一、 保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法概述

（一） 保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段,，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分,，在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用。世界各國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的歷史也充分表明,，經(jīng)濟(jì)越發(fā)展,、社會越進(jìn)步，保險(xiǎn)越重要,。

1,、 保險(xiǎn)的起源

商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生于公元14世紀(jì)的意大利沿海城市，當(dāng)時(shí)在海上貿(mào)易中經(jīng)常會遇到海難和海盜襲擊,，人貨損失嚴(yán)重,。商人們?yōu)榱吮苊鈸p失，創(chuàng)立了互保會,、互?；鸬群献餍越M織。隨著貿(mào)易量和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)的增加,，這些組織逐步發(fā)展成專門的保險(xiǎn)組織,。1871年英國制定《勞合社法》，出現(xiàn)了最早的保險(xiǎn)公司,。商人們通過商會和協(xié)會等自律組織,，形成交易規(guī)則，把承接風(fēng)險(xiǎn)者稱為保險(xiǎn)人,，把轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)者稱為投保人,，把轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的交易稱為保險(xiǎn)，將交易費(fèi)用稱為保險(xiǎn)費(fèi)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)法律制度便由此而來,。

2、 保險(xiǎn)的概念和分類

一般意義上的保險(xiǎn)，又稱為商業(yè)保險(xiǎn),。從法律角度來看,，保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系，投保人向保險(xiǎn)人投保,，按照保險(xiǎn)合同的約定支付保費(fèi),，保險(xiǎn)人按照合同約定的條件對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn),，共擔(dān)損失的補(bǔ)償制度,，有其特定的運(yùn)行機(jī)制。具體地說,，通過一定的制度設(shè)計(jì)和安排,，集社會大眾之力，將意外事件造成的損失分散于社會,，消化于無形,。換言之,，千千萬萬之眾,，通過合同關(guān)系與合理的計(jì)算，每人以少許保費(fèi),，匯集成龐大資金,，交由專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)妥善運(yùn)作管理。凡參加保險(xiǎn)之人,，一旦發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的不幸事故,，便可得到賠償與救濟(jì)；而對多數(shù)購買保險(xiǎn)但未遭遇事故的人來說,，則意味著向遭受不幸者伸出援助之手,。在此意義上，保險(xiǎn)是“我為人人,，人人為我”的制度,。

根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)有以下的種類：

（1） 人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),，包括人壽保險(xiǎn),、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等,。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病,、傷殘、年老而失去工作能力,、退休或死亡后,，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以供其本人或家屬的生活所需,。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等,。

（2） 自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)

自愿保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人按自愿原則形成的保險(xiǎn)合同關(guān)系,。強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱為法定保險(xiǎn),，是國家通過立法強(qiáng)制推行的保險(xiǎn)種類,，如我國的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

（3） 原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)

原保險(xiǎn)是指針對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn),，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn),。再保險(xiǎn)是指針對原保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，由再保險(xiǎn)人承擔(dān)分保責(zé)任的保險(xiǎn),。具體地說,，就是原保險(xiǎn)人將自己承保的賠償風(fēng)險(xiǎn)，全部或部分地轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人,，以避免自己因面臨重大災(zāi)難或事故的巨額賠償而陷入財(cái)務(wù)困境,。

3、保險(xiǎn)的功能和作用

（1） 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

保險(xiǎn)最基本的功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,。人類生活中,，總是存在著一些無法預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)因素，如地震,、洪水,、車禍、疾病等,。它們往往給個(gè)人,、家庭或企業(yè)帶來無法承受的災(zāi)難。保險(xiǎn)通過社會化的安排,，使這些受害人可以從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償與救濟(jì),。與此同時(shí)，通過對各種風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散,，可以穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì),，安定人民生活。我國每年因自然災(zāi)害和交通,、生產(chǎn)等各類事故造成的人民生命財(cái)產(chǎn)損失巨大,。但由于種種因素的制約，企業(yè)和家庭參加保險(xiǎn)的比例還比較低,，僅有少部分災(zāi)害事故損失能夠通過保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償,，這既不利于及時(shí)恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活，又增加了公共財(cái)政的負(fù)擔(dān)。因此,，加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展,，建立市場化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制,，對完善災(zāi)害防范和救助體系,，增強(qiáng)全社會抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，具有不可替代的重要作用,。

