最近我寫的一篇《買保險(xiǎn)交10年就返本，有病保病沒病養(yǎng)老那么好,，結(jié)果到期虧5萬》的文章受到大家的廣泛關(guān)注,，也有很多的朋友私信問我，說自己當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)的時(shí)候銷售人員也是說繳費(fèi)10年之后,，就可以連本帶利取出來,，但結(jié)果根本拿不出來,！

問的人太多耳朵都出繭了,，于是這次專門寫個(gè)文章告訴大家，你購買的保險(xiǎn)大體的情況,。

需要強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)本質(zhì)是提供保障作用的,，本金和所謂的分紅、利息其實(shí)并不需要過分看重,，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的險(xiǎn)種大體都是這樣,，你買或者不買，合同白紙黑字的內(nèi)容是不會(huì)改變的,。

但即便如此我們也不能稀里糊涂被“蒙騙”,，所以我會(huì)帶上從咨詢我的朋友那里統(tǒng)計(jì)出的相應(yīng)險(xiǎn)種,，大家自己對(duì)號(hào)入座，看下自己已經(jīng)購買的保險(xiǎn)到底是一個(gè)什么情況,，調(diào)整好自己的心理預(yù)期,，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整彌補(bǔ)保障上的不足，即便發(fā)現(xiàn)真的被騙了也千萬不要盲目退保,，好好考慮之后在做決定,。

01不同險(xiǎn)種所謂返本的情況是不一樣的

按照長期繳費(fèi)的險(xiǎn)種類型無非就是提供保障類的健康險(xiǎn)、有增值屬性的理財(cái)險(xiǎn),、分紅險(xiǎn)，還有既能提供保障又能增值的萬能險(xiǎn),，下面我就一起來說說這些險(xiǎn)種的大體情況,。

一、提供保障類的健康險(xiǎn)

這類險(xiǎn)種名字有很多,，一般都是“XXXX+壽險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)）”的形式出現(xiàn),，只要后綴是壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)或意外險(xiǎn)字樣都屬于提供保障類的健康險(xiǎn),。

這類險(xiǎn)種主要是提供風(fēng)險(xiǎn)保障,，一定要糾結(jié)是否能夠返本的話，有兩種情況：

1,、帶有“兩全”或者附加“兩全”字樣的

這里要注意是看合同的全稱,，而不是簡化后的名字，比如太平洋的超能寶（慶典版）合同全稱叫做“超能寶（慶典版）兩全保險(xiǎn)”,，可以看到有兩全字樣說明是可以返還本金的,。這個(gè)要怎么看，其實(shí)很簡單拿出合同正本第一頁的投保計(jì)劃頁上面就有合同的全稱，有些太老的險(xiǎn)種不顯示就在后面相關(guān)合同頁面看頭部標(biāo)題全稱,。

類似這樣的險(xiǎn)種還有太平洋的安行寶,，泰康人壽的全能寶貝,、百萬身價(jià)，平安人壽的百萬任我行,、守護(hù)百分百,、愛滿分、福滿分,、安心百分百,、安鑫保，中國人壽的百萬如意行,、福祿相伴,、鑫享福等等（不清楚自己保單是什么情況的可以留言給我）。

這類險(xiǎn)種大部分都是定期兩全保險(xiǎn),，保障期不是30年就是到70歲或者80歲,，有些險(xiǎn)種是大病保障期至終身，附加兩全的話最快也要65歲或者70,、80歲返還保費(fèi),。

這類險(xiǎn)種的特點(diǎn)就是“特別貴”而且雖然明確返還本金但是不僅返還有條件限制（不能大病、意外或者身故出險(xiǎn)）,，時(shí)間也都非常長,，有沒有什么實(shí)際的意義就看大家的想法了。

2,、只提供終身保障的險(xiǎn)種

大部分我們購買的都是保障至終身的險(xiǎn)種,，不是壽險(xiǎn)附加重大疾病保障，就是重大疾病保險(xiǎn)包含壽險(xiǎn)責(zé)任,，除了上面明確有兩全返還保費(fèi)的保障保險(xiǎn),，剩下的大多都是這類險(xiǎn)種；想要拿回錢只有三種情況：

