最近隨著中國人壽,，中國平安前員工實(shí)名舉報(bào)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)造假,、套取費(fèi)用、長(zhǎng)險(xiǎn)短做,、虛掛人力,、壓榨銷售人員等內(nèi)部運(yùn)營混亂問題，加上歷來存在的一些銷售人員想盡辦法“坑害”我們消費(fèi)者,，一切以銷售為主導(dǎo),，不按照我們實(shí)際需要推薦合適的產(chǎn)品,，夸大保單利益，虛假承諾,，威逼利誘,，導(dǎo)致很多已經(jīng)購買保險(xiǎn)的客戶人心惶惶，在主要的自媒體平臺(tái)甚至掀起一股以“退保為手段抗議保險(xiǎn)的浪潮”,！

這里要個(gè)跟大家強(qiáng)調(diào)一點(diǎn),，保險(xiǎn)合同跟保險(xiǎn)公司的運(yùn)營乃至行業(yè)頑疾都沒有直接的關(guān)聯(lián)，一切以保險(xiǎn)合同上的相關(guān)約定為依托,，不要因?yàn)橐恍┴?fù)面的報(bào)道就影響了你購買保險(xiǎn)的初衷,，家里沒礦，未來還是要指望保險(xiǎn),。

但如何買的對(duì),，買的全，能夠讓保險(xiǎn)確實(shí)在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候起到應(yīng)有的作用才是我們消費(fèi)者最應(yīng)該掌握的,，只不過難點(diǎn)就是保險(xiǎn)合同確實(shí)十分復(fù)雜,，沒有一定的能力確實(shí)沒辦法完全掌握，這個(gè)如果僅是要求我們消費(fèi)者自己掌握是不現(xiàn)實(shí)的,，還是需要保險(xiǎn)行業(yè)自身進(jìn)行優(yōu)化轉(zhuǎn)型,。

有些朋友很有意思，因?yàn)橹辣ｋU(xiǎn)合同不了解坑比較多,，然后進(jìn)入保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)幾個(gè)月,，想要了解之后在購買，誰知道即便學(xué)習(xí)幾個(gè)月之后覺得自己明白了挺多,，買了很多的保險(xiǎn),，但實(shí)際上還是入了坑，因?yàn)橐恍┕镜碾U(xiǎn)種本身就是矬子,，你在矬子里面拔大個(gè)，能有什么用,？

今天我就跟大家聊聊我對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的變革想法,，大家有什么不同意見可以在評(píng)論區(qū)一起交流。希望通過這次事件能讓相關(guān)部門抓緊落實(shí)行業(yè)的轉(zhuǎn)型和變革,，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)幾十年積累的頑疾遠(yuǎn)沒到集中爆發(fā)的時(shí)候,，這只是一個(gè)開胃菜。

01

保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型在哪

其實(shí)簡(jiǎn)單來講保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型其實(shí)在規(guī)劃上并沒有多復(fù)雜,，關(guān)鍵點(diǎn)我認(rèn)為只有兩個(gè),，一個(gè)是行業(yè)本身內(nèi)部改革；另一個(gè)就是一些保險(xiǎn)公司要放棄既得利益盡快轉(zhuǎn)型,，別總在一個(gè)池子里半死不活的胡攪蠻纏,。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)本身內(nèi)部轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵,，其實(shí)銀保監(jiān)會(huì)早就明確提出了改革思路，那就是“產(chǎn)銷分離”?，F(xiàn)在我們的保險(xiǎn)行業(yè)本質(zhì)的問題并不是在于所謂的金字塔傳銷式代理人制度,，而是在于產(chǎn)品本身和銷售方式上。

一、先說最關(guān)鍵的就是產(chǎn)品本身

只要設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品足夠優(yōu)秀,，設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種足夠滿足我們消費(fèi)者對(duì)于保障的需求,，保證出險(xiǎn)無論大病小情，保險(xiǎn)就能起到一定的作用,，無論你銷售人員什么水平,，就算任憑你是坑蒙拐騙也好，還是打親情牌威逼利誘也罷,，只要我們消費(fèi)者最終能夠受益,，那就是好的保險(xiǎn)。

1,、保障類保險(xiǎn)

所以問題的關(guān)鍵現(xiàn)階段就在于,，關(guān)乎我們切身利益的基礎(chǔ)保障類保險(xiǎn)險(xiǎn)種本身上，剩下什么理財(cái)保險(xiǎn),、分紅險(xiǎn)就應(yīng)該扔一邊,，基本的保障都沒做好，搞什么理財(cái)騙錢的玩意,。