（2） 資金融通

資金融通功能是保險(xiǎn)的金融屬性的具體體現(xiàn)，這包括兩層含義：一方面,，對保險(xiǎn)人而言,，由于保險(xiǎn)費(fèi)的收取與保險(xiǎn)金的給付或賠償之間存在著一定的時(shí)間差，保險(xiǎn)人可以適當(dāng)?shù)赜帽ｋU(xiǎn)資金從事投資經(jīng)營,，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值,；另一方面，對投保人而言,，由于某些保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了一定的收益,，可以把保險(xiǎn)作為一種投資。當(dāng)前,，我國金融體系發(fā)展還不平衡,，間接融資比例過高，影響了金融資源配置效率,，不利于金融風(fēng)險(xiǎn)的分散和化解。因此,，加快發(fā)展保險(xiǎn)業(yè),，提高保險(xiǎn)業(yè)在金融市場的比重，促進(jìn)銀行,、證券和保險(xiǎn)市場協(xié)調(diào)發(fā)展,，對健全金融體系，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制,，具有重要意義,。

（3） 社會管理

保險(xiǎn)的社會管理功能具有十分豐富的內(nèi)涵。具體來說,，大體可以歸結(jié)為三個(gè)方面,。一是社會保障管理。商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障體系的重要組成部分,，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用,。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以為沒有參與社會基本保險(xiǎn)制度的勞動(dòng)者提供保險(xiǎn)保障，有利于擴(kuò)大社會保障的覆蓋面,；另一方面,，商業(yè)保險(xiǎn)具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn),，可以為社會提供多層次的保障服務(wù),，提高社會保障水平，減輕政府在社會保障方面的壓力,。例如養(yǎng)老保險(xiǎn)參與社會保障體系,，醫(yī)療保險(xiǎn)參與農(nóng)村合作醫(yī)療事業(yè)等等。二是社會風(fēng)險(xiǎn)管理,。商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,，一方面，可以豐富識別,、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識,，積累大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會風(fēng)險(xiǎn)管理提供有力支持,；另一方面,，也有利于加強(qiáng)防災(zāi)防損，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理,。三是社會關(guān)系管理。通過保險(xiǎn)應(yīng)對災(zāi)害損失,，不僅可以對損失進(jìn)行合理補(bǔ)償,，而且可以提高事故處理效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛,，起到“社會潤滑器”的作用,。比如運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制化解交通事故糾紛，運(yùn)用責(zé)任保險(xiǎn)化解工業(yè)事故賠償糾紛等等,。

保險(xiǎn)的三大功能中,，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)最基本的功能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征,。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,，是保險(xiǎn)金融屬性的體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)社會管理功能的重要手段,。社會管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到經(jīng)濟(jì)社會的諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能,，是現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的重要標(biāo)志。保險(xiǎn)的三大功能既相互獨(dú)立,，又有機(jī)聯(lián)系,、相互作用,，共同組成一個(gè)統(tǒng)一、開放的體系,。

4,、 商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

我們一般所說的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)，即在保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,，由專門的營利性保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的保險(xiǎn)類別,。保險(xiǎn)法調(diào)整的就是商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系。從法律的角度看,，商業(yè)保險(xiǎn)是這樣一種合同關(guān)系：投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi),，保險(xiǎn)人按照合同約定的條件對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

社會保險(xiǎn),，是國家通過立法建立起的一種社會保障制度,，其目的是使勞動(dòng)者在由于生、老,、病,、死、傷,、殘等原因喪失勞動(dòng)能力和失業(yè),，本人和家庭失去收入時(shí)，從社會獲得必要的物質(zhì)幫助,。

社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間存在著以下重要區(qū)別：

第一,， 保險(xiǎn)的性質(zhì)不同。社會保險(xiǎn)是國家為保證勞動(dòng)者基本生活需要而建立的一項(xiàng)社會保障制度,，以實(shí)現(xiàn)國家社會政策為宗旨,，通過國家立法強(qiáng)制推行。商業(yè)保險(xiǎn)則是營業(yè)性保險(xiǎn),，具有以營利為目的的性質(zhì),。

第二， 保險(xiǎn)對象不同,。社會保險(xiǎn)以社會勞動(dòng)者為保險(xiǎn)對象。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象可以是人,，也可以是特定的財(cái)產(chǎn),。

第三， 保險(xiǎn)費(fèi)來源不同,。社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)來源于國民收入的再分配,，由國家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān),，形成社會保險(xiǎn)基金統(tǒng)一調(diào)劑使用,，為所有的勞動(dòng)者提供保障,。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)完全由投保人承擔(dān)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人實(shí)行“多投多保,、少投少?！钡脑瓌t。

