大家好，我是簡(jiǎn)保君,。

上周有同事陪爸媽去參加了一個(gè)保險(xiǎn)公司的答謝會(huì),，五星酒店免費(fèi)吃喝還能拿禮品。還好在我的預(yù)防針之下,，他們沒有買任何產(chǎn)品,。

不過他跟我回憶說,，當(dāng)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)的氣氛還是很熱鬧的。最后一個(gè)環(huán)節(jié),，每個(gè)上去投保的人還要敲鐘,，像上市一樣，前多少名當(dāng)場(chǎng)送金條,、電視機(jī)等禮品,。

雖然估摸著最開始幾個(gè)人可能是“托”，但是一聲聲的鐘聲,，還是讓一部分人有了投保的沖動(dòng),。

他們投保的產(chǎn)品呢，就是我們今天要講的--“開門紅”

01 開門紅是什么?

每年年末到來年年初的一段時(shí)間,，各大保險(xiǎn)公司,，尤其是壽險(xiǎn)公司，都會(huì)進(jìn)行大型的促銷,，為來年的業(yè)績(jī)做努力,。

開門紅賣得好的時(shí)候，甚至能達(dá)到全年保費(fèi)收入的30%~40%,，可以看作保險(xiǎn)公司的“雙十一”,。

現(xiàn)在主流的開門紅產(chǎn)品，大多是年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)的組合,。

年金險(xiǎn)：簡(jiǎn)單地說,，就是投保人一次性或分期繳納保費(fèi)后，在未來約定的時(shí)間,，會(huì)把錢以生存金（比如教育金,、祝壽金、養(yǎng)老金等）的名義,，把本金,、利息及不確定的分紅返還給你。在開門紅產(chǎn)品中,，通常這些錢會(huì)直接到萬能險(xiǎn)的賬戶中,。

萬能險(xiǎn)：可以理解成一個(gè)穩(wěn)健投資賬戶，里面的錢會(huì)投資增值,。本金一般來自于年金險(xiǎn),，用戶也可以追加投入和提現(xiàn)，但有一定的限制條件,。

理解了它們的意義,，我們?cè)賮砜匆幌洛X的流向，大致就可以明白開門紅是如何運(yùn)作的了,。

02 哪些人不適合買開門紅,？

那么多人購買了開門紅,，都是正確的選擇嗎？

簡(jiǎn)保君覺得未必,。

首先,，大多數(shù)開門紅產(chǎn)品，屬于理財(cái)型保險(xiǎn),，其中的保障屬性往往很弱,。

如果家庭預(yù)算有限，我更建議先考慮純保障的產(chǎn)品,，先把保障做足,。

舉個(gè)真實(shí)開門紅產(chǎn)品的例子，如果我每年繳費(fèi)10萬元,，繳費(fèi)3年,，身故保障等于所繳保費(fèi)（也就是30萬），可以保15年,。

而一款消費(fèi)型壽險(xiǎn),，30萬保額，保20年,，5年繳費(fèi),，每年的保費(fèi)只要約700元。

所以保障型保險(xiǎn)（重疾,、壽險(xiǎn),、意外和醫(yī)療）還沒有配置的人，開門紅就暫時(shí)別考慮了,。

其次,，作為一個(gè)理財(cái)屬性的產(chǎn)品，我們可以從分析投資的角度來看一下,。

一般來說,，分析一項(xiàng)投資，我們主要看收益,、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性三大要素,。

在三要素中,，大家最關(guān)心的無疑是收益高低,。

不少開門紅類的產(chǎn)品長(zhǎng)期來看，收益率在4%左右,，單獨(dú)看的話并不算高,。

開門紅產(chǎn)品收益的算法，可以參考之前的科普：交10萬返20萬,，這樣的保險(xiǎn)劃算嗎,？

開門紅產(chǎn)品在流動(dòng)性方面,，是比較弱的。

因?yàn)殂y保監(jiān)的規(guī)定,，年金險(xiǎn)最快5年以后才能開始返還,，進(jìn)入到萬能賬戶（不額外追加萬能險(xiǎn)保費(fèi)情況下），如果你想提前用錢,，總會(huì)有不小的損失,。

1）直接提取：往往不能超過總保費(fèi)的20%,，而且前幾年的話有手續(xù)費(fèi),，逐年減少。所以大概需要5~6年才能把錢全部取出,，要提早規(guī)劃,。

2）退保：因?yàn)橥说氖潜蔚默F(xiàn)金價(jià)值而不是保費(fèi)，所以在前5年甚至10年,，這個(gè)金額會(huì)比本金小,，從而產(chǎn)生損失。

3）保單質(zhì)押：短期需要錢過渡,，可以不退保,，做保單質(zhì)押。能貸到保單現(xiàn)金價(jià)值的80%以上,，當(dāng)然利息還是要收你的,。