要么大病賠保額,；

要么健康最后保額賠給受益人,；

要么你退保返還對(duì)應(yīng)年限的現(xiàn)金價(jià)值。

常見的險(xiǎn)種有：太平洋的金佑人生,、金福人生,、金諾人生，平安人壽的平安福,、大小福星,，中國人壽的康寧保,、國壽福，泰康人壽的健康百分百,、全心健康,、樂安康等等。

一些銷售人員賣這類產(chǎn)品常見的話術(shù)是：有病保病,，沒病養(yǎng)老,。

所謂的養(yǎng)老你以為是返還保費(fèi)，其實(shí)就是讓你以后退保拿對(duì)應(yīng)年限的現(xiàn)金價(jià)值,，而現(xiàn)金價(jià)值往往低于投入的總保費(fèi)太多,，所以讓很多人最后直呼上當(dāng)受騙。

其實(shí)這類險(xiǎn)種本質(zhì)就是提供風(fēng)險(xiǎn)保障,，因?yàn)橐话愣际抢墘垭U(xiǎn),，有壽險(xiǎn)兜底賠付保額的責(zé)任，即便一生健康沒有大病,，最后保額也是會(huì)給受益人的,，所以我們購買這類險(xiǎn)種只需要注重的是提供的保障責(zé)任和杠桿是否夠高就好，真要是急用錢可以通過保單的貸款功能周轉(zhuǎn),，退保是完全沒有必要的,。

比如某款這類的重疾險(xiǎn)，30歲男性,，20萬保額,，保終身，交10年,，每年需繳納10580元,，10年總保費(fèi)就是10萬5800元，能不能回本,？

首先要明確“本”從哪來,？無非三種情況

1、大病出險(xiǎn)賠付20萬,，包含了你的本金

2、健康最后人不在了,，20萬給受益人,，包含了你的本金

3、退保的對(duì)應(yīng)年限的現(xiàn)金價(jià)值,，

需要多久,，不同的險(xiǎn)種現(xiàn)金價(jià)值也有很大的不同，目前比較優(yōu)秀的險(xiǎn)種一般也需要30年,，之前的險(xiǎn)種可能永遠(yuǎn)都不會(huì)達(dá)到本金,，不信你自己看下嘛,。

那你說如果你當(dāng)時(shí)購買的是這類險(xiǎn)種,，銷售人員跟你說有病保病，沒病養(yǎng)老,！這算不算騙你,？

二、理財(cái)型保險(xiǎn)（主險(xiǎn)+萬能賬戶）

如果你買的是理財(cái)型的保險(xiǎn),，像這種

一年10萬,，交3年，

5年后開始領(lǐng)收益,，

如果不領(lǐng)取進(jìn)入賬戶進(jìn)行二次增值,，

過了20年有60多萬，30年有100多萬

沒錯(cuò),，就是這種的能回本嗎,？

肯定能啊，這玩意要是不能回本還叫什么理財(cái),？我們買理財(cái)不就是為了財(cái)富增值賺錢的,，但關(guān)鍵是什么時(shí)候回本！

很多人買了這樣的險(xiǎn)種一看合同寫要到80歲，還是100歲才返還本金就“懵”了,，認(rèn)為保險(xiǎn)公司就是在“詐騙”,，其實(shí)并不是這樣。合同中所謂的生存金,、教育金,、養(yǎng)老金或者滿期金只是一種返還本金的計(jì)算方式，并不是指合同實(shí)際產(chǎn)生的全部收益,。

一般這類的險(xiǎn)種實(shí)際運(yùn)作分成兩個(gè)部分,，一個(gè)就是這個(gè)固定返還，之后這部分錢會(huì)進(jìn)入到萬能賬戶中進(jìn)行二次增值,，因?yàn)橛羞@個(gè)賬戶所以會(huì)讓整個(gè)保單利益快速增加,，實(shí)際產(chǎn)生的利益達(dá)到本金的期限大大縮短，并不需要你以為看到的那么久,。

