我這么說是有原因的,。

中秋的前一天,，上海滬惠保公布了2個月的賠付數(shù)據(jù)：七八月總共賠了1.3億元。如果按照1年的賠付來算，1.3億*6=7.8億,，滬惠保一年要賠掉7.8億元,，

而這還是保守估計。

再看滬惠保的保費收入,，

參保人數(shù)是739萬人,，每人保費115塊，合計保費也不過8.5億,，

懂行的都知道,，這種短險保司的成本要接近30%，這些產(chǎn)品的虧損,，幾乎是定局,。

上海人民的心溫暖了，就是保險公司的心瓦涼瓦涼的,。

不只是滬惠保,，我這么跟你說吧，現(xiàn)在大多數(shù)的惠民保都在虧損線上下徘徊,，我保司的好朋友說起惠民保都是嗷嗷的,，凈說些不能播的話。

所以大家真的是能薅一年是一年,，多盼著點惠民保不要停售了,。對于老人或身體欠佳的群體，真有點啥事,，壓力山大,。

因為從這兩年保司公布的理賠數(shù)據(jù)來看，這事情能持續(xù)多久,，太不樂觀了,。

近幾年遍地開花的惠民保，憑借著低門檻,、低保費,、政府指導的優(yōu)勢，到2021年5月,，全國達到了135款,，參保超過9300萬人，保費規(guī)模超100億元,。

惠民保的勢頭持續(xù)很猛,。

在攻城略地的同時，惠民保暴露出了可能有史以來最大的難題：虧損

虧順,？保險公司還有虧錢的,？

根據(jù)這幾年各保司發(fā)布的理賠數(shù)據(jù)，真實情況是惠民保快要賠穿了,。

最早落地惠民保的深圳,，2015年每人保費低至20元,，兩年后,，賠付的金額超過了總保費，虧損達到8000萬元,，而這還不包括各項成本支出,。

學聰明了的深圳惠民保，把2019年的保費提高了30元/人,，結(jié)果依然處于虧損狀態(tài),，這一年的保費收入是2.25億元，賠付金額是2.3億元,。

到今年的39元/人,。

再說2018年南京惠民健康保，當年39.5萬人投保,，總保費約1759萬,。這年總共受理了3185理賠案件，賠付金額是1420萬元,。

如果再扣除各項運營成本,，保險公司幾乎是賺不到錢的。

今年年初杭州上線的西湖益聯(lián)保,，就計劃將90%的保費用在理賠上,。

上海滬惠保2個月賠了1.28億，即使后續(xù)賠付率不上升,，滿期賠付率也會達到90%以上,，但剩下10個月賠付率很難不上升。

商業(yè)醫(yī)療賠付率總是逐漸升高的,。

還有廣州穗歲康半年賠了1.84億元,，每人保費180元，參保人數(shù)約330萬,，總保費是5.94億元,，一年的賠付金額也會達到4億左右。

它造成的結(jié)果是,，惠民保越賣越貴了,。

而且這是大勢所趨。

以北京為例,，2020年北京京惠保是79元/人,，2021年5月北京惠她保是89元/人，2021年7月北京普惠保是195元/人。

僅1年的時候,，保費漲了兩倍還多,。

很多城市惠民保都有這樣的趨勢。

又是什么原因,，造成了惠民保這個局面呢,？

主要是投保門檻太低，因為惠民嘛,，允許帶病投保,，保費過低，只要有醫(yī)保就能買,，導致買惠民保的大多為不健康人群,，而且老人居多。

導致保司根本賺不到錢,。

像上海滬惠保66歲以上的參保人數(shù)達到了43%,。

這不是某家保險公司的問題，而是擺在整個惠民保行業(yè)面前的難關,，持續(xù)的虧損只會讓惠民保退場,，保險公司不玩的可能性還是極高的。

買了今年,，沒下年,。

而且啊，即便賠到底掉了,，老百姓也難說滿意,。

根據(jù)保司內(nèi)部的反饋，惠民保出現(xiàn)了一些拒賠的負面新聞,，導致很多人罵惠民保都是坑,，罵保險公司不賠。

有人說惠民保根本不靠譜,，手術(shù)費八九萬,，理賠時通不過，保險公司說不到2萬免賠額,，不予受理,。認為花幾百塊錢交了個智商稅！

還有廣州的一個女士,，買了穗歲康,。

后面生病住院了，醫(yī)保報銷后還自費了2.9萬元,，申請理賠被保險公司拒賠,，原因是未達到1.8萬的免賠額,。但明明自費部分也達到了2.9萬元，超過你說的1.8萬元免賠額,，為什么不賠,？

