國內(nèi)互助的喪鐘即將敲響,！

繼美團互助、輕松互助,、水滴互助相繼關停之后,，360互助也在5月18日宣布停止服務了。

最近幾個月,，互助正迎來史無前例的大潰退,，排名前幾的互助項目相繼宣布關停,。

不少人也會擔心這把火燒到目前排名第一的相互寶上。

同時有消息稱,，螞蟻集團正在跟監(jiān)管層溝通,，考慮與一家持牌保險公司合作，將旗下相互寶產(chǎn)品服務轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁椄吆弦?guī)性的保險計劃,。

我們已經(jīng)隱隱看到互助頭頂?shù)臅r鐘正在進入倒數(shù),，互助的末日即將來臨。

一. 國內(nèi)互助正迎來退潮期

1. 停辦潮

誰也不會想到,，一年前風風火火,，如火如荼的互助，

會在一年之后便偃旗息鼓,，兵敗如山倒,。

一年前，它是互聯(lián)網(wǎng)寵兒,，從螞蟻,，美團,，再到騰訊,，百度，被當做下一個萬億級的風口,。

一年后,，它是棄兒，業(yè)務轉(zhuǎn)型,，平臺關停,，一地雞毛。

2020年8月,，彼時成員尚不足50萬人的百度燈火,，運營還不到一年便匆匆下線，成為互助行業(yè)里第一只潰敗的軍隊,。

緊接著,，排名第二的美團互助也在2021年1月31日宣布關停，為互助行業(yè)蒙上了一層陰霾,。

3月24日,，噩耗再傳，排名第四的輕松互助也掛起了白旗,，宣布關停,。

時隔不久，排名第三的水滴互助也緊隨其后,，在3月31日宣布下線,。

而如今,，360互助也沒能撐過這個夏天。

想當初,，360互助憑借“免費加入+事后分攤”的模式,，

極大地降低了普通百姓獲得大病保障的門檻，上線僅三個月,，成員便突破了100萬,。

彼時它雄心勃勃，誓要在互助的行業(yè)里闖出一片天,。

如今卻以業(yè)務調(diào)整的方式而離場,，引人唏噓。

明明夏日逐漸炎熱,，互助行業(yè)卻迎來了真正的凜冬,。

互助從最盛時超過百家，到現(xiàn)在場上可見,，僅剩相互寶一個主要玩家,，不過數(shù)年而已。

當互助的浪潮退去,，平臺紛紛關停后,，我們再來回顧造成這一切現(xiàn)象的原因，發(fā)現(xiàn)并非無跡可尋,。

首先是互助平臺幾乎很難盈利,，能撐這么久，全靠為愛發(fā)電,。

輕松互助最初只收取調(diào)查費,，而水滴互助則直接免費，靠資本補貼,，在后面水滴卷贏了,，也開始收調(diào)查費。

而且這些互助平臺,，通常要面對高額的運營成本,、調(diào)查成本、人員成本,，絕大多數(shù)平臺沒有實現(xiàn)自盈利,，而是靠資本燒錢。

做規(guī)模的階段,，哪個平臺都很便宜,，其實是想走做互助到賣保險的道路。

互助雖然不賺錢，但可以通過賣保險賺錢,。

但這幾年沒有一家公司是走通了的,。

大家不妨看看這幾家年報，基本都是虧得一塌糊涂,。

像是去年的水滴集團年報顯示,，

水滴互助關停之前，它的流量也從38.6%下滑到了3.6%,。

并不能為其保險項目導流,。

其次，監(jiān)管部門的曖昧態(tài)度,，就像懸在互助頭上的達摩克利斯之劍,，

一著不慎，互助平臺可能就會被洗牌出局,。

早在2015年,，監(jiān)管部門就曾發(fā)布過《關于“互助計劃”等類保險活動的風險提示》，提醒消費者們關于互助計劃的風險,。

到了2020年9月8日,，銀保監(jiān)會在發(fā)布的《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》里，更是特別點名提醒了互助產(chǎn)品,。

