在2000多個回答里,，有一個答案引起了我的注意,。答主是一個37歲的女性。老公遭遇車禍,，搶回一條命后殘疾了,。肇事者沒錢也沒保險，給不了賠償金,，只能自己掏錢治療,，導(dǎo)致家里原本五六十萬的積蓄全部搭了進去。老公雖然可以自理,，但截肢以后無法正常工作，因此失業(yè)了,。未來的康復(fù)治療是一件很漫長的事,，需要天南地北的求醫(yī)問藥，還會產(chǎn)生各類并發(fā)癥,，而且所有這些費用全部要自費,。在老公出事以前，正在經(jīng)歷中年職業(yè)危機的她考慮過轉(zhuǎn)行,、讀書,、創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在因為老公的車禍和失業(yè),，一切計劃化為烏有,，已經(jīng)沒有自由去想自己的事。眼下,，孩子要養(yǎng),，老公要養(yǎng)，一線城市20多年的房貸要供,。雙方父母年紀(jì)大了,，身體都不太好，夫妻倆都是獨生子女,，因為老公出了事,，現(xiàn)在四個老人的壓力都落在了她一個人的肩上,。“所有的事情都要自己處理，覺得孤立無援,，事情也是,，錢也是，都得自己想辦法,。最脆弱的時候,，會蹲在地下哭幾次，不知道什么時候情緒就突如其來地崩掉了,?！?/span>看完這段遭遇，我很敬佩這位網(wǎng)友,，在最初的崩潰之后,，她選擇了堅強面對現(xiàn)實，對任何人來說這都不是一件容易的事,。同時我也做了一個決定：給自己和先生各自再加一份意外險,，提高我們的保額。過了三十歲以后,，愈發(fā)感受到了身上的重?fù)?dān),，孩子還小，老人的身體開始走下坡路,，幾十年的房貸月月要扣款,。萬一遭受類似的不幸，我不想我和先生任何一個人要面對那樣的困窘,。意外傷殘導(dǎo)致的醫(yī)療費和康復(fù)費,，很可能需要全部自費。車禍等有第三方責(zé)任人的意外事故,，醫(yī)保是不給報銷的,，包括車禍引發(fā)的康復(fù)及二次住院也都不能走醫(yī)保。遇到肇事者沒錢又沒保險的,，比如知乎上這位女士的家庭,，就只能自掏腰包應(yīng)對源源不斷的醫(yī)療賬單。即便肇事者有商業(yè)車險,，如果屬于酒駕,、醉駕、無證駕駛等違規(guī),、違法行為,，商業(yè)車險也是免責(zé)不賠的。還記得譚松韻母親被撞一案嗎？2018年底,，譚松韻母親在四川瀘州遭遇車禍,，20多天后經(jīng)搶救無效去世。一同被撞的還有同行的兩位朋友,，一位頭部嚴(yán)重大出血,，另一位雙腿殘疾。去年法院審理此案時,，一位傷者的家屬表示,，救治費用和后期的康復(fù)費用完全是由他們自己承擔(dān)的。原因就是,，肇事者是酒駕逃逸,，且負(fù)有全部責(zé)任，醫(yī)保不能報銷,，商業(yè)車險也拒賠,。2010年5月9日凌晨,，王輝和丈夫帶著雙胞胎女兒中的一個,，從兒研所看完病回家。等紅綠燈的時候,，一輛黑色英菲尼迪轎車以約120km/h的速度撞上他們的車,。事故造成丈夫和6歲的小女兒死亡，王輝雖然得以存活,，但全身13處骨折,，腿部被截去5公分，為了重新站起來走路,，付出了將近300萬的醫(yī)療費。因為英菲尼迪車主負(fù)全責(zé),，加上其醉駕逃逸,，王輝同樣面臨醫(yī)保不報、車險不賠的困境,。糾纏了兩年半直到2012年下半年,，肇事方的賠償款才最終到手。在收到肇事方的賠償之前,，王輝治療費的兩個重要來源是：社會各界的愛心捐助和她自己的保險理賠金,。意外致殘的風(fēng)險和傷害，是被嚴(yán)重低估的,。平安人壽去年的理賠報告中,，殘疾理賠的件數(shù)達(dá)到了3萬件，是意外身故賠付件數(shù)的兩倍多，也就是說,，意外致殘發(fā)生的概率,，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于意外身故的。但遺憾的是,，殘疾的件均理賠額卻只有區(qū)區(qū)3萬元,。對于絕大多數(shù)致殘者家庭，這點錢都是杯水車薪,，解決不了問題,。尤其當(dāng)意外傷殘發(fā)生在家庭經(jīng)濟支柱身上時，損失除了救治費用和康復(fù)費用,，還有因失去勞動能力而引發(fā)的家庭現(xiàn)金流危機,，這也需要通過意外險的保險金來補償。