2,、發(fā)展空間有限

而對(duì)于保障類保險(xiǎn)因?yàn)槠浔旧淼奶厥庑云鋵?shí)并沒有那么多可以選擇的空間，現(xiàn)在我國保險(xiǎn)行業(yè)涉及人身保險(xiǎn)的公司看起來有很多,，其實(shí)根本就不需要這么多,，也根本就不需要引進(jìn)國外的保險(xiǎn)公司，只要有幾個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品足夠優(yōu)質(zhì),，產(chǎn)品足夠覆蓋我們?nèi)挲g段的需要,，提供的產(chǎn)品足夠全面，有一些差異化選擇空間,，服務(wù)到位,，大家誰都不傻，我肯定買最好的產(chǎn)品,。

3,、要有創(chuàng)新能力和市場(chǎng)追捧的壟斷能力

而保險(xiǎn)不同于其他行業(yè)，涉及到的險(xiǎn)種產(chǎn)品必須要有能夠形成“市場(chǎng)追逐出來的壟斷”和創(chuàng)新的能力,，以前的保險(xiǎn)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱,，加上整個(gè)行業(yè)壟斷,，上層能力有限，就8大公司,，串通一氣,，賣的都是一個(gè)玩意，又不思進(jìn)取,，反正就我們8家,，拼的不是產(chǎn)品，而是名氣和銷售隊(duì)伍大小,，沒有任何創(chuàng)新能力可言,，你想買到更好的產(chǎn)品不是沒有就是找不到；而現(xiàn)在隨著保險(xiǎn)行業(yè)開放,，險(xiǎn)種本身競(jìng)爭(zhēng)加劇,，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)打破了這種壟斷，什么險(xiǎn)種好,，什么險(xiǎn)種差,，一查便知。這就導(dǎo)致以后大家在選擇險(xiǎn)種上一定更傾向于行業(yè)頭部產(chǎn)品,，頭部產(chǎn)品也一定會(huì)有更高的銷售規(guī)模,，這樣又會(huì)形成一種市場(chǎng)追逐的壟斷形式。

而任何一個(gè)險(xiǎn)種想要生存下去,，說簡(jiǎn)單一點(diǎn)不就是拿不出險(xiǎn)人的保費(fèi)去賠出險(xiǎn)人的保額,，只要銷售規(guī)模足夠高，保費(fèi)有剩余保險(xiǎn)公司就可以用這錢去做投資支持其他行業(yè),，保險(xiǎn)公司,、客戶、其他行業(yè)其實(shí)都是受益者,。但根本的錢不還是來源我們大家,，不給我們大家搞舒服了，你保險(xiǎn)公司是不是就在玩火,，那保險(xiǎn)公司怎么沒有把我們搞舒服,，根本原因還不就是現(xiàn)在的產(chǎn)品不滿足我們的要求嘛，產(chǎn)品怎么看,，怎么比較，我們買的產(chǎn)品好不好,，最簡(jiǎn)單的辦法就是看行業(yè)頭部產(chǎn)品做參考,。

任何一個(gè)保險(xiǎn)公司確實(shí)都做不到自己所有的產(chǎn)品序列都能在行業(yè)處于頭部的水準(zhǔn)，那你能不能保證一個(gè)險(xiǎn)種是行業(yè)頭部產(chǎn)品,，這樣哪還用你銷售人員在哪吹,，玩一些見不得人的手段,，我們自己就會(huì)主動(dòng)去選擇購買，保險(xiǎn)公司也很容易占領(lǐng)市場(chǎng),，我國市場(chǎng)規(guī)模有多大,，是個(gè)人都能感受到，加上精算建立模型,，很容易算出盈虧平衡點(diǎn),，就算只有一個(gè)單一品類也夠其生存發(fā)展的空間，不僅可以滿足我們的選擇需要,，還不需要銷售人員在其中玩銷售套路,，明明自己家很差的產(chǎn)品，非要坑蒙拐騙不然賣不出去啊,，這就是為什么一些保險(xiǎn)公司不搞產(chǎn)品創(chuàng)新非要?jiǎng)ψ咂h大力發(fā)展銷售隊(duì)伍,，搞的行業(yè)現(xiàn)在烏煙瘴氣。