第四,， 給付標(biāo)準(zhǔn)不同,。社會保險(xiǎn)從保障勞動(dòng)者基本生活出發(fā)，主要根據(jù)保障需要確定給付標(biāo)準(zhǔn),，而不完全取決于繳費(fèi)多少,。商業(yè)保險(xiǎn)則按投保人所繳保費(fèi)的多少和被保險(xiǎn)人受損失的程度確定賠償數(shù)額。

第五,， 管理體制不同,。社會保險(xiǎn)一般由國家設(shè)立專門的社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，國家統(tǒng)一規(guī)定保險(xiǎn)項(xiàng)目,、費(fèi)率和給付標(biāo)準(zhǔn)等,，國家對社會保險(xiǎn)基金不征稅。商業(yè)保險(xiǎn)是由自主經(jīng)營的保險(xiǎn)公司經(jīng)營,，獨(dú)立核算,，自負(fù)盈虧。保險(xiǎn)公司屬于金融企業(yè),，國家對其經(jīng)營所得征稅,。

商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)同為社會保障體系的有機(jī)組成部分。二者相互補(bǔ)充,、共同發(fā)展,，有利于豐富保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品供給，滿足人民群眾多樣化的保障需求,，加快社會保障體系的完善,。上世紀(jì)80年代以來，世界各國都在進(jìn)行社會保障制度改革,，一個(gè)共同的趨勢就是建立多支柱的社會保障體系,。在養(yǎng)老保障方面，社會保險(xiǎn)通常提供基本的退休生活保障,，而基本養(yǎng)老以上的保障需求則通過商業(yè)保險(xiǎn)來滿足,。即使在社會保障很發(fā)達(dá)的北歐福利國家，商業(yè)保險(xiǎn)仍占整個(gè)保障體系的30％以上,。在美國的醫(yī)療保險(xiǎn)中,，商業(yè)健康保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用支出超過了全國醫(yī)療費(fèi)用總支出的50%。

（二）保險(xiǎn)法概述

1,、 保險(xiǎn)法的概念和體系

廣義上的保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱,。狹義上的保險(xiǎn)法,，僅指保險(xiǎn)法律制度中的基本法，即《保險(xiǎn)法》,。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系包括保險(xiǎn)經(jīng)營關(guān)系和保險(xiǎn)管理關(guān)系,。與此相對應(yīng)，保險(xiǎn)法可劃分為保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法兩大類,。

保險(xiǎn)合同法以保險(xiǎn)合同關(guān)系為規(guī)范對象,，內(nèi)容主要包括人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)合同,。保險(xiǎn)業(yè)法以商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者為規(guī)范對象,，內(nèi)容主要包括市場主體組織形式、市場準(zhǔn)入,、保險(xiǎn)產(chǎn)品管理,、償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管,、保險(xiǎn)中介監(jiān)管等,。

我國《保險(xiǎn)法》采用兩法合一的模式，在同一部法律中既為保護(hù)投保人與保險(xiǎn)人的合法權(quán)益提供基本保障,，同時(shí)也為保險(xiǎn)企業(yè)的自主經(jīng)營和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)履行設(shè)定基本規(guī)則,。

2、保險(xiǎn)法的基本原則

（1） 最大誠信原則

最大誠信原則是指保險(xiǎn)關(guān)系的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)以高于普通合同的誠信態(tài)度來訂立和履行保險(xiǎn)合同,。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)交易具有明顯的信息不對稱性：一方面,，投保方可能利用自己更了解保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況，影響保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)估算,；另一方面,，保險(xiǎn)人也可能利用自己的專業(yè)知識優(yōu)勢，在締約中給被保險(xiǎn)人不公平的對待,，損害其合法權(quán)益,。

最大誠信原則的意義在于，建立以信息交換平衡為目的的制度體系,，防范保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人各方利用保險(xiǎn)謀取不正當(dāng)利益,。可以說,，為保證保險(xiǎn)制度的良性發(fā)展,，整個(gè)保險(xiǎn)合同法的制度設(shè)計(jì)，都必須以最大誠信原則為核心,。

（2） 保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益，又稱可保利益,，是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)客體有合法的利益,，包括財(cái)產(chǎn)利益和人身利益,。按照保險(xiǎn)利益原則，任何人不得以自己無合法利益的保險(xiǎn)客體設(shè)定保險(xiǎn),。這就是“無保險(xiǎn)利益即無保險(xiǎn)”的法諺,。各國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的效力要件,，沒有保險(xiǎn)利益的合同為無效,。我國保險(xiǎn)法一向把保險(xiǎn)利益視為保險(xiǎn)合同的基本要素。

