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此套路非彼套路,，而是像混沌研習(xí)社李善友教授所說的：人們掌握的知識和技能，絕非是零散的信息和隨意的動作，它們大多具有某種“結(jié)構(gòu)”,，這些結(jié)構(gòu)就是“套路”,。
保障重疾、中癥和輕癥,，有的還會在此基礎(chǔ)上搭配一份終身身故責(zé)任,，18歲前身故賠保費，18歲后身故賠保額,。還有不少重疾險附加惡性腫瘤二次賠付,、特定心腦血關(guān)疾病二次賠付，由我們消費者自己選擇要不要附加,。重疾險最重要的就是重疾的部分，我先說重疾的種類和理賠條件,。中國90年代開始有重疾險,，最初的重疾險只保障10種重疾，后來逐漸增加,，現(xiàn)在的重疾險動輒50種,、80種、100種,。
我們看一下保監(jiān)會統(tǒng)一定義的28種重疾（以前是25種，新規(guī)后規(guī)定了28種）,，其中前7種是最高發(fā)的：
我們再看一下重疾險理賠的統(tǒng)計數(shù)據(jù),，最高發(fā)的7種重疾理賠率也高，占比90%以上：
除此之外,，最高發(fā)的28種重疾,，理賠定義一模一樣，由銀保監(jiān)會統(tǒng)一定,。
銀保監(jiān)會統(tǒng)一定義的28種重大疾病
以前只統(tǒng)一了25種,，今年又增加了3種，分別是“嚴重慢性呼吸衰竭”,、“嚴重克羅恩病”和“嚴重潰瘍性結(jié)腸炎”,。所以，重疾險保障的病種多少,，要看價格,，如果價格差不多，病種當(dāng)然越多越好,。但是,，如果保費貴一大截,，其實沒有太大的必要。因為,，50種也好,，100種也好，高發(fā)的都涵蓋了,，其他像瘋牛病,、象皮病，遇到的概率太低了,。講完病種和理賠條件,，就是賠付次數(shù)了，目前有：單次賠付,；分組多次賠付,；不分組多次賠付。
單次賠付,，就是賠付重疾后,，合同就結(jié)束了，比較簡單,。多次賠付是指可以賠多次重疾,。需要注意的是，如果只是輕中癥可以賠多次,，那就不叫多次賠付重疾險,。從產(chǎn)品上說，肯定是能多次賠的比只賠一次的好,，關(guān)鍵是價格,。如果多次賠付比單次賠付貴30%，我勸你就不要考慮了,，還不如把這貴出來的保費用來把首次保額提升30%,。但如果是只貴6%呢，還是很值得考慮的,。因為隨著醫(yī)療的進步,，現(xiàn)在很多重疾逐漸成為慢性病，只要醫(yī)療得當(dāng),，是可以長期生存的,，術(shù)后長期生存率和常人無異，將來如果發(fā)生心梗,、腦中風(fēng)或老年癡呆,，能再賠付一次,，也挺好的,。比如長期帶癌生存的情況就很多。不分組多次賠付也簡單，不管多少種重疾險,，只要客戶第二次罹患的重疾和上一次不同,，并且過了間隔期，就可以申請再次賠付,。
分幾組，怎么分組,，大有講究,。假設(shè)100種重疾，平均分4組,，每組25種疾病,，第一次賠付重疾后，同組的重疾以后都不能再賠了,，剩下75種,。第二次賠付重疾后，有兩組重疾以后不能再賠了,，剩下50種,。所以分組越多越好，最極端,，就是100種重疾分100組,，就是不分組嘛。怎么分也很重要,。所有重疾中,，癌癥是最高發(fā)的，所以癌癥單獨分組,，萬一發(fā)生癌癥后,，最大限度保障ta再次申請理賠的權(quán)利。我們看一下天安健康源2019的重疾分組情況,，就是把惡性腫瘤單獨列出：
除了癌癥是否單獨分組外,，其余五種高發(fā)重疾怎么分，差別也很大,。比如一種是把高發(fā)的6種重疾分散在3個小組,，一種是把它們分散在兩組，前者比后者發(fā)生理賠的概率高,。
所謂的輕癥,，其實是指重疾的早期階段。我們可以看下重疾險中幾種高發(fā)重疾對應(yīng)的輕癥：
例如嚴重的心梗,，以往需要開胸做冠狀動脈搭橋才能申請重疾賠付，
但如果是沒那么嚴重的心梗,，微創(chuàng)放支架就行了,，輕癥就能賠付了：
大部分的重疾險都規(guī)定，輕癥,、中癥和重疾的理賠互不影響,，假如先得了輕癥，后來發(fā)展成中癥,，再發(fā)展成重疾,，可以拿到3次賠償。需要注意的是,，輕癥不像重疾,，除了3種高發(fā)輕癥——“輕度惡性腫瘤”、“較輕急性心肌梗死”,、“輕度腦中風(fēng)后遺癥”,，2021年1月31日以后出來的重疾險都會嚴格遵守新規(guī)的定義。其他的輕癥都是由保險公司自行規(guī)定,。所以我們需要留意重疾險是否有保到高發(fā)輕癥,，以及定義是否寬松，而不是光看數(shù)字,，就說哪家好,。比如在新規(guī)出來前，監(jiān)管還沒有對3種高發(fā)輕癥統(tǒng)一定義,，有的重疾險雖然輕癥有二三十種,，但唯獨卻少——“非典型急性心肌梗塞”。“心肌梗塞”簡單說,，就是心臟的冠狀動脈堵塞,，而疏通血管、恢復(fù)血流,，最有效的手段,，就是冠脈支架介入治療。堵塞嚴重或介入治療效果不好,，再考慮冠狀動脈搭橋手術(shù)（屬于重疾理賠范疇）,。