醫(yī)療險作為社保的一種補(bǔ)充，幾乎是每個家庭必備的險種,。因其保費(fèi)低,、保額高，極具性價比,，所以成為很多人購買的第一份保險,。

和意外險相比，醫(yī)療險沒有限定范圍,，只要是在醫(yī)院治療產(chǎn)生的約定范圍內(nèi)的費(fèi)用,，并且在免賠額以上就可以報銷。

01

什么是醫(yī)療險

醫(yī)療險,，顧名思義是一種用來轉(zhuǎn)移一個家庭醫(yī)療費(fèi)用開支的險種,。其保障機(jī)制和醫(yī)保是一樣的，都是對治療費(fèi)用進(jìn)行報銷,。但醫(yī)保的報銷范圍比較小,，而商業(yè)醫(yī)療險可報銷的范圍廣。

產(chǎn)品的形態(tài)為交一年保一年,，定價類型為自然費(fèi)率,，也就是隨著年齡增長，保費(fèi)不斷增長,，一般是每5年費(fèi)率變化一次,。

對于醫(yī)療險，大家聽得比較多的應(yīng)該是“百萬醫(yī)療”,?！鞍偃f醫(yī)療”實(shí)際上是醫(yī)療險的一個類別，住院險,，另外還有一個門診險,。

住院險，就是可以報銷合同約定范圍內(nèi)住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的保險,。這一類醫(yī)療險的保額一般在100萬-300萬不等（保額也是報銷上限）,，因此也稱為百萬醫(yī)療險。

門診險,，就是可以報銷約定范圍內(nèi)門診產(chǎn)生的費(fèi)用的保險,，比如感冒發(fā)燒上火等小病小痛，到門診看醫(yī)生拿藥等費(fèi)用,。

作為醫(yī)保的補(bǔ)充,，醫(yī)療險可以解決疾病給我們帶來的財務(wù)風(fēng)險，只要有可能生病的，就都需要醫(yī)療險,。因此,，最好每個家庭成員都配置一款醫(yī)療險。

02

醫(yī)療險的種類

市場上醫(yī)療險種類繁多,，主要分為幾個檔次,，劃分的主要標(biāo)準(zhǔn)為：保障醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保障區(qū)域范圍,、保障責(zé)任內(nèi)容,。

醫(yī)療險覆蓋區(qū)域劃分：大陸地區(qū)、大中華地區(qū)（包含港澳臺）,、亞洲地區(qū),、亞太地區(qū)、全球除美（或除美加）,、全球,。

保障醫(yī)療機(jī)構(gòu)：國內(nèi)范圍主要分類為二級及以上公立醫(yī)院，其中又分為普通部,、特需部,、國際部。與公立醫(yī)院對應(yīng)的是私立醫(yī)院,，私立醫(yī)院又有普通私立醫(yī)院與昂貴私立醫(yī)院,。

保障額度：年度總限額,；終身總限額,；大分項(xiàng)限額（醫(yī)療項(xiàng)目大類）：終身、門診,、住院,、牙科等；小分項(xiàng)限額：住院治療費(fèi),、手術(shù)費(fèi),，門診藥品費(fèi)、掛號費(fèi),、檢查費(fèi),。

保障責(zé)任：住院責(zé)任（一般以主險形式存在）；門診責(zé)任（一般以附加險形式存在,，部分中端醫(yī)療可選）,；其他可選責(zé)任：生育、牙科,、眼科,、體檢、醫(yī)療，一般存在于高端醫(yī)療中,。

而根據(jù)產(chǎn)品覆蓋形式不同,、覆蓋能力高低、產(chǎn)品保費(fèi),、服務(wù)項(xiàng)目等可以將醫(yī)療險分為以下幾大類：高端醫(yī)療,、中端醫(yī)療、次中端醫(yī)療,、專項(xiàng)醫(yī)療,、小額醫(yī)療。

一,、高端醫(yī)療

特點(diǎn)：高保費(fèi),、高保額、零免賠,、保障全面,、全球范圍、昂貴醫(yī)院

高端醫(yī)療險,，顧名思義就是費(fèi)用高,，保額超高的醫(yī)療險。能提供優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)服務(wù),。但由于超高保費(fèi),，比較適合部分高收入人群。

