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物業(yè)管理服務(wù)中相關(guān)保險：企業(yè)財產(chǎn)保險,，家庭財產(chǎn)保險,，公眾責任險,，物業(yè)管理責任保險，職業(yè)責任險,，雇主責任險,，社會保險，建筑工程一切險等承保范圍,。 保險概述 一,、保險的定義與特征 定義 | 《中華人民共和國保險法（2009年修訂）》：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定,，向保險人支付保險費,，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡,、傷殘,、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為,?！?/span> | 根本特征 | 在于保險是一種商業(yè)行為、一種合同行為,，是以合同行為建立的民事法律關(guān)系,，它與依法承保但不簽訂合同的社會保險有著根本區(qū)別 | 特征 | 危險依賴性；危險選擇性,； 分擔社會性,；資金公益性； 目的合法性 |
二,、保險形成的條件
可保危險的存在 | 危險的存在是保險產(chǎn)生的必要條件 | 多個經(jīng)濟單位的結(jié)合 | 保險一般都是多個經(jīng)濟單位的共同行為,，而非單個人的活動；共同繳付的保險費 | 經(jīng)營技術(shù)的科學化 | 保險業(yè)經(jīng)營中的概率,，也叫或然率,，是從數(shù)量角度來研究偶然事件內(nèi)部所包含的必然性；保險人將概率論用于保險經(jīng)營，可以將個別危險單位遭遇損失的不確定性,，變成多數(shù)危險單位可以預(yù)知的損失,，從而使保險費的計算有比較準確的方法 |
三、保險的主要職能 分擔風險 | 保險是采用危險轉(zhuǎn)移方式處理損失的一種有效方法,，以其較為經(jīng)濟的技術(shù)性措施而顯示其強大生命力 | 經(jīng)濟補償 | 經(jīng)濟補償是保險經(jīng)濟價值的最集中體現(xiàn),，是投保人參加保險的最終目的。 | 融通資金 | 保險人利用集聚起來的保險基金而實現(xiàn)的貨幣資金融通：“先收費,，后補償”,；保險基金的增值 |
四、保險的基本原則
（一）最大誠信原則 保險合同當事人雙方訂立保險合同時,，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實,；一旦合同訂立，則雙方在合同的有效期間應(yīng)絕對信守合同約定和承諾的原則（告知,、保證,、棄權(quán)和禁止翻悔等） （二）保險利益原則 指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益，又稱可保利益,； 例：人身保險合同的投保人在保險合同訂立時,，對被保險人應(yīng)當具有保險利益，若訂立合同時,，投保人對被保險人不具有保險利益的,，人身保險合同無效 構(gòu)成保險利益：第一，必須是合法的利益,，保險利益必須是法律認可并受到法律保護的利益,；第二，必須是可以用貨幣衡量的利益,；第三,，必須是可以確定的利益。 堅持此原則的重要性在于：①防止保險變?yōu)橘€博的工具,；②防止道德風險,；③可以限定保險賠償范圍，即無論保險標的損失的價值有多大,，被保險人所能獲得的補償程度要受保險利益的限制 （三）近因原則 凡引起保險事故發(fā)生,、造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，則保險人承擔賠償責任,；若近因?qū)儆诔庳熑?，則保險人不負賠償責任。 作用：在確定發(fā)生的事故是否屬于保險事故,、投保人是否能夠獲得賠償方面,，是保險人處理賠案的關(guān)鍵原則之一,，有利于正確、合理地判定事故的責任歸屬,，從而有利于維護保險雙方主體的合法權(quán)益,。 （四）損失補償原則 當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人應(yīng)按保險合同的約定,，對被保險人給予彌補損失的經(jīng)濟賠償,，但被保險人不能因損失獲得額外利益的原則 限度：1．以實際損失為限 2．以保險金額為限 3．以保險利益為限 損失補償原則的核心是不允許被保險人通過保險而獲得額外利益，所以在損失補償原則基礎(chǔ)上又派生出代位追償原則 五,、保險的主要分類 按照經(jīng)營目的分類 | 1．商業(yè)保險（營利） 2．社會保險 （立法形式,；保險費；社會養(yǎng)老保險,、社會醫(yī)療保險,、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險等） 3．政策性保險（非營利性,；機動車交通事故責任強制保險） | 按照保險標的分類 | 1．財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險,、責任保險、信用保證保險） | 2．人身保險（人壽保險,、人身意外傷害保險、健康保險） | 按照保險的實施方式分類 | 1．強制保險 （企業(yè)員工的社會保險,、機動車交強險等均屬于強制保險） | 2．自愿保險 | 按照是否在合同中預(yù)先確定保險價值分類 | 1．定值保險合同 2．不定值保險合同 | 按照承保風險分類 | 1．單一風險保險（地震保險只對地震災(zāi)害負賠償責任） 2．綜合風險保險（企業(yè)財產(chǎn)險） |
六,、保險索賠與理賠 （一）保險索賠 索賠 | 指投保人在保險事故所造成的損失出現(xiàn)后，按照合同向保險人要求給予經(jīng)濟補償或給付保險金的行為 | 索賠時效 | 指投保人在保險事故發(fā)生后,，向保險人索賠的最長有效期限,。在我國，索賠期限通常規(guī)定為2年,，也有超過2年的,。索賠期限原則上從保險事故發(fā)生之日起或投保人或其代理人知情之日起。 | 索賠程序 | （1）及時發(fā)出損失通知書并提出索賠要求 （2）采取一切合理的措施搶救,、保護以及整理出險財產(chǎn),，防止損失擴大。 （3）保護現(xiàn)場,，配合檢驗,。 （4）提供必要的索賠單證，主要有保險單正本,、已付保險費,、有關(guān)保險財產(chǎn)的原始單據(jù)、本人的身份證明,、保險事故及損害結(jié)果證明和索賠清單,。 （5）領(lǐng)取保險金,。 （6）開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓證書。 |
（二）保險理賠 概念 | 即保險的賠償處理,，是指保險人履行保險賠償和給付責任,，被保險人或受益人享受保險權(quán)利的具體表現(xiàn)，是保險補償職能的體現(xiàn),。 | 程序 | （1）接受損失通知書,。 （2）審核保險責任。包括：①損害是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi),；②損害是否由所承保的風險所引起的,；③損害的標的是否為保險標的；④損害是否發(fā)生在保險單所載明的地點,；⑤請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠等,。 （3）進行損失調(diào)查（勘查；確定,；認定） （4）賠償或給付保險金（估算,；履行） |
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