這上周,，小諾更新了這個(gè)系列的第一篇，怎么買保險(xiǎn),，看到大家的討論和點(diǎn)贊,，覺得能把自己知道的東西寫出來,，幫大家選到合適的保險(xiǎn)保障，開心,，碼字也更有動(dòng)力了呢~

今天我們來說說這個(gè)系列的第二篇：怎么讀條款,。

保險(xiǎn)條款專有名詞多，語法難懂,，還有一堆醫(yī)學(xué)術(shù)語,，沒幾個(gè)醫(yī)學(xué)博士學(xué)位要理解起來還真的挺難的。所以,，對(duì)于大部分普通人來說,，不想讀、讀不懂保險(xiǎn)條款是很正常滴,。

但是，在決定購買一份保險(xiǎn)產(chǎn)品前,，讀懂條款又是非常重要的,，你只有了解了保險(xiǎn)條款，才能知道這份保險(xiǎn)產(chǎn)品到底適不適合自己,，再?zèng)Q定到底要不要購買這個(gè)產(chǎn)品,。

讀不懂全部條款，沒關(guān)系啊,，小諾今天就來教你看那些可能藏著坑的重點(diǎn)條款,。

一、重疾險(xiǎn)條款的重點(diǎn)

二,、意外險(xiǎn)條款的重點(diǎn)

三,、壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)條款

四、總結(jié)

一,、重疾險(xiǎn)條款的重點(diǎn)

重疾險(xiǎn)條款中,，小諾建議大家重點(diǎn)關(guān)注投保年齡，保險(xiǎn)責(zé)任,，疾病釋義三個(gè)部分,。

投保年齡決定了這份保險(xiǎn)可不可以購買，保險(xiǎn)責(zé)任用來判斷是不是您想要購買的那一款,，疾病釋義則規(guī)定了承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍,。

1.投保年齡

需要注意的是，投保年齡指的是被保險(xiǎn)人的年齡,，而不是投保人的年齡,。

例如產(chǎn)品一中投保年齡為0周歲（出生滿30天）到55周歲，也就是被保險(xiǎn)人的年齡必須在這個(gè)范圍之內(nèi),。

投保人的年齡對(duì)買保險(xiǎn)有沒有影響呢,？也有,，但影響是在選擇繳費(fèi)期限上，大部分的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，如果投保人年齡偏大的話,，繳費(fèi)期限就只能選擇比較短的期限了。這樣杠桿作用就會(huì)變?nèi)酢?/p>

2.保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任即產(chǎn)品針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn),。簡單的說就是,，保險(xiǎn)公司在什么情況下賠錢，在什么情況下不賠錢,。

上圖是產(chǎn)品一的保險(xiǎn)責(zé)任,，說的就是保險(xiǎn)公司什么情況賠錢。

賠付保額需要滿足以下3個(gè)條件：

1）被保險(xiǎn)人患產(chǎn)品一疾病列表中的疾??；

2）被保險(xiǎn)人是第一次患該種疾病,；

3）患病的原因是意外造成或者在合同成立180天以后因?yàn)榉且馔馇曳枪室庠斐伞?/p>

上圖顯示的是責(zé)任免除,，說的是保險(xiǎn)公司什么時(shí)候不賠錢。

通過對(duì)比保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任,，不難發(fā)現(xiàn),，它們之間最大的區(qū)別在于被保險(xiǎn)人被動(dòng)接受風(fēng)險(xiǎn)和主動(dòng)接受風(fēng)險(xiǎn)。

如果被保險(xiǎn)人發(fā)生除外責(zé)任的情況,，那么保險(xiǎn)公司的做法一般是扣除公司規(guī)定的成本和費(fèi)用,，然后退還剩余的保費(fèi)，以及保費(fèi)累計(jì)的利息,，也就是保單的現(xiàn)金價(jià)值,。

關(guān)于免責(zé)條款這里，小諾再多說幾句,，有朋友可能會(huì)有疑問,，那是不是保險(xiǎn)公司可以無條件自己規(guī)定哪些是免責(zé)不賠的呢？

不是的,，保協(xié)粑粑規(guī)定了8條除外責(zé)任,，要求產(chǎn)品除外責(zé)任不超過此范圍：

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的重疾險(xiǎn)免責(zé)條款

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》里，對(duì)免責(zé)條款做出了具體的說明：

保險(xiǎn)公司設(shè)定重大疾病保險(xiǎn)除外責(zé)任時(shí),，對(duì)于被保險(xiǎn)人發(fā)生的疾病,、達(dá)到的疾病狀態(tài)或進(jìn)行的手術(shù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形不能超出以下范圍：

（1） 投保人,、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害,、故意傷害；

（2） 被保險(xiǎn)人故意自傷,、故意犯罪或拒捕,；

（3） 被保險(xiǎn)人服用,、吸食或注射毒品；

（4） 被保險(xiǎn)人酒后駕駛,、無合法有效駕駛證駕駛,，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；

