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站在互聯(lián)網(wǎng)這一新風口,保險公司如何“起飛”,?

 保觀 2021-05-24

保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

回顧近幾年保險行業(yè)的發(fā)展,,變化可以說是全方位的。在互聯(lián)網(wǎng),、區(qū)塊鏈,、大數(shù)據(jù)、AI等新浪潮,,以及監(jiān)管等層面的推動下,,保險行業(yè)面對的潛在消費人群、用戶行為等都發(fā)生了極大的變化,。這一市場環(huán)境也敦促著保險機構(gòu)在包括拓客,、產(chǎn)品設(shè)計、營銷,、理賠等環(huán)節(jié)在內(nèi)的整個產(chǎn)業(yè)鏈尋求更多的突破與合作,。

其中,,擁抱數(shù)字化,完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型無疑是行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路,。但對于各家保險機構(gòu)來說,,站在新的風口,想要抓住機遇還面臨諸多難題,。面對保險行業(yè)的這些困惑,,騰訊廣告特別舉辦“金融行業(yè)智享會”,以“商業(yè)變局下的保險新生態(tài)”為核心議題,,邀請多位行業(yè)內(nèi)來自協(xié)會,、險企、資方,、媒體等不同領(lǐng)域的嘉賓,,圍繞政策變動帶給保險行業(yè)的連鎖反應(yīng)、數(shù)字化背景下的保險商業(yè)模式變遷,、新業(yè)態(tài)保險行業(yè)的協(xié)同共建,、保險行業(yè)品效雙端增長的新機遇4個焦點話題展開探討,以此探討針對行業(yè)痛點更好的解決方案,。

監(jiān)管政策帶來的“連鎖”反應(yīng)

回看2020年,,因為年初疫情爆發(fā)這一黑天鵝事件,各家保險公司的發(fā)展節(jié)奏均被打亂,,壽險等產(chǎn)品所依賴的線下渠道更是直接被按下暫停鍵,。但站在用戶角度,突然爆發(fā)的疫情卻激發(fā)了大家對于健康的重視以及管控風險的意識,,相關(guān)保險產(chǎn)品的市場需求迎來一個小高峰,,互聯(lián)網(wǎng)這一渠道也隨之“逆流而上”,小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品得以更加廣泛地觸達消費者,。

據(jù)銀保監(jiān)會給出的數(shù)據(jù),,目前共有146家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),其中財產(chǎn)險公司74家,,人身險公司72家,,2020年共實現(xiàn)保費2979.2億元,同比增長10.5%,,在保險業(yè)總保費中占比6.58%,。

熱鬧之下,互聯(lián)網(wǎng)保險也暴露出了諸多弊端,,侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象層出不窮。硬幣的另一面,,2019年銀保監(jiān)會接到與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的消費投訴共1.99萬件,,同比增長88.59%,,是2016年投訴量的7倍,非法經(jīng)營,、銷售誤導(dǎo)等問題突出,。另外,互聯(lián)網(wǎng)保險還在產(chǎn)品定價,、信息安全,、售后服務(wù)等方面面臨風險

因此,,繼《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》印發(fā)之后,,銀保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管逐漸趨緊。2020年12月,,銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,,厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的本質(zhì),明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的定義,,并對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營,、營銷宣傳、售后服務(wù)等方面做出了規(guī)范,。

站在監(jiān)管層面,,規(guī)范的本質(zhì)就是為了行業(yè)更好的發(fā)展,所以監(jiān)管的原則在強調(diào)審慎監(jiān)管之外,,同樣強調(diào)鼓勵創(chuàng)新,。

如今,《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》已實施三個月,,在鼓勵保險與AI,、大數(shù)據(jù)等技術(shù)做融合的同時,遏制激進的定價策略和無序競爭,,都將互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展再度遷回軌道上,。

但科技崛起,目前從某種程度上來看,,卻是“一家歡喜一家愁”的一件事,。因為對參與到互聯(lián)網(wǎng)保險競爭中的巨頭來說,技術(shù)是優(yōu)勢項目,,且積累了很多經(jīng)驗,,可以做到緊跟監(jiān)管的步伐;對傳統(tǒng)頭部保險機構(gòu)來說,,或許科技基因會弱一點,,但本身具備研發(fā)條件,完善過程也相對容易,。但不可否認,,依然有一些保險機構(gòu)本身是沒有自建,、完善線上平臺的能力的,這就為一些第三方保險科技公司的崛起帶來了機會,。

實際上我們也能夠看到,,保險科技領(lǐng)域也獲得了資本的青睞。根據(jù)韋萊韜悅的統(tǒng)計數(shù)據(jù),,2020年全球保險科技領(lǐng)域共發(fā)生377筆融資交易,,全年累計融資總額達到71億美元。與2019年相比,,交易量增加了20%,,融資金額增加了12%,創(chuàng)歷史新高,。另外2021年一季度又創(chuàng)下季度新高,,單季度融資146筆,總額達到25.5億美元,。

2012至2021年保險科技交易數(shù)量及融資規(guī)模

圖片來源:韋萊韜悅 《2021年第一季度保險科技簡報》

總結(jié)來看,,在市場創(chuàng)新之上,相關(guān)監(jiān)管政策的出臺更多的是扮演著規(guī)范發(fā)展路徑的角色,,而保險科技,、互聯(lián)網(wǎng)保險一定會是未來發(fā)展的大方向。有專家認為,,“全鏈條的線上化,,不是只強調(diào)銷售環(huán)節(jié),未來包括保險增值服務(wù),,都將會在這方面加強,。”英國精算師,、高澈投資創(chuàng)始合伙人張非非也提到了一個定義,,“金融科技不是簡單的金融產(chǎn)品線上化,而是要對行業(yè)和模式產(chǎn)生根本性的顛覆”,。

保險新生態(tài)如何構(gòu)建,?