一般這類險(xiǎn)種也有分類,，如果按照返本的快慢劃分可以分為：

（1）快速返本型

快速返本型一般保障期都比較短，比如交3年,、5年,，到10年,、15年或者20年滿期。

比如2020年中國人壽出的國壽鑫耀至尊,，30歲男性投保,，繳費(fèi)期10年，一年2萬,，15年到期,，20萬總本金，在第14年左右賬戶金額和本金持平（按照實(shí)際利率4%假設(shè)）,，15年賬戶金額大概25萬,，從第16年開始25萬本金按照一定的年化利率（合同保底2.5%，目前實(shí)際利率4%左右）進(jìn)行增值,，在保單40年度末賬戶有70萬,。

（2）緩慢返本型

緩慢型一般就是保障期為終身的理財(cái)類保險(xiǎn),，有些人看到合同保至99歲或者105歲就以為本金要那個(gè)時(shí)候才能返還。因?yàn)楣潭I(lǐng)取的時(shí)間長和一些紅利加持,，看起來后期的利益會(huì)越來越大,，實(shí)際賬戶金額并不需要到那個(gè)時(shí)候才能保本。

比如中國人壽的優(yōu)享金生,，同樣30歲男性,，繳費(fèi)期10年，每年2萬,，保障至終身,，20萬總本金，要在保單24年左右（假設(shè)年化利率4%）賬戶價(jià)值才能和本金持平,，在保單40年度的時(shí)候賬戶價(jià)值達(dá)到50萬6356元,，但是這個(gè)保險(xiǎn)從65歲開始保證能領(lǐng)取17萬（人活不到的時(shí)候，17萬減去生存時(shí)領(lǐng)取的差額,，剩余部分給受益人）,，所以綜合利益應(yīng)該是算保單第35年，賬戶37萬加上后面的17萬,，一共54萬,。

可以看到因?yàn)椴皇峭荒甑碾U(xiǎn)種所以差距還是比較大的,，說明理財(cái)保險(xiǎn)一年比一年優(yōu)質(zhì),。

三,、而對(duì)于那些沒有萬能賬戶的分紅險(xiǎn)

那就完蛋了，因?yàn)榉旨t是不確定的,，在沒有萬能賬戶的二次增值,，就只能等到合同保障期結(jié)束能收回本金，滿期增值的幅度就很低了,。

比如,，2017年泰康人壽的鑫享人生，30歲男性,，10年繳費(fèi)期,，一年2萬，總保費(fèi)20萬,，要到80歲返還,，從60歲開始每年領(lǐng)取基本保額的10%，也就是一年2400元,，一直到99歲,，就算從61歲開始每年增加一點(diǎn)，一共就算20年也不過4萬8千多,，加上不確定的分紅，我就算一共20萬,，一共到80歲才40萬,，要遠(yuǎn)比帶有萬能賬戶的年金險(xiǎn)差不少。

而更早的分紅險(xiǎn)實(shí)際收益更慘

比如我之前文章《朋友：繳費(fèi)5年再放5年，本金可以翻倍還有分紅拿,，結(jié)果悲劇了》中施大爺在09年左右購買的新華吉星高照C款分紅險(xiǎn)，12年到期,，在今年剛好到期，總保費(fèi)3萬,，最后也只拿回3萬4千多而已,，年化收益率也就0.5%的水平。

09年同樣的RMB是什么消費(fèi)能力,，現(xiàn)在是什么消費(fèi)能力,，連通貨膨脹都沒跑贏還好意思叫分紅險(xiǎn),，行業(yè)里有個(gè)真實(shí)的笑話，那些年一些保險(xiǎn)代理人拼命買分紅保險(xiǎn),，最后鄰居都趕上“城市運(yùn)動(dòng)”資產(chǎn)早就過千萬了,，自己的保險(xiǎn)理財(cái)最后一地雞毛。

通過比較我們發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)問題,，就是隨著理財(cái)險(xiǎn)種的變革新一年的險(xiǎn)種一定要比之前的更好,，間隔年期越大差距就越大，這就是理財(cái)類保險(xiǎn)最坑的地方,，你去年剛買的，今年就出了比你那個(gè)返還本金更快,，增值更大的險(xiǎn)種,，可你已經(jīng)買了合同一旦簽訂就不能更改退保損失巨大，在想投入買新的實(shí)力也不允許,，你說坑不坑,！

四,、第四類就是萬能險(xiǎn)