（5） 被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋??；

（6） 戰(zhàn)爭、軍事沖突,、暴亂或武裝叛亂,；

（7） 核爆炸、核輻射或核污染,；

（8） 遺傳性疾病,，先天性畸形、變形或染色體異常,。

但是,，也并不是所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)條款都一樣，保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中的其他責(zé)任（例如身故,、殘疾、輕癥）是可以設(shè)置超出上述8條范圍外的的除外責(zé)任,。

比如產(chǎn)品二,，輕癥疾病對(duì)于“被保險(xiǎn)人因醫(yī)療事故、藥物過敏或精神疾患導(dǎo)致的傷害”也作為除外責(zé)任,。

再比如,，包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，通常都會(huì)把“被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺”作為除外責(zé)任：

產(chǎn)品三重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任：

產(chǎn)品四重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任：

同樣的,，也有一些產(chǎn)品除外責(zé)任相對(duì)較少,，意味著被免賠的可能性也相對(duì)減少，比如產(chǎn)品五,，免責(zé)條款就相對(duì)較少：

這款產(chǎn)品的除外責(zé)任僅有3條,，那就意味著，被保險(xiǎn)人因感染艾滋病病毒或患艾滋病,，遺傳性疾病,，等情況導(dǎo)致患重大疾病，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)（當(dāng)然前提是你得通過核保）,。

3.疾病釋義

下圖顯示產(chǎn)品一承保的50種重大疾?。?/p>

疾病釋義條款最難理解的點(diǎn)在于疾病種類多，專業(yè)的疾病名詞讓很容易誤導(dǎo)人,。

從上圖來看,，左邊的疾病是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病,，右邊的重大疾病是保險(xiǎn)公司額外增加的重大疾病。

小諾建議各位朋友閱讀疾病釋義條款,，并不是看有多少種疾病,，而是要關(guān)注這些重大疾病是不是真的適合目前被保險(xiǎn)人的情況。

下面小諾給大家舉例說明：

1,、有一些發(fā)生概率極低的重疾,。

例如瘋牛病，在其他保險(xiǎn)產(chǎn)品中可能會(huì)以克—雅二氏病這個(gè)學(xué)名出現(xiàn),，它們都是指人類瘋牛病,，在一年內(nèi)患病的概率大約為一百萬分之一。一百萬分之一的發(fā)生率是什么概念呢,？也就是在設(shè)定產(chǎn)品時(shí),，如果有一款針對(duì)這種疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額是100萬,，那么這款保險(xiǎn)的純保費(fèi)是一元,！

因此這類疾病在真正設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)重疾險(xiǎn)價(jià)格的影響是很小的,，甚至可以做到加病種不加價(jià),！因此在購買重疾險(xiǎn)中，如果條款有這樣的疾病,，大可大膽放心的忽略掉,。

2、還有一些重疾是年齡段疾病,，這類疾病就是在某一個(gè)年齡段很容易發(fā)生,，或者是保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)這一類疾病只在某個(gè)年齡段進(jìn)行承保。

例如產(chǎn)品一中的雙耳失聰和雙目失明,，這兩種疾病只針對(duì)年齡大于3歲的被保險(xiǎn)人,，也就是說，如果被保險(xiǎn)人年齡小于3周歲患雙耳失聰或雙目失明時(shí)時(shí)不賠付保險(xiǎn)金,，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人年齡大于3歲才可正常獲得理賠,。那么如果被保險(xiǎn)的年齡小于3歲時(shí)投保了產(chǎn)品一，雖然保險(xiǎn)條款中有50種疾病,，但實(shí)際上在3歲以前,，保單承保的疾病數(shù)量應(yīng)該算48種，而不是50種,。

嚴(yán)重川崎病和脊髓灰質(zhì)炎這兩種疾病屬于少兒重大疾病,，在成年人中發(fā)生概率很低，并且川崎病在及時(shí)治療的情況，治療費(fèi)用往往在萬元以內(nèi),，而脊髓灰質(zhì)炎在疫苗普及的今天,，即使在兒童中，發(fā)生概率也非常低,。

嚴(yán)重幼兒類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎也是這樣的情況,。

假如被保險(xiǎn)人A已經(jīng)年滿30周歲，那么根據(jù)上述的分析,，其實(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人人A來說,，產(chǎn)品一的有效承保重疾數(shù)量應(yīng)該是46種（排除瘋牛病，嚴(yán)重川崎病,，脊髓灰質(zhì)炎,，嚴(yán)重幼兒風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎），比表面上看要少了4種疾病,。

重疾險(xiǎn)的條款是最復(fù)雜的,，也是最容易有坑的，不過,，解讀好這三部分條款,，基本上就足以幫我們選好一款重疾險(xiǎn)了。

二,、意外險(xiǎn)條款的重點(diǎn)

