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今年,，惠民保2.0遍地開(kāi)花，每每有城市推出惠民保都會(huì)登上熱搜,，引來(lái)各地人民圍觀,，幾乎復(fù)刻了當(dāng)年相互寶的火爆場(chǎng)景。
然而這一年多來(lái),，曾風(fēng)光無(wú)限的相互寶卻不怎么好過(guò)：負(fù)面消息頻出,、會(huì)員流失嚴(yán)重,，分?jǐn)偨痤~水漲船高，理賠糾紛不斷,，逐漸顯露出疲態(tài),。 惠民保的爆火與相互寶的頹勢(shì)形成了鮮明的對(duì)比。于是,，不少人開(kāi)始猶豫：買(mǎi)了惠民保,，還要不要留著相互寶？保障是不是重復(fù)了,？ 今天我們就來(lái)聊聊這個(gè)話題,。 01惠民保2.0有多受歡迎？ 惠民保2.0的產(chǎn)品有非常大的升級(jí),，在保費(fèi)趨于合理的情況下,，大大提升了保障力度和范圍。 住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)100萬(wàn)起,，很多惠民保連醫(yī)保外的費(fèi)用也能報(bào)銷(xiāo),。 高額的特定藥品拓展到30多種，一些惠民保甚至能做到100%報(bào)銷(xiāo),，0免賠,。 更有惠民保別出心裁，加入了很多特色保障： ■ 上海滬惠保,、福建八閩保：將質(zhì)子重離子醫(yī)療加入保障,，癌癥病人能放心接受最好的治療。 ■ 江蘇惠e保：加入新冠肺炎疫苗意外保障,，一次性賠10萬(wàn),。 ■ 杭州市民保：報(bào)銷(xiāo)金額超3萬(wàn)，就一次性賠付20萬(wàn)重疾津貼,； 惠民保2.0逐漸展露出強(qiáng)大的保障力,，甚至有媲美百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的勁頭。 憑借著門(mén)檻低,，價(jià)格便宜的優(yōu)勢(shì),，惠民保2.0贏得了越來(lái)越多人的認(rèn)可，各地不斷刷新參保人數(shù)記錄,。 「上海滬惠保上線12個(gè)小時(shí)參保人數(shù)突破100萬(wàn)大關(guān),；24小時(shí)突破150萬(wàn)人；半個(gè)月超500萬(wàn)人」 「北京普惠健康保上線半月,，參保人數(shù)突破100萬(wàn)」 截止2021年5月31日,，全國(guó)共有140款惠民保產(chǎn)品，覆蓋到26個(gè)省份,。累計(jì)參保5600萬(wàn)人,，參保人5個(gè)月暴增約40%,。 其火爆程度，可見(jiàn)一斑,。
這邊惠民保風(fēng)生水起,，那邊相互寶就不太好過(guò)了。 02相互寶惡性循環(huán)已經(jīng)開(kāi)始,？ 就在前兩周,，相互寶又一次因?yàn)椴缓侠砭苜r，遭到各路媒體及大V的炮轟,。
（圖片來(lái)源：微博） 此次的事件更為嚴(yán)重,，因?yàn)?同一投保人同一病因申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司賠了,，但相互寶拒賠,。而且拒賠原因非常離譜↓↓↓ 不合理拒賠帶來(lái)的惡果正在逐漸蠶食大家對(duì)相互寶的好感，上網(wǎng)隨便一搜,，滿(mǎn)屏都是對(duì)相互寶的質(zhì)疑,。
（圖片來(lái)源：微博） 不僅大家有意見(jiàn)，監(jiān)管的態(tài)度也越來(lái)越緊,，多次隔空喊話「相互寶」： 「非持牌經(jīng)營(yíng),，有潛在風(fēng)險(xiǎn)?！?/div> 「打著互助的名義干保險(xiǎn),、金融業(yè)務(wù)?！?/div> 「沒(méi)有責(zé)任準(zhǔn)備金,、沒(méi)有監(jiān)管、不受償付能力的監(jiān)督,。」 口碑崩盤(pán),，監(jiān)管緊逼,，影響直接體現(xiàn)在了數(shù)據(jù)上。 從去年11月起,，相互寶的人數(shù)就持續(xù)下滑,。最新一期的數(shù)據(jù)顯示：分?jǐn)側(cè)藬?shù)減少了1/5，跌至8382.2萬(wàn)人,；分?jǐn)偨痤~上漲了50%,，首次超過(guò)7元。
半年多分?jǐn)側(cè)藬?shù)減少2000萬(wàn),，分?jǐn)偨痤~漲至7元,。 有人受不了如此高額的分?jǐn)?，也有人?dān)心自己的付出與回報(bào)不成正比，相繼退出相互寶,，惡性循環(huán)已經(jīng)開(kāi)始,。 盡管現(xiàn)在不太順利，相互寶仍有8000萬(wàn)+的會(huì)員,，每個(gè)月都有數(shù)百名成員獲得幫助,，在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)占有重要一席。 很多人會(huì)猶豫：相互寶和惠民保,，到底哪個(gè)保障更好,？如何選擇？ 03惠民保和相互寶,，哪個(gè)更好,？ 惠民保和相互寶都是最近兩年才出現(xiàn)的新產(chǎn)品，很多人還不太了解,。 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),，它們的共同特點(diǎn)是： 產(chǎn)品責(zé)任相對(duì)簡(jiǎn)單，健康要求比較寬松,，價(jià)格便宜門(mén)檻低,，適合年紀(jì)較大、身體不好的人群購(gòu)買(mǎi),。 兩者從保障作用上比較是一致的,，但產(chǎn)品背景和保障內(nèi)容還是有明顯區(qū)別。