這說明監(jiān)管部門對互助的態(tài)度是謹慎而小心的,。

然而，關于互助平臺完整清晰的監(jiān)管方針,，監(jiān)管部門從未明確過,。

而且今年國家大力整治金融違規(guī),，搞反壟斷,。

而運營互助平臺的基本都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，所以不如索性關停這種極具風險性的平臺,。

既不賺錢,，又容易惹麻煩，

正是基于這兩難的境地,，讓互助平臺一個個都知難而退,。

互助平臺們在該階段紛紛退出，其實離收攤已經(jīng)不遠了,。

2. 相互寶參與人數(shù)下降

目前互助賽道上的主要玩家僅剩了相互寶,，

但作為互助行業(yè)的老大哥，其實最近過得也很不好,。

這是相互寶今年5月份第一期的分攤數(shù)據(jù)：

參與分攤的人數(shù)只有8945.01萬,。

而就在去年，相互寶的成員還達到了巔峰1.058億，

短短半年不到,，人數(shù)便跌破了一億,，減少超過1600萬。

這其中的原因,，可能包括兩方面,。

一方面在于相互寶去年連續(xù)遭遇的負面新聞。

比如發(fā)生在河南的心肌梗死拒賠案,，讓相互寶一時間被推上風口浪尖,。

群情激奮的相互寶成員們大聲指責相互寶為賺錢拒賠而不擇手段，紛紛嚷嚷著要退出相互寶,。

在相互寶爆出的拒賠案中,，對大家的憤怒情緒持保留態(tài)度。

因為“拒賠”是對相互寶最不利的事情,，收不到管理費,，也影響聲譽。

相對比較關鍵的細節(jié),，都是大家的專業(yè)不足以看到的,。

但是，會成為退出情緒的導火索,。 

而另一方面的原因在于,，持續(xù)上漲的分攤金額讓成員們逐漸破防。

我不清楚大家當時是怎么加入相互寶的,，

不少人是被當年每人分攤不到1分錢的噱頭吸引的,。

本來剛開始加入相互寶的時候，一個月只需要分攤不到一分錢,，

所以大家都不當回事,。

但是這半年分攤金額迅速上漲，

當你點開支付寶一看,，誒,，怎么有個扣款項？每月兩次,，一次還挺多,。

一算下來一年差不多要一兩百，頓時坐不住了,。

這不坑爹嗎,？半點好處沒撈著，反而一年扣這么多錢,？

不退出還等著干啥,？

加入時并不清楚相互寶的規(guī)則,，所以退出時也并不猶豫。

3. 相互寶金額上漲

從今年年初開始,，相互寶的分攤金額便一直在上漲,，

而在三月份，已經(jīng)突破了6元,。

這是五月第一期的分攤金額,，已經(jīng)達到了6.45元。

面對相互寶不斷增加的分攤金額,，質(zhì)疑相互寶的聲音甚囂塵上,。

仿佛一夜之間，相互寶就變成了人人喊打的過街老鼠,。

說實話,，我真心為相互寶感到委屈，

因為分攤金額的上漲,，其實是有原因的,。

（1）疾病發(fā)生率會遵循“大數(shù)法則”

也就是說，當相互寶的成員數(shù)量夠多時,，這些成員的重疾發(fā)生率會趨向于某一個特定的值,。

那么，相互寶成員的分攤金額上限就取決于人群構(gòu)成以及人群中重疾的自然發(fā)生率,，總的趨勢是開始走高并最終趨相于平穩(wěn),。

我曾經(jīng)在“相互寶分攤金上漲,，為什么我還是勸你不要退出？”一文算過相互寶今年的分攤金額,，經(jīng)過數(shù)據(jù)修訂后得出大概在150元左右,。

