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汽車金融,，一直包含著廣義的汽車金融和狹義的汽車金融兩種概念,。就目前國(guó)內(nèi)的發(fā)展進(jìn)程看，仍還是處在狹義的汽車金融領(lǐng)域,。主要汽車金融產(chǎn)品有兩大類,，一類是針對(duì)終端客戶購(gòu)車需求的個(gè)人消費(fèi)或運(yùn)營(yíng)融資業(yè)務(wù)，一類是針對(duì)經(jīng)銷商庫(kù)存需求的庫(kù)存融資業(yè)務(wù),。至于針對(duì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和依托于汽車為導(dǎo)流口的附加金融產(chǎn)品仍處于起步階段,。今天的文章，我們不在過(guò)多的談趨勢(shì),，而是把眼光適當(dāng)?shù)氖栈貋?lái),，看一看眼下我們的市場(chǎng)正在發(fā)生什么,，正在改變著什么，我們又該做些什么,？從大的發(fā)展趨勢(shì)看,，個(gè)人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)越發(fā)成熟。消費(fèi)信貸產(chǎn)品和融資租賃產(chǎn)品將會(huì)成為主導(dǎo)的中堅(jiān)力量,。需要做的是回歸本源,，讓產(chǎn)品變得更加豐富和簡(jiǎn)單。豐富和簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)控制,，風(fēng)險(xiǎn)控制的核心是客戶與金融產(chǎn)品的高度匹配。如果金融產(chǎn)品再加入一定的彈性,，勢(shì)必可以使產(chǎn)品更加具備活力和更有效的化解風(fēng)險(xiǎn),。這就需要市場(chǎng)進(jìn)入資產(chǎn)管理階段。貸前依托產(chǎn)品精準(zhǔn)匹配,，貸中依托流程合規(guī),，貸后依托資產(chǎn)管理的中軸線有就清晰的浮現(xiàn)出來(lái)。其中,，海量數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用,，通過(guò)科技的形式予以賦能。以車輛使用生命周期為基礎(chǔ),，梳理每一項(xiàng)服務(wù)需求,，計(jì)劃性的推出全生命周期服務(wù)解決方案就成為了不可逆的發(fā)展方向。而庫(kù)存融資業(yè)務(wù),，可以說(shuō)是國(guó)內(nèi)汽車金融發(fā)展史上最為穩(wěn)定的業(yè)務(wù),。一直處在波瀾不驚，穩(wěn)定發(fā)展的階段,。沒(méi)有什么大的新聞,，沒(méi)有什么大的突破，平平淡淡,，就像一個(gè)懂事的乖孩子,，與是非不斷的零售金融形成了鮮明的對(duì)比。但是穩(wěn)定不代表著不擁抱變化,，該來(lái)的總會(huì)來(lái),，今天看到了一則針對(duì)庫(kù)存融資產(chǎn)品市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者中信銀行的系統(tǒng)服務(wù)升級(jí)的新聞稿，讓我清晰的感受到了變革的到來(lái),。所以今天這篇文章,，想詳細(xì)的講一講庫(kù)存融資產(chǎn)品，特別是銀行庫(kù)存融資產(chǎn)品的發(fā)展歷程,，讓我們一起看看,，未來(lái)的庫(kù)存融資產(chǎn)品會(huì)逐步進(jìn)化成一個(gè)什么樣子,。最開(kāi)始的庫(kù)存融資業(yè)務(wù)就是我們常說(shuō)的“廠商銀”業(yè)務(wù)，是為了解決經(jīng)銷商庫(kù)存的資金問(wèn)題,，通過(guò)主機(jī)廠的信用背書(shū)向合作銀行提供擔(dān)保,，由合作銀行為廠家推薦的經(jīng)銷商開(kāi)具最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月銀行承兌匯票，專項(xiàng)用于經(jīng)銷商向廠家采購(gòu)車輛的金融服務(wù)產(chǎn)品,。該類產(chǎn)品最為主要的優(yōu)勢(shì)就是收費(fèi)低,，所以長(zhǎng)年以來(lái)，一直是主機(jī)廠體系最為穩(wěn)定的經(jīng)銷商庫(kù)存融資產(chǎn)品,。銀行庫(kù)存融資產(chǎn)品的進(jìn)化和調(diào)整,，常年來(lái)，都不會(huì)脫離幾個(gè)關(guān)鍵的要素,。它們分別是開(kāi)戶方式,、開(kāi)票方式、保證金比例,、票據(jù)期限,，票據(jù)解付進(jìn)度要求，合格證管理方式,、廠家擔(dān)保方式,、車輛存放要求等。