這類險(xiǎn)種本質(zhì)上雖然有理財(cái)增值的屬性但因?yàn)檫€額外提供大病保障責(zé)任，是一種比較特殊的險(xiǎn)種類型,。

按道理這類險(xiǎn)種才是真正能做到“有病保病,，沒病養(yǎng)老”的作用，但這個(gè)險(xiǎn)種也不是適用所有年齡,，還需要計(jì)算好年限明白什么時(shí)候取錢才是利益最大的時(shí)候,。

因?yàn)樗谋举|(zhì)是保障成本扣費(fèi)，理財(cái)部分增值,，因?yàn)楸Ｕ铣杀臼请S著年齡增加而增值扣費(fèi),，所以整個(gè)賬戶價(jià)值是呈現(xiàn)一個(gè)“n”型變化的，前期因?yàn)槟挲g小保障成本扣費(fèi)低,，理財(cái)增值的部分減去保障成本額扣費(fèi)還有剩余,，要么一定年限整個(gè)賬戶價(jià)值是一個(gè)正增長，只要年紀(jì)夠小,，保單年期夠長,，之后保本甚至有一定增值是可以做到的；達(dá)到一個(gè)最大值之后,，隨著保障成本扣費(fèi)越來越高,，賬戶增值部分不足以抵消扣費(fèi)部分，就會(huì)在賬戶本金中扣除，那么從這個(gè)時(shí)候開始賬戶的金額隨著年限增加變的越來越少,。

常見的萬能險(xiǎn),，比如平安人壽的智能星、鑫利,、智悅?cè)松⒅莿偃松?/strong>,，陽光人壽的陽光寶貝,，新華人壽的至愛無雙，中國人壽的國壽瑞盈,，太平洋的金豐利,，泰康的卓越財(cái)富等等。

萬能險(xiǎn)其實(shí)是比較復(fù)雜的,，其中被保險(xiǎn)人的年齡是一個(gè)非常關(guān)鍵的因素,，比如常見的交10年，滿期返還本金這句話經(jīng)常出問題的就是在萬能險(xiǎn)上,，有些客戶年紀(jì)小,，交10年，滿期10年不僅可以拿回本金還有一定的增值,，而一旦超過一定年齡購買,，別說10年，20年都不一定,。

在我之前的文章《到期4萬本金變3萬,，理財(cái)保險(xiǎn)真理財(cái)，萬能險(xiǎn)隱藏的坑你入了嗎,？》林女士就是因?yàn)槁犘配N售人員不專業(yè)的承諾說：交10年,，10年后可拿回本金。等到10年后,，她為母親購買的這個(gè)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人投保時(shí)已經(jīng)48歲,，10年期取錢本金不僅沒保住還虧了1萬。

但即便如此,，萬能險(xiǎn)如果只看重保障杠桿的話,，還是不錯(cuò)的，就是保障責(zé)任差了點(diǎn),，因?yàn)槿f能險(xiǎn)保障成本是動(dòng)態(tài)費(fèi)率,，要比一般的重疾險(xiǎn)固定費(fèi)率總價(jià)要便宜，加上增值部分的抵扣,，其實(shí)你是花了很少的錢買到了一份大病保險(xiǎn),。

但往往就是我們不了解險(xiǎn)種的具體內(nèi)容，加上銷售人員不專業(yè)導(dǎo)致了萬能險(xiǎn)成了過街老鼠。

02保險(xiǎn)我們其實(shí)只需看中它保障利益

說了這么多其實(shí)是想告訴大家一句話“保險(xiǎn)不理財(cái),，理財(cái)不保險(xiǎn)”,。保障類保險(xiǎn)比如壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)我們看中的是：

1,、保險(xiǎn)保障責(zé)任

比如輕癥怎么賠,，中癥怎么賠，重疾怎么賠,，有沒有額外癌癥賠付,；在有限預(yù)算上，我是買保障至終身的,，保證最后一定會(huì)拿到保額,，還是買定期的保證賠付的保額足夠高；如何挑選性價(jià)比更好的險(xiǎn)種,，怎么把全家人的保障做足,，做全，沒有風(fēng)險(xiǎn)的死角,，讓全家人都有一定的保障基礎(chǔ),。

