BAT不是在顛覆，就是在顛覆的路上,。馬云說過,，如果銀行不改變，那我們就改變銀行,。不過,，這次輪到保險了。

16日,，支付寶再放大招——大病保障計劃0元門檻加入,，保障金額高達(dá)30萬！而傳統(tǒng)的重疾險,，通常需要好幾千的保費(fèi),，而這如此吸引人的“0元重疾險”，到底是什么呢,？

“0元重疾險”的相互保

其實(shí)所謂的“0元重疾險”,，就是相互保，說白了就是眾籌+保險,。眾籌,，一人生病，大家分?jǐn)?；保險,，在沒有出險前,，你需要為出險者分?jǐn)傊委熧M(fèi)用。這是出險概率的問題,，原理其實(shí)和保險是一樣的,。

比如最終有1000萬人加入了相互保，等到每個月14日/28日的分?jǐn)側(cè)?，如果?0個人患病,，每人30萬，那就是300萬,，加上平臺收取的10%的管理費(fèi),，共330萬。那么分?jǐn)偟?000萬人頭上,，每個人就是0.33元,，而支付寶就從每人的賬戶中扣掉0.33元。

當(dāng)然,，這種互相保最大的優(yōu)勢在于便宜,。畢竟每個人只出幾毛錢，就能得到30萬的保障,。但前提條件是：人必須多,。

按照支付寶的宣傳，分?jǐn)偟矫總€人身上最多0.1元,。簡單計算一下,，1人出險，需要整個投保團(tuán)體分?jǐn)?3萬（保障金30萬,，管理費(fèi)3萬）,。

假設(shè)X是出險人數(shù)，Y是投保人數(shù)

330000X/Y ≤ 0.1

Y/X > 3300000

也就是說,，投保人數(shù)必須達(dá)到或超過330萬,，才能達(dá)到“分?jǐn)偟矫總€人身上最多0.1元”的目的。

而相互保的機(jī)構(gòu)—信美人壽相互保險社—也是國內(nèi)首批批準(zhǔn)的相互保險社試點(diǎn)組織,，正規(guī)牌照,，不摻假，這點(diǎn)大家還是可以放心的,。但相互保險由全體投保人共同所有,，在運(yùn)作模式上省去了投保人與保險人之間的利益，再加上其“眾籌”的特性,，門檻低也很正常,。

加入互相保的條件有哪些？

根據(jù)支付寶官方宣傳資料,，目前加入相互保的條件如下：

1,、芝麻信用分650以上,。據(jù)不完全統(tǒng)計，芝麻信用分650分以上占總用戶比例約70%-75%,，且大多數(shù)信用正常的上班族,?？梢钥闯?，這么設(shè)計可以一定程度上降低惡意騙保的風(fēng)險。

2,、保障只限60歲以下,，用戶年滿60歲就會自動退出。60歲以上是出險高發(fā)年齡段,，如此設(shè)置也是為了保證該投保計劃的公平性,。

當(dāng)然，也不是所有人都能獲得保障金,，有很多條件限制,。具體如下：

但目前，真正免費(fèi)加入的只有芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）,，并可獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障,。

可以替代傳統(tǒng)重疾險嗎？

比起動輒一年上千,，連續(xù)交幾十年的傳統(tǒng)重疾險,，相互保的最大優(yōu)勢就是加入門檻低，負(fù)擔(dān)輕,。但傳統(tǒng)重疾險保障金高,，而相互保的最高只有30萬，其實(shí)對于重大疾病的治療費(fèi)用來說,，雖不能說杯水車薪,，但也非常有限。數(shù)據(jù)顯示,，癌癥和惡性腫瘤的平均治療費(fèi)用為50-60萬,，有的可能還更高。

除了互相保外,，像一年期的醫(yī)療險,、防癌醫(yī)療險等短期產(chǎn)品，都存在著不穩(wěn)定風(fēng)險,。世界上沒有免費(fèi)的午餐,，短期廉價高額保障的背后，其實(shí)未來可能有更多的支出,。

所以從客觀上講,，對于真正有這方面保險需求的人來說,，排排君建議傳統(tǒng)的長期或終身重疾險還是有必要配置的，但可以用支付寶的相互保來作為補(bǔ)充,。

關(guān)于互相保,，這幾點(diǎn)你必須了解

1、關(guān)于賠付,，其相關(guān)的信息需要公示,，這與普通的重疾險不一樣了。你的信息要在螞蟻保險平臺上公示,，接受全體成員監(jiān)督,，他們還可以提出異議。

2,、投保人被分?jǐn)偙Ｕ辖饡r,，如果你支付寶的錢不夠，而且在分?jǐn)側(cè)蘸?天內(nèi)還不能扣到錢,，將會被強(qiáng)制退出互相保,。

3、退出的話,，幾乎沒什么成本,。因此加入的話，可以先觀望,。

4,、相互保、眾籌等理賠機(jī)制還是沒有保險那么成熟,，具體怎么操作,，還不是很清楚。但至少可以納入家庭的保障體系范圍內(nèi),。

不過客觀來說,，相互保這種將“我為人人，人人為我”發(fā)揮到極致的產(chǎn)品,，還是非常值得鼓勵的,，畢竟我國的醫(yī)療體系尚不完善，老百姓看病難,，看病貴的問題仍在,。當(dāng)然，如果你對支付寶的互相保有什么看法,，也可以在留言區(qū)討論,！