但很多人在買意外險時,，都忽略了一個問題：意外險的保額是針對意外身故的,，只有身故才能獲得全部的保險金，而意外傷殘是按照比例賠付的,。文章開篇那位女士的老公,，失去了四肢中的一肢，不管對他個人還是家庭,，都是極大的創(chuàng)傷,，以后的工作發(fā)展也都會受到很大的影響。但是按照《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》,，僅達(dá)到五級傷殘標(biāo)準(zhǔn),，賠付保額的60%。即便有一份意外險,，如果保額只有50萬,，也就只能賠到30萬元而已。
30萬,，甚至都不夠支付醫(yī)療費和康復(fù)護理支出,，更不要說緩解長期失業(yè)帶來的家庭經(jīng)濟壓力。這也讓我再次強烈意識到,，意外險的保額如果不夠高,，在關(guān)鍵時刻真的是不頂用的。建議保額打底100萬起,，最好與壽險保額齊平,。2017年,，山東棗莊的馬先生因意外導(dǎo)致六級傷殘,，當(dāng)他向保險公司申請意外險理賠時,，卻被告知一分不賠。原因是,，馬先生的意外險只保障意外身故和意外全殘,。
“全殘”和“傷殘”僅一字之差，保障范圍卻是大不相同,，理賠時可能少賠幾十萬,。全殘的標(biāo)準(zhǔn)是：雙目永久完全失明、四肢關(guān)節(jié)機能永久完全喪失,、咀嚼吞咽功能永久完全喪失...... 沒達(dá)到這樣嚴(yán)重的傷情,，是完全不能賠付的。而傷殘的范圍則要廣得多,，按照人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)分為1~10級,，1級最嚴(yán)重，10級最輕,，只要達(dá)到10級以上就能按級別賠付,。這筆錢是像重疾險保險金一樣直接給付的，可以用于康復(fù)治療,，也可以用來彌補失業(yè)后的收入損失,。所以，購買意外險的時候,，一定要選擇?！耙馔鈧麣垺钡漠a(chǎn)品，而不是只?！叭珰垺钡?。除此之外，選擇意外險時也要關(guān)注：是否涵蓋所有意外,，而不僅僅是交通意外,；意外醫(yī)療能否報銷社保外用藥；保險公司的服務(wù)好不好,。
綜合以上要點,，成人的意外險，我推薦以下這兩款——保額需求100萬的,，推薦史帶星享百萬人生2020。保障內(nèi)容包括：100萬意外身故和意外傷殘,；10萬意外醫(yī)療（可報銷社保外用藥）,；600元/天的意外住院補貼,，ICU翻倍（可補貼誤工費）；額外10萬的猝死保障。保額需求高于100萬的,，可以在史帶星享百萬人生2020的基礎(chǔ)上同時投保史帶高額意外險,，這款最高可保障300萬意外身故和意外傷殘。孩子的意外險,，推薦史帶星享自選計劃，選擇保額50萬的意外傷殘保障,。另外,，意外險的“意外醫(yī)療”保障額度普遍不高，如果傷情嚴(yán)重,，可能無法覆蓋全部醫(yī)療費,，如果要完全轉(zhuǎn)移意外傷殘帶來的損失，除了配置高保額意外險,，最好再配置一份醫(yī)療險,。需要協(xié)助投?；蛘咦稍兤渌ｋU的朋友,，可以添加微信（微信號：tbs610）,。 T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT,、COT,、TOT標(biāo)準(zhǔn),，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立,、客觀、誠信,，追求專業(yè)精進,。我們不代表任何一家保險公司,，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守,。 挑保險的時候,，應(yīng)該挑什么？買保險時,，比性價比更重要的有哪些,？知道一些真相，為啥可以每年省30%的保費,？中國有近200家保險公司,，如何在更大范圍內(nèi)選擇合適的保險？點擊下方海報并識別二維碼吧,，我不想你家的保險買錯了、買貴了,。相關(guān)閱讀，點擊鏈接可直接跳轉(zhuǎn)規(guī)劃和理念 當(dāng)你挑保險時,，你應(yīng)該挑什么？
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