法律依據(jù)：

1、《民法典》中有關(guān)于夫妻在財(cái)產(chǎn)權(quán)利與債務(wù)償還方面的法律條款（第一千零六十二條,、第一千零六十三條,、第一千零六十四條、第一千零六十五條,、第一千零六十六條 ,、第一千零八十九條、第一千零九十二條）

2,、《公司法》中有關(guān)于一人有限公司股東責(zé)任的規(guī)定（第六十三條）

3,、《合伙企業(yè)法》中有關(guān)于普通合伙人責(zé)任的規(guī)定（第二條）

4、《民法典》中有關(guān)于監(jiān)護(hù)人職責(zé)的規(guī)定（第三十四條,、第三十五條）

5,、《最高法第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議（民事部分）紀(jì)要》中有關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)金權(quán)益的規(guī)定；

6,、《民法典》中有關(guān)于對(duì)民事法律行為有效性的規(guī)定（第一百四十六條）

相關(guān)觀點(diǎn)：

1,、生存健康權(quán)大于一切。健康險(xiǎn)（重大疾病類保險(xiǎn),、高額意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)）是不能被強(qiáng)制執(zhí)行的，因?yàn)樗c生命健康掛鉤,；而儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn),，則需要視有無生命保障利益而區(qū)分。

2,、婚姻存續(xù)期間自己給自己購(gòu)買的健康險(xiǎn)在離婚時(shí)是不會(huì)被分割的,，但須注意，可能有一些地方法院會(huì)在判決中要求把健康險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的一半或不到一半分給對(duì)方,，作為象征性的補(bǔ)償,。

3、夫妻一方對(duì)外承擔(dān)連帶責(zé)任的理論基論是家事代理權(quán),，而不是婚姻關(guān)系,。法律并從規(guī)范債權(quán)入手，明確債權(quán)人應(yīng)掌握主動(dòng)權(quán)的責(zé)任義務(wù)；

4,、基于“實(shí)踐中債權(quán)人如果知道夫妻財(cái)產(chǎn)是隔離的（夫妻財(cái)產(chǎn)的約定讓債權(quán)人知道）,，估計(jì)債權(quán)人不會(huì)借錢給夫妻任何一方了”的邏輯，幾乎（并不指完全）只要配偶負(fù)債（借款或經(jīng)營(yíng)）,，另一方都需要償還這筆債務(wù),。

5、利用保險(xiǎn)金融工具的時(shí)機(jī)很重要,；

6,、夫妻雙方的婚前財(cái)產(chǎn)在離婚時(shí)是不能分割的，但是這并不意味著它能對(duì)抗婚姻關(guān)系存續(xù)期間所產(chǎn)生的債務(wù),。

方案思路：

第一階段：從子女剛結(jié)婚到孩子出生,，父母把錢給子女,，但錢的掌控權(quán)在父母的手里,；

第二階段：從子女的孩子出生到子女感情完全穩(wěn)定（以父母的經(jīng)驗(yàn)判斷），父母把錢的掌控權(quán)給子女,，但決定權(quán)在父母手里,，父母要保留一票否決權(quán)。

第三階段：從子女感情穩(wěn)定到子女的財(cái)商足以駕馭家族財(cái)富,，父母把財(cái)富贈(zèng)送給子女（用股權(quán)設(shè)計(jì),、遺囑、信托等）,。

（ Tips: 鑒于每個(gè)家庭的背景與訴求的不一樣,、以及情感需求，解決方案均需個(gè)案分析與建議,，有需要進(jìn)一步交流的朋友歡迎聯(lián)系交流! ）