保險(xiǎn)利益原則的作用,，首先是區(qū)分保險(xiǎn)與賭博行為。如果不要求投保人或被保險(xiǎn)人對所投保的保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,，就會產(chǎn)生一些無關(guān)的人以他人的財(cái)產(chǎn)或者人身投保,，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲取賠償這一類似賭博的情形。其次,，是防范道德風(fēng)險(xiǎn),。有保險(xiǎn)利益的人，通常是不希望保險(xiǎn)事故發(fā)生之人,。保險(xiǎn)的目的,，不在于讓沒有損失的人得利，更不是鼓勵(lì)人們利用與己無關(guān)的偶然事件僥幸發(fā)財(cái),。沒有保險(xiǎn)利益,，拿別人的生命或者財(cái)產(chǎn)投保的人,，很有可能為獲取保險(xiǎn)賠償金而毀損他人財(cái)產(chǎn)、惡意傷害他人身體甚至危及他人生命,，這不僅有違保險(xiǎn)制度的宗旨，而且有害公共秩序和善良風(fēng)俗,。

（3） 近因原則

近因,，是指直接造成結(jié)果發(fā)生的原因，亦即效果上有支配力的原因,。在保險(xiǎn)法上,，只有當(dāng)一個(gè)原因?qū)p害后果的發(fā)生有決定性意義,，而這個(gè)原因又是保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,。這個(gè)規(guī)則稱為“近因原則”。

近因原則在我國保險(xiǎn)法中雖然沒有直接規(guī)定,，但它作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)基本原則,，早已為世界各國所公認(rèn)，亦為我國司法實(shí)踐所承認(rèn),。實(shí)行這一原則的意義在于,，防止人們漫無邊際地對保險(xiǎn)人索賠。如果說保險(xiǎn)利益原則是通過排除局外之人來防范道德風(fēng)險(xiǎn),，近因原則就是通過排除無關(guān)之事來防范道德風(fēng)險(xiǎn),。

（4） 損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指,，在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中,，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人損失時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償數(shù)額不能超過被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失,。

損失補(bǔ)償原則的意義,，一是切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，二是防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),。就后者而論,，如果被保險(xiǎn)人可獲取的賠償僅限于自己的實(shí)際損失，他就不可能因保險(xiǎn)事故而獲取額外利益,。這樣他就會維持一個(gè)理智之人應(yīng)有的謹(jǐn)慎和勤勉,，而不會放任或促使保險(xiǎn)事故發(fā)生。

3,、 我國保險(xiǎn)法的基本制度

保險(xiǎn)合同法的規(guī)范,，大多是防范道德風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的制度。保險(xiǎn)業(yè)法的規(guī)范主要圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范來展開,。

（1） 道德風(fēng)險(xiǎn)防范制度

“保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)”是阻礙保險(xiǎn)機(jī)制正常運(yùn)轉(zhuǎn),，使保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能難以發(fā)揮的一個(gè)嚴(yán)重問題。因此,，保險(xiǎn)法最主要的制度都以防范道德風(fēng)險(xiǎn)為主旨,。例如，保險(xiǎn)法規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)和危險(xiǎn)增加通知義務(wù),，以保證保險(xiǎn)人能夠依據(jù)充分準(zhǔn)確的信息,，作出正確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和賠付計(jì)算。保險(xiǎn)法還有“騙保不能獲賠”的規(guī)則,，即投保人及關(guān)系人虛報(bào)保險(xiǎn)事故,、故意制造保險(xiǎn)事故或提供虛假事故證明的，不能獲得保險(xiǎn)賠償。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,，還有兩個(gè)重要規(guī)則,。一是“超額保險(xiǎn)”規(guī)則，即保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的,，超過部分無效。二是“重復(fù)保險(xiǎn)”規(guī)則,，即投保人就同一保險(xiǎn)事故和同一保險(xiǎn)利益,，在同一保險(xiǎn)期間向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別訂立兩個(gè)以上保險(xiǎn)合同的，其所獲賠償總額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,。以上兩項(xiàng)規(guī)則,，正是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的具體體現(xiàn)。

在人身保險(xiǎn)合同中,，還有兩個(gè)重要制度,。一是合同訂立時(shí)的預(yù)防制度。例如,，規(guī)定以死亡為條件的合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意方能生效,，以防止投保人在被保險(xiǎn)人不知情的情況下以其生命投保，從而對其生命造成潛在危險(xiǎn),。二是保險(xiǎn)事故發(fā)生后的識別制度,。例如，規(guī)定投保人或者受益人故意造成被保險(xiǎn)人人身傷亡的,，不能得到賠償,。

