【原】車主必看丨新車險(xiǎn)保障這么多,，90%的人居然都在瞎買

公眾號(hào)險(xiǎn)坑 2021-10-22

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大家好，我是喵叔,。

今天我們聊聊車險(xiǎn),。

可能很多朋友還不太清楚，喵叔是可以做車險(xiǎn)的,，合作的保險(xiǎn)公司也是差不多市面上常見的都有,，不過車險(xiǎn)只是當(dāng)做幫忙，畢竟這個(gè)市場現(xiàn)在實(shí)在是太爛太亂了,。

新車險(xiǎn)之前不是綜合改革了嘛,，各種條款內(nèi)容變化也非常大，很多朋友可能就不太清楚該怎么買車險(xiǎn)了,，即使清楚的,，喵叔看了下，其實(shí)90%的人基本上都買錯(cuò)了,，所以今天我們一起順帶來說說,，新車險(xiǎn)應(yīng)該怎么買。

車險(xiǎn)改革有哪些變化

車險(xiǎn)之前改革以后,，其保費(fèi)結(jié)構(gòu)依舊是車船稅+交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn),，不過除了車船稅以外，車險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)也是發(fā)生了不少變化,。

首先是商業(yè)險(xiǎn),。商業(yè)險(xiǎn)的主險(xiǎn)和以前一樣，由車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+座位險(xiǎn)組成,，附加險(xiǎn)方面,，保留了之前的6種，新增了5個(gè)險(xiǎn)種：車輪單獨(dú)損失險(xiǎn),、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn),、機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約險(xiǎn)、絕對(duì)免賠額特約險(xiǎn)以及發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約險(xiǎn),。

然后我們聊聊交強(qiáng)險(xiǎn),。交強(qiáng)險(xiǎn)全名“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，既然是“強(qiáng)制保險(xiǎn)”,，那么上路就必須買交強(qiáng)險(xiǎn),，不然輕則罰款、扣車，重則一旦發(fā)生交通事故,，自己承擔(dān)所有費(fèi)用,。

交強(qiáng)險(xiǎn)的變化一是設(shè)置了浮動(dòng)費(fèi)率，就是說今年不出事故,，次年的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用可以按比例降低,，各個(gè)省份略有不同，最高的地區(qū)最高可以優(yōu)惠50%,，非常給力。

第二個(gè)變化則是交強(qiáng)險(xiǎn)的保障比以前更優(yōu)了,。交強(qiáng)險(xiǎn)保障包括了身故殘疾賠償,、醫(yī)療費(fèi)用賠償和財(cái)產(chǎn)損失賠償，改革以后各項(xiàng)保障均有加強(qiáng)：

可以看到,，雖然提升比例還是蠻大的,，不過絕對(duì)值依舊偏低。

不過交強(qiáng)險(xiǎn)屬于賠給別人的錢,，如果自己或者車子出事,，是沒法賠的，而且即使是賠給別人,，這筆錢也杯水車薪,，所以我們需要通過配置商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

新車險(xiǎn)應(yīng)該怎么買,？

前面我們也說到,，新車險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)和車船稅是必須要交的,，其他的商業(yè)險(xiǎn)則是按需選擇，那么應(yīng)該如何選擇呢,？

先說三個(gè)主險(xiǎn)：車損險(xiǎn),、三者險(xiǎn)、座位險(xiǎn)

車損險(xiǎn)就是保障自己愛車不受損害,，一般以車輛當(dāng)前評(píng)估價(jià)值計(jì)算保額,，在整個(gè)商業(yè)險(xiǎn)里面，車損險(xiǎn)基本上占據(jù)了總保費(fèi)的大頭,。包含的項(xiàng)目也非常多,，除了常規(guī)車輛受損的保障意外,，還包含了全車被盜搶的保障（不賠車燈,、后視鏡等）,、保障擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃單獨(dú)破碎的玻璃險(xiǎn)（不含車燈、天窗、后視鏡等）、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的涉水險(xiǎn)（不含二次點(diǎn)火造成的損壞）,、線路老化等原因?qū)е碌淖匀茧U(xiǎn),、免賠額為0的不計(jì)免賠、無法找到第三方的特約險(xiǎn)以及指定修理廠維修的指定修理廠險(xiǎn),。

可以看做是新車險(xiǎn)把之前的險(xiǎn)種進(jìn)行了捆綁銷售,，價(jià)格提高了，保障也升級(jí)了,。車損險(xiǎn)建議就按照自動(dòng)生成的價(jià)格繳納保費(fèi)即可,。

