  對于我們普通人而言,，最需要的保障類產(chǎn)品其實就四種,，分別是:“醫(yī)療險，重疾險,、意外險,、壽險”，它們在保險界有個響亮的名號“四大金剛”,。 如下圖：  圖中展示了它們的保障范圍和相互關(guān)系,。 四個圓圈代表四個險種，分別是：“醫(yī)療險,、重疾險,、意外險,、壽險”，右邊簡單標注了它們獨有的保障,，缺少任一險種都是一個大的保障缺口,。 圓圈交叉的白色部分，黑色字體標注為各險種之間的重疊保障,。 雖然各個險種之間會有一定的保障重疊,，但是保障重疊不代表保障浪費，除了實報實銷的醫(yī)療險外,，其它險種的重疊部分是可以疊加賠付的,。 最重要的是各險種其獨有的保障是其它險種所無法替代的。 下面簡單了解一下各險種的基本情況 醫(yī)療險 保障責任 · 針對醫(yī)療支出報銷的一個險種,， 可以解決 · 由于醫(yī)保的諸多限制,，商業(yè)醫(yī)療險的核心是保銷醫(yī)保報銷后剩余的醫(yī)療費用支出，從而防止因病致貧,。 賠付方式 · 憑發(fā)票報銷,，最終理賠的錢是不能超過發(fā)票金額的。所以,，商業(yè)醫(yī)療險夠用就行,，切勿購買多份卻不能重復(fù)報銷，從而造成沒必要的經(jīng)濟損失,。 注意事項 · 由于醫(yī)療通脹的不確定性,，對于未來的醫(yī)療支出是無法定價的，所以醫(yī)療險采取的都是自然費率,。 自然費率就是保費是會跟著被保險人的年齡變化而變化,，隨著年齡越大，身體素質(zhì)不斷下降,，保費也隨之增長,，簡單來說就是我們購買的產(chǎn)品會一年比一年貴。 重疾險 保障責任 · 保險合同中約定的重大疾病 可以解決 · 解決患病期間不能工作造成的收入損失,，以及后期的治療康復(fù)費,，從而防止因收入中斷造成的焦慮影響其身體的康復(fù)。 賠付方式 · 達到理賠條件直接賠付保額,，理賠款可以任意支配,。 注意事項 重疾險的保障非常寬泛，并非業(yè)外人士認為的只保疾病,，對于意外的保障也有一定程度的覆蓋,，它的賠付可分為三類：一是確診即賠的疾病，二是身體達到合同中約定的狀態(tài),，三是實施了約定的手術(shù),。 下圖為重疾險必保的28種重疾及賠付方式  因此,，無論是疾病還是意外，只要達到理賠條件,，重疾險都是可以賠的,。 意外險 保障責任 · 主要保障意外導(dǎo)致的傷殘和死亡，以及意外導(dǎo)致的醫(yī)療支出,。 可以解決 · 解決因意外導(dǎo)致的傷殘或者死亡對其造成的經(jīng)濟困難,。 賠付方式· 意外傷殘和死亡賠付保額，意外導(dǎo)致的醫(yī)療支出憑發(fā)票報銷,。 注意事項 · 因意外事故導(dǎo)致的殘疾,，是根據(jù)傷殘等級1-10級，按比例賠付的,。 如下圖：  所以,，對于意外險的保額一定得高，否則按比例賠付就沒多少了,。 壽險 保障責任 · 身故或者全殘,。 可以解決 · 壽險主要分兩種，定期壽險和終身壽險,。 終身壽險主要是針對理財或者資產(chǎn)傳承,，它的保障功能很弱，這里不做詳述,。 定期壽險提供的一定時期內(nèi)的保障，保10年,、20年,、30 年……，它是家庭支柱必備的一個險種,，主要是防患過早的死亡或全殘對其家庭經(jīng)濟的影響,。 賠付方式 · 賠付保額，由于主要保障的是死亡,，所以需要指定受益人,，由受益人領(lǐng)取。 注意事項 · 壽險是一種利他的險種,，保的是自己,，受益的卻是家人，這是家庭支柱必備的一個險種,，如果被保人死亡,，一家老小，除了情感的悲痛外,，生活也將陷入“絕境”,，如果配置了壽險,，那么壽險的理賠款，可以代替我們完成活著時應(yīng)負的家庭經(jīng)濟上的責任,。 |
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