原因很簡單，因為穗歲康的住院和門診特殊醫(yī)療有1.8萬免賠額,，藥品和檢查費也有1.8萬免賠額,，兩者是分開計算的。

北京京惠保也有因為免賠額被拒賠的案例,，住院手術(shù)一共花了23萬,，社保報了15萬,，自費了8萬,，最后保險公司一分也沒賠。

因為京惠保只報銷社保內(nèi)的費用,，包括2萬免賠額,，但是他的自付部分只有1.9萬，剩下的都是社保外的費用,。

大家可以看到,，基本都是消費者的問題，而不是保險公司的問題,。

又是老生常談的一句話,，中國保險問題來源于老百姓過高的保險預期與有限的預算的矛盾。

這也是惠民保的面臨的現(xiàn)狀,。

很多消費者強行無視理賠門檻,，無視有無這項責任，出了事情一旦被拒賠了,，就說惠民保不賠,，媒體一看這個能吸睛啊，開始曝光賣慘,。

沒必要,！

理智點吧，對保險最好抱合理預期,。

保險公司不是冤大頭,，不可能專門來給你送錢。

那么,，惠民保面對的困境,，有沒有解決之法呢？

我個人以為,，商業(yè)邏輯跟公益邏輯是兩碼事,。

甭管如何,，企業(yè)能賺到錢，起碼不虧錢,，這個事情才有持續(xù)下去的動力,。

可以逼這些賺了錢的保司去做這些項目，但這些保司里的員工是無辜的,。（一條來自遠方朋友的吐槽）

當然沒有逼了,，是競標的，只是未來可能競標條件里加一條“能夠賬面保平”,，可能才更合適點,。

保險公司如果想阻止虧損，大概有四個選擇：

提高投保門檻,，減少保障責任,，漲價，停辦,。

1,、 提高投保門檻

明確告訴大家，做不到,。

惠民保這所以賣這么火,，最大原因是它的門檻極低，允許帶病投保,，不限職業(yè),、不限年齡、無需體檢,，甚至連既往癥也能賠,。

以前被商業(yè)保險拒保的人，現(xiàn)在都買了惠民保,，導致出險的人數(shù)變多了,，保司賺不到錢。

那如果把投保門檻提高呢,？

以前我們只要有當?shù)蒯t(yī)保就可以買,，現(xiàn)在把這個標準提高些，比如65歲以上老人不能買,，或者設置健康告知門檻,，把一部分風險高的人攔在外面，行不行,。

這樣一來,，惠民保和商業(yè)保險的區(qū)別就縮小了，那惠民保還能叫惠民保嗎,？相當于砸了自己經(jīng)營起來的口碑,，你本來就是靠低門檻做大的,，現(xiàn)在鬧的又是哪出？

去年買,，今年買,，明年加了個健康告知，

但人的思維是有慣性的,，你讓大爺大媽們搞清楚這些,？

這明年的拒賠率不是蹭蹭的往上漲？

這不被罵得狗血淋頭,？

2,、減少保障責任

既然提高門檻不行，可不可以把責任減少了,，比如以前賠付比例是70%,，現(xiàn)在減為50%，以前免賠額2萬,，現(xiàn)在加到4萬,。

一是降低理賠金額；

二是提高理賠門檻,。

明確告訴大家，也做不到,。

好嘛,，現(xiàn)在很多人都嫌保的少了，還減責任,？

惠民保保障本就一般般,，大多數(shù)產(chǎn)品只報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的費用，也不報銷外購藥,，而且很多產(chǎn)品免賠額動不動達到2萬,，你可能得花8W以上才能達到賠付條件。

比如北京普惠健康保,，

如果是醫(yī)保目錄內(nèi)費用,，以2020年為例，城鎮(zhèn)職工的免賠額達到3.95萬,，如果再扣除醫(yī)保報銷的部分（假設按70%算）,，也就是說，這部分費用要超過12萬才能報銷,。

達到惠民保的起付線后,，還有賠付比例的限制。至于醫(yī)保外的費用和特藥責任,，又有免賠額和賠付比例,。

用上惠民保,，基本都是大病。

再降低責任,， 那普惠的意義也會大大降低,。

雪中送炭，變成雪中送火柴,。

說到底,，其實就只剩下漲價這一條路了，才可能阻止賠穿,。

3,、漲價

沒有盈利的產(chǎn)品，難以持續(xù)發(fā)展,。

既然惠民保賠付率過高,，只能漲價了，收到手的保費多了,，也就不怕賠了,。

惠民保剛起步時，靠低價這塊敲門磚搶占了市場,，但如果想持續(xù)的發(fā)展,，未來保費肯定要大幅上漲。

今年6月2日,，銀保監(jiān)會也下發(fā)了《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》,，就提到了“低價惡性競爭”問題。

