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專業(yè)精算師主筆,，只推薦京哥看得上的保險 人口老齡化加劇,，社會養(yǎng)老保險支付壓力大，企業(yè)年金覆蓋低,，使得商業(yè)養(yǎng)老年金在社會養(yǎng)老中的作用越發(fā)明顯,。為支持商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，國務院曾出臺過一系列的政策,，如下圖：在這一大政策背景下,，各大保險公司對于養(yǎng)老年金的供給越來越多。給我們提供豐富產品選擇的同時,，也難免會讓我們出現(xiàn)選擇困難癥,。借著這篇文章，我們簡單的聊一聊養(yǎng)老年金是什么及選購的核心原則,。基于銀保監(jiān)會2011年印發(fā)的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定,，養(yǎng)老年金的定義如下：養(yǎng)老年金保險是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險,。養(yǎng)老年金保險應當符合下列條件：（一）保險合同約定給付被保險人生存保險金的年齡不得小于國家規(guī)定的退休年齡；年輕時我們交保費,，到了法定的退休年齡,，便可以開始領取養(yǎng)老年金。男性最早領取年齡為60歲,，女性最早起領年齡為55周歲,。商業(yè)養(yǎng)老年金的本質是一筆長期投資，把我們工作期間的收入長期存放給保險公司,，等到老年的時候用,。只要談及投資,，正常的思維就是對比收益率。目前的年金險,，終身持有的情況下，復利收益在3.5%-4%之間,，這一收益率可以說一點都不吸引人,，況且需要持有終身。僅沖著收益率買養(yǎng)老年金,，理念本身就是錯誤的,。正確配置養(yǎng)老年金險的理念有3點：今朝有酒今朝醉,，是大部分人逃脫不了的消費觀念,，這也是人性的弱點。理財自律很重要,，因為我們創(chuàng)造收入的時間有限,，卻一輩子在支出。只有自律的理財,，才能夠把工作期間的收入，更好的在整個人生的消費中平滑,。無理財自律的習慣,，空談收益率，沒有任何意義,，更不談如何去抵御通貨膨脹,。養(yǎng)老年金，首當其沖的,，便是幫助我們強制儲蓄,。投資養(yǎng)老年金,，現(xiàn)金流非常不靈活，只能按照合同約定,，自退休開始,，每年固定領取。這種不靈活性,，讓我們無法提前消費,，保證老年時期的現(xiàn)金流更充裕。從而保證提高老年時期的生活質量,，達到?？顚Ｓ玫哪康模徊⑶?，活的越久,，領的越多。無風險收益可以類比為銀行存款利率,，長期看，銀行存款利率一直在走低,。我國目前的銀行收益率下降趨勢已非常明顯,，歐美日韓發(fā)達經濟體的存款利率，目前基本在0%左右徘徊,。年金險,，終身可保證復利3.5%-4%之間，可以很好對抗長期利率下行的風險,。如果理解不了以上3點,，養(yǎng)老年金保險將很難被接受。如前文所述,，養(yǎng)老年金是從退休時開始領取年金。所以,，最直觀的購買核心點是：一款好的養(yǎng)老年金,，退休后的領取金要高。同樣的投入,，領取金越高越好,，這一點毋庸置疑，這也是我們買養(yǎng)老年金的目的,。但是,，在實際的產品責任設計中，養(yǎng)老年金險不只有生存金這一項責任,，它還有2項非常重要的責任,。如果我們要反悔退保,，那必須得支持退,，畢竟養(yǎng)老保險的投入比較大，可不能對消費者強買強賣,。Ps：退保金即是保單的現(xiàn)金價值,，在買完保單的那一刻，每一年的現(xiàn)金價值是多少都會在合同上載明,。如果被保人在領取前就身故了,，沒有身故金賠付,，錢就會打水漂；如果被保人在領取后,，沒幾年就身故了,，如果不賠身故金，收益非常低,。這兩種情況下,，對于消費者都極其不友好，所以養(yǎng)老保險設置有身故保險金,，讓產品變得更加人性化,。任何一款年金險，都由領取金,、退保金,、身故金組成，但是在具體的責任設置上,，有很大的差異,。同時,，領取金、退保金,、身故金會互相影響,，任何一方過高，都會侵占其他兩方的利益,。這也是我們通常說的養(yǎng)老年金險不可能三角：在此基礎上,，商業(yè)養(yǎng)老保險的核心購買原則是：搞清領取金/身故金/退保金對我們老年時期的實際效用價值，再來測算收益,，選擇收益相對更優(yōu)的產品,。 最后多說幾句： 今天的文章，本來我想接著上文,，繼續(xù)把目前市面上比較好的產品梳理一遍,。 無奈產品太多，分析起來過長,，所以產品分析京哥準備放在下周,，大家可通過這篇文章，提前對養(yǎng)老年金有一個正確的認知,。 希望對你們有幫助?。?/span>
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