所在地不能買(mǎi)這款好保險(xiǎn),？異地投?？孔V嗎？

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,，我們能比以前能更容易,、更具體地了解到市場(chǎng)上的各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò),，細(xì)心的朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)不少產(chǎn)品都會(huì)在投保須知寫(xiě)明“僅在設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域銷(xiāo)售”,，因此許多不在銷(xiāo)售區(qū)域內(nèi)居住的朋友就會(huì)疑惑自己是否能投保。

今天我們就說(shuō)說(shuō)這個(gè)經(jīng)常受到消費(fèi)者關(guān)注的“異地投?！眴?wèn)題,。

一、異地投保是否可行,？

首先我們要了解,，為什么出現(xiàn)異地投保現(xiàn)象呢,？這就與《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015年修訂）》中第六章第四十一有關(guān),。

保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015年修訂）

第四十一條

保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū),、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

很明顯,，從法律角度來(lái)看：

銀保監(jiān)會(huì)限制保險(xiǎn)公司不得異地銷(xiāo)售保險(xiǎn),。這是銀保監(jiān)會(huì)為了更有效的監(jiān)管，因此規(guī)定保險(xiǎn)公司只能在設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

 然而,，保險(xiǎn)資源和教育,、醫(yī)療資源一樣，也存在著分布不均衡的問(wèn)題,。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者整理的數(shù)據(jù),，我國(guó)172家產(chǎn)壽險(xiǎn)總公司中，有111家位于“北上廣深”,，占比達(dá)到64.53%,。

 那對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的朋友來(lái)說(shuō)，想要投保是不是只能選擇有這個(gè)財(cái)力在全國(guó)各地鋪設(shè)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的公司的產(chǎn)品呢,？

其實(shí),，我們仔細(xì)再看《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》就能發(fā)現(xiàn)：規(guī)定中限制的是針對(duì)保險(xiǎn)公司的“異地銷(xiāo)售”，而不是針對(duì)消費(fèi)者的“異地投?！?。

因此，從法律角度來(lái)看：監(jiān)管僅限制保險(xiǎn)公司不得異地銷(xiāo)售,，并未明令出臺(tái)相關(guān)規(guī)定禁止消費(fèi)者異地投保,，異地保單自然也是合法有效的。

所以對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō),，只要我們?cè)敢?，我們就可選擇異地投保,，保險(xiǎn)合同效力是不會(huì)因此受到損害,。

不過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如果被銀保監(jiān)會(huì)查到有進(jìn)行不符合規(guī)定的異地銷(xiāo)售行為,，就會(huì)受到處罰,。因此保險(xiǎn)公司雖然樂(lè)意接受異地投保，但是在保單須知或者電話(huà)詢(xún)問(wèn)中,，還是會(huì)聲明“僅在設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域銷(xiāo)售”,。

不過(guò)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)這方面的限制也有所寬松,。

保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015年修訂）

第四十二條  保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保,、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng),、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)等方式跨省,、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù),，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定,。

在規(guī)定中說(shuō)明在線(xiàn)下分支機(jī)構(gòu)不能跨區(qū)域銷(xiāo)售的下一條，就寫(xiě)明符合規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)和電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)是可以跨區(qū)域銷(xiāo)售的。

此外,，在2015年保監(jiān)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》通知中規(guī)定了：意外險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)是可以全國(guó)銷(xiāo)售的,。

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》

第七條 保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求的情況下,，可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū),、直轄市：

第八條 （一）人身意外傷害保險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；

（二）投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、責(zé)任保險(xiǎn),、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);

因此按法律條款來(lái)看，只有重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)存在異地投保問(wèn)題,。

但是我們已經(jīng)知道,，根據(jù)法律，消費(fèi)者即使不在保險(xiǎn)銷(xiāo)售區(qū)域,，并且本地沒(méi)有保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的,，也是可以購(gòu)買(mǎi)能夠全國(guó)聯(lián)保的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的。

異地投保的可行打破了空間的局域性,，擴(kuò)大了消費(fèi)者的可選范圍,。因此我們可以不受地域限制，自由選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品,，買(mǎi)到我們自己真正想買(mǎi),、真正滿(mǎn)意的高性?xún)r(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二,、異地投保會(huì)影響承保和理賠嗎,？