二,、實(shí)際涉及的保障類保險(xiǎn)就這么多

那我們?nèi)挲g段,，不同的群體都需要什么保障類保險(xiǎn)，行業(yè)到底需要多少家保險(xiǎn)公司,，我給大家算一算,。（按照現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)最優(yōu)秀的同類產(chǎn)品來說）

1、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)際是彌補(bǔ)我國醫(yī)保報(bào)銷責(zé)任缺失的一類險(xiǎn)種,，現(xiàn)階段我國醫(yī)保因?yàn)橐紤]覆蓋人群廣,，價(jià)格低的群眾保障需要，所以報(bào)銷比例低,，保障范圍不全,，有封頂線的限制，為了彌補(bǔ)這些缺陷就需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),；但我國醫(yī)保也是在不斷優(yōu)化升級(jí)的,，只要相信我國的未來經(jīng)濟(jì)實(shí)力，醫(yī)保發(fā)展到一定階段肯定是可以滿足我們大多人的一般需求,，要么那個(gè)時(shí)候商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就起不到多大的作用,，只能向著提供更高端的醫(yī)療服務(wù)去彌補(bǔ)，這也是為什么醫(yī)療險(xiǎn)都是短期險(xiǎn)種,，不能做成長(zhǎng)期險(xiǎn)種的原因,，因?yàn)橐鶕?jù)實(shí)際醫(yī)療水平和醫(yī)保變化進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

而面對(duì)保險(xiǎn)市面上眾多的醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)主要就三種類型，百萬醫(yī)療險(xiǎn)、綜合醫(yī)療險(xiǎn),、補(bǔ)貼醫(yī)療險(xiǎn),。

對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)按照現(xiàn)在市面的產(chǎn)品比較，無非三點(diǎn),，可單獨(dú)購買續(xù)保期要足夠長(zhǎng),；保障責(zé)任盡量全面；提供的增值服務(wù)盡量?jī)?yōu)質(zhì),。這三項(xiàng)綜合比較現(xiàn)在就一個(gè)險(xiǎn)種可以選擇,，有一個(gè)最好的，我干嘛要選擇其他的,？

但目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有一個(gè)年齡段和投保要求的限制,，那實(shí)際上就需要適合老年人的百萬醫(yī)療險(xiǎn)和非老年人的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，在提供一個(gè)適合有健康告知瑕疵的人群購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，加上專項(xiàng)預(yù)防特定疾病的百萬醫(yī)療險(xiǎn)（比如防癌醫(yī)療險(xiǎn)）,，在加上一些次要的產(chǎn)品化差異,，這樣百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本就需要最少10款產(chǎn)品足夠了；綜合醫(yī)療險(xiǎn)同樣如此,，無非就是保障責(zé)任和性價(jià)比的問題,，按照年齡段劃分成三款，少年版,、青年版,、老年版，以適應(yīng)不同年齡段的需要,，在根據(jù)保額多少和報(bào)銷責(zé)任,，那最少需要10款產(chǎn)品。

補(bǔ)貼醫(yī)療險(xiǎn)就很有意思了,，是只要住院就提供一天多少錢的補(bǔ)助,，這類險(xiǎn)種往往需要捆綁一個(gè)兩全保險(xiǎn)，因?yàn)椴焕墐扇ｋU(xiǎn)公司就是虧錢,，比如繳費(fèi)10年,，保障30年，30年返還你的本金,，其中如果住院呆了多少天我就給你一天多少錢的補(bǔ)助,，你有本事把最高上限補(bǔ)助全拿到手，反正你用不用到期我都返你這些本金,。這類險(xiǎn)種其實(shí)作用不大,，有錢的可以當(dāng)做一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄額外獲得這樣一份補(bǔ)助，但一定要以前面兩個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)做為基礎(chǔ)之后在考慮。

那在醫(yī)療險(xiǎn)這里其實(shí)就需要也就10家保險(xiǎn)公司提供10種百萬醫(yī)療險(xiǎn)搭配建議額外補(bǔ)充10種綜合醫(yī)療險(xiǎn),，在額外提供一個(gè)住院津貼保險(xiǎn)當(dāng)輔助就行了。

2,、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)除了提供意外身故保障之外,，主要是為了彌補(bǔ)因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的傷殘情況的賠付責(zé)任。意外傷殘賠付按照行業(yè)通則都是按照定殘等級(jí)按照對(duì)應(yīng)的保額百分比進(jìn)行賠付的,，比如缺胳膊少腿被定級(jí)成5級(jí)傷殘,，意外險(xiǎn)保額100萬，則賠付100萬的50%,，也就是50萬,。