而相互寶曾經(jīng)也做過承諾，首年分攤金額最終不會超過188元,。

而現(xiàn)在分攤金額每期不斷接近7塊,，每月14塊,，這么算下來每年168塊,，目前還在范圍內(nèi)。

當然,，如果不出大意外,，最后分攤金額就是我說所預測的150元左右。

（2）人群老化

因為目前的人群構(gòu)成比較穩(wěn)定,，新加入成員數(shù)量明顯下降,。

這就會存在一個問題，人員老化。

隨著時間的推移,，互助成員的年齡逐漸變大,，疾病的發(fā)生率也會上升。

當風險池中的患病群體增加后,，

相互寶的賠付率自然會上升,，從而導致分攤金額長期上漲。

（3）健康人群退出相互寶

分攤金額的上漲,，會進一步讓更多人選擇退出相互寶,。

而這部分退出的人，一般是更健康的人,。

因為他們覺得自己暫時用不上互助,，沒必要每個月都繳納分攤金額。

而隨著成員的救助人數(shù)逐漸增加,，分攤?cè)藬?shù)卻急劇減少,，會進一步推升分攤金額的繼續(xù)上漲，頗有種死亡螺旋的味道,。

但從目前幾期的分攤金額的上漲幅度來看,，其實已經(jīng)逐漸穩(wěn)定下來了，

希望這是一個正常的篩選過程,。

可以預想,，后面的分攤金額還會上漲，但也不會過于離譜,。

二. 目前相互寶為代表正在尋求解決方案

就目前的情況而言,，

互助無疑正經(jīng)受著史上最大的考驗。

成員急劇流失,，平臺相繼關停,。

即便是行業(yè)翹楚的相互寶，也不得不尋求其他的出路,。

大眾對相互寶的態(tài)度,，已經(jīng)到達了冰點。

然而,，就在我以為相互寶也快要撐不下去的時候,，

事情卻突然有了轉(zhuǎn)機。

有媒體曝光,，螞蟻集團正考慮與持牌保險公司合作,，將相互寶轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁椇弦?guī)的保險計劃。

難道,，相互寶真的要變成它原本的樣子,，相互保嗎,？

相互寶并沒有放棄，躺倒,，我感覺這個事情“重燃”并非不可能,。

此前我在“互助大敗局：保護我方相互寶,！”這篇文中就談到過,，

如果互助想找出解決方案，必須要將平臺納入監(jiān)管體系,。

所以相互寶此舉,，其實不失為目前最好的破局之法。

事實上,，相互寶剛誕生時本就不是一款“互助”產(chǎn)品,。

起初，監(jiān)管層就有做相互保險的意愿,，

而銀保監(jiān)會,，也批復了相互保險的牌照。

于是螞蟻集團和信美人壽一拍即合,，在2018年10月16日聯(lián)合推出“相互?！保?日內(nèi)用戶數(shù)便突破1000萬,。上線月余,，用戶數(shù)更是高達2000萬，大受歡迎,！