從開(kāi)戶方式來(lái)看,，最早的產(chǎn)品模式基本以一點(diǎn)對(duì)全面為主,，主機(jī)廠一般與屬地一家銀行合作開(kāi)展業(yè)務(wù)，各地經(jīng)銷商需要到銀行所在地進(jìn)行開(kāi)戶,，比如說(shuō)主辦行在北京,，那么全國(guó)各地的經(jīng)銷商的開(kāi)戶和銷戶都需要到北京辦理。這對(duì)于業(yè)務(wù)的開(kāi)展是極為不便利的,。所以后續(xù)廠家逐漸開(kāi)發(fā)了“一點(diǎn)對(duì)全面”的業(yè)務(wù)模式,，即設(shè)立了主辦行和經(jīng)辦行的模式。由一家主辦行負(fù)責(zé)整體經(jīng)銷商的入網(wǎng),，形成準(zhǔn)入名單,，并在全行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)下發(fā)，經(jīng)銷商可到自己屬地的分支機(jī)構(gòu)辦理開(kāi)戶手續(xù),。隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇,，到了第三個(gè)階段，銀行采取了上門開(kāi)戶的模式,，大大的方便了經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)開(kāi)辦成本,。直到現(xiàn)在的網(wǎng)上開(kāi)戶的日漸廣泛應(yīng)用。從開(kāi)票方式看,，隨著電子承兌匯票的廣泛應(yīng)用,，經(jīng)銷商開(kāi)票也從最開(kāi)始的需要到異地主辦行開(kāi)具紙質(zhì)承兌匯票,，向到當(dāng)?shù)胤种ч_(kāi)具紙質(zhì)承兌匯票，再向通過(guò)系統(tǒng)開(kāi)具電子承兌匯票進(jìn)化,。從保證金比例看,，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，以及銀行基于數(shù)據(jù)對(duì)于經(jīng)銷商的資質(zhì)分類,，保證金比例從最開(kāi)始的30%,，也逐漸調(diào)整為10%-30%的不同比例要求。從票據(jù)期限看,，也從最開(kāi)始的支持4個(gè)月的承兌匯票,，逐漸演變?yōu)橹С?個(gè)月的承兌匯票，到最長(zhǎng)可支持1年的承兌匯票期限,。從票據(jù)的解付進(jìn)度看,，也從最初的按照票據(jù)期限分階段分比例進(jìn)行強(qiáng)制解付對(duì)應(yīng)金額，逐漸發(fā)展為根據(jù)經(jīng)銷商不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),，調(diào)整為最高可享受到期一次性解付的最優(yōu)解付條件。從合格證管理方式看,，同樣經(jīng)歷了由銀行管理合格證,，轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓮S家管理合格證，再轉(zhuǎn)化為由專業(yè)第三方公司負(fù)責(zé)監(jiān)管合格證,，隨著金融科技的進(jìn)一步發(fā)展,，合格證的無(wú)人電子化監(jiān)管也會(huì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)變成現(xiàn)實(shí)。從廠家的擔(dān)保方式看,，也是從最初的廠家需要為經(jīng)銷商承擔(dān)無(wú)條件回購(gòu)責(zé)任,，逐漸轉(zhuǎn)化為廠家承擔(dān)車輛調(diào)劑責(zé)任，甚至發(fā)展到廠家無(wú)需承擔(dān)任何責(zé)任,。從車輛存放要求看,，也從要求必須在申請(qǐng)經(jīng)銷商主場(chǎng)地存放，逐漸轉(zhuǎn)變成可在其備案的二級(jí)經(jīng)銷商機(jī)構(gòu)按比例存放的方式,。總的來(lái)看,，隨著庫(kù)存融資市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，以及銀行對(duì)業(yè)務(wù)理解的不斷加深,，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不斷積累,，以及科技分析能力的不斷加強(qiáng)，庫(kù)存融資業(yè)務(wù)也必將會(huì)迎來(lái)變化,，一個(gè)全新的時(shí)代即將來(lái)臨,。庫(kù)存融資業(yè)務(wù)一般來(lái)說(shuō)還有兩種形態(tài)，一種是汽車金融公司的單車融資產(chǎn)品,，這類產(chǎn)品屬于信貸產(chǎn)品而非票據(jù),，同時(shí)是給經(jīng)銷商一個(gè)貸款額度,，經(jīng)銷商貸款購(gòu)車后按日計(jì)息，隨借隨還,。這種產(chǎn)品與銀行承兌匯票產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1,、單車融資產(chǎn)品貸款成本會(huì)略高于銀行承兌匯票產(chǎn)品。