已經(jīng)不下十來個人跑來問我：為啥現(xiàn)在相互寶的分攤金越來越高了,？

雖然我自己也加入了相互寶,，對于「分攤金上漲」這點深有體會。但我沒想到,，會有這么多人對這個事感到驚訝,。

因為按相互寶這種運營模式，分攤金越來越高是必然的事啊...

01

網(wǎng)絡互助計劃的模式,，其實跟我國的養(yǎng)老金模式非常像,。

我國的養(yǎng)老金是拿年輕人交的養(yǎng)老金，去發(fā)給退休的人,，如果年輕人一年比一年多,，那養(yǎng)老金是可以一直發(fā)下去的。但實際是,，中國人不愛生孩子了,，導致年輕人越來越少，而老人卻在逐年增多,，收不抵支,，所以養(yǎng)老金年年都虧空。

而互助計劃呢，也是眾人拾柴火焰高,。新入局者為存量客戶買單,，年輕人給老年人買單。

（相互寶官方披露數(shù)據(jù)）

20歲和40歲的發(fā)病概率本就天差地別,，可分攤互助金的時候,，卻是按人頭平分。

這也就意味著,，

相互寶在很長一段時間內(nèi),，有一些人主要就負責出錢（年輕人為主），能得到救助的人群基本是另一半（年齡大的人）,；

當分攤金額還只是兩三分錢時,，大家沒什么感覺，

但當每期分攤金額增加到六七塊,，甚至還不如自己買保險劃算時,，很多年輕人就難免有點不滿意了。

（一年期微醫(yī)保重疾險價格測算）

所以相互寶的參與人數(shù),，至2020年年中達到頂峰后,，就一路下跌，

（2020年相互寶1~23期參與分攤?cè)藬?shù)變化）

到了2021年,，分攤?cè)藬?shù)直接跌破一億,，其后更是以每月100萬人的速度在減少，目前的參與人數(shù),，只有7000多萬了,。

我們也可以看到,，當之前的存量用戶過了等待期后,，需要幫助的成員數(shù)，就開始處于上升的態(tài)勢,。

等于說,，整個就個惡性循環(huán)。

我都為相互寶將來的理賠,，感到頭疼,。

分攤金上漲，年輕人覺得不劃算,，開始退出,；分攤?cè)藬?shù)變少了，攤到每個人頭上的金額就會變得更高,，從而導致更多人退出....

當年輕人都開始"跑路",，再疊加上老齡化大潮,，

互助計劃想做成百年基業(yè)，參與者想靠互助計劃獲取一輩子的保障,，基本不太可能,。

百度燈火互助（2020年9月9日）、美團互助（2021年1月31日）,、輕松互助（2021年3月24日）、水滴互助（2021年3月31日）,、點滴守護（2021年10月11日）...的紛紛關(guān)停,，也進一步印證了這點。

02

至于這些網(wǎng)絡互助平臺為什么會紛紛關(guān)停,，

我覺得還有這兩方面的原因：

其一,，互助計劃本身，幾乎就不怎么賺錢,。

以相互寶為例,，

曾任螞蟻金服保險事業(yè)群總經(jīng)理尹銘，就公開表示過：

相互寶8%的管理費,，目前還無法覆蓋全部成本,。

仔細想想，

技術(shù)投入,、內(nèi)部人員薪資,、辦公場所費用、調(diào)查員的人力成本等等,，

哪一項都需要花錢,，8%的管理費確實不太夠...

而這些互聯(lián)網(wǎng)公司，早先之所以會入局互助這門生意,，其實都是想靠互助計劃來引流,，然后走流量變現(xiàn)的路數(shù)。

不信你們可以點開自己的相互寶頁面看一看,，

旁邊有非常顯眼的四個大字：「升級保障」,，這實際上就是在引導你購買另外一份商業(yè)保險。

但,，不管是從我個人的觀察,，

還是從螞蟻集團披露的數(shù)據(jù)來看，相互寶的大部分用戶,，對價格還是較為敏感的,。

根據(jù)螞蟻集團披露的數(shù)據(jù)，相互寶具體的用戶畫像有以下的特征：

（1）年齡：以80后,、90后社會中堅力量為主體,，占比近60%,；

（2）地域：三分之一的成員來自農(nóng)村和縣域，近六成成員來自三線及以下城市,，其中中西部地區(qū)需求旺盛,；

（2）收入：近70%相互寶成員年收入低于 10 萬元，61%成員表示 10 萬元以內(nèi)自擔費用帶來較大經(jīng)濟負擔,；

（3）商業(yè)險：72%的相互寶受訪成員表示沒有購買商業(yè)健康保險,，顯示相互寶目前與商業(yè)保險的用戶重疊率較低。

所以,，即使有一部分流量能夠得以轉(zhuǎn)化,、變現(xiàn)，保費投入也不會太高,。

也就是說,，

這種模式在用戶擴張階段，還能勉強維持,，有源源不斷的新進用戶,，就有無限的想像空間；

而一旦增速放緩,，開始穩(wěn)定賠付,，賬面就變得不那么好看了。

其二,，網(wǎng)絡互助這種模式,，并不受監(jiān)管待見。

早在去年9月,，網(wǎng)絡互助平臺就被官方敲打過：

簡單翻譯一下就是：

監(jiān)管并不認可這種模式,，因為做保險，就要有牌照,，并接受相關(guān)監(jiān)管,。

而網(wǎng)絡互助平臺們給自己找了個由頭，

說自己是互助計劃,，不是保險,，以此來繞過監(jiān)管，

但最后干的事,，卻和保險差不多（保障的疾病,、理賠的標準，基本就是抄襲了商業(yè)保險中的重疾）,，

屬于無證上車,，非持牌經(jīng)營，容易引發(fā)社會風險,。

綜合這兩方面的考慮,，

與其,，和官方對著干賠本賺吆喝的買賣，還不如趁早自己關(guān)停,，順帶表表忠心,。

03

估計啊，相互寶現(xiàn)在也挺頭疼的,。

主動關(guān)停吧,，體量這么大，僅退還分攤金這一項,，都是筆不小的開銷,；

不關(guān)吧，既不掙錢,，還得頂著監(jiān)管的壓力。

食之無味,，棄之可惜,。

這里，我也要多說一句,，

如果你或者你的家人,，只加入了相互寶，沒有其他保障的話,，還是要早做打算,。

因為如果繼續(xù)按當前這種，每月100多萬參與人流失的趨勢延續(xù)下去,，相互寶還能挺多久,，真不好說。

未雨綢繆,，免得到時候太被動,。