但實際上,像我們上文提到的第三方保險科技公司的崛起,,整個行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要越來越多的,、甚至是行業(yè)外部力量的加入來實現(xiàn)。

首先以現(xiàn)在最火熱的健康管理來說,,傳統(tǒng)保險產(chǎn)品所提供的保障對用戶來說是較低頻的,,在產(chǎn)品演進的過程中需要與醫(yī)療等這類服務(wù)做結(jié)合,提高用戶粘性,。那么在產(chǎn)品服務(wù)化的過程中,,光靠保險行業(yè)的力量是無法做到這一點的,,需要藥企,、醫(yī)院等多方的參與,,更加強調(diào)保險行業(yè)的協(xié)同性,保險公司也更加注重“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)+藥+險”閉環(huán)的構(gòu)建,。

以水滴為例,,其推出的新業(yè)務(wù)“好藥付”,就是希望利用商業(yè)保險整合支付方和藥企,,為用戶提供藥品福利服務(wù),。近日,平安健康也正式推出“藥診付”,,以期解決用戶在診療,、購藥、支付三個方面面臨的問題,??梢哉f,醫(yī)療資源逐漸成為保險保障中的重要構(gòu)成部分,,也成為市場競爭的一個焦點,。

保險與醫(yī)療的融合,一方面讓保險這個支付方與醫(yī)院不再是單純的“對立”,,獲取到的醫(yī)療數(shù)據(jù)也將幫助保險公司在產(chǎn)品設(shè)計,、風控等方面做的更好。而更加重要的是,,這一融合在很大程度上提高了一部分治療罕見病等藥物的可及性,。目前比較常見的合作模式就是保險公司與藥企聯(lián)合,將一些特效藥納入保險保障的范圍,,給予患者更多的選擇,。再前進一步,保險產(chǎn)品不僅是在由事后保障向事前預(yù)防過渡,,還在由“保健康人”向“保更多人”過渡,。

現(xiàn)在大火的惠民保實際上就是這一屬性的顯現(xiàn)。以“滬惠?!睘槔?,投保門檻低,不限病史,,不限年齡,,全體參加上海市基本醫(yī)療保險的在保人員均可投保。作為醫(yī)保的有力補充,,滬惠保上線不到半個月,參保人數(shù)已達500萬,。另外作為保險公司與政府、第三方平臺共同推出的創(chuàng)新模式,,這同樣也是險企合作渠道發(fā)生變化的一大體現(xiàn),。

回到保險產(chǎn)品服務(wù)化這一屬性上,服務(wù)產(chǎn)品化對保險公司來說同樣重要,。 泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司戰(zhàn)略企劃部兼投資管理部總經(jīng)理楊偉濤提到,,“泰康在全科保險上做了很多的探索,比如泰康對拜博口腔的投資,,類似的醫(yī)美,、眼科等相對標準化的醫(yī)療服務(wù),是可以走保險產(chǎn)品報銷通路的,?!?/p>

其次是在數(shù)字化營銷方面,險企開始尋求更多行業(yè)外的力量,。談起數(shù)字營銷,,大家的認知可能還只停留在簡單的廣告投放層面,但實際上廣告服務(wù)的范疇,,不止于線上做大規(guī)模,。以騰訊廣告為例,在基于不同客戶的業(yè)務(wù)需求提供差異化拓客方案的同時,,內(nèi)部溝通聯(lián)結(jié)著騰訊云,、騰訊安全部門、FIT,、騰訊醫(yī)療,、企業(yè)微信等生態(tài)伙伴,還能幫助險企加強前置風控和后端基建管理,,與廣告主共建更加完整的長效合作機制,,全方位服務(wù)于生意的良性增長

騰訊廣告高級運營經(jīng)理顧言介紹到,,“行業(yè)拓客的優(yōu)勢鏈路正走向成熟化和標準化,,效率和效果是首要考慮的因素,但我們也在不斷探索新玩法,、拓展邊界,,結(jié)合客戶對藍海賽道的提前布局做多元化的廣告營銷方案設(shè)計。比如客戶想要打造年輕化,、有溫度的保險品牌,,我們會定制一些互動式、有趣味性的廣告形態(tài),保險直播,、內(nèi)容互選等相關(guān)能力也在加緊孵化中”,。另外顧言提到:“上一階段可能更聚焦于如何找到保險核心用戶人群、并逐步實現(xiàn)破圈,,現(xiàn)階段則更多考慮如何讓廣告引擎更加理解保險產(chǎn)品,、如何從創(chuàng)意維度的千人千面升級為保險產(chǎn)品的智能推薦。

無疑,,在技術(shù)的推動下,,保險行業(yè)的新生態(tài)正在逐漸形成,。在這一過程中,,想要完成對自身模式的一個顛覆,不光是保險行業(yè)本身需要進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,,同樣需要很多行業(yè)外的力量加入進來,。而探索、創(chuàng)新這類的詞,,除了意味著機遇,,也意味著挑戰(zhàn)。這時,,監(jiān)管出臺的相關(guān)政策,,將起到規(guī)范行業(yè)路徑的關(guān)鍵作用,也與保險業(yè)未來的發(fā)展緊密相關(guān),。

那么對于險企來說,,如何打造新生態(tài)呢?楊偉濤對此提到了幾項核心能力:“第一就是連接能力,,連接客戶,、連接服務(wù)的能力;第二就是融合能力,,保險產(chǎn)品和服務(wù)之間融合的能力,;還有就是品控能力?!蔽覀兤诖谖磥淼男律鷳B(tài)中,,保險業(yè)能更好的體現(xiàn)協(xié)同性,為大家提供更優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù),。

End

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