你放心這款保險又能提供保障又能理財增值，只需要繳費10年以后就不用交了,，不幸出險了能賠10萬,，滿10年這個保險你不想要了，本金和利息還都能拿回來,，多好,！

這個是以前一些保險銷售人員銷售“萬能險”常用的話術(shù)，很多人覺得確實不錯,，就購買了這類保險,，現(xiàn)在很多人這個保險基本都到10年的期限了，那么當初銷售人員承諾的本金和利息是否都能拿回來,？

01案例回顧

據(jù)福建電視臺見證法治于2019年11月28日,，原標題《投入保險費4萬，卻只取回3萬,，購買理財保險不賺為何反而虧本,？》

福建的林女士于2008年3月25日,，在光頭強保險公司為自己的婆婆購買了一份終身壽險（萬能型），就是我們常說的萬能險,，既能提供保障又有理財增值,，基本保額為10萬，每年繳費4000元,，繳費的年限是終身,，保障期也是終身。

林女士介紹,，雖然合同上寫的是需要繳費到終身的保險,，但是在當初保險銷售人員的口中得知，并不需要繳費那么久,，只需要交滿10年就可以保本,，留著保險以后保費不用交了，不想要了就退保拿回本金和利息,。

就是沖著只需要繳費10年,，即能為婆婆提供一份保障又能得到一些收益，林女士動了心就購買了這份保險,，沒想到如今已經(jīng)滿10年,，林女士就想把這個錢取出來另作他用，可沒想到不僅沒賺到錢,，反倒還虧了一大筆,。

林女士介紹，自己查詢了賬戶只有1萬9850塊錢,，跟自己4萬本金比起來足足少了2萬多,，那這2萬到底去哪了呢？

林女士查詢了自己這份保險的繳費銀行存折,，發(fā)現(xiàn)從2016年開始這個保險每年應該繳納的保費就沒有被劃走,，也就是說從2016年到10年滿期的3年保費共計1.2萬元都沒被劃走。

之后記者和林女士又來到當?shù)毓忸^強保險公司的營業(yè)網(wǎng)點咨詢柜面，工作人員指出,，之所以林女士存了錢保險公司卻沒有及時劃款是因為林女士在存款后,，銀行先于保險公司在該賬戶中扣了一筆“小額賬戶管理費”,，導致林女士存折上不夠4000元的保費,，這樣保險公司就沒辦法扣費了。

林女士查看了存折上面確實有一筆59.29元的扣款顯示為“小額賬管”,，可即便如此,，在保險公司沒有扣費的時候應該會有工作人員聯(lián)系林女士出現(xiàn)這樣的情況，畢竟保險公司收錢都是最積極的啊,。

保險公司人員表示肯定會有工作人員聯(lián)系過,，但林女士表示一直都沒有，不然也不會現(xiàn)在發(fā)生這樣的情況,。

林女士算了一下,，自己保險賬戶有不到2萬，加上三年保費1萬2,，也才3萬2,，跟4萬本金還差了8000元。到這里李女士還一直認為之所以這個保險10年滿期沒有保本,，是因為保險公司沒有劃扣3年保費導致的,，真實情況是這樣嗎？

林女士把自己的這個疑惑問了柜臺工作人員,，工作人員是這么回復的：之所以4萬本金變成了3萬,，是因為公司要承擔保險責任，肯定要扣除一些保障成本的,，其實從一開始就一直在扣的,。你這個沒保本，不是因為你斷交了3年的保費,，即便你交了最后10年想拿錢也一樣不夠4萬的,，因為當初業(yè)務員給你做的計劃是20年繳費期的計劃，你只繳納了10年就不交了,，沒有達到繳費期限,，屬于中途退保肯定會有損失的,。