此外意外險(xiǎn)還可以提供交通工具額外賠付保障,，意外醫(yī)療報(bào)銷保障和最關(guān)鍵的猝死保障。

這類險(xiǎn)種尤其對(duì)于經(jīng)常出差或者壓力較大的,，或者從事一些比較危險(xiǎn)工作的群體尤其重要,。

按照現(xiàn)在市場(chǎng)該險(xiǎn)種可以大體分成三個(gè)類型，短期消費(fèi)型意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期返還型意外險(xiǎn),。短期消費(fèi)型意外險(xiǎn)價(jià)格低,，保障高，保障責(zé)任較好,，缺點(diǎn)就是險(xiǎn)種調(diào)整頻繁,，可能需要一年一換，身故受益人不能指定,。

長(zhǎng)期返還意外險(xiǎn)就是交10年或者20年,，保障30年，30年不出險(xiǎn)按照一定比例返還你的保費(fèi),。缺點(diǎn)就是保障責(zé)任很差,，一旦簽訂不能進(jìn)行更改，不靈活,。

另一個(gè)就是長(zhǎng)期不返還的意外險(xiǎn),，繳費(fèi)20年或者30年保障到60歲或者70歲的，這個(gè)險(xiǎn)種沒什么意思,，就不說了,。

在加上意外險(xiǎn)還會(huì)針對(duì)特定職業(yè)的，一般按照危險(xiǎn)等級(jí)劃分（1-4類職業(yè)為一般,，5-6類職業(yè)為高危）在加上一些特別情況下的意外保障類型（運(yùn)動(dòng)之類的）,，就需要最少5個(gè)險(xiǎn)種，一般意外險(xiǎn)，長(zhǎng)期返還意外險(xiǎn),，高危職業(yè)意外險(xiǎn),，特定情況意外險(xiǎn)，交通意外險(xiǎn),。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保費(fèi)普遍較低,，賠付高，那這個(gè)就不能太多的公司都做,，幾個(gè)保險(xiǎn)公司就可以,。

3、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)目前市面上可分成3類險(xiǎn)種,，定期壽險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn),。定期壽險(xiǎn)適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱為家庭提供足夠的經(jīng)濟(jì)保障來源,，并且可以替代高危職業(yè)意外險(xiǎn)價(jià)格過高的弊端；終身壽險(xiǎn)就是一種財(cái)富的傳承手段適合高凈值的家庭,；增額壽險(xiǎn)是以壽命為標(biāo)的提供一種財(cái)富增值的手段,，偏向于理財(cái)。

增額壽險(xiǎn)因?yàn)槠蛴诶碡?cái)性質(zhì)的，保障責(zé)任不好,，就先不說了,。

這類險(xiǎn)種就很有意思，以前我國因?yàn)榇蠹业乃季S不喜歡這類保險(xiǎn),，所以之前的保險(xiǎn)公司都是把壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)進(jìn)行捆綁的方式銷售,，這樣做的好處是變相的讓大家接受壽險(xiǎn)，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)有些情況也賠不了,，加上大家過分看重本金,，因?yàn)橛辛藟垭U(xiǎn)就可以起到一個(gè)最后保額兜底賠付的責(zé)任，讓你的本金不瞎,；另外提供一些特殊情況下導(dǎo)致人不在重疾險(xiǎn)不能賠付的問題,。

但現(xiàn)在隨著大家對(duì)保險(xiǎn)有了一定的認(rèn)知，也知道重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)捆綁不靈活,，占用了大量保費(fèi)預(yù)算導(dǎo)致重疾賠付保額偏低,，終身壽險(xiǎn)想要發(fā)揮作用時(shí)間又非常長(zhǎng)，保額也不高,，一些朋友購買保險(xiǎn)本來就非常吃緊,，買不了太高的保額,，導(dǎo)致即便最后賠付了也起不到太大的作用，人活著的時(shí)候事都沒安排明白,，誰還有那閑錢管之后的事,；另外最坑的地方就是重疾保額和壽險(xiǎn)保額是一個(gè)強(qiáng)制二選一，重疾一旦賠付合同就終止了,，壽險(xiǎn)的保費(fèi)你白交了,。

所以現(xiàn)在急需調(diào)整的就是要把重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分開，你愿意就加在一起,，多花錢唄，你不愿意就單買重疾險(xiǎn)不帶身故責(zé)任,。

