相互保突然變身

自螞蟻金服攜手信美相互共同推出網(wǎng)紅產品“相互?！币詠恚脩魯?shù)量快速攀升,，此前已突破2000萬用戶數(shù),，在市場引發(fā)了關注和熱議。11月27日,，“相互?！卑l(fā)布公告宣布即日起將升級為“相互寶”，并定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃,。

據(jù)悉,，“相互寶”在100%保留用戶原有權益的情況之下，將推出一項新福利：用戶在2019年1月1日~12月31日的分攤金額188元封頂,，多出部分全部由螞蟻金服承擔,。以后，每年末“相互寶”會公布下一年封頂金額相關情況,。

對于此前有關“相互?！笔杖?0%管理費、分攤費用存疑等質疑,，螞蟻金服表示,，“相互寶”進行了相應調整。在大病保障范圍,、分攤模式及互助金額度等方面基本一致外,，相關服務進行了三點優(yōu)化：每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分攤金額不超過188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔；管理費將從原來的10%下降到8%,；未來如果“相互寶”的參與人數(shù)低于330萬,，計劃也不會立刻解散，螞蟻金服會繼續(xù)為用戶提供一年的大病保障,。

脫離保險,、轉型互助，在行業(yè)人士看來,，從“相互?！钡健跋嗷殹保M管模式有所變化,，但其低門檻,、互助、普惠的初心和價值依然是值得倡導的探索方向,。

原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧認為,，原有的“相互保”帶有保險和互助雙重屬性,，形式上是保險,、實質上是互助。

網(wǎng)絡互助潛存風險

雖然從公告內容來看,，“相互寶”在用戶保障方面并沒有發(fā)生變化,，而且體驗升級,。在短期內超過千萬用戶的加入,，也體現(xiàn)出大眾對保險保障的迫切需求。

但值得注意的是,，“相互寶”并不屬于保險產品,，而網(wǎng)絡互助產品目前尚沒有明確的監(jiān)管條例約束。

輕松籌聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁于亮對第一財經(jīng)記者表示,，陸續(xù)有企業(yè)入局網(wǎng)絡互助,，從一個側面反映了消費者和市場有這樣的需求?！捌诖O(jiān)管進一步明確相關政策,、法規(guī)，讓平臺運營可以有據(jù)可依,，在監(jiān)管的幫助下合規(guī)運營,。”

一位壽險公司人士對記者表示,，“相互寶”雖是大病保障但卻不屬于保險監(jiān)管范疇了,，而是一種民間行為，不是持牌產品,?！俺峙飘a品是需要符合一系列條件和接受嚴格監(jiān)管的,。”

早在2015年,，原保監(jiān)會就曾發(fā)布風險提示,，認為“互助計劃”與相互保險經(jīng)營原理不同且其經(jīng)營主體不具備相互保險經(jīng)營資質；部分“互助計劃”經(jīng)營主體借保險尤其是借相互保險名義進行公開宣傳,、銷售,，存在諸多潛在風險；警惕以相互保險名義騙取錢款,。

2016年底,，原保監(jiān)會發(fā)布《關于開展以網(wǎng)絡互助計劃形式非法從事保險業(yè)務專項整治工作的通知》內容顯示，一些網(wǎng)絡互助平臺出現(xiàn)違規(guī)宣傳和經(jīng)營現(xiàn)象,，甚至涉嫌變相或實際經(jīng)營保險業(yè)務,，主要體現(xiàn)在：違規(guī)開展保險運營活動；違規(guī)使用保險術語,，將互助計劃與保險產品進行對比和掛鉤,，混淆保險產品與互助計劃的區(qū)別；打著“保險創(chuàng)新”,、“互聯(lián)網(wǎng)+保險”等名義進行虛假,、誤導宣傳；宣稱互助計劃及資金管理受到政府監(jiān)管,；以互助計劃名義收取保險費并非法建立資金池,。

由此可見，沒有監(jiān)管部門監(jiān)管,、非保險產品,、無剛兌保障等都是網(wǎng)絡互助潛在的風險點。而從目前行業(yè)情況看,，網(wǎng)絡互助的平臺數(shù)量已經(jīng)從2016年的上百家,，銳減至目前的10家左右。

平衡風險與創(chuàng)新

據(jù)了解,，在重疾和大病保障方面,，多家網(wǎng)絡互助平臺均有布局，以輕松籌旗下的輕松互助為例,，根據(jù)記者了解,，目前已救助超過1000位會員，累計劃撥互助金超過2.2億元,。

與此前的網(wǎng)絡互助產品相比,，“相互寶”有哪些異同？第一財經(jīng)記者將其與網(wǎng)絡互助輕松籌進行了對比。

由相互保險轉型為互聯(lián)網(wǎng)互助計劃,，業(yè)內專家對第一財經(jīng)記者表示,，螞蟻金服做網(wǎng)絡互助應與傳統(tǒng)的互助有所區(qū)別?！安僮鬟\營中,，未來應將互助計劃產品做出一些特色。相互（保險）,、（網(wǎng)絡）互助都帶有普惠性質,，如果能夠合規(guī)發(fā)展，與基本醫(yī)療保障是一個比較好的配合與補充,?！?/span>

“螞蟻金服做網(wǎng)絡互助，信息,、數(shù)據(jù)都比其他互助平臺豐富的多,，生活習慣、支付習慣都能看到,。（數(shù)據(jù)）信息背景強大,，但要發(fā)揮對健康醫(yī)療的管理職能，風險評估,、費用測算,，還需拿出一些新的東西?！痹搶＜曳Q,。

在此前“相互保”走紅后,，需要事先繳費,、剛性承諾是最大的爭議焦點。業(yè)內人士認為,，出事分攤機制很難保障“剛性兌付”。

根據(jù)保險法的規(guī)定,，相互保險,、股份制保險都應該遵循保險法的基本原則?！跋嗷ケｋU應更公開,，應對利潤做好的管理，對現(xiàn)在的產品要有一個改良,。在合規(guī)設計方面,，要體現(xiàn)出比普通商業(yè)保險的優(yōu)勢，（就是）成本低?！鄙鲜鰧＜疫€表示,。

朱俊生則認為，圍繞相互保的討論提出了一個重要的命題,，即如何既防范風險,，維護消費者利益，又給市場新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間,，有效發(fā)揮市場作為試錯過程的作用機制,。

“新生事物往往超過現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，突破現(xiàn)有的部分監(jiān)管框架,，需要監(jiān)管機構與行業(yè)加強溝通,，應尋求規(guī)則適應與鼓勵創(chuàng)新之間的平衡?！敝炜∩Q,。