眾托邦,、美團互助,、點滴相互、e互助,、壁虎互助,、愛心籌互助（如未提到，只能怪太低調了……） 網絡互助廣受青睞,，2018年前參與者以互聯(lián)網科技公司和慢病管理公司居多,，我身邊一個從事腎病管理項目的朋友也上線了關于腎病患者的互助項目。現在已由此前的創(chuàng)業(yè)科技公司轉移至金融科技公司,。 也不難理解,，頭部金融科技公司擁有大量的用戶，在金融領域嚴監(jiān)管的趨勢下,，大家一直在另辟蹊徑,。而網絡互助的模式繞開能傳統(tǒng)保險公司，具備互聯(lián)網金融屬性符合要求,，同時也非常切合互聯(lián)網用戶的體驗與消費習慣,。 2018年底時候我們有一個判斷，網絡互助會成為互聯(lián)網流量平臺的標配,。 02 互助玩家大撤離互助被熱捧的背后是多家網絡互助平臺關停,、大量互助用戶退出項目以及相關服務機構經營慘淡。 近三年來,，同心互助,、八方互助、全民保鏢,、她互助,、斑馬社、未來互助,、蝌蚪互助,、比肩互助、比鄰互助、置上互助,、17互助,、蒲公英互助、大樹互助等眾多平臺相繼倒下,，其中不乏帶著明星創(chuàng)業(yè)者,、BAT員工離職光環(huán)的項目。 2019年4月,，17互助發(fā)布公告并宣布關停平臺,，宣傳公司沒有找到成熟的盈利模式，導致項目虧損嚴重,。 沒有找到持續(xù)穩(wěn)定的盈利模式,，項目虧損嚴重；用戶粘性不高,，退出率高,；用戶發(fā)展緩慢，用戶規(guī)模成為瓶頸,；監(jiān)管若干預，進行相關約束性說明,。這就是大多數平臺關停的原因,。 一邊是老玩家們紛紛撤離戰(zhàn)場，一邊是互聯(lián)網巨頭蜂擁而入,。頗有點“圍城”的意思,，城里的人想出去城外的人想進來。 03 互助用戶大逃離互助平臺關停的背后是市場的不成熟,，互助平臺用戶留存率低的背后是用戶教育的缺乏,。 一般的互聯(lián)網補貼打法通過跑馬圈地的粗放模式帶來用戶，在互助上的留存率特別低,。這可能是由網絡互助的性質決定的,。互助不同于普通的互聯(lián)網項目,，難以通過補貼實現大規(guī)模的用戶增長,。 從產品角度來講，加入互助門檻很低,，但需要一直不斷的掏錢參與分攤,，沒有更多獲得感；從價值角度來看,，這是一個關系民生,、社會問題的事情，是一個需要認同并長期參與的項目；從用戶角度來看,，它并不是所有人都需要的,。 保守估計，很多網絡互助的用戶流失率超過50%,。而平臺普遍以虛夸數字來模糊視線,。 舉個水滴互助的例子，最新一期（12月2期）參與分攤會員1561萬,，平臺會員人數是8867.6萬,，兩個數字差7000萬。  我們再看其中的《中青年抗癌互助計劃》,，目前加入人數4973萬,，而本期改互助計劃參與分攤的人數僅有662萬，兩個數字差4000多萬,。  我的理解有兩種可能：
也有很多平臺默認選擇不公布相關數字，以掩蓋問題,。之前看過一篇文章講互聯(lián)網的數據你要除以10再去看,，這么說來，在這里似乎得到驗證了,。 為什么會有如此大的差距,？ 一般健康險保險產品續(xù)保率也沒這么低，加之網絡互助門檻低,，讓人大跌眼鏡,。 我試著分析一下原因：
04 互助基礎服務創(chuàng)業(yè)者的無奈隨著網絡互助興起而投身于互助行業(yè)基礎服務的創(chuàng)業(yè)者也不在少數,，比如專注于互助領域的媒體公司、服務于互助平臺的調查公司等,。 網絡互助的模式和發(fā)展歷程與P2P太像,，對標P2P行業(yè)的網貸之家、網貸天眼等的模式,，既然P2P行業(yè)有做的不錯的垂直媒體,、第三方監(jiān)督、測評平臺,，那么網絡互助應該也可以成,。 投身于互助行業(yè)垂直媒體的創(chuàng)業(yè)者主要以幫互助平臺發(fā)新聞稿、策劃品宣方案等為主提供相關媒體服務,；從事第三方信息披露,、測評的平臺主要是提供網絡互助數據、網絡互助咨詢,、論壇交流等服務,，并有可能成長為監(jiān)督網絡互平臺的資訊、社交平臺,。 但是由于很多網絡互助平臺的關停,、由熱轉冷，這些公司也隨即出現問題,，很難繼續(xù)存活下去,。這也讓很多人重新思考，網絡互助行業(yè)是否存在類似模式的發(fā)展條件,、是否存在這些需求。 影響最大的就是互助行業(yè)媒體公司,，目前都已經關閉了,。調查領域則未受什么影響，被認為是互助上下游獲得最好的公司,，有成熟的模式,、穩(wěn)定的收入。 05 相信且堅守,，激情依舊在我國因病致貧,、因病返貧的貧困戶占貧困總數的42%（2016年數據），這讓我相信互助大有價值,，網絡互助火熱的背后需要理性思考,，腳踏實地地解決不斷凸顯出來的問題。 “互助參與人數超一億人,，超過一半人有購買保險意愿”,，非常鼓舞人心,，非常光鮮亮潔。這背后,，相互寶的問題也一定很多,，而且因為基數的龐大，小問題也會成為大問題,。 有這樣一組數據,，醫(yī)療機構服務收入來源中，基本醫(yī)保支付56%,，個人自付40%,，商業(yè)醫(yī)保占比3.33%（2016年數據）。總結為一句話就是,，個人支出比重很大,，商業(yè)保險比例太小。 有朋友曾給我討論網絡互助的未來是什么樣子的,，我一直都說我知道現在需要做什么——不是急著變現急于找到成熟的盈利模式,，而是證明能夠發(fā)揮它解決問題的價值。
在很多人眼里，網絡互助是傳統(tǒng)保險行業(yè)的攪局者,，就像P2P之于傳統(tǒng)金融商業(yè)模式,。在很多互助行業(yè)人士的口中，網絡互助是要成為與醫(yī)保,、商業(yè)保險并列的補充保障形式之一的,。 這么重要的形式是需要像醫(yī)保、商保類似的協(xié)作/監(jiān)管機制（監(jiān)管的出發(fā)點是規(guī)避行業(yè)風險,、促進行業(yè)間合作,、形成良性發(fā)展），需要靠行業(yè)標準與規(guī)則制度去規(guī)避可能發(fā)生的系統(tǒng)性風險與非系統(tǒng)性風險,。 移動醫(yī)療,、大健康市場是大勢所趨，但遠不成熟,，那先入局再說,，把有需求的人聚集起來；保險是未來十年最有前景行業(yè)之一,，公認中國將進入保險發(fā)展的黃金時期,，但保險是一門持牌生意，那先用低門檻的方式參與進來,。這是很多玩家的想法,。 說這么多,，不是要證明我是對的、別人是不對的,，而是為了這件事往正確的方向走,。就像討論的目的，不是為了爭高下,，而是為了少走彎路,，少浪費低投入有效率。網絡互助行業(yè)爆發(fā)的同時,，也有很多問題值得注意,。 本文由 @陳志恒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理。 題圖來自 Unsplash,，基于CC0協(xié)議 |
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