想要壽險(xiǎn)也要單獨(dú)購買,，因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的杠桿差距是非常大的，終身壽險(xiǎn)是最后一定會(huì)賠保額,，所以非常貴,，而定期壽險(xiǎn)是保證一段時(shí)間內(nèi)如果發(fā)生身故情況家庭得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償不改變家庭的生活給予家庭必要的安心，過了這段保障期就完成了任務(wù),，屬于消費(fèi)性型的,。

而最有意思的是，你就算想單獨(dú)購買壽險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)很多保險(xiǎn)公司都沒有,，市面上專門銷售壽險(xiǎn)的也就幾家保險(xiǎn)公司,，由此看出這類險(xiǎn)種沒有太多的優(yōu)化空間，壽險(xiǎn)本身保障責(zé)任就非常簡(jiǎn)單,，就看投保要求和性價(jià)比,，那這樣的話對(duì)于這個(gè)類型的險(xiǎn)種只需要有幾家保險(xiǎn)公司就夠了。

4,、重疾險(xiǎn)

而對(duì)于重疾險(xiǎn)就要復(fù)雜得多,，首先我們要明確的是不同年齡段對(duì)于重疾的需求是不同的，不要考慮得太遠(yuǎn),，我們買重疾險(xiǎn)就是為了得到保額的賠償,，保額不夠買不買重疾險(xiǎn)其實(shí)意義并不大，保障期一旦拉得太長(zhǎng),，你投入保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保額就會(huì)非常低,，加上重疾險(xiǎn)是越繳費(fèi)性價(jià)比就越低的險(xiǎn)種，所以很多人就會(huì)發(fā)現(xiàn)越繳費(fèi)越不合適加上重疾險(xiǎn)要隨著醫(yī)學(xué)發(fā)展在不斷優(yōu)化升級(jí),，你一旦現(xiàn)階段投入過大,，繳費(fèi)期又長(zhǎng)，合同一旦簽訂就不能更改,，后期就沒辦法在進(jìn)行調(diào)整,。你就想你20年前買的重疾險(xiǎn)什么鳥樣,，你在想想20年后的情況現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)能滿足你的實(shí)際需求嗎？

所以重疾險(xiǎn)原則上是一個(gè)需要在不同年齡段不斷加保的險(xiǎn)種，年紀(jì)小就盡量定期,，年紀(jì)大了在考慮終身型的,，但你一開始就買終身型的完全沒有必要。

要么按照年齡段大體就可以劃分三個(gè)階段

少兒階段（未滿18歲）,，只需要給孩子買純重疾險(xiǎn)（不帶身故責(zé)任）,，保障期30年就可以，你想30年后可以返還保費(fèi)就加一個(gè)兩全,，想要性價(jià)比高就是買消費(fèi)型的,，50萬保額起步，20年繳費(fèi)期,，不返還保費(fèi)一年600-800元,，返還型的一年1400-1800元。

當(dāng)然你覺得30年太短,，就想趁現(xiàn)在有掙錢能力為孩子買保障期到終身的也可以,，畢竟孩子買重疾險(xiǎn)價(jià)格確實(shí)低。可以選擇保障期至70歲或者終身的重疾賠付一次的增額重疾險(xiǎn)或者重疾可多次賠付的重疾險(xiǎn),，這里孩子就有三個(gè)險(xiǎn)種可以選擇,。

老年階段（45歲-55歲），這個(gè)年齡自然是選擇終身型的重疾險(xiǎn),。單次增額賠付的重疾險(xiǎn)帶有身故責(zé)任的最好,，增額賠付的意思就是在保單一定年限內(nèi)或者一定年齡前，重疾出險(xiǎn)可以額外進(jìn)行賠付,，比如現(xiàn)在一些重疾險(xiǎn)70歲前重疾出險(xiǎn)可以賠付基本保額的200%,，你花30萬保額的錢，70歲前實(shí)際擁有60萬的保障,。即便價(jià)格高一點(diǎn)也沒關(guān)系,，因?yàn)檫€有壽險(xiǎn)責(zé)任，健康最后不出險(xiǎn)30萬的保額也會(huì)給你的受益人,，這里基本就只有一個(gè)或者二個(gè)選擇,。

