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關(guān)于異地投保，老生常談了,。 比如你人在河南,，偏偏看上的這款重疾險銷售范圍不包括河南，是不是就不能投了,？ 近幾日,，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了一個新文件，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》,。 而在這份文件中,，放開了大部分人身險的異地投保限制，重疾險可直接投保,，沒有異地限制,，可以說是大大得利好。 而文件,，將在2022年1月1日起正式實施,。 經(jīng)歷這么久的“保險異地戀”，終于快要結(jié)束了,。 一,、 保監(jiān)會對異地投保的新規(guī)定 能不能異地投保，由銀保監(jiān)會說了算,。 2019年12月,，銀保監(jiān)下發(fā)了最新的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)辦法》，允許保險公司線上全國經(jīng)營,，是對舊規(guī)定的修正,。（2020年2月1日施行） 但也留下了空白,，并沒有明確經(jīng)營區(qū)域是否受限制。 直到2021年1月6日,，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》,。 才正式回答了這個問題： （一） 本通知所稱互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，是指保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺,，或委托全國性保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺,，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù),。 符合本通知有關(guān)條件的保險公司,，可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。不滿足相關(guān)條件的,，不得開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù),。 這句話的意思是， 互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險,，保險公司可以不用開設(shè)分支機構(gòu),，直接全國投保。 也就是說,，無論你在哪個城市,，都可以買。 我們再對比2015年修訂的《保險公司管理規(guī)定》： 第四十一條：保險公司的分支機構(gòu)不得跨省,、自治區(qū),、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外,。 第四十二條：保險機構(gòu)參與共保,、經(jīng)營大型商業(yè)保險或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng),、電話營銷等方式跨省,、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù),，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定,。 在之前的規(guī)定中,， 原則上其實是不允許保險公司跨省經(jīng)營的,，但合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷要符合有關(guān)規(guī)定,。 但是是什么規(guī)定呢,？ 沒有說,， 而本次的政策則直接算開了口子，明確了規(guī)定是什么樣的規(guī)定。 從此以后,，大家就不必抱有異地投保的擔(dān)心了,，不限異地投保，全國可買,。 其實早該如此了,，現(xiàn)在通訊這么發(fā)達(dá)，有沒有分支機構(gòu),，對理賠的影響已經(jīng)非常小了,。 而且，現(xiàn)在很多保險都是直接在線上理賠的,，反而理賠效率還更快些,，只要材料到位，理賠就很難出錯,。 但要注意一點,， 全國不設(shè)分支機構(gòu)銷售，但有三種保險例外,，分別是費用補償型醫(yī)療險,、失能收入損失險和醫(yī)療意外險,。 這三類保險,，大家見得相對較少，影響不大,。 而像是重疾險,、定期壽險、醫(yī)療險,、保險期限≥10年的壽險和年金,，則依然可以選擇在網(wǎng)上異地購買。 二,、 異地投保影響理賠嗎,？ 等明年《征求意見稿》正式實施后，就沒有異地投保這一說了,，更不會影響到理賠,，畢竟白紙黑字都寫好了。 那么,，在文件正式落地之前,，異地投保對理賠有影響嗎？ 有人肯定擔(dān)心： 投保寫了個臨時地址,，算不算不如實告知,？ 到時候保險公司會不會因為這個原因拒賠？ 沒有影響，這個可以放心,。 