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大家好,，我是保爺,。 今天來帶大家看下保險(xiǎn)里的常見套路。 1 當(dāng)你對保險(xiǎn)猶豫的時(shí)候,，銷售員常常會說一些讓你覺得能占便宜的話,，套路你最后掏錢買了【分紅返本】這種保費(fèi)貴、保障卻不好的產(chǎn)品,。 比如下面這些話：
買保險(xiǎn),，本質(zhì)是要給家里買到【保障杠桿】，只有杠桿高才能做到“花小錢,，辦大事”,。 保障杠桿＝保額÷年保費(fèi) 例如一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，300萬保額每年交300元,，保障杠桿=10000:1 表明如果你住院了,，每1塊錢保費(fèi)都可以變成1萬元，也就是花1元小錢,，辦1萬元大事,。 但能返本、能分紅的保險(xiǎn)反倒是“花大錢辦小事” 這類保險(xiǎn)實(shí)際都可以看作是1+1保險(xiǎn),，即1個(gè)保障保險(xiǎn)捆綁1個(gè)理財(cái)保險(xiǎn) 你交的保費(fèi)的大頭是分給了理財(cái)保險(xiǎn)用來分紅或返本,，保費(fèi)小頭才給了保障保險(xiǎn)。 因此保額不高但保費(fèi)卻很高,，大幅拉低了保障杠桿,，比正常保險(xiǎn)低3-4倍。 看似占了便宜,，實(shí)際上既沒有真正做好保障,，收益也很低，不會真正幫你賺錢,。 一旦掉坑,，別人花1元錢能辦1000元的大事，你變成了花1元錢辦200元的小事,。 而且?guī)资旰蠓的愕谋窘痣S著物價(jià)上漲其實(shí)早就不值錢了 這里送給大家避坑口訣第一句： 【先保障后理財(cái)，返本分紅都是坑】 2 咱們來看下一個(gè)常見套路：業(yè)務(wù)員怎樣套路大家去買一個(gè)性價(jià)比特差還特貴的保險(xiǎn)？ “這是個(gè)全險(xiǎn),，啥都保,。能保猝死，住院也能報(bào)銷,，得了大病還能再賠一筆錢,，出交通意外了也能賠錢，買這么一個(gè)產(chǎn)品,，全齊了” “xx是大公司,，全球500強(qiáng)實(shí)力雄厚，不會蒙客戶,。這款又是xx最暢銷的一款產(chǎn)品,，買的人特別多，不會有錯(cuò),。保障責(zé)任還特別全,，買了這一個(gè)以后都不用操心了” “你說的這個(gè)重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都是附屬險(xiǎn)種,，必須先買一個(gè)主險(xiǎn)才能買,，大公司都是這樣的” “買保險(xiǎn)最好只買一家公司的，要不然理賠時(shí)沒法賠,，單據(jù)被一家收走了其他家怎么賠你” 這種【捆綁銷售】其實(shí)都是套路,！ 一定注意，買保險(xiǎn)就是買【保額】,，保額必須大到萬一遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)賠的錢要足夠你應(yīng)付這個(gè)坎,。 而且，考慮到保險(xiǎn)是長期合同,，風(fēng)險(xiǎn)和賠付可能在很多年后才發(fā)生,，而貨幣一直在貶值 因此建議每種保險(xiǎn)的保額起碼都50萬起步。 所有保險(xiǎn)背后都有國家的強(qiáng)監(jiān)管,，所以從哪家公司買其實(shí)并不重要,。 重要的是要知道買的合同中保什么，保額多少和每年交多少錢,，這些才是性價(jià)比,。 有些所謂的大公司利用品牌和代理人數(shù)量優(yōu)勢，強(qiáng)行把幾種保險(xiǎn)捆綁起來一起銷售,，設(shè)計(jì)得很復(fù)雜 就是怕你看明白,，讓你找不到同類產(chǎn)品做橫向?qū)Ρ取?/p> 但我們知道，“好貨才不怕比”,，所以這種捆綁型的保險(xiǎn)性價(jià)比都很低,。 保險(xiǎn),，保的都是“小概率但高損失的風(fēng)險(xiǎn)”，目的就要拿到足夠多的錢來解決風(fēng)險(xiǎn),。 所以不要因?yàn)榕卤ＹM(fèi)白花了而妥協(xié)保額,，記住“花小錢，辦大事”,。 其實(shí)保險(xiǎn)買對了并不貴,，記住這4種就夠了，重點(diǎn)是這4種都可以單獨(dú)購買： 【醫(yī)療險(xiǎn)】治病報(bào)銷,，不限病種,，只要是住院治療費(fèi)用都能報(bào)，包括自費(fèi)藥和進(jìn)口藥,，比社保范圍更廣,，額度更高。 【重疾險(xiǎn)】得了大病直接給一筆錢,，可以用來治病,，也可以用來養(yǎng)病養(yǎng)家，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)可以同時(shí)賠,。 【意外險(xiǎn)】也是基本險(xiǎn)種,，并不貴，幾百元就能有50萬保額,。 