三責(zé)險(xiǎn)又稱為“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，主要用來賠償事故造成的第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的,，此處不包含自己車上的所有人,。三責(zé)險(xiǎn)的限額翻了一倍,，保額范圍10-1000萬。

目前環(huán)境來說,，三責(zé)任喵叔建議至少200萬起步,，如果是一線城市市區(qū),，建議最少300萬起步，真正出了事故,，賠償額可能會(huì)是天價(jià),。目前200萬的費(fèi)用其實(shí)就比100萬的貴一點(diǎn)點(diǎn)，建議不要節(jié)約那一點(diǎn)錢,。

座位險(xiǎn)就是車上人員責(zé)任險(xiǎn),，主要用來賠償駕駛員和隨車人員的傷亡的。這一個(gè)保障,，各家公司賣車險(xiǎn)基本都會(huì)默認(rèn)給你配置,，一般是駕駛員2萬，乘客1萬,?；旧?0%以上的人都默認(rèn)買了一份，關(guān)鍵是價(jià)格還不便宜,。大家自己想想,，真的出了意外，一兩萬塊錢能解決什么問題,？

這里喵叔建議大家要么給家人買一份單獨(dú)的意外險(xiǎn),，要么考慮用駕乘意外險(xiǎn)替代，保障額度較高,，保費(fèi)也比座位險(xiǎn)來得便宜,。

常見的駕乘險(xiǎn)比如平安的駕乘人員意外險(xiǎn)，一年105塊一份保5座,，每座保額10萬+1萬醫(yī)療+30元/天的津貼,，最多可以買到5份，非常便宜,。

再比如大家的駕乘意外險(xiǎn),，一年每座最低19塊，帶有10萬的意外和20萬的節(jié)假日意外以及1萬的意外傷害和100塊/天的意外津貼,，最高可以買到100萬保額/座,，妥妥的性價(jià)比之王,。

以上三個(gè)主險(xiǎn)，建議就配置三者和車損即可,，座位險(xiǎn)用駕乘意外代替即可,。

再說其他附加險(xiǎn)吧。醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn),，為了解決三責(zé)險(xiǎn)不覆蓋社保外用藥的問題,，可買可不買；節(jié)假日三者雙倍賠,，經(jīng)常自駕的可以選擇,；發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約險(xiǎn)，一般不建議買,；機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約險(xiǎn),，一般不建議買；車身劃痕險(xiǎn),，一般不建議買,；維修期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，經(jīng)常跑車的可以買,；車上貨物責(zé)任險(xiǎn),，跑運(yùn)輸?shù)目梢钥紤]買；絕對(duì)免賠率特約險(xiǎn),，一般不建議買,；新增設(shè)備損失險(xiǎn)，一般不建議買,；精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn),，一般不建議買；車輪單獨(dú)損失險(xiǎn),，一般不建議買,。

可以看到,，以上11種附加險(xiǎn),，不少是湊數(shù)的，也沒什么太大的意義,，一定不要瞎選啥都買,。

買車險(xiǎn)買哪家？

先說買車險(xiǎn)在哪買,，一般來說渠道很多,，有4S店、電銷渠道等,，一般建議就在4S店和電銷買即可,，這兩個(gè)渠道相對(duì)活動(dòng)比較多,，價(jià)格也還算合適，實(shí)在找不到可以聯(lián)系喵叔買,，純屬幫忙,。

那么買哪家呢？車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)略有區(qū)別,，這個(gè)時(shí)候喵叔就建議選擇品牌較大,，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多的公司。車險(xiǎn)通常涉及到定損,，相應(yīng)越快理賠越快,，網(wǎng)點(diǎn)越多，越能盡早趕到現(xiàn)場,。

另外,，銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)各家財(cái)險(xiǎn)公司的服務(wù)進(jìn)行了評(píng)級(jí)，常見的平安產(chǎn)險(xiǎn),、人保財(cái)險(xiǎn),、太保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn),、安盛都是最高服務(wù)評(píng)級(jí)AA,，而陽光財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn),、錦泰,、三星等均是A級(jí)，一般來說買AA都不會(huì)有太大的問題,，誰家價(jià)格優(yōu)買誰家,，喵叔基本上是前面幾家輪著買，理賠,、救援體驗(yàn)都還算不錯(cuò),。