有了新文件加持,，借保險公司幾個膽，也不敢不賠,。 而且,，從法律角度上看，這樣做沒有任何合同風(fēng)險,。 根據(jù)《合同法》,、《保險法》等相關(guān)法律， 異地承保并不影響保險合同的效力,。 即便是異地承保,，投保人持有的保單仍是合法有效的。 其次,，在真實的理賠案件中,， 還從沒出現(xiàn)因異地投保而沒拿到理賠金額的案例。 于保險公司方面,，無論是從產(chǎn)品的免責(zé)條款,， 還是各家保險公司的核賠規(guī)則， 都沒有對異地投保的相關(guān)要求,。 甚至某些保險公司,，已經(jīng)提前把口子開好了： 而且一旦真的發(fā)生理賠， 保險公司看的是醫(yī)院報告和報銷單據(jù),， 按照指示在網(wǎng)上上傳或者郵寄即可,。 一般來說，重疾險只是要求二級以上公立醫(yī)院的單據(jù),， 只要是二級以上公立醫(yī)院,，是沒問題的。 注意,，部分保險公司會對醫(yī)院地區(qū)有所限制,，有限制的會明確提出，我后面會說,。 如果是線上理賠,，則更加簡單了，我接觸的一些重疾險理賠案例,，甚至不需要郵寄材料,，直接線上拍照，非常方便,。 所以,，異地投保不會影響理賠服務(wù)嗎,？ 實事求是得講，這肯定會有一定影響的,，如果當(dāng)?shù)貨]有分支機構(gòu),，意味著沒有柜面服務(wù)。 像是醫(yī)療險和意外險,，可能會需要醫(yī)院的原件（重疾險通常不需要）,，這時候就要把資料寄快遞到保險公司，那么時效性可能會晚個幾天,。 所以,，按照最新的《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法》的要求，在投保的頁面要有以下的信息： 如果異地投保,，要標(biāo)明“所在地?zé)o分支機構(gòu)可能存在服務(wù)不到位”,。 這也是出于對消費者利益的保護(hù)，買是能買,，賠是能賠,， 但你得清楚這么樣，萬一要郵寄材料可能就會延長整個理賠的時間,。 其實銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)渠道提的要求不高：實事求是,，保護(hù)消費者的知情權(quán)。 監(jiān)管明確了消費者可以買,，消費者也需要清楚異地投?？赡芾碣r會慢一些的風(fēng)險，其實就可以買的,。 只不過還牽扯一方,，那就是保險公司,，保險公司可能明確說不想賣某個地區(qū),。 比如之前X琴人壽是不賣除大連人外的東北人的，只要你身份證輸進(jìn)去,，就會提醒你不能買,。（當(dāng)然絕大多數(shù)保司沒這個限制） 保司會通過技術(shù)手段，直接實現(xiàn)對用戶的篩選,，你沒被篩出來,，就是能買。 還有最后一個問題,，即便你異地投保了,，也最好注意下對醫(yī)院的限制，有些地方醫(yī)院檢查出來,，保險公司是不認(rèn)的,，常見的比如北京平谷,、密云縣、懷柔區(qū),，天津市濱海新區(qū),、靜海區(qū)，山東省棲霞市,、金鄉(xiāng)縣,，河南省通許縣和新鄉(xiāng)地區(qū)醫(yī)院等等。 （像這些地方,，基本都是騙保的高發(fā)地,，醫(yī)院聯(lián)合患者騙保，所以會上保險公司黑名單,。） 如果你是這些地方的投保人,，還非得買這些保險產(chǎn)品，那么注意了,，不要去這些黑名單上醫(yī)院就醫(yī),。 當(dāng)然，如果不牽扯這些問題,，放心去買吧,，銀保監(jiān)會做你的后盾。 三,、 這次的文件還有什么其它規(guī)定,？ 這份意見稿，除了明確以后買保險可異地投保外,。 還透露出了兩個重要信息： 一個是針對保險公司的,。 好消息是，“互聯(lián)網(wǎng)不是法外之地”,，有些經(jīng)營狀況不佳的保司,，就被出局了，不能經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),。 經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，需滿足五個基本條件： 1. 連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%,； 2. 連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上,； 3. 人身保險公司連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%，財產(chǎn)險公司連續(xù)四個季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進(jìn)展,； 4. 保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上,； 5. 銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。 這個要求比較基礎(chǔ),，大多數(shù)保司都能達(dá)到要求,，門檻不算太高,。 