該病種占輕癥理賠案例的27%，僅次于“極早期癌癥”,，還是蠻重要的,。所以，輕癥中如果沒有“不典型急性心肌梗塞”,，有“冠狀動脈介入術(shù)”也是勉強可以的,，畢竟“不典型急性心肌梗塞”是癥狀,，“冠狀動脈介入術(shù)”是治療手術(shù)。萬一有人罹患“不典型急性心肌梗塞”,，確診的時候不能賠，“冠狀動脈介入術(shù)”后還是能賠的,。但有的重疾險就比較不厚道,，輕癥中，“不典型急性心肌梗塞”,，“冠狀動脈介入術(shù)”都沒有,。更夸張的是有些產(chǎn)品，理賠概率最高的輕癥中,，“不典型急性心肌梗塞”,、“冠狀動脈介入術(shù)”、“輕微腦中風(fēng)”,，統(tǒng)統(tǒng)沒有,。有的保險銷售會說：這些輕癥只不過是為了提升賣點，多賺些錢,，噱頭罷了,。如果少了這些保障、價格也隨之降低,，倒也罷了,。只可惜有的重疾險是保障少，保費還要貴30%左右,。輕/中癥是按重疾保額的比例賠付的，比如50萬保額,，輕癥賠付30%,，那就是賠15萬。賠付比越高越好,。常見的輕癥賠付比例是30%以上,，中癥是50%。此外,，輕癥的賠付次數(shù),、是否分組，都是評價格一款產(chǎn)品的考量點,。不過,，輕癥賠付的條件、比例,，比賠付次數(shù)更重要,。
中癥其實是保險公司把原來輕癥的病種，選擇一部分出來作為中癥,，提高賠付比例,。一般輕癥的賠付比例是20-45%，中癥的賠付比例是50%,，個別產(chǎn)品可以賠付60%,，例如健康源2019。請注意,，內(nèi)陸重疾險的輕癥和中癥,，都是額外賠付。所謂額外賠付是指賠付了輕癥或中癥后,，將來發(fā)生重疾或身故,，還是賠付保額。作為對比的,，是香港的重疾險,，輕癥賠付之前是一直占用保額的，即將來發(fā)生重疾或身故,，還是賠付的錢要扣除之前賠輕癥的錢,。從2018年開始，香港友邦,、保誠,，逐漸開始了“還原保障”，即75歲前,，賠付輕癥一年后,，如果發(fā)生重疾可以賠付保額。內(nèi)陸輕癥和中癥發(fā)生后可以豁免保費,，這也是相對于香港重疾險的優(yōu)勢,。所謂豁免保費是指如果發(fā)生輕癥或中癥，賠付后,，后續(xù)保費不用再交合同繼續(xù)有效,。我們團隊一個理賠案例就是，客戶投保重疾險后不到一年,，打球時出了意外,，單耳失聰，達到輕癥理賠標準,，賠付了100多萬,，后續(xù)保費都不用再交，合同繼續(xù)有效。而同樣是輕癥,，理賠后香港友邦需要交剩下的80%,、保誠得繼續(xù)交100%保費。
比較有代表性的是信泰的百萬無憂和中英人壽新推出的守護2019這兩款重疾險,。
如果一個人發(fā)生癌癥,，三年后不管是轉(zhuǎn)移還是復(fù)發(fā)、或還是帶癌生存,、發(fā)生其他癌癥,，信泰的百萬無憂都可以額外賠付一次保額。天安健康源2019也可以癌癥的二次賠付,。但是條件苛刻很多,，我們看著兩者的條款區(qū)別：
癌癥的二次賠付是香港重疾險首創(chuàng)的,，開始是香港友邦加裕倍安保加強版,，客戶如果首次發(fā)生癌癥后，間隔三年如果再次診斷為癌癥,，可以再次獲賠80%的保額,。香港宏利的活耀人生把額外賠付擴充至癌癥、心臟病和中風(fēng),，賠付比例從80%提升到100%,。香港富通的“守護168”重疾險隨之跟進。2019年內(nèi)陸中英人壽推出的“至尊守護”重疾險,，直接對標香港重疾險,，客戶在85歲前，除了有癌癥的多次賠付外,，還有急性心梗,、心臟瓣膜手術(shù)等5種重疾的額外賠付。
最后,，介紹一下重疾險附加的投保人豁免,。這也是內(nèi)陸保單的優(yōu)勢，就是萬一投保人發(fā)生輕癥,、重疾或身故,，被保險人后續(xù)的保費不用再交，合同繼續(xù)有效,。香港也有投保人豁免,，但基本是父母為未成年子女投保才有，且僅僅投保人身故或全殘才能豁免保費,。不像內(nèi)陸,，夫妻投保可以豁免,、父母為子女投保也可以附加投保人豁免,。重疾險結(jié)構(gòu)的拆解,，就講到這里，林林總總,，還是蠻復(fù)雜的,，對于普通客戶搞清楚這些需要一定的時間。搞清楚這些后,，就可以為自己選擇產(chǎn)品了嗎,？
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T博士：中山大學(xué)博士,，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT,、COT、TOT標準,，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案,。團隊秉持中立、客觀,、誠信,，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司,，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守,。
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