（2） 被保險(xiǎn)人利益保護(hù)制度

保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益是保險(xiǎn)法社會職能的重要體現(xiàn)。為此,，保險(xiǎn)法設(shè)有三項(xiàng)基本的制度,。一是保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。保險(xiǎn)合同訂立時(shí),，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,。例如，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確地說明合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,，否則該條款不生效力,。二是理賠的法定期限。保險(xiǎn)理賠難,，常常難在理賠程序繁瑣,，時(shí)間冗長。因此,，要充分保護(hù)被保險(xiǎn)人,，就要在程序上嚴(yán)格規(guī)定理賠的程序和期限。三是格式條款的解釋規(guī)則。保險(xiǎn)合同通常是單方擬定的格式條款,。當(dāng)事人對條款內(nèi)容有爭議時(shí),，如果存在兩種以上解釋，應(yīng)采用有利于被保險(xiǎn)人的解釋,。

（3） 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范制度

保險(xiǎn)業(yè)要健康發(fā)展,，發(fā)揮其社會作用，必須克服自身的風(fēng)險(xiǎn),。但是,，不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)而不發(fā)展。因此,，要在完善監(jiān)管制度的前提下,，在發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)，在防范中促進(jìn)發(fā)展,。為此,，需要從兩個(gè)方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一是保險(xiǎn)業(yè)組織監(jiān)管,，就是對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管,。組織監(jiān)管的內(nèi)容，主要是關(guān)于保險(xiǎn)公司設(shè)立,、變更,、終止的規(guī)定和對保險(xiǎn)公司內(nèi)部組織形式的要求。二是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營監(jiān)管,，就是對保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營過程中一切活動(dòng)的監(jiān)管,，具體包括業(yè)務(wù)監(jiān)管、保險(xiǎn)條款和費(fèi)率監(jiān)管,、償付能力監(jiān)管,、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、資金運(yùn)用監(jiān)管,、市場行為監(jiān)管和中介人監(jiān)管等多個(gè)方面,。

4、 我國《保險(xiǎn)法》的發(fā)展進(jìn)程

我國于1995年6月頒布了《保險(xiǎn)法》,。這是新中國成立以來的第一部保險(xiǎn)基本法,。2002年10月，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的承諾,，重點(diǎn)對保險(xiǎn)業(yè)法部分進(jìn)行了修改,。2004年10月，為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢,，保監(jiān)會啟動(dòng)了保險(xiǎn)法的全面修訂,，于2005年底形成修訂草案建議稿。該草案經(jīng)國務(wù)院法制辦組織修改，目前已提交全國人大常委會審議,。

二,、我國保險(xiǎn)業(yè)的概況

（一） 我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程

我國在建國初期曾經(jīng)成立中國人民保險(xiǎn)公司，但隨后不久,，由于社會體制的變化,，各種風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)由國家統(tǒng)籌，商業(yè)保險(xiǎn)失去了存在的基礎(chǔ),。

上世紀(jì)八十年代以后,，隨著改革開放的深入和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)控制的主體由國家轉(zhuǎn)為個(gè)人和家庭,，同時(shí)，隨著國內(nèi)人民生活水平和收入水平的提高,，人們開始有了一定的保險(xiǎn)需求,，保險(xiǎn)業(yè)又開始發(fā)展。

本世紀(jì)以來,，我國保險(xiǎn)業(yè)逐步規(guī)范化,，行業(yè)發(fā)展速度加快，市場活力增強(qiáng),，服務(wù)領(lǐng)域拓寬,，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)增長、效益提高,、結(jié)構(gòu)優(yōu)化,、風(fēng)險(xiǎn)防范加強(qiáng)，在自身不斷發(fā)展中持續(xù)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會大局的良好局面,。

（二） 我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

改革開放特別是黨的十六大以來,，我國保險(xiǎn)業(yè)取得了長足進(jìn)步：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬,，市場體系日益完善,，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高,，整體實(shí)力明顯增強(qiáng),，保險(xiǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，為促進(jìn)改革,、保障發(fā)展,、穩(wěn)定社會、造福人民發(fā)揮了重要作用,，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1,、 發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大

改革開放之初，我國保險(xiǎn)市場僅一家公司,，全部保費(fèi)收入4.6億元,。截止2007年底，全國保險(xiǎn)公司達(dá)到110家,，總資產(chǎn)2.9萬億元,，保費(fèi)收入7035.8億元。自2002年以來,，我國保險(xiǎn)業(yè)年均增長18.2%,，2007年保費(fèi)收入名列世界第10位。

從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看,，1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),，我國只有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn),、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),、汽車險(xiǎn)等幾個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)營管理能力的提高,，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展到人壽保險(xiǎn),、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn),、意外傷害保險(xiǎn),、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域，目前涉及的業(yè)務(wù)范圍已基本包含了所有的可保風(fēng)險(xiǎn),。