中年階段（30-45歲），這個(gè)年齡段有三個(gè)保障期的選擇,，保至30年,、70歲或者終身，然后從賠付次數(shù)上又分成二個(gè)：一個(gè)是上面那種增額賠付的重疾險(xiǎn)保證第一重疾賠付的保額足夠高,；另一個(gè)就是重疾可以多次賠付的重疾險(xiǎn),，賠完一次后期還有重疾多次賠付的保障,。重疾多次賠付的險(xiǎn)種要比增額賠付一次的重疾險(xiǎn)貴很多，有沒有必要就看你的經(jīng)濟(jì)能力和想法了,，在加上是否要求到一定期限可以返還保費(fèi),，那這里可供選擇的險(xiǎn)種就比較多了，起碼有8個(gè)以上左右,。

但我們只要根據(jù)自己的年齡階段,，其實(shí)可選擇的產(chǎn)品也就沒那么多了，綜上可以看到4大類險(xiǎn)種一共現(xiàn)在演變出來的產(chǎn)品數(shù)量其實(shí)只需要百萬醫(yī)療險(xiǎn)10種,，綜合醫(yī)療險(xiǎn)10種,，意外險(xiǎn)5種，壽險(xiǎn)2種,，重疾險(xiǎn)8種,。每個(gè)險(xiǎn)種在按照3倍擴(kuò)充一些差異化，在去掉一些可以在同一個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行投保計(jì)劃調(diào)整的情況,，最多我看10幾家保險(xiǎn)公司就足夠了。

對(duì)孩子就需要三種,，百萬醫(yī)療險(xiǎn),、綜合醫(yī)療險(xiǎn)（就是上學(xué)的學(xué)平險(xiǎn)）和定期純重疾險(xiǎn)。

老人也需要三種,，百萬醫(yī)療險(xiǎn),，綜合醫(yī)療險(xiǎn)（包含意外責(zé)任的）和帶有壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)

中年人就需要四種，多了一個(gè)單獨(dú)的壽險(xiǎn)和高額意外險(xiǎn),。

然后我們只需要找各類險(xiǎn)種的頭部產(chǎn)品就行了,，最多一次也就四家保險(xiǎn)公司就可以滿足我們保障類保險(xiǎn)未來一段時(shí)間的實(shí)際需要，在來點(diǎn)差異化選擇,，你說有10家也好,，20家也好，是不是完全可以滿足我們的需要,？

你說需要的險(xiǎn)種都是行業(yè)頭部產(chǎn)品,，還怎么坑你，四大類險(xiǎn)種都配置齊全了,，在配合醫(yī)保完全滿足可以抵御任何風(fēng)險(xiǎn)情況,，無非就是壽險(xiǎn)、重疾和意外賠付都是行業(yè)險(xiǎn)種頂格賠付的存在,，你還有什么不滿意的,？

三、那如果這樣的話銷售人員怎么辦,？

簡(jiǎn)單啊,，涉及開發(fā)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司不參與銷售,，把銷售的工作外包給第三方，比如保險(xiǎn)中介,、保險(xiǎn)代理或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,。

以前各家銷售人員太多了,，一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)所有保險(xiǎn)公司營業(yè)部有多少，可以有幾十,，甚至上百個(gè),。你說有沒有必要一家要一個(gè)門店，完全沒有必要,。就讓一個(gè)保險(xiǎn)中介在一個(gè)地方提供一個(gè)門店,，所有的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品都可以在那買到，售后服務(wù)可以通過它們進(jìn)行服務(wù),，它們自己提供銷售人員和服務(wù)人員,，是不是要遠(yuǎn)比現(xiàn)在一家一個(gè)地區(qū)提供一個(gè)全套的營業(yè)部強(qiáng)多了。然后全國也不用多,，有10個(gè)這樣的中介或者代理品牌自己在向下發(fā)展分支機(jī)構(gòu)就夠了,，就完全不需要現(xiàn)在這么多保險(xiǎn)代理人。而全國10家剛開始競(jìng)爭(zhēng)也是為了逐步完善制度和走向成熟,，之后的目的就是干掉不行的中介,，這種模式一定要形成區(qū)域壟斷，占領(lǐng)市場(chǎng)才有足夠高的利潤(rùn)方便發(fā)展,，因?yàn)閴艛嘤挚梢苑奖惚O(jiān)管和追責(zé),，最理想的狀態(tài)就是全國3-5家代理銷售品牌就完全可以。