但也有難度，畢竟償付能力,、風(fēng)險評級,、責(zé)任準(zhǔn)備金等，都要求連續(xù)四個季度達(dá)標(biāo),。 達(dá)到要求,，才可以在互聯(lián)網(wǎng)上銷售重疾險、醫(yī)療險等人身保險業(yè)務(wù),。 達(dá)不到要求,，該保司就被OUT了， 這個沒得商量,。 之所以這么樣,，就是為了防止一些經(jīng)營狀況太差的保險公司，本身自己的理賠狀況就難以為繼,。 這時候看到互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展得不錯,，妄圖薅一點互聯(lián)網(wǎng)用戶，改善下經(jīng)營狀況,。 有了這個政策后,，直接為這種企圖心畫上了句號， 想要來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展保險業(yè)務(wù),，起碼自己的發(fā)展也要正常,。 而且如果保險公司還想經(jīng)營“儲蓄型”保險業(yè)務(wù)，比如年金險,、增額終身壽等產(chǎn)品,，門檻會更高。 6. 連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%,，核心償付能力不低于100%,； 1. 連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過50億元； 7. 連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上,； 2. 上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰,； 3. 保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上； 4. 中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件,。 每一條都不容易達(dá)到，目測能篩掉很一大部分保險公司,，單就償付能力溢額超過50億元,，就非常難了，很多保司的注冊資本都沒這么多錢,。 因為某種程度上這些“儲蓄型”保險,，是能起到“吸儲”的作用的,， 如果規(guī)模太大，預(yù)定利率太高,，容易造成系統(tǒng)性風(fēng)險,。 所以，對這些產(chǎn)品的限制更高,， 由此可見,，保險公司想在線上經(jīng)營業(yè)務(wù)，還是有很多細(xì)節(jié)要求的,。 第二個是規(guī)范人身險定價要求,； 現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險性價比如此高，靠的無非就是近幾年的產(chǎn)品高速迭代,，其實就是產(chǎn)品間無下限打價格戰(zhàn),。 像重疾險那些網(wǎng)紅產(chǎn)品們，超級瑪麗,、達(dá)爾文以及康惠保,，為什么能快速崛起，隔一兩個月就出一款更便宜的產(chǎn)品,？ 因為定價都是有問題的,。 低估了未來疾病發(fā)生率，經(jīng)營成本也自己倒貼了一部分錢出去,。 這樣的玩法,，肯定玩不下去。 考慮到這個問題,，《意見稿》限制了互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品預(yù)定費用率上限,，有偏差必須及時修正，比如發(fā)生率,、實際運營成本預(yù)判低了,，等等。 另外,，監(jiān)管部門還制定了一個“定價回溯管理”的制度,，出了問題，總精算師是要承擔(dān)直接責(zé)任的,。 看來,，互聯(lián)網(wǎng)保險會更“貴”了，互聯(lián)網(wǎng)保險這塊蛋糕,，恐怕是要重新分了,。 通過這些手段，會讓消費者的權(quán)益更有保障,，也會令互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展更為平穩(wěn),， 像是前幾年的“競價游戲”,，爭著比“你比我便宜100塊，我比你多賠5%”這種情況可能不太會發(fā)生了,。 看了這份文件,，整個得監(jiān)管方向是， 感覺風(fēng)險可控的就開個口子,，比如說異地投保,； 感覺風(fēng)險較大的就趕緊堵上，比如說對線上保司設(shè)立門檻,。 有監(jiān)管在,，我們保險買得更安心了。  1,、如果對保險知識不清楚,，我下方有完整的保險攻略，可以具體了解,； 2,、如果有人給你推薦保險，不清楚好不好的,，備注【保單診斷】,，我會安排人幫你診斷； 3,、如果不清楚自己家庭該怎么買保險,，備注【保單規(guī)劃】，我也會安排規(guī)劃師進(jìn)行咨詢服務(wù),。 4,、如果對保險存在任何問題，我可以幫你搞懂,。 5,、已經(jīng)加過肆大財子合伙人別的微信號的朋友們，給別人機會,，不必重復(fù)加了,。 |
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