這類醫(yī)療險的保障范圍全面,，涵蓋了住院,、門診、疫苗,、牙科,、眼科和體檢等責(zé)任。

保障額度從百萬到千萬,，保障區(qū)域從大中華（包括港,、澳、臺地區(qū)）至全球范圍,，就診醫(yī)院涵蓋一切合法的醫(yī)療機(jī)構(gòu),，包括私立醫(yī)院甚至是昂貴醫(yī)院，不限制社保外用藥,。

二,、中端醫(yī)療

特點(diǎn)：低保費(fèi)、低保額,、零免賠,、保住院與門診,、特需部

中端醫(yī)療的保額在二十萬到百萬不等，責(zé)任類似于小額醫(yī)療和百萬醫(yī)療的綜合,，這類醫(yī)療險涵蓋了住院和門急診責(zé)任,，可以解決所有的醫(yī)療費(fèi)用支出，就診范圍可擴(kuò)展為中國大陸二級及以上的公立醫(yī)院（包括特需部,、國際部,、VIP部等），可報銷社保外用藥,，有些產(chǎn)品可以直付,，一般產(chǎn)品沒有社保限制。

通常沒有免賠額,，或者免賠額特別低,。特色是支持公立醫(yī)院的VIP部（特需部、國際部）就診,，保費(fèi)每年在5000元左右,，在保費(fèi)預(yù)算特別充足的情況下再去考慮選擇，普通家庭不建議購買,。

三,、次中端醫(yī)療

特點(diǎn)：低保費(fèi)、高保額,、免賠額,、保住院、公立醫(yī)院普通部

也叫百萬醫(yī)療,，是醫(yī)療險種的網(wǎng)紅產(chǎn)品,。百萬醫(yī)療險，保障額度較高,，一般在50萬—300萬之間,，惡性腫瘤或者重大疾病保額翻倍，故名百萬醫(yī)療險,。

這類醫(yī)療險主要責(zé)任是保住院，就診范圍僅限中國大陸二級及以上公立醫(yī)院普通部,，可報銷社保外用藥,，治療費(fèi)用要事后報銷，有些產(chǎn)品可申請住院墊付,。另外,，百萬醫(yī)療險還保一些特殊的門診急診，例如門診手術(shù),、癌癥放化療,、門診腎透析、住院前后的門急診等。 

百萬醫(yī)療一般會有5000或1萬元的免賠額,，有些重大疾病或者惡性腫瘤沒有免賠額,。

價格一般有兩個：有社保價格和無社保價格，如果按照無社保的價格購買了,，而就診過程中沒有使用社保,，只能報銷60%。

四,、專項(xiàng)醫(yī)療

特點(diǎn)：高保額,、低保費(fèi)、零免賠,、保障單一

這類醫(yī)療險主要是滿足特定的醫(yī)療需求,，屬于醫(yī)療險的子集，保障范圍比一般醫(yī)療險要窄,。

保特殊病種的：比如防癌醫(yī)療險,、牙科保險；保特殊時期的：比如孕中險,，只保孕婦產(chǎn)前,、產(chǎn)后或者產(chǎn)后一段時間或者新生兒一個月的風(fēng)險；保特殊需求：如重疾海外就醫(yī),。

五,、小額醫(yī)療

特點(diǎn)：低保費(fèi)、低保額,、保住院,、對接社保、公立醫(yī)院普通部

這類醫(yī)療險一般保障額度較低,，在幾千到幾萬以內(nèi),，保障區(qū)域?yàn)橹袊箨懀驮\醫(yī)院限于二級醫(yī)院普通部,，且只能報銷社保內(nèi)用藥,，治療費(fèi)用要事后報銷。

通常小額醫(yī)療險幾百塊就可以搞定,，如果附加了門急診賠付責(zé)任以后會超過千元,，最好根據(jù)每年門急診的就醫(yī)頻率和費(fèi)用來選擇。

以上五類醫(yī)療險產(chǎn)品,，我們可以根據(jù)保險預(yù)算,、期望就診醫(yī)院、就醫(yī)頻率,、門急診需求,、以及保險需求等進(jìn)行綜合考慮,。

03

如何選擇醫(yī)療險？

保險最重要的部分就是保障責(zé)任,，而相比重疾險,，醫(yī)療的責(zé)任就要復(fù)雜很多，醫(yī)療險會包含住院,、門診,、手術(shù)、免賠額限制等等,。

在選擇時,，我們要注意以下幾點(diǎn)：

一、保障內(nèi)容

一般醫(yī)療險中,，會含有以下基本保障：一般住院,、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后的門急診等,。