聽完這個解釋,，林女士就蒙了,，當場向記者拿出一份當時和銷售人員確認10年可以保本的對話錄音。

林女士：如果我連續(xù)交10年,，我這個保單會不會虧,？

銷售人員：連續(xù)交10年會保本嘛！

之后林女士也把這個錄音給了光頭強保險公司的工作人員,，該保險公司表示會協(xié)商處理,。

最后保險公司以服務人員沒有后期跟蹤林女士續(xù)期繳費問題屬于公司責任，表示會賠償給林女士1萬3300元,，保障林女士的4萬本金加上這些年的利息補償,，林女士表示對于這個結(jié)果滿意。以上就是這個報道的全部內(nèi)容,，那這個案例中反映出哪些問題呢,？

02案例分析

萬能險現(xiàn)在被網(wǎng)上很多人甚至是一些保險從業(yè)人員拿來說事，定性為就是一種“很坑”的險種,，那到底萬能險坑不坑,，結(jié)合這個案例中的險種我給大家分析一下

一、我們先看一下林女士為婆婆購買的這個保險的基本情況

從報道介紹上看,，該保險內(nèi)容如下：

主要險種名稱：智盈人生（810）附加智盈重疾（811）

保障期：終身

繳費年限：終身 附加重疾不顯示繳費年限

基本保額：10萬

林女士婆婆投保年齡為48周歲

合同簽訂時間：2008年3月25日

我先教大家怎么看這個保單,，無論險種叫什么名字，只要繳費期沒有明確具體限期,，附加的重疾險保費不顯示具體金額的都是“萬能險”的基本特征,。

從經(jīng)常咨詢我的客戶群體看，我常見的萬能險光頭強家的非常多,，什么智能星,、智勝人生，向日葵家的金娃娃等等,，家里有這些保險的就要注意了,，勸你耐心看完這個文章。

這里保障險種不顯示具體保費你可別以為保障功能是“免費的”，那這么可能,，之所以不顯示主要的原因有兩個：

第一,，不是說保險公司不扣，而是在賬戶金額中進行“暗箱操作”,；第二,，這類保障成本是動態(tài)變化的，隨著年齡的增加增費,，給孩子買還好,，扣費不高；年齡大的就要格外注意,。保單正本后面都會有個表列明具體的年齡對應的保障扣費金額或者計算方式,，所以在合同投保計劃頁沒那么多篇幅展示就采用了這種“隱藏”方式展現(xiàn),。

但就因為這樣,，很多銷售人員不會跟你說的這么詳細，我們對保險合同都有一種“選擇性失明”,，本身保險合同就夠復雜了,，萬能險又玩“這套”更是讓我們對合同理解難上加難，導致很多人都不會注意這個問題,，你也不知道一年保障成本要扣多少,，以后要承擔多少扣費，就這么稀里糊涂,，以為不扣費,，實際“暗地里都被扣了”。

有些光頭強家的險種更搞笑,，除了附加常見的重大疾病保險,，還會附加什么意外險、意外醫(yī)療,、住院醫(yī)療險一并進行這種暗地扣費操作,，保單上都不會顯示對應的險種一年保費是多少用---線代替，你直接都畫圈算球了,；有些人購買的險種除了每年正常的繳費還遭遇過額外漲費的情況,，你也不知道為什么漲費；這也就算了,，一些附加險的醫(yī)療報銷保障價格高,，保額低，健康交了幾年之后,，之前所繳納的保費早就超過了報銷的保額,，雖然消費性交一年保一年，不出險錢瞎了實屬正常，但當你了解后期出險報銷的額度連你累計繳納的附加險保費都不夠的時候你心里什么滋味,？

二,、這里我講下這類萬能險的基本原理

萬能險組成實際是分成兩個部分，一個部分就是保障賬戶,，提供重疾,、身故保障個別險種甚至還有意外和小額醫(yī)療保障的賠償；另一個部分就是理財增值賬戶,，一部分錢在這里面享受計息增值,。