【定期壽險(xiǎn)】誰掙錢多就給誰配的多,，萬一不幸身故，替你還貸款,、養(yǎng)娃和贍養(yǎng)老人,。 避坑口訣第二句： 【先保額后其他，各種捆綁不要買】 3 除了【捆綁銷售】,，業(yè)務(wù)員還可能利用大家【愛子心切】的心理來套路你多花冤枉錢 “愛孩子,，就給孩子最好的保障，花個(gè)1萬塊不算多” “這個(gè)產(chǎn)品對孩子特好,，保一輩子,，即使沒得病也能當(dāng)給孩子存錢了，以后能返回來的” “這是給孩子存教育金,，早晚用得上,，孩子病了還能給錢幫孩子治病” 咱們吃的穿的用的，都可以先緊著孩子,，給孩子買好的,，大人用一般的。 但唯獨(dú)保險(xiǎn),，應(yīng)該給大人多花錢,，孩子要少花錢,。 因?yàn)榇笕耸侨业慕?jīng)濟(jì)收入來源，如果大人有風(fēng)險(xiǎn),，家庭的收入斷檔,。 孩子的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)都成問題,，這才是孩子在成長中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn),。 換句話說，大人買的保險(xiǎn),，其實(shí)既保了自己也保了家人和孩子,。 但如果把保費(fèi)大頭花在了孩子身上，一定會擠壓大人的保費(fèi),，這樣孩子反而風(fēng)險(xiǎn)更大,。 給全家配保險(xiǎn)時(shí)，記住誰掙錢多就優(yōu)先給誰買保險(xiǎn),！
避坑口訣第三句： 【先大人后小孩，保費(fèi)占比別弄錯(cuò)】 4 業(yè)務(wù)員的下一個(gè)套路是【詆毀網(wǎng)上保險(xiǎn)】 由于網(wǎng)上投保信息透明,，保費(fèi)低保額高,，競爭力比線下傳統(tǒng)保險(xiǎn)高不少，所以經(jīng)常會受到線下銷售員的惡意詆毀,。 “網(wǎng)上買保險(xiǎn)特別不靠譜,，理賠時(shí)找不到人，售后服務(wù)更是沒有” “網(wǎng)上投保,，連個(gè)合同都沒有,，多不靠譜” “網(wǎng)上買的全是一年期消費(fèi)型的，第二年可能就不能續(xù)了” 你可以想想網(wǎng)絡(luò)購物,，其實(shí)是一樣的,。 因?yàn)槟苜I到性價(jià)比更高的產(chǎn)品,，投保和理賠也更方便，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)非常成熟,，就像幾年前的網(wǎng)絡(luò)電商一樣,。 現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)投保已經(jīng)是主流趨勢了，無論是在微信,，支付寶,，還是在第三方中立平臺例如懂保爺這里，都已經(jīng)可以投保并辦理理賠,，而且更方便更安全,。 在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，既有短期險(xiǎn)也有長期險(xiǎn),，種類很全,。 由于產(chǎn)品透明，競爭激烈,，所以性價(jià)比會更高,，優(yōu)勢很明顯。 網(wǎng)上投保會收到電子保單,，也能讓保險(xiǎn)公司免費(fèi)郵寄紙質(zhì)保單,。 理賠更不用擔(dān)心！ 無論在網(wǎng)上還是線下買的保險(xiǎn),，理賠是一樣的：撥打?qū)?yīng)的保險(xiǎn)公司電話報(bào)案并上交資料就可以啦~ 其實(shí),，就像買部華為手機(jī)一樣，無論是在實(shí)體店買的還是淘寶買的,，售后維修都是找華為,，沒區(qū)別。 保險(xiǎn)也一樣,，任何銷售員都不能陪你一輩子,，都是保險(xiǎn)公司持續(xù)為你提供服務(wù)。 目前,，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上銷售的都會是自家性價(jià)比最高的產(chǎn)品,。 只有兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品不在網(wǎng)上銷售，只能通過線下傳統(tǒng)方式進(jìn)行地面推廣和投保：