2,、 深化保險(xiǎn)體制改革，保險(xiǎn)市場體系不斷完善

首先是加快保險(xiǎn)公司體制改革,，擴(kuò)大對外開放程度,。改革開放以來，多家保險(xiǎn)公司積極吸引外資和民營資本參股,，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu),，完成了股份制改造，改善了保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu),。在我國金融領(lǐng)域中,，保險(xiǎn)業(yè)開放力度最大，開放領(lǐng)域最廣,。目前共有15個(gè)國家和地區(qū)的44家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了100余家營業(yè)機(jī)構(gòu),，外資進(jìn)入已經(jīng)沒有地域限制，業(yè)務(wù)領(lǐng)域也基本放開,。通過保險(xiǎn)業(yè)全面對外開放和國有保險(xiǎn)公司股份制改革,，我國保險(xiǎn)業(yè)全面引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營理念,、管理經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀人才，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場競爭,，提高了保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和水平,。

其次是深化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營體制改革，培育合理分工,、公平競爭的保險(xiǎn)市場,。例如，隨著保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力與水平的提升,，發(fā)展了專門經(jīng)營養(yǎng)老保險(xiǎn),、健康保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司，促進(jìn)了市場細(xì)分,。同時(shí),，保險(xiǎn)中介市場也逐步發(fā)育完善，市場機(jī)制的作用得到了較好發(fā)揮,。目前,，我國已經(jīng)初步形成了多種所有制形式并存，功能相對完善,、分工比較合理,，公平競爭,、共同發(fā)展的保險(xiǎn)市場體系,。

第三是改善保險(xiǎn)監(jiān)管體制,，建立風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制,。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中,，立足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際,，借鑒國際經(jīng)驗(yàn),，初步建立了以市場行為,、償付能力和公司治理結(jié)構(gòu)為支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系,。同時(shí)，建立起以公司內(nèi)控為基礎(chǔ),、以償付能力監(jiān)管為核心,、以現(xiàn)場檢查為重要手段、以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié),、以保險(xiǎn)保障基金為屏障的防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的五道防線,。此外，還完善了保險(xiǎn)保障基金制度,，建立了市場化的風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制,。

第四是深化保險(xiǎn)資金管理體制改革，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平,。從資金運(yùn)用體制看,，保險(xiǎn)資金基本實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化集中運(yùn)用,。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司從無到有，現(xiàn)已達(dá)到10家,，管理資產(chǎn)占保險(xiǎn)業(yè)全部資產(chǎn)的82.6%,。從資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)了從銀行存款為主向債券投資為主的轉(zhuǎn)變,。

3,、 發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用

首先，保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)“助推器”,，在刺激消費(fèi),、促進(jìn)出口、保障經(jīng)濟(jì)運(yùn)行等方面發(fā)揮了重要作用,。2002年以來,，我國保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)賠付保險(xiǎn)金9000多億元，有效發(fā)揮了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,，支持了經(jīng)濟(jì)建設(shè)和體制改革,。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會的能力也不斷提高,。為配合國家“走出去”戰(zhàn)略,，出口信用保險(xiǎn)支持對外貿(mào)易與投資達(dá)1000多億美元，為5000多家企業(yè)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù),。目前,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已成為我國債券市場第二大機(jī)構(gòu)投資者和資本市場重要機(jī)構(gòu)投資者，成為優(yōu)化金融結(jié)構(gòu),、提高金融市場資源配置效率的重要力量,。

其次，保險(xiǎn)業(yè)作為社會的“穩(wěn)定器”,，在化解社會糾紛,、分擔(dān)政府責(zé)任、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用,。近年來,，保險(xiǎn)業(yè)在14個(gè)省114個(gè)縣（市）參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)。目前我國保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)積累養(yǎng)老和醫(yī)療準(zhǔn)備金達(dá)2.2萬億元,，成為社會保障體系的重要組成部分,。此外，保險(xiǎn)業(yè)在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),、支持農(nóng)村建設(shè),、穩(wěn)定農(nóng)民生活等方面提供了多種服務(wù)，同時(shí)積極探索適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系,。

（三） 我國保險(xiǎn)業(yè)存在的不足

盡管我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定成績,，但由于保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱,、覆蓋面不寬,，功能和作用發(fā)揮尚不夠充分，還存在著以下幾個(gè)方面的不適應(yīng)：