那你會(huì)說,，他們銷售的就專業(yè)了,？就不會(huì)出現(xiàn)忽悠，夸大的問題了,，當(dāng)然杜絕不了,，你想想一旦主體公司不銷售了，那些資深的保險(xiǎn)銷售都哪去了,，不都上中介或者代理機(jī)構(gòu)了,。

那10家中介和代理品牌賣的產(chǎn)品都一樣，怎么相互競(jìng)爭(zhēng),，這里我就建議去掉現(xiàn)在的代理人模式,，直接采用雇傭加傭金模式，也別搞什么團(tuán)隊(duì)發(fā)展,，因?yàn)椴恍枰?，一旦形成區(qū)域壟斷,，十幾個(gè)人就足夠服務(wù)一個(gè)地區(qū)，地區(qū)人口多的你要么擴(kuò)充人員,，要么在加幾個(gè)營業(yè)部,，你想買保險(xiǎn)就直接找當(dāng)?shù)剡@種機(jī)構(gòu)就可以了，他們都不要進(jìn)行推廣和上門,，坐著等客戶就行,。

加入客戶審核機(jī)制

銷售人員如果不在專業(yè)能力和售后服務(wù)上下功夫，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)或者服務(wù)不到位讓客戶投訴先警告,，再讓從新學(xué)習(xí),，起碼給人改過自新的機(jī)會(huì)，要是有嚴(yán)重違紀(jì)違法行為不僅清退,，還要全保險(xiǎn)行業(yè)公示,，追究相關(guān)法律責(zé)任。

這里還要讓銀保監(jiān)會(huì)建立專門的銷售人員審核評(píng)審制度,，因?yàn)殇N售人員大大縮短,，留下來的都是精英，但也不能保證里面沒有臭魚,，這樣建立一個(gè)銷售人員審核評(píng)審公示網(wǎng)站,，讓銷售人員的情況可以被很容易地查詢到，從業(yè)多少年,，服務(wù)多少客戶，風(fēng)評(píng)怎么樣尤其是包括違規(guī)違紀(jì)被客戶投訴認(rèn)定確實(shí)存在的直接上墻,，讓誰都可以看到,，這樣給行業(yè)足夠的警示，任憑誰也不敢輕易犯險(xiǎn),，一旦犯了嚴(yán)重錯(cuò)誤,，以后在保險(xiǎn)行業(yè)就很難立足。

一旦這樣的局面形成,，保險(xiǎn)銷售人員一定會(huì)成為一種憑借激烈競(jìng)爭(zhēng)上崗和執(zhí)行嚴(yán)格審核的局面,，因?yàn)殇N售人員有了足夠的客源，收入,、專業(yè)能力,、經(jīng)驗(yàn)都會(huì)有一個(gè)質(zhì)的飛越，更不會(huì)輕易離職,，能夠提供更長(zhǎng)期的服務(wù),，除非人掛了自然會(huì)淘汰那些不專業(yè)的，心術(shù)不正的銷售人員,。

如此給你提供的都是市面同期最好的產(chǎn)品,，只要搭配齊全,，就算再忽悠也不影響你實(shí)際的保障利益，況且一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)的情況她就干不了了,，如果按照現(xiàn)在的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員規(guī)模,，縮減到那個(gè)時(shí)候一個(gè)銷售崗位可能就是1萬比1，你要被客戶投訴處理了,，后面有的是人頂替你的崗位,。

這就是銀保監(jiān)會(huì)所說的“產(chǎn)銷分離”，按照我的理想可以達(dá)到的局面效果,。

那你說要是這樣的話,，保險(xiǎn)公司也不需要這么多啊，是啊本來就不需要那么多,，人身保障類保險(xiǎn)其實(shí)都是有一定局限性,，你就算保險(xiǎn)公司在多，產(chǎn)品不優(yōu)秀有什么用,，就靠人力瞎忽悠推薦一般的產(chǎn)品,，那不出問題才怪。

這樣留下幾家專門設(shè)計(jì)研發(fā)不斷創(chuàng)新保障類產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司,，銀保監(jiān)會(huì)控制好設(shè)計(jì)方向,，規(guī)定好創(chuàng)新的頻率次數(shù)在各類險(xiǎn)種達(dá)到設(shè)計(jì)的天花板之后，逐步降低各類險(xiǎn)種的保費(fèi)價(jià)格,，是不是對(duì)我們更有利,。

