最近，某安在31周年慶之際,，推出了一款返還型的長期意外險“安心百分百”,。在某安業(yè)務(wù)員的浩大攻勢下，這款產(chǎn)品的宣傳力度和銷量都相當(dāng)驚人,。那么,，這款保險到底怎么樣呢？

▍一,、“安心百分百”產(chǎn)品詳解

安心百分百算是某安旗下另外一款長期意外險“百萬任我行”的升級版,。主險是一份兩全保險，18-55歲可投保,，保障至75歲,。產(chǎn)品有兩個版本，尊享版比普通版多交費(fèi)5年,，多了自駕意外責(zé)任,。

具體保障內(nèi)容如下：

① 主險

百萬任我行那批所謂的“百萬身價”意外險，通常普通意外保額都很低,，只有5萬、10萬,，而安心百分百將一般意外的保障提到了100萬,，在六七十歲時仍然能享有百萬意外保額，比起舊產(chǎn)品確實有所進(jìn)步,。

② 附加險

在這份主險之外,，有一個“定期意外+定期兩全”的附加險組合可以選擇。主險和附加險不是捆綁銷售的,，但要注意的是,，如果你要投保附加險,，那這兩個附加險就必須組合附加，不能只投保其中一個,。

另外,，還有一款附加意外醫(yī)療險可選，屬于一年期消費(fèi)型產(chǎn)品,，滿期不返還,。

▍二、安心百分百有哪些缺點(diǎn),？

① 缺失意外傷殘保障

一般來說,，意外險的保險責(zé)任，最重要的是意外身故,、意外傷殘和意外醫(yī)療,，有意外住院津貼更好。

而安心百分百最大的問題,，就在于它的主險只保意外身故/全殘,。換言之，只有意外致死或高度殘疾,，才有可能獲得理賠,，就算缺胳膊少腿，達(dá)不到全殘的標(biāo)準(zhǔn),，一分錢也賠不了,。

你可能會說，加上附加險組合不就解決了,？根據(jù)傷殘程度,，可以按比例賠付保額。

不過,，這組附加險實在貴得不像話,，以30歲購買為例，15年交,、100萬保額,，價格竟然高達(dá)4300元。

② 缺失意外醫(yī)療保障

意外醫(yī)療保障也非常重要,，一般來說,，一年期意外險都會包含這塊保障，但在安心百分百中卻不見其蹤影,。

針對這一缺陷,，安心百分百追加了一款附加意外醫(yī)療險作為補(bǔ)充，但這個附加險也是問題百出：它是短期消費(fèi)險，保費(fèi)不隨主險返還,；主險繳費(fèi)期滿,，這個附加險就不給續(xù)保了；二類職業(yè)買5萬保額,，就要370元,，比單買一份保障齊全的一年期產(chǎn)品還要貴。

某安似乎也知道這個附加險地位尷尬,，故又機(jī)智地推出“E生安心”產(chǎn)品組合,，把安心百分百和某安旗下的百萬醫(yī)療險“E生保”捆綁銷售！這樣一來,，意外醫(yī)療的坑就由E生保填上了,。

對很多保險小白來說，這樣的產(chǎn)品組合毫無破綻,。但你要明白：E生保確實還算一款不錯的百萬醫(yī)療險,，你完全可以單買一份，而不必去蹚安心百分百這趟渾水,。

③ 不能解決身故風(fēng)險

有人會想,，安心百分百可以保意外身故，而疾病身故也會獲得賠付,。那么,，用安心百分百來替代壽險，是否可行呢,？

NO,！壽險可以保障所有形式的身故風(fēng)險（違法犯罪等免責(zé)情況除外），而意外險只保意外造成的身故,，要知道,，意外身故只占死亡原因的3%不到。雖然這款產(chǎn)品帶有疾病身故責(zé)任,，但保障非常低,，以最高的160%保費(fèi)計，頂天也就8萬元,，對疾病身故來說,，其實是杯水車薪的。

④ 保費(fèi)價格貴

安心百分百最大的缺點(diǎn)之一,，就是貴,。

這款產(chǎn)品最低年交要2500元，我們不妨將它的保障拆分開來購買：

100萬保額的一年期意外險,，每年三四百元；

百萬保額的一年期綜合交通意外險、自駕車意外險,，每年幾十,、百來塊；

十萬保額的疾病身故保障,，用定期壽險代替,，假設(shè)是30歲男性，一年大約僅需三四百元,。

這里僅是舉例分析,，不代表一定要這樣買?？傊?，意外險的保障成本非常低，拆開購買可以便宜一半不止,。

⑤ 滿期返還功能雞肋

很多人被這款產(chǎn)品的滿期返還吸引,，其實它不僅儲蓄作用很差，還會大大增加交費(fèi)壓力,。

假設(shè)你30歲購買尊享版,，每年繳2500元，交20年,，75歲滿期返還5萬元,。

到75歲時，經(jīng)過幾十年的通脹,，這筆5萬塊的滿期金早就不知縮水成什么樣了,。如果我們把多花的這筆錢自留投資，就算是扔在銀行里,，都要比投保這款產(chǎn)品保值,。

▍三、小結(jié)

針對意外險,，我們還是推薦選擇一年期的消費(fèi)型產(chǎn)品,，保障內(nèi)容更豐富，保費(fèi)又便宜,，保費(fèi)不會隨年齡增長而變化,，七八十歲都可以買。所以,，意外險一年一買最好,，遇到更好的產(chǎn)品可以隨時更換。

因此,，與其把錢花在一款保障有缺陷的昂貴意外險上,，不如用這筆錢換回更多實實在在的保障,。比如一名30歲的男性，配置一年期的普通意外險,、百萬醫(yī)療險,，再搭配100萬保額的定期壽險，加起來每年也就2000~2500元左右,，既補(bǔ)足了意外傷殘,、意外醫(yī)療的保障，而且疾病醫(yī)療,、身故風(fēng)險都能全面覆蓋,。

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