中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2月25日發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》,。報(bào)搞顯示，2011年至2013年3年間,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從31.99億元增長至291.15億元,，3年總體增幅達(dá)810%，平均每年增長逾兩倍,。報(bào)告同時(shí)指出,，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場中的占比還不到3%，相較于發(fā)達(dá)國家30%的占比仍有不小差距,，而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的黏度,、價(jià)值也相對(duì)較差，產(chǎn)品相對(duì)單一,。中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新生事物，未來有極其廣闊的發(fā)展空間,，也有不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)和問題,，行業(yè)在規(guī)范市場、防范風(fēng)險(xiǎn),、加強(qiáng)監(jiān)管等方面還要做大量工作,。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)飄紅業(yè)績

據(jù)悉，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》是保險(xiǎn)業(yè)首次編纂完成的行業(yè)第一個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況的研究報(bào)告,，也是目前國內(nèi)最權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場研究成果,。《報(bào)告》提供的2011—2013年三年的行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示,，統(tǒng)計(jì)時(shí)段內(nèi),，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%,；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元,，三年間增幅總體達(dá)到810%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人,，增幅達(dá)566%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大熱與互聯(lián)網(wǎng)公司積極推動(dòng)密切相關(guān)。截至目前,，淘寶,、蘇寧、京東,、網(wǎng)易,、騰訊等網(wǎng)企巨頭均已涉足保險(xiǎn)電商。以先行者淘寶為例,，其官方旗艦店的財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司數(shù)量分別達(dá)到10家和16家,，產(chǎn)品涉及車險(xiǎn)、旅行險(xiǎn),、少兒險(xiǎn),、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),、意外險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域,。2月17日，蘇寧云商正式獲得保險(xiǎn)代理牌照,，成為中國商業(yè)零售領(lǐng)域第一家具有全國專業(yè)保險(xiǎn)代理資質(zhì)的公司,。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正向著規(guī)范化,、縱深化的方向大步邁進(jìn),。

盡管增速驚人，但相對(duì)總資產(chǎn)超8萬億元的保險(xiǎn)行業(yè)而言,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)290多億元的體量占比仍然太小,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前仍停留在拼噱頭和拼高收益率的階段，對(duì)實(shí)質(zhì)盈利影響有限,。長江證券分析師劉俊稱,，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能否發(fā)揮作用，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力,，目前互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道和傳統(tǒng)渠道相比還差很多,。不過，對(duì)部分中小險(xiǎn)企而言,，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道已經(jīng)開始影響其經(jīng)營業(yè)績,。

根據(jù)《報(bào)告》數(shù)據(jù)，現(xiàn)有網(wǎng)銷保費(fèi)占比排序,，依次為車險(xiǎn),、意外險(xiǎn)、理財(cái)類壽險(xiǎn)和保障類壽險(xiǎn),?！熬唧w比例尚未統(tǒng)計(jì),，但前三類占比肯定超過90%，保障類產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道很難推動(dòng),?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)銷產(chǎn)品的單一化,、創(chuàng)新不足，將成為制約保險(xiǎn)電商爆發(fā)式增長的主要瓶頸之一,。

先天優(yōu)勢使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受用戶青睞

在各類高收益理財(cái)保險(xiǎn)的帶動(dòng)下,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的規(guī)模迅速擴(kuò)張。據(jù)悉,，目前行業(yè)已初步構(gòu)成了由官方網(wǎng)站模式,、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式,、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司五大模式為主導(dǎo)的商業(yè)模式體系,，參與主體囊括保險(xiǎn)公司、專業(yè)代理公司,、門戶網(wǎng)站,、兼業(yè)代理、O2O平臺(tái),、電商平臺(tái)等,。

保險(xiǎn)公司加速觸網(wǎng)，掀起一波保險(xiǎn)基金進(jìn)駐電商平臺(tái)的高潮,，保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的痕跡日漸明顯,，網(wǎng)民購買門檻不斷降低，保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富,。呈現(xiàn)出門檻低端化,， 產(chǎn)品多元化等特點(diǎn)?？梢哉f,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展將對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來深遠(yuǎn)的影響和變革，改寫保險(xiǎn)原有格局,。

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是現(xiàn)階段中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然選擇,。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有先天優(yōu)勢：一是互聯(lián)網(wǎng)受理業(yè)務(wù)減少了中間環(huán)節(jié),，大大節(jié)約了服務(wù)成本,，同時(shí)使得經(jīng)營效率；二是雙方的交互式信息交流最大限度給予了用戶的參與權(quán)與選擇權(quán),，全天候隨時(shí)隨地服務(wù),，有助于用戶滿意度提升。

但不可否認(rèn)，處于發(fā)展初期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場仍存多重挑戰(zhàn),。首先,，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資門檻低,，承諾保底高收益等違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。而主流客戶群抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱,，客戶權(quán)益保護(hù)制度亟待完善,。其次，市場擴(kuò)張初期盈利成難題,。業(yè)內(nèi)人士表示,，在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)通常都會(huì)給客戶讓利，直接,、透明是網(wǎng)上銷售的一大特點(diǎn),，所以在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格較低，盈利空間并不大,。再次,，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。線下產(chǎn)品直接轉(zhuǎn)到線上銷售,、通過高渠道費(fèi)用爭奪客戶等行為導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境不斷惡化,。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雙重門檻待解

對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的來說，目前,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模已接近300億元,，但同時(shí)也面臨著差異化發(fā)展和監(jiān)管等問題。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售模式的本質(zhì)區(qū)別,，決定了基于傳統(tǒng)銷售模式的保險(xiǎn)監(jiān)管已無法完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的要求,。一方面，監(jiān)管政策已無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引致的新的銷售行為,，存在監(jiān)管真空,；另一方面，部分監(jiān)管政策不適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,，成為監(jiān)管桎梏,。

2月19日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》,?！锻ㄖ芬蟊ｋU(xiǎn)公司銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的應(yīng)保持償付能力充足率不低于150%，并修改了對(duì)于高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品的資本要求差別對(duì)待的標(biāo)準(zhǔn),。對(duì)于多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品來說,，新規(guī)必然會(huì)對(duì)它們產(chǎn)生一定沖擊,。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新型渠道而言，其承載著行業(yè)發(fā)展的未來希望,，不能走“先污染后治理”的路,。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展的時(shí)代里，保險(xiǎn)公司只有其通過拓展獲客渠道,，優(yōu)化網(wǎng)上產(chǎn)品,，才能進(jìn)一步促進(jìn)市場發(fā)展。