2,、對(duì)于廠家而言,，采用單車融資產(chǎn)品獲得的返利一般會(huì)高于采用銀行承兌匯票的產(chǎn)品。3,、對(duì)于暢銷車型和銷售旺季,，在周轉(zhuǎn)快的前提下推薦使用單車融資產(chǎn)品。在需要壓庫(kù)存和銷售淡季,，在周轉(zhuǎn)慢的前提下建議使用銀行承兌匯票產(chǎn)品,。還有一類就是像賣好車平臺(tái)為眾多難以獲得廠家支持的二手車商和二級(jí)車商提供的庫(kù)存融資業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,，已經(jīng)逐漸成長(zhǎng)為一個(gè)集幫助車商解決車源,、錢、流轉(zhuǎn)問(wèn)題的一站式平臺(tái),。服務(wù)更加細(xì)化,，通過(guò)數(shù)據(jù)支撐來(lái)將服務(wù)下沉，他們的故事也很精彩,，有機(jī)會(huì)我們單獨(dú)寫一篇文章分享,。回到我們傳統(tǒng)的銀行庫(kù)存融資產(chǎn)品，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展,，原來(lái)的幾大痛點(diǎn),，如異地開(kāi)戶、異地開(kāi)票,、合格證異地管理等問(wèn)題都已逐漸解決,。本次中信銀行推出的汽車金融4S系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在線簽約、自動(dòng)放款和自動(dòng)審批功能,。解決了業(yè)務(wù)的痛點(diǎn),。但最吸引我的還是他們提出的為客戶打造專屬服務(wù)渠道，推出專屬產(chǎn)品,，提供專屬服務(wù)的方式,。汽車金融庫(kù)存融資產(chǎn)品經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，終于開(kāi)始走上了個(gè)性化服務(wù)的道路,。這不僅僅是金融科技發(fā)展的推動(dòng),，更是多年數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累的結(jié)果，終于在今天結(jié)出了累累碩果。提到金融,，就不能不提風(fēng)險(xiǎn),。庫(kù)存融資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要關(guān)注三個(gè)方面，在這里也和大家順便普及一下,。第一,，關(guān)注廠家，因?yàn)閹?kù)存融資產(chǎn)品的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,，其實(shí)最為倚重的就是主機(jī)廠的資質(zhì)和市場(chǎng)地位,。所以一定要關(guān)注主機(jī)廠的市場(chǎng)地位，銷量情況,，發(fā)展機(jī)會(huì),，管理能力。對(duì)于中低端品牌主機(jī)廠家一定要慎重開(kāi)展,，或者一定要在產(chǎn)品上和主流汽車廠家做出區(qū)分,。第二，關(guān)注經(jīng)銷商,，經(jīng)銷商一定要分層,，根據(jù)不同銷售實(shí)力，公司治理水平,，管理者風(fēng)格,、以往信譽(yù)水平進(jìn)行區(qū)分。有幾個(gè)點(diǎn)大家可以重點(diǎn)關(guān)注,，一是經(jīng)銷商在主機(jī)廠的地位,，二是經(jīng)銷商積累的利潤(rùn)用在哪里,，三是車輛銷售的淡旺季匹配和銷售能力的評(píng)估,，四是對(duì)于單筆開(kāi)票金額和時(shí)間間隔以及還款進(jìn)度的設(shè)計(jì)和跟蹤。第三,，關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和變化,，根據(jù)市場(chǎng)的淡旺季和品牌的表現(xiàn)，在不同區(qū)域,，不同階段,，需要給與不同的服務(wù)支持，也要進(jìn)行不同程度的風(fēng)險(xiǎn)控制,。比如說(shuō)可以通過(guò)單筆開(kāi)票的方式來(lái)有效控制風(fēng)險(xiǎn),。也就是要形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理和資源調(diào)配體系。 最后還要回到一個(gè)話題,，就是要注重庫(kù)存融資和零售產(chǎn)品的相互融合,，這也是早在第一車貸剛剛成立的時(shí)候我給他們提出的建議，如果同時(shí)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，才能更清晰的知道庫(kù)存是否合理,，更準(zhǔn)確的把控資金回籠速度,，使得資源配比處在一個(gè)相對(duì)最為合理的狀態(tài)，發(fā)揮金融產(chǎn)品最優(yōu)效能,。
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