01惠民保 惠民保是報(bào)銷(xiāo)型保障,，主要保障住院醫(yī)療和特定藥品費(fèi),，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，保額最高可達(dá)400萬(wàn),，且投保門(mén)檻寬松,，無(wú)健康告知，不限投保年齡,，屬于大眾福利性質(zhì)的保障產(chǎn)品,。 更重要的是，惠民保背靠保險(xiǎn)公司,，有銀保監(jiān)會(huì)支持,，有法律保障，承諾的保障一定履行到位,。 02相互寶 相互寶是給付型保障,，主要保障重疾。相互寶最高一次性賠付30萬(wàn)元，投保一般有年齡要求,，且須要通過(guò)健康告知,。 與惠民保不同，相互寶是一般企業(yè)推出的互助計(jì)劃,，屬于非持牌經(jīng)營(yíng),，沒(méi)有明確的監(jiān)管。理賠由企業(yè)決定,，不能保障100%賠付,。 03總結(jié) 總的來(lái)說(shuō)，惠民保主要解決的是高額醫(yī)療費(fèi)用,，報(bào)銷(xiāo)金額高,，但不會(huì)超過(guò)實(shí)際花費(fèi)；而相互寶解決的是收入損失,，雖然只有30萬(wàn),，但可以自由支配。 所以對(duì)于兩種產(chǎn)品的配置,，小開(kāi)的建議是： · 如果預(yù)算有限,，年紀(jì)大健康又不好，先買(mǎi)一份惠民保,，解決大病風(fēng)險(xiǎn)造成的高額醫(yī)療費(fèi)用,； · 如果還有預(yù)算，相互寶可以保留,，畢竟價(jià)格不貴,，每年分?jǐn)偛坏?00元，還有機(jī)會(huì)獲賠,。
04惠民保+相互寶,，保障夠不夠？ 有不少人以為,，買(mǎi)了惠民保和相互寶,，后半輩子的風(fēng)險(xiǎn)保障就穩(wěn)了。 其實(shí)并非如此,。 惠民保也好,，相互寶也好，它們提供的保障都比較有限,，不足以承擔(dān)大家一輩子的風(fēng)險(xiǎn)。 01惠民保：醫(yī)保外不保 惠民保一般有2萬(wàn)免賠,，按比例賠付,，且只能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。ICU,、呼吸機(jī)這類(lèi)昂貴的進(jìn)口醫(yī)療項(xiàng)目,，惠民保是不能保障到位的,。 幾乎每一款惠民保，小開(kāi)都進(jìn)行過(guò)評(píng)測(cè),，最后的結(jié)論是： 在大病面前,，惠民保的確能起到不小的作用，但總體治療費(fèi)用上來(lái)看,，至少還有一半左右的醫(yī)療費(fèi)用需要患者家人自行承擔(dān),，其中絕大多數(shù)是醫(yī)保外項(xiàng)目產(chǎn)生的費(fèi)用。 02相互寶：保額有限,，保障不穩(wěn) 相互寶是一種互助計(jì)劃,，運(yùn)營(yíng)不受監(jiān)管，理賠不受保護(hù),，一切都是企業(yè)說(shuō)了算的,。 別看現(xiàn)在還有千萬(wàn)會(huì)員，一旦出現(xiàn)事故,，很有可能出現(xiàn)拒賠,、跑路等情況，大家的利益得不到100%保障,。 而且就算順利賠付了,，保額只有30萬(wàn)元。對(duì)于動(dòng)輒幾十萬(wàn)的大病治療費(fèi)用來(lái)說(shuō),，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,。 03比惠民保/相互寶更靠譜的選擇 能夠更好承擔(dān)起人生一輩子健康風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，其實(shí)是商業(yè)保險(xiǎn)保障,。 比如 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，作用和惠民保相同，都是報(bào)銷(xiāo)大病醫(yī)療費(fèi)用,。 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 免賠低,，100%比例報(bào)銷(xiāo)，還能保障醫(yī)保內(nèi)外所有的合理醫(yī)療費(fèi),，患者家屬不必再自己掏錢(qián),，踏踏實(shí)實(shí)接受治療及養(yǎng)病。 再比如 重疾險(xiǎn),，和相互寶作用一樣,，保障重疾風(fēng)險(xiǎn)。 重疾險(xiǎn) 可以保障輕癥/中癥,，基本保額50萬(wàn)起步,，亦可多次理賠。針對(duì)疑難雜癥，特殊疾病,，它還能提供個(gè)性化的保障服務(wù),。 惠民保/相互寶能做到的，商業(yè)保險(xiǎn)同樣能做到,，而且保障只多不少,。 如果預(yù)算充足，健康條件允許,，強(qiáng)烈建議大家投保 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 和 重疾險(xiǎn),，并在此基礎(chǔ)上增加 意外險(xiǎn) 和 定期壽險(xiǎn) 的保障。 05寫(xiě)在最后 最近幾年,，大家的保障意識(shí)越來(lái)越強(qiáng),，昨天還一身正氣無(wú)所畏懼，今天就已經(jīng)好幾份保障傍身了,。相互寶和惠民保的爆火就是最好的體現(xiàn),。 不過(guò)要提醒各位的是，相互寶和惠民保提供的保障始終是有限的,。隨著大家年齡和閱歷的增長(zhǎng),，對(duì)保障的需求越來(lái)越清晰，最終還是要落實(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)上來(lái),。 因此,，如果身體條件允許，建議盡早購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),，不但保障更全面,，保費(fèi)也更加便宜。 當(dāng)然,，如果目前買(mǎi)不了商業(yè)保險(xiǎn),，惠民保和相互寶也能提供不錯(cuò)的基礎(chǔ)保障。
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