作為保險中介行業(yè)的頭部公司明亞保險經(jīng)紀,，咱們平臺對接的保險公司必然是超級多,，很多公司有些朋友可能真的沒有聽過，所以有時會有朋友問我,，這個保險公司我沒有聽過呀,？小保險公司的產(chǎn)品可以購買嗎？保險公司能不能倒閉,？保險公司會不會破產(chǎn)？如果投保的保險公司倒閉了,，那么保單還有效嗎,？

其實仔細分析會發(fā)現(xiàn)，這些問題的背后都是圍繞著一個問題：保險公司的安全性,。

芝姐想說的是,，咱中國的保單非常安全，因為背后有10個大佬默默守護,，即保險公司的十大安全機制。

今天特意執(zhí)筆給大家科普《保險公司十大安全機制》,，這其中涉及到保險公司由誰監(jiān)管,、如果監(jiān)管、公司出了狀況如何確保合同的兌付,、法律和監(jiān)管部門對保險公司的經(jīng)營問題會做哪些要求等等，希望您看完后,，能釋懷心中的疑惑,，更安心來挑選保險！

十大安全機制是什么,？如下圖,。

每一份保單，法律上受《保險法》保護,，保險公司是受銀保會的監(jiān)督,，這背后有10大安全機制在默默保護著呢。

前提是,，咱們買的保單是在中國境內(nèi)銷售購買的,，如果你是在香港，歐美買的保險,，就無法享受這些大佬們的保護,。

首先，我們要清晰一點,，在中國境內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務必須嚴格遵守《保險法》,，這部法律是會約束經(jīng)營單位的，且接受中國銀保監(jiān)會的統(tǒng)一監(jiān)管,，包含任何中資公司,、各資公司還是純外資公司，當然更不分大公司和小公司,。

《保險法》第106條如下。

保險公司作為融資平臺,，其資金來源太過容易且數(shù)額巨大,，為了避免保險公司激進投資，《保險法》對資金的用途做了明確規(guī)定,，也就是說保險公司的每一筆投資范圍,，都是需要國家批準且有具體要求的，不能盲目投資,。

保險公司每銷售出去的一份保單,，其實都提取了相應的資金放進“責任準備金”的資金池里，提前做好“還債”的資金準備能力,，確保保險公司有償還“債務”匹配的經(jīng)濟實力,。

 從法律層面，保險公司從“成立”或者“破產(chǎn)”都必須要留一手準備,，那就是保證金制度。保證金是保險公司成立之初,，從注冊資本金中提取20%,，除了破產(chǎn)清算以外，其他情況都不能使用,。

公積金是保險公司的盈利,，保險公司盈利后，首先不是著急給股東分紅,，得先提取法定公積金,，按照稅后利潤的10%進行提取，當法定公積金達到注冊資本金的50%就可以不再提取了,，公積金提取之后,，才輪到給股東分紅。 

這部分資產(chǎn)用于提升公司的綜合實力比如有虧損的彌補虧損,、平滑收益,，提升償付能力，增加公司實力等,，總之是為了保持保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營,。

保險公司的多重防御措施，都是一種“自我救贖”,。那如果保險公司自己真到了無法走出困境,，無法扭轉乾坤的時候，怎么辦呢,？尋求外力幫助呀,。

保險公司之間搭建一個“互助平臺”，大家都往里面繳錢,，如果其中一家公司面臨破產(chǎn)風險,，互助平臺就能提供資金援助,，直到保險公司渡過難關。

這個互助平臺就是“保險保障基金”,，由入場的各家保險共同繳納形成獨有的“風險共擔”機制,，成立國有獨資的保險保障基金公司，專項管理這筆資金,。

再保就是再保險,，理解成“保險公司找一家保險公司來為自己買保險”。當保險公司的承保事故的風險超出了其自己的承擔范圍時,，超過部分會通過再保險公司來處理的,。

比如，我們常見的重疾保險,，一般保險公司出新品時,，90%的產(chǎn)品都是有再保險去分保的。常規(guī)保險公司的自留額度是20萬保額,，如果觸發(fā)了保險事故需要理賠,，超過部分的理賠金都是由再保險去理賠的。（保險公司會先提前賠付）,。共同承擔,，進一步緩解了保險公司自己的支付壓力。

償付能力可以理解為是保險公司償付債務的能力,，是保險公司人認可資產(chǎn)減去認可負債的比值,，國家要求這個比值不能低于100%。

如果低于了怎么辦,？

償付能力低于100%,，國務院銀保監(jiān)會要求責令整改、整頓,、最嚴重的情況就是被接管,，現(xiàn)實情況是，保險公司償付能力還不到100%紅線的時候,，就會被約談,。

同時償付能力是一個動態(tài)指標，和保險公司的經(jīng)營密切掛鉤,，監(jiān)管要求每個季度公司都要批露償付能力,，也就可以理解為保險公司是受到“實時監(jiān)管”的。

目前在中國,，保險公司從成立之初,，就儲備了“破產(chǎn)資金”（保障金制度），每銷售一份保單會提取責任保證金，即使真破產(chǎn),，還有“互助機制”,。從這些角度分析，其實是很安全的了,。

當然也有人很關注，萬一真的破產(chǎn)了,，咱們買的保單怎么辦,？先看看上面法條。

法條規(guī)定,，保險公司不能自行破產(chǎn),，只能依法破產(chǎn)，必須經(jīng)過一定的審批流程,。

大白話說,，保險公司一旦破產(chǎn)，是需要有接盤人的,。因為有國家兜底,，國家會安排保險公司去接盤。而被接管的原有保單,，不受任何影響，新保險公司按照原合同履行保險責任,。

保險公司十大安全機制,，給了投保人滿滿的安全感和踏實感。保險作為廣大百姓安居樂業(yè),、穩(wěn)定社會的助推器之一,，國家權力、健全的法規(guī)制度一定會讓其穩(wěn)如泰山,。

你每張保單的后面,，有10個安全機制為您保駕護航，放心買,，無需擔心,，如何挑到保障好的產(chǎn)品才是你的關注點！

——The  End——

資深保險經(jīng)紀人

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