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經(jīng)濟學(xué)假定,，普通人都是風(fēng)險厭惡型的。我們首先分析普通人可能會遇到哪些不可承受的風(fēng)險,，然后再看看哪些險種可以轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險,。 關(guān)于風(fēng)險，惠云保有以下幾點理解： 第一,，最重要的,，惠云保認(rèn)為，保險的核心功能是將不能承受之風(fēng)險或?qū)ι钣绊戄^大的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去,，那些正常情況下可以承受,、對家庭影響較小的風(fēng)險不屬于保險的核心功能。因此,，在惠云保的觀念當(dāng)中,，所有可以承受的風(fēng)險均不在我們普通人必須配置的保險清單之列，比如航班延誤險,、天氣險,、賞月險，戀愛險,、看球險等等所謂的大量保險創(chuàng)新險種,，僅僅是博人眼球，或者僅僅是保險公司的獲客手段（正因為所以,，許多這類保險產(chǎn)品都是直接贈送的,，填寫信息即可領(lǐng)取）。甚至包括日常補充醫(yī)療險,，惠云保都認(rèn)為對于個人投保者而言沒有必要,，因為只是門診住院醫(yī)療的一些有限的基本費用報銷，不是不可承受的重大風(fēng)險,，其本質(zhì)只是企業(yè)給員工的一項福利產(chǎn)品,，本質(zhì)上不屬于保險的核心功能。 第二,，惠云保認(rèn)為,，對于不能承受之風(fēng)險,，不建議購買特定場景保險，而是購買盡可能包括全面風(fēng)險的保險,。最典型的就是意外險,，市場上太多的產(chǎn)品是航意險、自駕車險,、旅游險,、公共交通工具意外險、電梯意外險,、高空墜物險,、鐵路無憂保障,、手機及充電寶爆炸險,、用氣安全險、意外醫(yī)療及疫苗身故險等特定意外風(fēng)險,，這些重大風(fēng)險當(dāng)然需要保障,，但不能這樣去買保險，因為買的再多也無法窮盡所有意外風(fēng)險,。最簡單的辦法就是只購買一款綜合意外險,，可以保障幾乎所有的意外風(fēng)險，這樣平時坐飛機乘車連推薦的意外險也不需購買了,。 第三,，對于面臨的所有重大風(fēng)險，每一大類風(fēng)險購買一種保險產(chǎn)品,，再進行組合,，以實現(xiàn)所有重大風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，不建議購買多險種附加在一起的復(fù)雜保險產(chǎn)品,。早期保險特別喜歡一種主險搭配好幾個附加險,，這是一種典型的捆綁銷售策略，對投保人來說并不一定利益最大化,。很多情況下,，捆綁銷售中的某個產(chǎn)品要么不是最合適的產(chǎn)品，不能滿足你的需求,；要么就是價格偏高,，但是捆綁在一起不容易看出來。因此一般情況下不建議購買,，每一個險種單獨購買即可,，這樣可以選擇市場上該類險種最滿足個人需求或最實惠的產(chǎn)品。 惠云保認(rèn)為,，普通人特別是家庭支柱面臨如下三種不可承受的重大風(fēng)險： 一是身故,，意外身故或非意外身故,，需要給家庭留下一筆資金，支付剩余房貸,、撫養(yǎng)孩子,，贍養(yǎng)老人；能夠轉(zhuǎn)移這類風(fēng)險的險種是壽險和意外險,，但意外險只能保障意外身故,，壽險可以保障所有身故。 二是殘疾特別是全殘,，需要支付醫(yī)療費用和生活費用,，以及支付剩余房貸、撫養(yǎng)孩子,，贍養(yǎng)老人（保險金額應(yīng)當(dāng)比身故要更大）,；能夠轉(zhuǎn)移這類風(fēng)險的險種是壽險和意外險，其中壽險只賠付全殘（其他程度殘疾不賠）,，意外險只保障意外導(dǎo)致的殘疾（按殘疾程度給付不同比例保險金）,。 三是重大疾病，罹患重病需要一大筆錢支付醫(yī)療費用以及疾病后的生活,，能夠轉(zhuǎn)移這類風(fēng)險的險種是重疾險和/或高額醫(yī)療險,。 惠云保建議，上述三類重大風(fēng)險應(yīng)當(dāng)首先得到轉(zhuǎn)移,。因此,，普通人保險配置的四個險種組合如下： 定期壽險 綜合意外險 百萬醫(yī)療險 長期重疾險 1、定期壽險：人終有一死,，所以終身壽險的儲蓄成分很大,，并非純保障功能，所以終身壽險保費比定期壽險要貴很多,。如果不是財富傳承,，那就一定是買定期壽險而不是終身壽險，定期壽險保障期限到60歲或70歲之間皆可（如果剛工作也可以買20年,，以后積蓄增加后再進一步購買）,。