2、杠桿高低

我們買大病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)就是為了把疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟(jì)賠償,，有小投入換大回報(bào),，這才是保險(xiǎn)應(yīng)該發(fā)揮的作用，同樣的預(yù)算,，你買了10萬保額,，人家買了50萬的保額，真要出險(xiǎn)你說哪個(gè)家庭更受益,？很多人覺得買了保險(xiǎn)越繳費(fèi)越覺得不合適,，其實(shí)并不是因?yàn)闆]有出險(xiǎn)感覺虧了，而是你買的保額不夠,，什么都想要,，結(jié)果什么都加錢占用了預(yù)算沒有把重要的保額提高，總保費(fèi)5萬,，買了10萬保額,，你不覺得怎么樣，如果總保費(fèi)5萬換成30萬,、40萬保額你在想想合不合適,？

3、對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)

其實(shí)任何形態(tài)的保險(xiǎn)都不算理財(cái),，投入大,，運(yùn)作周期長,，漲幅也不高，使用還不靈活,，對(duì)于我們一般的家庭其實(shí)買它就是看中一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,，治治家庭大手大腳花費(fèi)的毛病，強(qiáng)制給孩子或者自己未來留一筆額外的錢用,，以后的收益能應(yīng)對(duì)通貨膨脹就不錯(cuò)了,，你想讓理財(cái)險(xiǎn)獲得多大的收益都不如保障類保險(xiǎn)來的實(shí)在。

即便你想買理財(cái)類保險(xiǎn),，一定要選擇保障期短的10年,、15年就行了。不要把繳費(fèi)期拉的太長,，什么繳費(fèi)10年、15年甚至20年都白扯,，當(dāng)你辛辛苦苦完成了繳費(fèi)期,，結(jié)果也才是本金實(shí)際收益的開始，這時(shí)候你仍然不能取錢用,。有些朋友更搞笑,，好不容易挺過了10年繳費(fèi)期，看到賬戶跟本金差不多了就退保了,，孩子辛苦養(yǎng)大了,，要打工回報(bào)你的時(shí)候，孩子你說不要了,，你說你圖什么呢,，當(dāng)你那個(gè)時(shí)候發(fā)現(xiàn)這個(gè)問題也晚了，人生哪有幾個(gè)10年,，15年浪費(fèi)的,。

很多人就沒明白這一點(diǎn),，聽人忽悠就以為占了保險(xiǎn)公司多大的便宜，認(rèn)為保險(xiǎn)公司都是參與大工程的建設(shè)者和投資者,，本著保險(xiǎn)公司吃肉你喝湯能在后面撿漏的神邏輯,，可結(jié)果有多少人因?yàn)闆]有規(guī)劃好，投入過大,，繳費(fèi)期拉的過長,，或者家里發(fā)生重大變故沒有堅(jiān)持住，不得不半途退保,，不僅預(yù)期收益沒拿到,，本金還有了巨額虧損,，你說這叫理財(cái)還是叫無私奉獻(xiàn)？

03全文總結(jié)

所以大家還是長點(diǎn)心吧,，“保險(xiǎn)不理財(cái),，理財(cái)不保險(xiǎn)”，保障類保險(xiǎn)都沒買足,、買對(duì),，哪有那閑錢買理財(cái)保險(xiǎn)白給保險(xiǎn)公司做貢獻(xiàn)？就問你,，如果家里真有一個(gè)人生病住院需要花錢了,，理財(cái)險(xiǎn)能變現(xiàn)嗎？還不是靠醫(yī)療險(xiǎn)提供住院花費(fèi)治療報(bào)銷,，靠大病險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)賠償,，理財(cái)險(xiǎn)能干什么，有剩余還要繼續(xù)繳費(fèi),，真要影響生活了,，就只能退保止損，之前的投入都白費(fèi)了,，所以已經(jīng)要想清楚,，別聽別人瞎忽悠就輕易購買理財(cái)型的保險(xiǎn)了。

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寫在最后

1、如果你看完上面的文章還有不懂的地方,，歡迎在評(píng)論區(qū)留下你的疑惑,，我會(huì)及時(shí)回復(fù)你。

2,、想要給家庭或者自己配置保險(xiǎn),，可以私信我，我會(huì)根據(jù)自己多年經(jīng)驗(yàn),，幫你提供一些值得參考的建議,。

3、如果想要診斷自己的保單或者還有核保,、理賠等疑難問題,，也可以私信我，我定知無不言言無不盡,。

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