大家好,，我是喵叔。

話說前天晚上和小伙伴一起吃飯的時候,，聊到保險,，他說他們很多同事都比較喜歡買那種“有病治病沒病理財”的產(chǎn)品，價格也比較美麗,，畢竟保險公司的羊毛,，不薅白不薅。

不過這類產(chǎn)品真就這么容易賺嗎,？直到我看到了最近國壽出的一款新品意外險“百萬如意行（盛典版）”,，主打就是這一功能，而且看上去保額還非常高,，動輒幾百萬,。那么這款產(chǎn)品真就值得你掏錢嗎，今天我們來一起看一下,。

利益相關(guān)：這款產(chǎn)品喵叔暫未銷售,。

產(chǎn)品介紹

百萬如意行（盛典版）來自中國人壽，有兩款產(chǎn)品組成：主險名“百萬如意行兩全保險（盛典版）”,，附加險名“附加百萬如意行意外傷害住院定額給付醫(yī)療保險（盛典版）”,，是一款保障身故/高殘的兩全型意外險,。產(chǎn)品普通意外身故賠付10倍保額，特定意外最多額外賠付40倍保額,，帶有意外住院津貼保障,，滿期返還主險總保費(fèi)。產(chǎn)品具體形態(tài)見下圖：

產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)

一,、各類特定意外保障額度高,，最多可到50倍保額；

二,、疾病身故/高殘,，最多可賠付1.6倍保費(fèi)；

三,、公司品牌大,，名氣大。

產(chǎn)品缺點(diǎn)

一,、只保障身故,、高殘

這款產(chǎn)品雖然我們看到它的賠付倍數(shù)非常高,，你買10萬保額最多可以直接賠500萬,，但是我們需要注意一點(diǎn)，那就是它只保身故,、高殘,。

身故可以理解，高殘指的是什么呢,？

可以看到,，所謂的高殘實(shí)際上就是全殘，要么雙目失明要么四肢關(guān)節(jié)機(jī)能就完全喪失,，也就是要生活不能自理才能獲賠,，評級就是1級傷殘。

要知道,，意外險按照傷殘等級分為1-10級傷殘,，10級最輕1級最重，而意外險的理賠占比來看,，絕大多數(shù)的理賠都是集中在7-10級,，想要獲得全殘的理賠，實(shí)在是太困難了,。產(chǎn)品設(shè)置為只保身故或高殘,，自然獲賠的概率會遠(yuǎn)低于常規(guī)意外險產(chǎn)品。

二,、意外醫(yī)療缺失

不要看到保障責(zé)任里面帶有意外醫(yī)療就覺得意外就醫(yī)可以報銷,。實(shí)際上呢,，相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用一分錢都沒法報銷，必須是住院才有資格申請,，而且是按天發(fā)放的津貼,，而不是根據(jù)實(shí)際發(fā)生金額來報銷，這一塊大家也得注意一下,。

三,、保費(fèi)偏高

百萬如意行就因?yàn)槭且豢顑扇a(chǎn)品，所以只投保10萬保額,，其年交保費(fèi)就好幾千塊錢,，如果是同類型產(chǎn)品，是怎樣一個情況呢,。

以某款長期意外險為例,，30歲男性選擇100萬保額保80歲20年繳費(fèi)，價格1290,，75歲退保領(lǐng)取7180,，如果用多出的這每年1150塊錢額外買一份增額終身壽，75歲的時候有多少錢,？

78043元,！再加上7180元，總返還85223元,，相比百萬如意行的返還,，是不是瞬間有提升了一個檔次？

關(guān)鍵是,，該款長期意外險并不是只保身故或高殘,，而是按比例賠付,。

喵叔點(diǎn)評

產(chǎn)品看完，其實(shí)給喵叔的感受是，整體并不是那么讓人覺得滿意,，一方面只保身故高殘,，另一方面也沒有意外醫(yī)療保障,，而且所謂的買保險不花錢并沒太大意義,，簡單比較一下就清楚。

所以我們在買保險的時候,，與其相信業(yè)務(wù)員那張嘴,，還不如自己老老實(shí)實(shí)看看條款，什么保什么不保,，還是自己了解清楚才是最好的,。

又是這樣一款兩全型意外險，放在手里實(shí)在是食之無味。保險姓保,，不姓理財,，搞明白自己想買的是什么，再決定掏不掏這筆錢,。