所以一定要記住：要想買到高性價(jià)比的保險(xiǎn),，先從網(wǎng)上選擇,。 如果網(wǎng)上沒有合適的，再考慮線下的傳統(tǒng)產(chǎn)品,。 避坑口訣第四句： 【先線上后線下,，網(wǎng)上投保是趨勢】 5 下一個(gè)套路是關(guān)于【大小公司和理賠】 保險(xiǎn)本質(zhì)上是一份【長期合同】，合同內(nèi)容受到國家監(jiān)管,。 所以買保險(xiǎn)要先比較合同中的具體保障內(nèi)容,，而不要太在意保險(xiǎn)公司。 但有些公司的銷售渠道以線下為主,，擁有大量的代理人團(tuán)隊(duì)。 所以會引導(dǎo)用戶過多關(guān)注所謂的公司大小,，而忽視產(chǎn)品實(shí)際的保障內(nèi)容,，就能把比較坑的產(chǎn)品賣出去。 “買保險(xiǎn),，就得買大公司的,，那些小公司過幾年就不知道哪里去了” “小公司產(chǎn)品雖然便宜，但倒閉了怎么辦,？” “投保時(shí),，你只要沒住過院就不用做健康告知，保險(xiǎn)公司以后也查不出來” “大公司實(shí)力雄厚,，理賠有保障,，但小公司會想各種辦法不賠你的” 國內(nèi)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管比對銀行還要嚴(yán)格： 保險(xiǎn)公司的注冊資本、股東實(shí)力都有嚴(yán)格規(guī)定,，而且每個(gè)季度都會評估各項(xiàng)運(yùn)營指標(biāo),。 所以在保險(xiǎn)行業(yè)，其實(shí)沒有“小公司”,。 同時(shí),，保險(xiǎn)公司是不允許倒閉的，即使經(jīng)營不善,，也會被銀保監(jiān)會指定強(qiáng)行接管,，大家手里的長期保單繼續(xù)生效。 因此,，能否理賠和保險(xiǎn)公司大小是沒有關(guān)系的,。 90%的理賠糾紛，是由于在投保的時(shí)候被人誘導(dǎo)忽視了【健康告知】,，或者沒有如實(shí)進(jìn)行告知,。 這就等于投保時(shí)給自己挖了個(gè)坑,，真到理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查出了當(dāng)年的醫(yī)院記錄,、體檢記錄,、購藥記錄等就會拒賠。 因?yàn)橐Ｗo(hù)消費(fèi)者,，國家對理賠是有非常明確的時(shí)限和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求的,。 根據(jù)銀保監(jiān)會每年發(fā)布的理賠服務(wù)數(shù)據(jù)來看，所謂的“大公司”在理賠上并沒有優(yōu)勢,。 相反,，“大公司”往往會利用品牌優(yōu)勢，推出價(jià)格虛高或者捆綁銷售的產(chǎn)品,，降低性價(jià)比,。 隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，投保,、售后服務(wù),、理賠都會通過網(wǎng)上進(jìn)行，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的作用越來越弱,。 好貨不怕比,，從全市場所有保險(xiǎn)公司中挑選產(chǎn)品，才能得到最佳組合,。 同時(shí),，投保時(shí)正確做了健康告知，理賠時(shí)就不會有問題,。 避坑口訣第五句： 【先健告免糾紛,，公司大小都能賠】 6 最后一個(gè)套路，是關(guān)于退保的,。 “你手里這份保單不好,，趕緊退了吧，買我這個(gè)” “如果退保你會進(jìn)保險(xiǎn)公司黑名單,，以后在別的公司也買不了保險(xiǎn)” 買完保險(xiǎn)后都有10-15天的【猶豫期】,，猶豫期內(nèi)退保可以把保費(fèi)都退回來,。 但出了猶豫期,，退保只能退回合同的【現(xiàn)金價(jià)值】，往往會覺得很虧,。 但這就和投資中的“止損”一樣,，需要想清楚未來的投入和收益，再決定，反而不要過多考慮“沉沒成本”,。 首先,，退保是國家規(guī)定允許的，所以不存在不能退保的情況,，也不會由于退保影響你繼續(xù)投保其他保險(xiǎn),。 但是，你這幾年身體健康情況的變化,，是有可能限制你買新保險(xiǎn)的,。 所以不管怎樣，退保是一件大事,，想清楚了再決定,，而且一定記住： 先投新,，后退保,，免得出現(xiàn)斷檔期，或者自己身體通過不了新產(chǎn)品核保的情況,。 尤其記住,，健康險(xiǎn)購買后都有30-180天的【等待期】，之后這份保險(xiǎn)才正式生效,，所以等新的保險(xiǎn)過了等待期后再去退保。 避坑口訣最后一句： 【先投新后退保,，等待期后才生效】
最后我們咱們總結(jié)一下這些反套路避坑口訣~ 記住6句避坑口訣,，買保險(xiǎn)就不會被人輕易套路，也不會掉坑啦,！
寫在最后 保險(xiǎn)的信息不對稱問題太嚴(yán)重,，十買九坑！保爺強(qiáng)烈建議大家買保險(xiǎn)前先看看【懂保爺】里的評測文章并咨詢保爺,，能幫你省錢50%避坑100%,。 如果對保險(xiǎn)有疑問，可以留言或者私信保爺,，相信保爺一定能給你一些專業(yè)的建議,，幫你花最少錢買對保險(xiǎn)！ — END — 愿你家的保單永不出險(xiǎn)！ 【若本文對你有幫助,，別忘了關(guān)注和分享給你的朋友】 |
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