我們已經(jīng)知道了，異地投保在法律上是完全可行的,。那在實(shí)際的承保和理賠中,，我們的保單是否會(huì)受到異地投保的影響呢？

1,、不影響理賠結(jié)果

實(shí)際上,，保險(xiǎn)公司因“異地投保”而拒賠客戶(hù)的案例,，從未出現(xiàn)過(guò),。

因?yàn)槲覈?guó)人口數(shù)量極大，人口流動(dòng)性高,，出險(xiǎn)地和投保地不一致的情況太常見(jiàn)了,，因此異地理賠本身是必然存在的。

加之，法律并沒(méi)有限制異地投保的保單,，即異地投保的保單與其他保單具有一樣的法律效力,。

因此保險(xiǎn)公司是沒(méi)有理由因?yàn)楫惖乩碣r而拒賠的，只要保險(xiǎn)產(chǎn)品是支持全國(guó)通賠的（絕大多數(shù)產(chǎn)品都支持）且滿(mǎn)足了保單中的理賠要求,，就能全國(guó)通賠,。

2、可能會(huì)影響承保效率

異地投保時(shí),，如果線(xiàn)下投保時(shí)涉及體檢,、契調(diào)等環(huán)節(jié)，可能就會(huì)比較麻煩,，承保效率會(huì)受到影響,。同時(shí)，因?yàn)椴辉谕粋€(gè)城市,，異地不利于及時(shí)繳納保費(fèi)和辦理續(xù)保手續(xù),。

不過(guò)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上投保和繳費(fèi)逐漸普及,，這些手續(xù)也可以變得更方便了,。

3、可能會(huì)影響理賠效率

從理賠結(jié)果來(lái)看,，從出險(xiǎn)認(rèn)定到理賠金額,，都不會(huì)因異地理賠而有所差異。

不過(guò)在理賠的效率上來(lái)看,，異地理賠還是有些影響的,。出險(xiǎn)時(shí)如果與保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)不在同一個(gè)城市，的確會(huì)不利于線(xiàn)下辦理理賠手續(xù),。

 在本地有分支機(jī)構(gòu)的情況下,，出險(xiǎn)后我們可以直接去保險(xiǎn)公司辦理手續(xù)。如果本地沒(méi)有分支機(jī)構(gòu),，我們就需要先打電話(huà)跟客服聯(lián)系，再根據(jù)客服指示進(jìn)行理賠資料的提交手續(xù),。

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)意識(shí),，都會(huì)提供線(xiàn)上平臺(tái)上傳相關(guān)理賠資料的服務(wù)，提高了理賠的便捷性和速度,。

不過(guò)線(xiàn)上理賠主要是針對(duì)小額保單的,，如果是大額保單理賠，則仍會(huì)需要投保人將理賠資料郵寄到保險(xiǎn)公司或者分支機(jī)構(gòu),。

郵寄資料也是要花時(shí)間的,，這就可能會(huì)影響理賠的效率。

不同保險(xiǎn)公司對(duì)于異地理賠的流程是不一樣的，具體的理賠程序,，還是要根據(jù)不同的保險(xiǎn)公司的規(guī)定,。

三、如何進(jìn)行異地投保

我們進(jìn)行異地投保時(shí),，如果為了更穩(wěn)妥的規(guī)避限制,，可以在購(gòu)買(mǎi)時(shí)把地址填寫(xiě)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售區(qū)域內(nèi)的地址。等保險(xiǎn)公司正常出單后,，我們班再打電話(huà)或線(xiàn)上改回自己的常住地址,。

地址變更是投保人享有的保單保全服務(wù)之一，是完全合理合法的,。

綜上所述,，關(guān)于異地投保的重要結(jié)論如下：

（1）銀保監(jiān)會(huì)僅對(duì)保險(xiǎn)公司“異地銷(xiāo)售”有限制，對(duì)消費(fèi)者“異地投?！睕](méi)           有限制,。

（2）異地投保可能會(huì)影響承保和理賠效率,，不會(huì)影響保單效力與理賠結(jié)果,。

（3）如果異地投保的產(chǎn)品合適，有便捷的線(xiàn)上保全服務(wù),、理賠協(xié)助,，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求選擇購(gòu)買(mǎi)（特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，本身就有良好的線(xiàn)上服務(wù)和理賠協(xié)助服務(wù)),。

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