所以也造成了今天惠民保的局面,，越賣越貴了,。

但要漲多少，也是個問題,，大家可能對醫(yī)療通脹沒有概念,。

根據(jù)《2021年全球醫(yī)療趨勢報告》，ANO預計2021年的醫(yī)療總通脹率為7%,，2020年的醫(yī)療總通脹率是7.5%,，是社會平均通膨的整整3倍。

去年的醫(yī)療凈通脹率也達到了5%,！

（醫(yī)療凈通脹率=醫(yī)療總通脹率-社會通暢率）

未來大家能普遍接受醫(yī)療的通脹嗎,？

大家本來就是奔著價格低去的，現(xiàn)在漲價了,，難免很多人不心生怨恨,，肯定也會影響參保率。

（大家想想相互寶現(xiàn)在才分攤多少錢,，都已經(jīng)罵聲連天了,而且它還是給付型的互助,,,,,,）

漲價也不接受,？

行,，那就只能停辦了。

4,、停辦

停辦就沒什么可說的,，無非就是保險公司不玩了，既然明知道惠民保賺不到錢,，甚至出險嚴重虧損,，還會白白送錢嗎。

所以你問它,，今年有,，明年還有嗎？

幾乎所有的保險公司都會告訴你：

無法保證第二年能不能續(xù)保

停售也不是什么新鮮事,，比如益陽的益惠保,，去年9月發(fā)布了落地消息，賣了幾天,，結(jié)果突然停售了,，因為預判偏差。

你希望惠民保停辦嗎,？

不希望吧,，我也不希望。

那么下面的話,，請認真看,。

求求某些人降低對保險過于夸張的預期吧！

我發(fā)現(xiàn)有些消費者抱著一個心理,，他們對保險的要求特別夸張，一旦生了點病,，無視責任無視門檻,，反正不管在不在理賠范圍內(nèi)，都嚷嚷著要賠,。

甚至還有人生病了,，才想趕緊買個保險報銷的。

保險公司要盈利,，不是慈善機構(gòu),。

惠民保作為商業(yè)模式，很可能走不通,，想走通,，參考現(xiàn)在已經(jīng)有了，就是百萬醫(yī)療險,。

百萬醫(yī)療險貴嗎,？可能對老人貴點,，但年輕人買一年也就一百多到幾百塊，責任還好出不少,。

這幾年,，我是被很多人傷到了，看著相互寶挨罵（雖然它不算保險）,，看著惠民保挨罵,。

每個人必須清楚的認識到，

你那點保費只能保這么多,，而且保險公司還是虧的,，未來漲價合理。

那么我才相信,，惠民保能繼續(xù)發(fā)展下去,。

再說回惠民保，它的免賠額的設置比商業(yè)保險高很多,，定價極低,，門檻幾乎沒有，你可以說它是帶福利性質(zhì)的保險,。

對于身體健康不佳或者老人,，已經(jīng)買不了商業(yè)保險，惠民保有一個就薅一個,，但理賠的時候也別抱太大預期,，它更接近“災難保障”。

通常到大病才能報銷,，而且它賠付力度也不大,。

最后提一嘴，最近杭州西湖益聯(lián)保又升級了,，

保障確實還不錯,，尤其是2022版新一代的惠民保，免賠額更低,，只有7千,，這一點它在所有城市里做得最好。

除此之外,，賠付比例優(yōu)勢也非常明顯,，醫(yī)保外的費用能報銷。

每人是150元,，也不算貴,。

如果人在杭州，在支付寶搜索“西湖益聯(lián)保”可以進行投保,。

不要覺得理所應當,，有人為你負重虧錢（手動狗頭）。

惠民保這幾年能快速發(fā)展起來,，背后無疑有只“有形的手”的影響,，

其實就是盤子里的錢不夠了，你們保司賺錢也賺了,，現(xiàn)在過來幫點忙,。

但買保險切記一句話：

好的保險一定貴，但貴的保險不一定好,。

這話夠很多人想一想的,。

既不愿意付更多錢買商業(yè)保險，也不接受提高門檻或減少責任,，惠民保未來漲價是必然,，漲價接受度低，就一拍兩散,。

但那種結(jié)果,，想必不是大家想預見的。

以上,。