不過，開門紅的安全性很好,，無論是年金險(xiǎn)還是萬能險(xiǎn)都是保本保收益的,。

所以綜合來看：

收益性：★★★★★

流動(dòng)性：★★★★★

安全性：★★★★★

這些性質(zhì)決定了開門紅更適合作為一個(gè)穩(wěn)健的長(zhǎng)期投資，作為整體資產(chǎn)配置的一部分,。

對(duì)于手上閑錢不多,，而且5年內(nèi)又有結(jié)婚/養(yǎng)娃/買房/買車需求的人來說，不太適合購買,。

那為什么很多并不適合開門紅產(chǎn)品的人都買了呢,？

跟一些自認(rèn)被套路的用戶聊了聊，總結(jié)出三大常見原因,，希望你別重蹈覆轍：

1）錯(cuò)誤認(rèn)為保本高收益

這個(gè)前面說過了,，保本是真，高收益卻未必,。

很多人往往被演示案例中投入的保費(fèi)和到手的錢所迷惑,，拋開了時(shí)間價(jià)值，造成了高收益的錯(cuò)覺,。

2）產(chǎn)品限時(shí)限量,，怕錯(cuò)過就沒有了

這個(gè)人家倒真沒騙你,，每年的開門紅的確是“限時(shí)限量”。

從往年的經(jīng)驗(yàn)看,，開門紅大概也就持續(xù)到來年的3,、4月份，然后10月份以后又開始新一輪的開門紅了吧

所以,，今天看過這篇文章,，別再被套路了哦。

3）投保送獎(jiǎng)品

電飯鍋,、大米,、食用油甚至彩電、金條,，或許本身價(jià)值挺高,，但跟你繳納的保費(fèi)比一下，大概只能算個(gè)零頭了,，不應(yīng)該作為決策的重點(diǎn),。

為了獎(jiǎng)品而投保，明顯就有點(diǎn)舍本求末,。

03 如何比較和挑選

知道了不適合的人群,，那哪些人可以考慮這些年金理財(cái)類的產(chǎn)品呢？

你不妨參考這幾個(gè)條件：

1）家庭保障都已經(jīng)做足了,；

2）手上閑錢較多,，無短期需求，需要分散投資降低風(fēng)險(xiǎn),；

如果我現(xiàn)在手頭的閑置資金有個(gè)100萬,，可能就拿出10萬元買一些年金險(xiǎn)，剩下的配置股票,、基金和理財(cái),。

3）沒有存錢理財(cái)?shù)牧?xí)慣，需要通過保險(xiǎn)來督促自己強(qiáng)制儲(chǔ)蓄或?qū),？顚Ｓ茫?/span>

在產(chǎn)品挑選上,，一方面，你可以用我們的講的IRR工具,，重點(diǎn)算下產(chǎn)品收益,。

不過在計(jì)算時(shí)，有兩點(diǎn)簡(jiǎn)保君想提醒一下大家：

年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)有分紅型和非分紅型,，非分紅型的確定收益率會(huì)略高一些,。

分紅型是不確定的，是否分紅完全取決于保險(xiǎn)公司,。

所以實(shí)際上到底是

低收益率+分紅好,，還是高收益率+不分紅好，這個(gè)是沒有答案的,。

萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)里有兩個(gè)收益：保底收益和結(jié)算收益,。

真實(shí)的收益是根據(jù)結(jié)算收益算的，但是無法事先確定,。

大家可以先按照保底收益來算一下,，國家的規(guī)定是最高不得超過3%。

除了收益,，我們也可以看看,，這款產(chǎn)品未來領(lǐng)錢的方式，和我們用錢的需求是不是匹配,。

04 后悔買了開門紅,，怎么辦？

畢竟開門紅產(chǎn)品比較復(fù)雜,，買錯(cuò)的用戶也不在少數(shù),，我知道的公司同事中，就有至少2位買過這種產(chǎn)品,。

1）還在繳費(fèi)期內(nèi)

無論是剛買,，還是買了好幾年，退保都會(huì)有不小的損失,，特別是有些保費(fèi)動(dòng)輒就是一年幾十萬的,。

所以退保之前可以謹(jǐn)慎地計(jì)算一下，若不影響正常生活的話,，那就放著吧,。

但如果因此導(dǎo)致沒錢配置保障型保險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)中裸奔,，甚至影響正常生活水平,，那晚退不如早退，及時(shí)止損也是個(gè)明智的選擇,。

2）已經(jīng)過了繳費(fèi)期

可以根據(jù)你需要的金額大小和時(shí)間,，用上文提到的方法，把錢逐步或者一次性拿回來,。

開門紅不是讓你一夜暴富的搖錢樹,，也不是洪水猛獸，簡(jiǎn)保君希望你能明明白白地了解它,。

好了,，今天就說到這了，下次見。