一是保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模與全面建設(shè)小康社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不相適應(yīng),。我國GDP世界排名第4位,，但保費(fèi)收入排名僅第10位。保費(fèi)收入占GDP的比重,，世界平均為8%,，我國為2.85%。人均保費(fèi),，世界平均為512美元,，而我國為76美元。

二是保險(xiǎn)社會作用的發(fā)揮與和諧社會建設(shè)的要求不相適應(yīng),。從養(yǎng)老保險(xiǎn)看,，我國長期壽險(xiǎn)保單人均持有量僅為0.1件，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家人均1.5件以上的水平,。從健康保險(xiǎn)看,，全國醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的比例不到2%，而許多發(fā)達(dá)國家的這一比例超過30%,。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)看,，我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率僅為5%左右，公眾責(zé)任保險(xiǎn)的投保率不到10%,，而在發(fā)達(dá)國家，這些險(xiǎn)種的投保率一般在80%以上,。從災(zāi)害賠付看,，我國保險(xiǎn)賠償占災(zāi)害損失的比例不到5%，而全球平均水平超過30%,。

三是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)與完善社會主義經(jīng)濟(jì)體制的需求不相適應(yīng),。目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品還不豐富,，不能有效滿足社會多層次,、個(gè)性化的需求；保險(xiǎn)服務(wù)跟不上,，人民群眾普遍反映的“理賠難”問題還沒有從根本上解決,；誠信建設(shè)有待加強(qiáng)，消費(fèi)者對保險(xiǎn)缺乏信任仍是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大制約因素,。

四是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)全球化,、金融一體化和全面對外開放的形勢不相適應(yīng),。發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例一般為20%以上，而我國僅為4%左右,，甚至低于很多新興國家,。為適應(yīng)全球金融競爭，需要盡可能支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過重組,、并購等方式,，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司。此外,，應(yīng)當(dāng)積極探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè),、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù),。

三,、我國保險(xiǎn)法律制度的完善

保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健、持續(xù),、快速發(fā)展,，離不開規(guī)范、完善的法制環(huán)境,。為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展,，更好地發(fā)揮服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和構(gòu)建社會主義和諧社會的作用，繼續(xù)完善我國保險(xiǎn)法律制度是必要的,。這里,，我提四點(diǎn)想法，供參考,。

（一） 重視保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)

誠實(shí)信用是當(dāng)代民商法最重要的基本原則,。保護(hù)相對人的合理信賴，作為貫徹誠信原則的一項(xiàng)制度性成果,，已經(jīng)被各國民商事立法所普遍接受,，在保險(xiǎn)法上有著廣泛的應(yīng)用價(jià)值。例如,，在英美保險(xiǎn)法制度中設(shè)有棄權(quán)和禁止抗辯原則,，在保險(xiǎn)合同關(guān)系 中，如保險(xiǎn)人以明示或默示的方式放棄了某項(xiàng)權(quán)利,，或者其行為足以引起投保人的信賴,，此時(shí)則應(yīng)當(dāng)作出有利于投保人和被保險(xiǎn)人的判斷，視為保險(xiǎn)人棄權(quán),，或者禁止其反悔,。這對我們修訂保險(xiǎn)法有一定的啟示。又如,，由于保險(xiǎn)人內(nèi)部管理上的問題,，時(shí)常有保險(xiǎn)公司的工作人員或代理人作出與保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容不一致的承諾,。在這種情況下，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介人或保險(xiǎn)公司工作人員有違規(guī)行為,，就否定投保方對承諾的合理信賴,。

當(dāng)前，保險(xiǎn)市場存在的銷售誤導(dǎo),、理賠困難,、惡性競爭等誠信缺失問題，已經(jīng)成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速健康發(fā)展的一大瓶頸,。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè),，重點(diǎn)在于建立健全保險(xiǎn)企業(yè)的信用管理制度，完善信用監(jiān)管機(jī)制,，加大對失信行為的懲誡力度,。

（二） 注意保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的利益平衡

保險(xiǎn)法的宗旨在于保護(hù)所有參與保險(xiǎn)關(guān)系的當(dāng)事人，最終促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,，發(fā)揮保險(xiǎn)制度穩(wěn)定社會的作用,。因此，保險(xiǎn)法不是單純地把當(dāng)事人分成債權(quán)人與債務(wù)人或者經(jīng)營者與消費(fèi)者,，也不應(yīng)片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)某一方的利益,，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)制度的目標(biāo)，力求實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人之間的利益平衡和互利共贏,。