也就是說，我們購買這類保險,，累計的保費經(jīng)過“層層扒皮”剩余的部分實際就是流入了這兩個部分,，保障賬戶隨著年齡增長每年的扣費會越來越高；理財部分按照保險公司經(jīng)營情況每月進行計息增值,，一般年化利率光頭強家最近十幾年確實比較高,，一般在4.5-5%的水平，但這個利率不是固定的也會變化,，未來什么樣誰也不好說,。

所以整體賬戶的金額是呈現(xiàn)“n型發(fā)展”，前期理財增值大于保障成本扣費有結(jié)余,，那么賬戶整體就是正增長,，到一定年期達到最大，之后理財賬戶每年增值小于保障成本扣費就會損失賬戶金額去彌補,，所以之后賬戶的錢就會越來越少,，直到賬戶金額扣完，你又不額外投入,，合同就會終止,，這樣講的話（不針對年齡小的人群），只要你生存周期足夠長,，其實這個萬能險最后就相當于你用了一個較低的價格買了一款消費型保障類保險而已,。

再說下這個繳費期的問題，合同中寫明繳費期是終身,，也不是說你年年都需要繳費,，一般要求最短繳費期是10年，你可以繼續(xù)繳費，也可以選擇不繳費,，但保障成本始終一直都在扣費,，那么在你以后不投入保費的情況下，保障扣費一旦超過賬戶金額每年增值的費用,，勢必會導致賬戶金額越來越少,。

三、那么如何保證交10年,，10年退保不損失本金

這就需要相關(guān)保險銷售人員進行測算后才能知道,，但一些保險銷售人員什么水平大家也知道，案例中林女士婆婆投保因為本身年齡就不小了,，保障成本一直都處于比較高的扣費水平,，按照后期該公司工作人員表示，測算當時應該是繳費20年,，20年后退保不損失本金,，就是說按照林女士婆婆的年紀10年保本是不可能的；結(jié)果銷售人員卻承諾林女士繳費10年就可以保本,，就導致林女士10年沒有拿到本金出現(xiàn)將近1萬虧損的情況,。

可以看到在不通過專業(yè)測算的前提下,，被保險人的年齡是一個很關(guān)鍵的因素,，如果是為孩子購買，因為年齡低,，保障成本扣費少,，所以總體很長一段時間，賬戶金額都是正增長的,，那么以后賬戶不僅能保本,，只要正增長的年限足夠長翻倍也是可以的；但是年齡較大的肯定就不行了,，起碼案例中46歲的人10年繳費10年保本是實現(xiàn)不了的,。

但這里要強調(diào)的是，這類萬能險的保障成本雖然是浮動變化的,，但整體費用要比一般固定費率的重疾險保費低,，只不過保障責任因為險種通常比較老舊，保障責任一般,，所以年齡較大的人購買這類險種就不要注重理財屬性,，關(guān)注保障利益更加合理，畢竟撇開理財屬性,，48歲的年齡4萬總保費買到10萬保額的重疾險這個性價比還是很高的,。

很多人在網(wǎng)上說萬能險是坑,，坑的原因就是我們首先不知道這類萬能險的運作方式，很多人過分看重該保險的理財屬性卻忽略了提供的保障成本增費問題,，導致后期賬戶金額越來越少,；或者本意是買保障類保險，但因為萬能險大部分錢并不是提供保障的,，保障責任通常一般,，匹配的保額也不高，就起不到應有的保障作用,。

所以萬能險總體比較而言是一個比較“雞肋”的產(chǎn)品,，如果有購買保險同時有理財和保障需求的建議還是盡量分開購買，理財是理財,，保障是保障,，盡量不要選擇這種萬能險。

四,、那已經(jīng)購買了這類萬能險的朋友要怎么辦

首先要搞清楚我們買保險不是為了保本,，如果僅是為了保本不管是保障類保險或者是理財險買的都沒有任何意義，你還是存銀行好了,。我們買保險是為了讓保險起到應有的作用,，就算你前期被熟人忽悠或者被誤導，已經(jīng)買了保險也不能輕易退保,，這樣損失更大,，不如重新捋順一下該保險正確的合同內(nèi)容結(jié)合自己的情況做一個合理的規(guī)劃和預期，比如以案例這類萬能險為例要怎么重新審視已經(jīng)購買的這類險種,。