1.各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的保額

經(jīng)常有意外險(xiǎn)產(chǎn)品號(hào)稱“百萬XX意外保障”,，從名字上看，給人的感覺就是只要出了意外,，就能賠付百萬,。

但是實(shí)際上產(chǎn)品承保的意外責(zé)任范圍非常廣，仔細(xì)看看條款你就會(huì)發(fā)現(xiàn),，這款產(chǎn)品的名字，真的就只是個(gè)名字,。

挑選產(chǎn)品的時(shí)候要仔細(xì)看清每項(xiàng)責(zé)任的保額是多少,，不能一概而論的以為都可以賠一百萬。

2.“殘疾,，全殘,，傷殘”

先來看某產(chǎn)品的兩個(gè)條款：

意外身故/傷殘的保額是30萬，急性病身故或全殘的保額是10萬,。傷殘的保額要比全殘的保額低,。那么這種安排是否合理呢？

我們來看看傷殘和全殘的區(qū)別,，按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定,，全殘是指：

· 雙目永久完全失明

· 兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失

· 一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失

· 一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失

· 一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失

· 四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失

· 咀嚼，吞咽機(jī)能永久完全喪失

· 中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸，腹部臟器機(jī)能極度障礙,，終身不能從事任何工作,，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助

以雙目為例,，傷殘?jiān)谌松肀ｋU(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)中分為10個(gè)級(jí)別,，10級(jí)最低，1級(jí)最嚴(yán)重,。

通過對(duì)比發(fā)現(xiàn),，全殘比傷殘嚴(yán)重，但是卻被分配到了更少的保額,。

這就好比購買醫(yī)療險(xiǎn),，感冒的保額是30萬，但是重疾的保額只有15萬,，感冒可能幾百元之內(nèi)就解決問題,，給你30萬你也花不完，但是重疾險(xiǎn)可能需要幾十萬元醫(yī)療費(fèi)用,，15萬是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,。

這種保額配置，很容易導(dǎo)致某種風(fēng)險(xiǎn)保額過量,，而某種風(fēng)險(xiǎn)保額不足的情況,。

而全殘可以在重疾或者壽險(xiǎn)中獲得保障，意外險(xiǎn)應(yīng)該更加注重傷殘的保障,。

3.累計(jì)賠付額度和賠付方式

上面這款保障意外身故和傷殘的意外險(xiǎn),，保單上意外身故/傷殘保額是80萬，然鵝你以為只要身故或者傷殘就能賠付80萬嗎,？天真,。

如果仔細(xì)閱讀條款會(huì)發(fā)現(xiàn)，

傷殘分為10個(gè)級(jí)別,，并不是每個(gè)級(jí)別都可以賠付80萬的,。

條款中明確規(guī)定保險(xiǎn)公司按《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》比例給付傷殘保險(xiǎn)金,累計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí),本保險(xiǎn)合同終止。

又例如這款意外醫(yī)療的保額是一萬元,，但是每次的賠付限額卻只有2000元,。

意外險(xiǎn)通常承保很多不同的風(fēng)險(xiǎn)，有些風(fēng)險(xiǎn)采取報(bào)銷制,，例如醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),，但是常常會(huì)有免賠額，賠付比例的限制,；有些風(fēng)險(xiǎn)采取按比例支付,，例如傷殘風(fēng)險(xiǎn),，因此不要看到高保額低保費(fèi)就立刻購買產(chǎn)品，還需要閱讀賠付的方式,。

三,、壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)條款

今天小諾重點(diǎn)跟大家講了選擇重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要關(guān)注的核心條款，因?yàn)檫@兩個(gè)險(xiǎn)種是條款最負(fù)責(zé)難懂,，最容易有坑的,。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任非常簡單，就是身故,，購買的時(shí)候主要看保額和保費(fèi),，挑選性價(jià)比最高、免責(zé)條款不苛刻的一款購買就行了,；

醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品也比較簡單,，通常需要重點(diǎn)關(guān)注免賠額是多少，是否包含門診責(zé)任（包含門診責(zé)任的通常會(huì)貴一點(diǎn)）,，各項(xiàng)責(zé)任的報(bào)銷比例是多少,，續(xù)保條件的寬松程度，健康告知的寬松程度,，但現(xiàn)在市面上的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象太嚴(yán)重了,，基本各家產(chǎn)品的保障責(zé)任和續(xù)保這些都做的差不多，可以挑選保費(fèi)比較合適,，各項(xiàng)保額也合適的產(chǎn)品購買即可,，這里就不展開細(xì)說了。

四,、總結(jié)

讀條款是買保險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié),，只有看懂條款，才能真正了解產(chǎn)品,，才能判斷產(chǎn)品是不是適合自己,。好了，關(guān)于怎么看條款這一篇,，先寫到這,，后續(xù)的連載，敬請(qǐng)期待~