對(duì)下嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管那么幾家負(fù)責(zé)銷售的代理公司，建立完善成熟的評(píng)審監(jiān)管制度,，嚴(yán)格選拔銷售從業(yè)人員,，你說是不是就沒有現(xiàn)在怎么多問題了。

四,、別的保險(xiǎn)公司怎么辦

那另一個(gè)問題就出現(xiàn)了,，要是按照這個(gè)邏輯，其他保險(xiǎn)公司干什么去,？很簡(jiǎn)單都去大力發(fā)展財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),。

其實(shí)以上介紹的四類險(xiǎn)種按照保險(xiǎn)公司的類型劃分,，只有重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是實(shí)際的人壽保險(xiǎn)，就是產(chǎn)品是以人為標(biāo)的物提供長(zhǎng)期服務(wù)的產(chǎn)品,，而意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)雖然跟人有關(guān)系,，但大部分都是一年期短險(xiǎn)實(shí)際上都是屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范疇。所以我認(rèn)為短期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)也應(yīng)該歸到人壽保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就是以非人的標(biāo)的物設(shè)計(jì)產(chǎn)品,，什么理財(cái)險(xiǎn),、分紅險(xiǎn)就交給財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)去做，去掉什么身故,、意外保障別跟保障類保險(xiǎn)套近乎,，明確告知客戶這種保險(xiǎn)就是一種投資，是有風(fēng)險(xiǎn)的,，你買就要擔(dān)得起年期,，退保就擔(dān)得起損失，不到期就別想見到收益,。

其實(shí)從保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于社會(huì)貢獻(xiàn)來講,，人壽保險(xiǎn)只占很少的一部分，一個(gè)發(fā)達(dá)成熟的保險(xiǎn)行業(yè)一定是靠財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來為社會(huì)提供全面保障和支撐作用,。因?yàn)槌巳艘酝馊魏螙|西都可以納入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范疇,，只要你保險(xiǎn)公司能設(shè)計(jì)出數(shù)學(xué)模型，收費(fèi)合理,，滿足各個(gè)情況的需要,，敢于承保，我就敢買,。

明面可見的比如車險(xiǎn)這是最基本的,，還可以涉及各行各業(yè)，農(nóng)業(yè)需要保險(xiǎn),，畜牧業(yè)需要保險(xiǎn),，頻發(fā)自然災(zāi)害的地方需要保險(xiǎn)，大型工廠需要保險(xiǎn),，我們的房屋同樣需要保險(xiǎn),，國家間的貿(mào)易，運(yùn)輸?shù)鹊戎灰魏蔚胤接酗L(fēng)險(xiǎn)隱患,，就有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展的空間；還有暗面的,，比如企業(yè)貸款擔(dān)保,，抵押擔(dān)保，銀行間的擔(dān)保,，就算你之前用過的信用貸款都可以看到保險(xiǎn)的身影,，可以說財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展的空間非常大，涉及面非常廣,，發(fā)射火箭都需要買保險(xiǎn),，你就算吧。我們的一些行業(yè)為什么弱不禁風(fēng)，抗壓能力差,，其實(shí)跟人是一樣的,，你沒有保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，一旦生了大病就要你命,，一些行業(yè)和企業(yè)也同樣如此,，比如化工企業(yè)，沒有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一旦發(fā)生特大火災(zāi)爆炸之類的,，你不購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)試試,，說破產(chǎn)就破產(chǎn)，再比如農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè),，一個(gè)靠天吃飯,，一個(gè)靠躲避病情撞大運(yùn)的，都是自身控制不了的風(fēng)險(xiǎn),，如果有健全成熟的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和畜牧險(xiǎn),，在風(fēng)險(xiǎn)之后能提供一定的賠償，是不是這兩個(gè)行業(yè)就會(huì)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展,。

03

總結(jié)

所以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)才是保險(xiǎn)公司應(yīng)該大力發(fā)展的方向,，你愛怎么折騰就怎么折騰，就是求你們把人身保險(xiǎn)還給我們消費(fèi)者,，別只會(huì)靠拉人頭,，壓榨下級(jí)銷售人員，欺負(fù)不懂的消費(fèi)者了,，這關(guān)系到消費(fèi)者最基本的切身利益,，基礎(chǔ)不牢固怎么能讓行業(yè)安心，怎么獲得社會(huì)安寧,。

以上只是我自己一些不成熟的看法,，就是看到現(xiàn)在一些問題有感而發(fā)，如果大家有什么更好的建議可以在評(píng)論區(qū)留言,，咱們相互交流,。