1,、先確定被保險人的投保年齡

（1）如果是孩子年齡小，保障成本扣費低,，只要年限足夠長是可以保本甚至翻倍的,，那對于這樣的群體，我們就要偏向于理財屬性,，計算下孩子用錢的年齡算下賬戶可以支配的金額,；而對于保障屬性最好用其他險種進行彌補或者替換掉，意思就是不要把合同上的保障責任太當一回事,，重新配置保障險種,。

（2）如果是年齡較大的人群,，保障成本扣費依然很高，就要更加注重保障而非理財屬性,，就不要想著拿回本金了,。以案例的例子講，48歲想要用4萬本金買到10萬的重疾和壽險保障基本也是不可能的,，本身隨著年齡增加疾病的風險就越來越高,，就當花了一個比較便宜的價格買了一份消費性的保障保險也是好的。

（3）最難的就是處在中間的人群,，剛好在40多歲完成繳費期10年的時候,，這時就要做一個選擇，首先算出是否已經(jīng)到達理財賬戶增幅最高的時候,，如果已經(jīng)到了卻還沒有達到本金的情況,，非要本金的話，附加保障險種全部去掉,，重疾險做減額,，讓理財賬戶在運作幾年看看增幅，算出利息能接受就放著,，最后一次性取出終止合同,；如果覺得保障依然需要，但想拿出錢用,，就別計較本金虧損,，拿出大部分的錢，留一部分作為以后保障成本的扣費,，理財賬戶放棄,，只保留保障扣費的成本。

2,、那這個需要怎么計算，我教給大家二個最簡單也是最笨的方法

第一,、撥打該公司的客服電話,，但要注意一個問題就是客服的專業(yè)性怎么樣，客服不見得就說得準確,，為了防止被騙,，自己最好先懂這個萬能險的原理知道問什么，回答有沒有問題,；不然就是覺得回答不滿意,，再多換幾個客服看回答是否基本一致。

第二,、自己比較,，任何保險公司的保單信息情況都可以通過關(guān)注微信公眾號或者下載相應的APP查看保單賬戶金額的情況,。

在10年繳費期結(jié)束后，或者你不打算再續(xù)費了（一定是要不交錢的那年開始,，因為你繳費,，賬戶就會有進賬，你就不好算出實際賬戶增值和保障扣費的關(guān)系）,，你就要選擇之后1年相同的時間（一般就是合同繳費日之后的幾天,，因為保險公司也是在這個時候算作保單的一個年度，會進行相應的扣費,、賬戶計息等操作）

看下賬戶金額的變動情況,，如果增加了說明理財增幅還是大于保障扣費的，這時候不到本金還可以再等幾年,；如果發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的賬戶金額已經(jīng)少于前一年的賬戶金額說明保障扣費已經(jīng)高于理財賬戶增值的部分,，賬戶金額在開始減少，那么這個時候你就要做出選擇,，是在繼續(xù)繳費去找不虧本金的年期,；還是不計本金虧損終止合同；還是拿出大部分錢保留一部分用于保障需求,；還是就讓保障有效一直扣下去,，就這樣。

03案例總結(jié)

我們大多數(shù)人買保險都喜歡那種簡單明了,，利益明確不用費“腦子”的保險產(chǎn)品,，或許保障類保險還算簡單，也出現(xiàn)很多人被親朋好友誤導欺騙的情況,；

而只要“沾上理財性質(zhì)”的保險就會變得更復雜,，理財類保險本身由于不確定性的因素太多，利率,、分紅都是不確定的,，運作的年期又長，現(xiàn)在前5年還見不到返還的利益,，不明確自己的真實需求,，又需要大量的計算，加上一些保險銷售人員的“小學生文化水平”讓很多人非常頭疼,，栽了跟頭的大有人在,；