保險(xiǎn)合同有一個(gè)重要特點(diǎn),，就是具有“射幸”的性質(zhì)。所謂射幸,，是指被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)和保險(xiǎn)人的給付義務(wù),，取決于偶然事件的發(fā)生。如果偶然事件發(fā)生,，保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠償將遠(yuǎn)高于投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi),；而如果偶然事件不發(fā)生，保險(xiǎn)人就可以取得保險(xiǎn)費(fèi),。正因?yàn)榕既皇录陌l(fā)生與否對雙方的利益有著決定性的作用，所以,，保險(xiǎn)法要運(yùn)用平衡機(jī)制,，盡可能地減少結(jié)果的不確定性。為此,，一方面要防止投保方人為地促成保險(xiǎn)事故的發(fā)生,，從而增加保險(xiǎn)人的賠償風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也要避免保險(xiǎn)人不公平地利用專業(yè)優(yōu)勢將概率較高的風(fēng)險(xiǎn)排除于合同之外,，而將自己的責(zé)任限制在概率較低的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi),，從而降低保險(xiǎn)的社會功能,。

（三） 建立多層次、多方位的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對體系

完善保險(xiǎn)法律制度的根本目標(biāo)是提高全社會控制和化解意外風(fēng)險(xiǎn)的整體能力,。因此,，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)社會面臨的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素，針對建立多層次,、多方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系的客觀需求,，積極推進(jìn)相關(guān)立法工作。需要研究解決以下兩個(gè)問題：

一是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制,。目前,，我國在這方面還存在著制度空缺。今年我國先后發(fā)生的冰凍雨雪災(zāi)害,、汶川特大地震等重大自然災(zāi)害已經(jīng)提醒我們,，僅僅依靠商業(yè)保險(xiǎn)是無法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)之后的重建任務(wù)的。國外比較成熟的做法,，是以政府為主導(dǎo),、以市場運(yùn)作為主要模式，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,。具體來說,，由企業(yè)和個(gè)人購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府提供一定補(bǔ)貼,，多家保險(xiǎn)公司共同承保,，并通過國內(nèi)外再保險(xiǎn)市場分散風(fēng)險(xiǎn)。在國外,，通過巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制提供的保險(xiǎn)賠款一般可占災(zāi)害總損失的30%以上,，可以在很大程度上緩解政府財(cái)政的救災(zāi)壓力。

二是制定全面,、科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,。我國是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害高發(fā)的國家，受自然環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件制約,，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,，迫切需要建立有效的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分,，對增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力,、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出困難在于立法滯后,，難以形成穩(wěn)定的扶持政策,，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展帶來極大的不穩(wěn)定性。因此，當(dāng)務(wù)之急是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法進(jìn)程,，盡快建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,，積極服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

（四） 強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),，首先要杜絕自身的風(fēng)險(xiǎn),，才能贏得廣大投保人的信任。防范化解風(fēng)險(xiǎn),，是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的生命線,。特別是在當(dāng)前國際金融危機(jī)的大背景下，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患,，需要多管齊下,，綜合治理，解決保險(xiǎn)市場存在的突出問題,。

首先,，要確立審慎經(jīng)營的原則，細(xì)化業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則,，規(guī)范市場行為,，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司法人治理，實(shí)現(xiàn)內(nèi)控和合規(guī)管理相結(jié)合,。

其次,，要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn),。具體有四個(gè)方面：一要加強(qiáng)保險(xiǎn)資金管理,，加強(qiáng)資金運(yùn)用監(jiān)管，完善保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司運(yùn)作規(guī)則,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資,、融資業(yè)務(wù)的管理規(guī)定。二要加強(qiáng)外部監(jiān)督和評價(jià),，加大信息披露力度,，努力形成良好外部約束機(jī)制。三要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管,，研究動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和金融控股集團(tuán)的償付能力監(jiān)管,，建立完善保險(xiǎn)公司資本補(bǔ)充機(jī)制。四要通過制度建設(shè),、保險(xiǎn)中介人員隊(duì)伍建設(shè),、對保險(xiǎn)中介的行業(yè)指導(dǎo)以及建立保險(xiǎn)中介社會評價(jià)體系等措施，加強(qiáng)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,。

綜上所述，在我國保險(xiǎn)法律制度建設(shè)過程中，必須全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,，堅(jiān)持以人為本,、切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，立足改革發(fā)展穩(wěn)定大局,，切實(shí)加強(qiáng)改善監(jiān)管,、防范化解風(fēng)險(xiǎn),著力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和保障民生，惟有如此,，才能真正促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快科學(xué)發(fā)展,，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的功能與作用，更好地為全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會服務(wù),。

（2009.01.07 中國政法大學(xué)校長助理兼民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院院長,、教授、博士生導(dǎo)師王衛(wèi)國）