壽險可以保障不論疾病還是意外導(dǎo)致的身故和全殘（注意有些壽險不保障全殘，不建議購買）,，對于家庭經(jīng)濟支柱一定要購買,，對于退休老人和未成年人不需要購買，因為沒有必要,。 2,、綜合意外險：意外險是杠桿率最高的保險，大家都主動被動都買過航空,、旅行,、乘車等意外險等,，但正如前文所述，個人配置建議只選一款保額較高的綜合意外險,，特別要注意以下幾點：（1）“一般意外”保額一定要高（市場上很多綜合意外險,，“一般意外”保額低，航空等特定意外保額高,，保障作用大打折扣）,，至少百萬以上（市場上最實惠的產(chǎn)品價格也就幾百元而已）；（2）最好包含猝死身故賠付,，目前大部分意外險都不包含,；（3）一定要包含殘疾賠付，有些意外險不包括殘疾或者只包括全殘,，都不夠,；（4）意外險包含意外醫(yī)療更好，但一方面意外醫(yī)療保額就幾萬元,，保額不高,；另一方面如果已經(jīng)購買了醫(yī)療險,，則沒有意外醫(yī)療也無所謂,，因為兩個險只能報銷一次。 3,、百萬醫(yī)療險：百萬醫(yī)療險是指有一定免賠額的高額醫(yī)療險,，一般免賠額1萬元，主要用于應(yīng)對高額的醫(yī)療費,，包括意外和疾病醫(yī)療,，且不限社保用藥，自費藥包括進口藥都可全額報銷,?；菰票ＵJ(rèn)為這是非常好的一個險種，因為它和惠云保認(rèn)為保險就是保障不可承受風(fēng)險的理念完全一致,，將免賠額設(shè)置為1萬（普通人可以承受）,，保險產(chǎn)品價格就很實惠，如果有社保就更加實惠,，以三四十歲為例,，一年保費只要幾百元。建議全家人都購買,。注意市場上百萬醫(yī)療險的投保年齡為不超過60或65歲（雖為一年期,，但可連續(xù)投保至終身），但超過年齡就無法購買了,，所以一定要趁早,。 4,、長期重疾險：人一生得重大疾病的概率很高，而且現(xiàn)在越來越有年輕化的趨勢,，所以要給家庭保障建議購買重疾險，我們看到聽到過很多因病致貧的案例,，一家只要一個人得了重疾,，對家庭經(jīng)濟都是很大的影響。重疾險是達到給付條件（確診或手術(shù)等）即一次性給付保額,。市場上一般重疾險的投保年齡不超過55歲（個別60歲,，但年齡越大最高保額越低，且保費很貴）,，可保障幾十年甚至直至終身,，所以一定要趁早，而且越早買越實惠,。重疾險建議買長期幾十年甚至終身,，不建議買一年期的（不能保證續(xù)保或者無法保證費率）,。
根據(jù)上述險種組合， 我們來測算典型家庭保險配置方案的保費支出,，假定夫妻雙方30周歲,，一個孩子0歲,，父母60歲,，需要獲得如下保障：
能滿足上述保障要求的保險配置方案的保費支出如下：
對于不同預(yù)算的家庭,，可以分別采取如下三種不同的配置策略：最低配置——家庭年保費1萬元以下,，建議配置——家庭年保費1.5萬元左右，高端配置——家庭年保費2萬元以上,。
這里多說一句,， 惠云保認(rèn)為，保險就是保險,，不要和理財投資摻和到一起,，所以惠云保建議只購買純消費型保險，那些眼花繚亂的帶返還的保險，比如萬能險,、投連險等理財型保險，甚至儲蓄型保險都不用購買,，除非你家庭的三大不可承受風(fēng)險已經(jīng)通過上述四個險種轉(zhuǎn)移出去了,，才可以考慮。 惠云保對普通家庭的建議：第一步,，優(yōu)先且盡量配置好上述四個純保障,、純消費型險種，轉(zhuǎn)移家庭不可承受的重大風(fēng)險,；第二步,，在此基礎(chǔ)上，才可以考慮以儲蓄功能為主,、保險功能為輔的養(yǎng)老年金,、教育金等；第三步,，前兩步都配置好后,，還有閑置資金中短期內(nèi)不會使用，且沒有其他更好的投資渠道時,，才能考慮投資功能為主,、保險功能微弱的萬能險、投連險等（注意這是投資,、理財,、資產(chǎn)管理，本質(zhì)上已經(jīng)不是保險了,，請把它看成余額寶、股票,、基金?。?/p> 完整報告目錄： 一,、投入必要時間了解保險的必要性 二,、普通人的保險需求分析及對應(yīng)的險種配置 三、四個險種保險產(chǎn)品的測評 1,、定期壽險產(chǎn)品測評 2,、綜合意外險產(chǎn)品測評 （1）成人綜合意外險 （2）老人綜合意外險 （3）兒童綜合意外險 3、百萬醫(yī)療險產(chǎn)品測評 4,、長期重疾險產(chǎn)品測評 （1）成人長期及終身重疾險 （2）兒童長期重疾險 四,、要點小結(jié) |
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