而萬能險作為保障類和理財類保險的融合，又是把這個難度在提高了一個層級,。讓很多本身自己都不明確自己需求的人更是糊里糊涂,，被保險銷售人員忽悠又能提供保障又能理財增值感覺挺好,，可實際上保障不保障，理財不理財,，加上一些銷售人員自身就是個“二把刀”,，不看客戶年齡就無差別對待用一個話術(shù)推薦大家購買，反正都是自己的親戚朋友,，大家都不會相互“為難”,，最終導致的就是廣大的人民群眾到期發(fā)現(xiàn)自己“上了大當”，苦不堪言,。

其實我們大部分人買保險的方式都不對,，保險應該是根據(jù)我們自己明確的實際需求去設計投保計劃，而不是一年交多少錢交幾年最后得到了什么不確定的利益,。

我想理財增值,，首先我自己要明確我多少年要拿回來多少錢，理財保險能不能實現(xiàn),，能實現(xiàn)在決定我一年交多少,，交幾年，自己能不能承受,，這樣需求明確,，投保計劃認同，我只要堅持續(xù)費到期限滿足我最初的要求那么這個保險就完成了任務,。所以理財保險什么保終身的,，年年返都是扯淡，一年繳費幾萬,，100歲拿幾百萬先不說能不能實現(xiàn),，你能不能挺到那個時候都不一定呢。

我想提供保障,，首先我要自己明確自己未來會有什么風險,，得大病了需要多少經(jīng)濟賠償來保證后期的生活，意外出險需要多少經(jīng)濟賠償給家人不枉父母辛苦把我養(yǎng)大,，住院看病怎么把自費的損失降到最低,。

然后才是選擇相應的險種比較保障責任和性價比等選擇一年交多少，交多少年,，保障多久。而不是聽人忽悠買個大病保險,，到時候生病了不拖累父母或兒女,，不出險也給父母或兒女留下一筆錢，結(jié)果一看一年花個3000-4000元還沒有消費型的百萬醫(yī)療險和意外險,，就買個10萬保額的,，請問真得大病了這10萬能起到多大的作用,？要是大病不符合理賠條件，住院花費要幾十萬就不是負擔了,？要是不幸被意外搞成殘疾了重疾險不賠你后期就不需要生活保障了,？

記住了，買保險只有我們自己先明確,，我為什么要買保險,，我有什么需求，縮短保障期限,，別一張嘴就是終身,，到老了，子孫后代,，先把自己未來30年的事搞清楚,，安排好，計劃明白,。理財險最長就是30年拿錢,，別跟我扯終身，我不需要,；重疾險,、意外險就是買保額，我感覺自己起碼值50萬,、100萬以上,，別拿10萬，20萬的賠償保額糊弄我,，我也不著急考慮終身,，先管夠我30年平平安安之后再說。

保險是一種利用一定的金融杠桿進行未來人生需求規(guī)劃的一種工具,，買保險不能盲目,，無規(guī)劃不保險，不然就是“入坑”的開始,，你家里有多少閑錢用來買保險試錯,，交學費的，一旦買錯了,，買的不對,，加上保險特殊的長期運作方式，真要用的時候就沒有任何更改重新再來的機會,，所以一定要重視,，趁還沒有用到趕緊想辦法彌補。

寫在最后

1,、如果你看完上面的文章還有不懂的地方,，歡迎在評論區(qū)留下你的疑惑,，我會及時回復你。

2,、想要給家庭或者自己配置保險,，可以私信我，我會根據(jù)自己多年經(jīng)驗,，幫你提供一些值得參考的建議,。

3、如果想要診斷自己的保單或者還有核保,、理賠等疑難問題,，也可以私信我，我定知無不言言無不盡,。

4,、以上都不需要你有任何的投入，請放心,。