雖然大家都有這些基本保障,，但保障力度或限制可能大不同：

住院天數(shù)：有些產(chǎn)品沒有住院天數(shù)的限制，有些產(chǎn)品會要求每年報銷的住院費(fèi)用不超過180天,；

特殊門診：個別產(chǎn)品會在特殊門診上設(shè)置年限額,，比如不超過基本保額的20%；

所以,，大家挑選醫(yī)療險的時候,，不要光看宣傳頁面上說的“住院費(fèi)用可報銷”、“特殊門診可報銷”等等,，還要點(diǎn)開產(chǎn)品條款看看有沒有相關(guān)的限制,。

二、有無社保

眾所周知,，醫(yī)保的報銷是有限制的,，不能報銷進(jìn)口藥、進(jìn)口醫(yī)療設(shè)備等等,。而醫(yī)療險的報銷范圍,，是以醫(yī)保為基礎(chǔ)的，具體指：是否限制醫(yī)保,。

限醫(yī)保內(nèi)：只能報銷醫(yī)?？梢詧箐N的錢。

不限醫(yī)保：不管你醫(yī)保能不能報銷,，我都能報銷。

很明顯,，不限醫(yī)保的醫(yī)療險才是我們所需要的,，優(yōu)質(zhì)的百萬醫(yī)療險都是不限制社保范圍的,。

三、免賠額

免賠額的意思就是不賠的錢,！具體地說,，就是在醫(yī)保先給你報銷后，還有一筆沒報銷的錢,，這筆錢如果超出了免賠額的額度,，超出多少保險公司就給你賠多少，而低于免賠額的額度,，則保險公司是不會賠的,。

比如：小王買了一款免賠額為一年/1萬的醫(yī)療險，如果生病花了10萬,，在醫(yī)保報銷完后,，自己實(shí)際花了7萬，那么保險公司就會賠6萬,。而如果生病花了2萬,，醫(yī)保報銷完，小王自己花了八千,，那么保險公司就不會給小王賠錢,。

四、續(xù)保

首先,，市面上沒有一款真正意義的100%保證連續(xù)續(xù)保的醫(yī)療險,，市面上絕大多數(shù)的醫(yī)療險都是一年期的，也就是說可能由于某些原因產(chǎn)品停售,。不能持續(xù)續(xù)保,，則面臨一個問題：人的身體是會越來越差的，如果產(chǎn)品停售買不到了,，那時候的身體狀況還能不能買到其它醫(yī)療險,，誰都不知道。所以說,，不能保障續(xù)保,，也就讓消費(fèi)者沒有安全感。

國內(nèi)的醫(yī)療保險,，大多是一年期,，有的產(chǎn)品是3年或6年保證續(xù)保。但保險公司為了讓投保人放心,，會向用戶承若自身具有保證連續(xù)續(xù)保的能力,。

這個時候就要從續(xù)保條件和產(chǎn)品穩(wěn)定性上進(jìn)行對比：續(xù)保是否需要審核，是否支持保障續(xù)保,，身體健康狀況發(fā)生變化后,，理賠后是否還可以正常續(xù)保,、是不是自身就是或者背靠大資本。

五,、增值服務(wù)

除了基本的保障,，醫(yī)療險可能還會附加非常多的增值服務(wù)。

價格差不多的情況下,，增值服務(wù)好的優(yōu)先,，一般醫(yī)療險的增值服務(wù)會有5-6個，對于我們來說,，最主要是看有沒有以下兩種：

就醫(yī)綠色通道：生病后可以尋求保險公司,，直接給你安排專家，對你進(jìn)行治療,。不用自己搶專家號,、排隊(duì)、搶床位了,，這一點(diǎn)非常重要,。

醫(yī)療費(fèi)直付、墊付：選擇直付,，也就是病人看病時,，保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算醫(yī)療費(fèi)。選擇墊付,，則保險公司會先給你墊上錢,，等到治療完后，你再拿著單據(jù)資料,，去保險公司進(jìn)行結(jié)算,，不用自己先花錢再去申請報銷了。

04

小結(jié)

在大病面前,，有太多殷實(shí)的家庭被拖垮,。應(yīng)對大病風(fēng)險和高額醫(yī)療費(fèi)用支出，這便是“醫(yī)療險”存在的意義,。

商業(yè)醫(yī)療險作為醫(yī)保重要的補(bǔ)充,，兩者結(jié)合，才能良好的彌補(bǔ)我們因生病而造成的損失