2018 年,，相互寶上線后，引起了社會非常強烈的反響,。

它把一群人聚在一起,，有人患病后，大家一起分攤賠付費用,，最初每個月就幾毛錢,。因為健康告知寬松和價格便宜，它吸引了很多朋友加入，也確實解決了很多人的基礎保障,。

但這一年多以來,，相互寶負面消息不斷，分攤金水漲船高,、理賠糾紛層出不窮……而此時,，惠民保卻憑著低門檻、價格便宜火遍大江南北,。

于是,，很多人開始猶豫：我買了惠民保，要不要退出相互寶,？惠民保是更好的選擇嗎,？

那今天我們就來聊聊這個話題，主要內容如下：

• 互助計劃,，要涼了嗎,？

• 惠民保 vs 互助計劃，到底怎么選,？

• 買了惠民保,，要不要退出互助計劃？

互助計劃從 2011 年的康愛公社面世,，到 2020 年相互寶走到頂峰，再到如今參與人數(shù)驟減 2000 多萬,，經歷了 10 年時間,。

到目前為止，還堅強存活下來的互助平臺,，也是寥寥無幾,，比如：

• 相互寶

• 康愛公社

• e 互助

• 點滴守護

• 寧互寶

• ……

即便能堅持下來，各大互助平臺的負面信息也不斷涌現(xiàn),。比如規(guī)模最大的相互寶,，每月分攤金相比最初已經漲了近 400 倍，理賠難的問題也受到了不少人的詬病,。

隨之而來的是,，國家對互助平臺的監(jiān)管也越來越嚴格。

2020 年 9 月份,，銀保監(jiān)會發(fā)布了《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》,，指出了相互寶等互助平臺屬于非持牌經營，也沒有明確的監(jiān)管主體和標準,。

也就是說,，這幾年大家蜂擁而入的互助計劃，無論大小平臺，都是沒有保險經營資質的,。

同時,，銀保監(jiān)會也明確了要把互助平臺納入監(jiān)管，盡快實現(xiàn)合法經營,。

銀保監(jiān)的各種動作,，讓很多朋友開始擔心：互助計劃最后會不會全部關停？

其實,，這是個未知數(shù),。我們無法預判，也沒有答案,。

我們能確定的是,，國家加強對互助平臺的監(jiān)管，最終目的都是為了規(guī)范互助行業(yè),，最后的受益人其實是我們老百姓,。

互助計劃的出現(xiàn)，吸引了很多買不了或者買不起保險的朋友,。

而惠民保跟互助計劃有著異曲同工之處,，由于它投保門檻低，對健康狀況要求不高,，價格也非常便宜,，因此也非常適合年紀較大，身體不太好,，買不起商業(yè)保險的人群,。

那么，惠民保和互助計劃,，兩者到底怎么選,？誰的保障更好？

我們下面整理了個對比表格：

可以看到,，惠民保跟互助計劃是兩個完全不同的產品,。

惠民保是報銷型的，花多少報多少,，報銷金額不超過總花費,，它的優(yōu)勢很明顯：投保門檻低、有國家嚴格監(jiān)管,、保障穩(wěn)定,、價格也不會隨意變動。

多數(shù)互助計劃,，是屬于賠付型,，像相互寶,，規(guī)定賠多少就賠多少，比如標準版 0-39 歲出險能賠 30 萬,，40-59 歲賠 10 萬,。

雖然互助計劃分攤金低，且前期能免費加入,，但它屬于非持牌經營,，目前沒有明確的監(jiān)管，保障不夠穩(wěn)定,，和惠民保是無法相提并論的,。

所以我們建議，如果預算有限,，健康狀況比較差,，買不了百萬醫(yī)療險的朋友，可優(yōu)先考慮惠民保,，保障更穩(wěn)定,。

如果還有預算，互助計劃可以作為備選,，但要注意看互助計劃的健康告知能否通過,。

目前相互寶的參加人數(shù)有 8000 多萬，這里面有不少是身體健康的朋友,，當初加入互助計劃純粹是獻愛心或者是因為分攤金低,。

那么，對于這部分朋友來說,，有了互助計劃或惠民保,，保障就已經夠用了嗎？

雖然惠民保和互助計劃價格都很便宜,，門檻也很低，有些惠民保還能報銷既往癥,，但是它們的缺點也很明顯：

• 惠民保：免賠額高,，絕大多數(shù)產品只能報銷超過 2 萬以上的費用，而且醫(yī)保目錄外的醫(yī)療費大多都不能報銷,。

• 互助計劃：作為重疾保障的話,，保額不高，像相互寶最高只能賠付 30 萬,，且保障和分攤金都不穩(wěn)定,。

總的來說，單純有惠民?；蚧ブ媱?，保障是不夠的,。如果健康狀況沒問題，建議你可以這樣考慮：

• 如果預算不足：優(yōu)先考慮 百萬醫(yī)療險 和 意外險,，30 歲的朋友一年只需要幾百塊,，就能覆蓋掉意外和大病風險。

• 如果預算充足：建議配齊重疾險,、百萬醫(yī)療險,、意外險、和定壽四大險種,，保障會更全面,，具體方案可以點這里>>>。

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很多人對惠民保和互助計劃并不是很了解,，我們整理了兩個常見問題，希望能幫助到大家,。

1,、買了惠民保，要不要退出互助計劃,？

惠民保是花多少報多少,，主要用來報銷醫(yī)療費。

而互助計劃大多是買之前就約定好會一次性賠多少,，除了報銷醫(yī)療費,，還能彌補收入損失、康復費用等,，兩者的保障是不沖突的,。

所以，如果你不缺那每年幾十塊錢,，就不用退出互助計劃,。萬一出險，可以同時申請理賠,，拿到兩份賠償,。

比如 50 歲的陳先生去年加入了相互寶大病互助計劃標準版（40-59 歲賠 10 萬），同時也買了 360 城惠保（醫(yī)保內,，2 萬免賠額,，報 80%）。

今年不幸得了肝癌,，一共花了 10 萬,，其中醫(yī)保內費用經醫(yī)保報銷后要自付 4 萬，醫(yī)保外費用自己承擔 1 萬,。

那他可以這樣申請理賠：

• 360 城惠保：(4萬-2萬)×80%=1.6萬

• 相互寶：確診肝癌,，直接賠 10 萬

最終,，陳先生能拿到 11.6 萬，可見,，相互寶的作用還是挺大的,。

2、加入了互助計劃,，還要買惠民保嗎,？

我們上面有說到，互助計劃不是保險,，也不受銀保監(jiān)會的監(jiān)管,，保障隨時可能會調整。

而惠民保屬于保險,，受到國家嚴格監(jiān)管,，保障和價格也不會隨意變動，條款怎么說就怎么賠,。

所以,，如果你已經參加了互助計劃，也可以再補充一份惠民保,，保障更穩(wěn)定,。

惠民保和互助計劃，你會選擇哪個,？把你的想法告訴我們吧：

不管你怎么選,，最后還是要提醒大家，如果你買不了其他保險,，惠民?；蚧ブ媱澗褪悄壳澳苜I到的最好保障。