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這兩周，「美團互助」占盡了風(fēng)頭：宣布成立1周年,，坐擁3200萬用戶,。 新「美團互助」最大的賣點是保障“不限病種”，想到這,，我老早就加入的“相互寶”似乎不香了呢... 經(jīng)常有朋友問我,，加入這樣的互助保障計劃，靠譜嗎,？幾塊錢就有了幾十萬的保障,，還用花幾千塊買保險嗎？ 借這個機會,，今天和大家聊聊互助計劃,。 01 互助計劃，到底是什么,？ 顧名思義,，所謂的互助計劃，其實就是一群人聚集在一起,，以「互相幫助」的方式共同抵御大風(fēng)險,。 它們大都只要交一點點錢（比如幾塊錢）就能加入，等團體里有人發(fā)生風(fēng)險互助事件,，再均攤互助資金,。一些互助計劃為了吸引用戶,，甚至可以0元加入。 我整理了目前市面上比較主流的7個互助計劃： 你會發(fā)現(xiàn),，它們的保障形式和重疾險/醫(yī)療險類似,，以給付或者報銷的形式，來保障大病風(fēng)險,。 至于具體的分?jǐn)傎M用,，低則幾十塊每年，多則100多元,。比起同等金額的重疾險,，便宜不少。 02 加入互助計劃,，要注意這2點 但對于互助計劃,，有2點我想提醒大家： 1）目前不少互助計劃的經(jīng)營主體，并不具備相互保險經(jīng)營資質(zhì) 雖然計劃本身不違法,，但參與這些計劃,，并不受到《中華人民共和國保險法》等相關(guān)法律法規(guī)保護。
2）隨著時間推移，你的分?jǐn)傎M用可能會越來越高 你想啊,，如果留在計劃里,，可能隨時隨地都會有成員出險，需要你支付互助金,。 久而久之,，那些年紀(jì)輕、身體相對健康的人就會想：我為什么要繼續(xù)留在這里給別人付錢,？等我老了以后,，還會有同樣的保障嗎？ 所以,，那些健康的人,，更容易退出；反之,，身體沒那么好,、很難單獨買保險的人,，更有動力留下來。 如果平臺對這方面沒有一個長期的運營計劃和對策,，時間長了，你要支付的互助金,，可能會越來越高,。 像我之前加入的相互寶，現(xiàn)在就有這個情況,，每月的分?jǐn)偨鹩幸粋€增長的趨勢： 一方面,，隨著時間增加，出險的數(shù)量的確會變多,；另一方面,，我猜測也有類似這樣的人群「逆選擇」。 03 加入了互助計劃,，還要買保險嗎,？ 其實有了上面的分析，這個問題的答案就比較簡單了,。 千萬,！千萬！千萬,！別用互助計劃替代商業(yè)保險,。 雖然現(xiàn)在看起來互助計劃的成本比單獨投保重疾險、醫(yī)療險要便宜,，但它的保障和未來成本,，都是很不確定的。 1. 實際可獲得的互助金不確定 因為可能會存在到期分?jǐn)偛贿M行支付的行為,，這是平臺方很難強制去執(zhí)行的,。 而商業(yè)保險，最終是保險公司兜底,，而且有銀保監(jiān)會的強監(jiān)管,。 2. 互助保障有可能被調(diào)整 去年12 月，相互寶就發(fā)出了一則《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告,，宣布刪除對輕癥甲狀腺癌以及輕癥前列腺癌的保障,。如果你不接受，就只能退出互助計劃,。 而對重疾險或者醫(yī)療險,，你所獲得的保障內(nèi)容，都已經(jīng)白紙黑字寫進了合同,，是不能被隨意更改的,。 3. 分?jǐn)傎M用不確定 這一點我們前面講過啦,。雖然目前有互助平臺規(guī)定了最高金額限制，但它依舊是有可能發(fā)生變化的,。 4. 互助平臺有可能會破產(chǎn),、跑路 如果你認(rèn)認(rèn)真真在平臺上「幫助他人」多年，等到自己真的遇到風(fēng)險,，平臺卻宣布中止經(jīng)營,，這可怎么辦？ 而保險公司有嚴(yán)格的設(shè)立要求以及退出機制,，即使發(fā)生破產(chǎn)倒閉的情況,，監(jiān)管也會出面保障我們的權(quán)益。 我們買保險,，其實就是希望對大風(fēng)險,，有一個相對確定的轉(zhuǎn)移和保障，只靠互助計劃,，反而可能「不保險」了,。 整體來看，我覺得互助保險,，更適合這2種情況： 1）短期內(nèi)真的沒有多余的預(yù)算購置充足的商業(yè)保險 那么暫時用低成本加入一個靠譜的互助保障,，不失為一種階段性的保障補充。 未來等到有預(yù)算,，千萬記得補上咱們的商業(yè)保險,。 2）已經(jīng)配置了充裕的保障，加個互助也無傷大雅 我加入相互寶也是這個心態(tài),，一方面好奇它的運營狀況,，另一方，也是低成本多點保障,。 就算有一天計劃不做了,，我也不會太擔(dān)心，就當(dāng)之前的互助金是捐錢了吧... 如果你考慮加入,，也記得優(yōu)選相對較大的平臺加入,，當(dāng)參與的人足夠多、平臺相對規(guī)范,，這個互助計劃才更可能會長久運營,。 好啦，今天就聊到這里,，咱們下次見,。 |
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