然而,，支付寶聯(lián)合信美人壽推出的相互“保”其實是一款相互保險,，雖然形式和現(xiàn)在的相互“寶”類似,，但卻是如假包換的保險。

而彼時“相互保險”在國內(nèi)還是灰色地帶,，沒有明確的標準,。

所以“相互保”其實一直有著金融風險,。

很快監(jiān)管部門就約談了信美人壽,，指出產(chǎn)品涉嫌違規(guī)，并責令整改,。

所以18年11月27日,，螞蟻金服宣布為了配合整改的同時保護原用戶的權(quán)益，將“相互?！边M行升級,，這才有了今天的“相互寶”。

這意味著監(jiān)管層并不排斥相互保險這種形式,，只要合規(guī),，那么相變回互寶相互保還是大有希望的。

相比于正經(jīng)保險,，相互寶可能只需要略作修改就能合規(guī)：

目前,，互助計劃分攤金額不限上限，風險都在消費者身上,。

比如美團互助之前胡搞的不限病種,，萬一金額失控，誰去承擔責任,？

相互寶如果想變成保險,，

就必須做出承諾，每年的分攤金額不會超過多少,，

并且為此準備足夠的責任準備金,。

之后的相互寶可能會約定一個每年的分攤上限，超過的部分,，需要這筆錢承擔,。

或者跟投保人出現(xiàn)爭議，訴訟賠償時,，這筆錢也能起到作用,。

簡而言之，就是需要一筆“保護費”,，但因為涉及體量巨大,，這筆錢絕對不是什么小錢。

大家要做好心理準備,，那就是管理費的大幅度提高,。

至于為什么，大家可以想想,，

無論發(fā)生什么,，投保人都希望要賠，但保險公司是不可能自己承擔這筆錢的,。

而且保司是盈利組織,，相互寶虧就虧了，畢竟是公益,，但商業(yè)組織是不可能存在這種情況的,。

但如果相互寶能變成相互保，會從根源上解決問題,。

就目前相互寶面臨的投訴壓力與信任危機來看,，由官方的框架和監(jiān)管,，給它一個“名分”，未嘗不是一件好事,。

通過上面的分析,，我們不難發(fā)現(xiàn)：

監(jiān)管層有意愿將相互寶納入監(jiān)管體系，

而螞蟻集團也有意愿掏錢將相互寶轉(zhuǎn)為合規(guī)保險計劃,，

我愿稱之為一拍即合,。

而且相互寶已經(jīng)不是之前的愣頭青，在調(diào)查案例和理賠方面有了不少積累,。

我愿稱之為兩年經(jīng)驗,。

所以轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU后，

對監(jiān)管層豐富的保險體系和保司盈利點進一步研究,，

或許可以讓消費者買到更便宜的保險產(chǎn)品,。

我愿稱之為三方有利。

正是基于以上的考慮,，

公子對相互寶轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ケＦ鋵嵤浅种斏鳂酚^的態(tài)度的,。

三. 個人一點小感想

目前，互助的頹勢幾乎已經(jīng)無法改變,，

即便公子只是一個普通的互助成員,，也為其感到一種日暮西山的悲涼。

所幸,，在相互寶受萬人質(zhì)疑謾罵的時候,，公子也曾為它聲援吶喊過，

如此,，便無愧于心,。

作為一名保險博主，我深知缺乏監(jiān)管的互助注定很難長久,。

所以我也曾想過,，或許在不久的將來，會聽到相互寶關停的消息,。

我希望它有善終,，乃至新生。

因為監(jiān)管部門愿意將相互寶納入監(jiān)管體系,，而螞蟻集團也愿意將相互寶轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ケ,！?/span>

憑借相互寶兩年的互助經(jīng)驗，未必不能走出一條新的路來,。

我們是一個還有六億多人月收入不足1000的國家,，

對于很多窮人來說，相互寶可能是他們最后的保障。

相互寶內(nèi)有個叫做愛心足跡的頁面,，

希望大家去了解下,，去看看，看看你每年分攤一百來塊,，幫助的是什么人,，

他們有著什么樣的面貌,，什么樣的家庭,，遇到了什么樣的困難。

相互寶大可像其他平臺一樣選擇關停,，

但卻還在努力尋求出路,，換一種方式為大家遮風擋雨，

它的初衷,，從未改變,！

因為這兩年我接觸了很多相互寶的案例，乃至拒賠,，

就接觸了不少患者,，也接觸了一些相互寶的運營同學。

一方熱切需要經(jīng)濟上的支援,，另一方熱忱面對每一個申請,。

知道相互寶的運營同學們會為一個案例加班到深夜，溝通各種事宜,。

我對于相互寶是有切身感知的,，如同看到隔壁家那個勤奮努力的王小明，他不是完美的孩子,，但他是個努力成長的孩子,。

公子一直堅持，即便互助的結(jié)局注定走向消亡,，

我也希望這些平臺能奮力一搏,，尋求其他的出路。

這樣即便最后失敗了,，也值得我們?yōu)橹恼疲?/span>

為眾人抱薪者,， 不可使其凍斃于風雪。

我們需要一個便宜的保障,，不管它是互助,，還是保險。

以上,。