你騎機車或開車嗎,？你知道你的車險保費如何計算？女性保費低,，男性保費高,，這是什么潛規(guī)則？一種依駕駛人用車習慣的新型態(tài)保險正在興起，你可以選擇像坐計程車一樣的以里程付費,，讓你「車開得愈少，錢省得愈多」,；也可以享受好駕駛人的保費折扣，讓你「車開得愈好,，錢省得愈多」,，讓大家保費都繳得便宜,，車駕得開心,。

創(chuàng)新點：保險以開車里程計費,，而且只保好駕駛人，叫壞駕駛人滾蛋,。

本文3大重點：1. Metromile按里程收保費,，像坐計程車。2. Root只保好駕駛人,，要壞駕駛人滾蛋,。3.你愿意用個資交換便宜的保費嗎,？

日前有新聞報導，一位年輕人凌晨自燒烤店下班回家后,，繼續(xù)替家里的香鋪送貨,，因途中精神不濟，至連續(xù)沖撞停放路邊的4輛法拉利跑車,，恐須負擔千萬元維修費,，除引發(fā)社會關注外，也引起有關車險的討論,。產(chǎn)險業(yè)者說,，如果駕駛人有多保一項保費1,000元至3,000元的「超額責任險」，即可將天價賠償費轉嫁掉,。但消費者要問的是,，這樣的保費如何決定，以及其金額是否合理,？

(圖片來源：WSJ )

法拉利跑車

傳統(tǒng)的車險保費,，只考慮駕駛人的性別、年齡,、職業(yè),、車輛廠牌，及車齡等靜態(tài)資料,。例如30至60歲的女性駕駛人被歸類為「安全駕駛群」,，所以保費較低；而20至30歲的年輕男性駕駛人被歸類為駕車風險高,，所以費率亦相對較高,。

但這樣的計價方式，并未考量到個別駕駛人使用車輛的動態(tài)差異,，導致交通安全觀念佳、用車頻率低的「安全駕駛人」,，雖發(fā)生事故的機率較低,，但所繳的保費并沒有減少，反而因為性別或年齡因素被加費,，造成不合理現(xiàn)象,。因此近年國外陸續(xù)有保險公司推出以駕駛人的車輛使用狀況(Usage Based Insurance，UBI) 為保費計算基礎的新型態(tài)車險,，讓駕駛人所繳的保費能更公平合理。

所謂駕駛人的車輛使用狀況,，包括駕車時段,、里程數(shù),，還有駕駛期間的急加速、急減速,、急轉彎等行為,。而UBI車險公司在計算保費時，可分為兩種計算方式,。一種是依駕車里程數(shù)計算保費(Pay As You Drive, PAYD),，以加州的Metromile公司為代表；另一種是依駕駛行為計算保費(Pay How You Drive, PHYD),，以俄亥俄州的Root Insurance為代表,。接下來，即分別為大家一一介紹,。

(圖片來源：Techcrunch )

1.Metromile 按里程收保費,，像坐計程車

根據(jù)統(tǒng)計，有64%的車主每年開車不到1萬英里,，但卻需要和那些經(jīng)常開車,、事故率高的司機繳交同樣保費。因此,，成立于2011年,，總部位于舊金山的Metromile，要為不常開車的車主提供低廉的車險服務,，讓他們「車開得愈少,，保險就越低，錢省得愈多(Drive Less, Save More ) 」,。

Metromile的保費以里程計算,，每月基本費率為29美元，每開一英里收0.06美元,，就像是計程車資的收費方式一樣,。所以，Metromile 好比是車險界的計程車公司,。

(圖片來源：Metronome )

如果車主每年開車的里程數(shù)少于1萬英里,，則選擇Metromile會比較劃算，每年保費約可節(jié)省223美元至836美元,。但Metromile也考慮到車主偶而也會有開車出遠門的時候,，因此如果當天的里程數(shù)大于250英里，則超過的部分不會計費,。

(圖片來源：Metronome )

那Metromile怎么知道保戶到底開了多少里程呢,？是一個叫做Metromile Pulse的無線感測裝置，將它接上汽車內(nèi)建的車輛診斷系統(tǒng)(On-Board Diagnostics,，OBD)后,，就能透過衛(wèi)星定位(GPS)記錄車輛行駛里程,。

車主下載Metromile App后即能查看里程數(shù)據(jù)，車輛停放位置,，行車狀況是否正常,，以及知道行車效率如何。例如每趟的開車時間,、時速變化,、油耗，還能為車主規(guī)畫最佳(最省時,、省油)的行車路徑,。

Metromile Apps還為在芝加哥、洛杉磯,、圣地牙哥及舊金山的車主提供街道清掃警示(Street Sweeping Alerts),，避免車主因沒有即時移車而接到罰單。

(圖片來源：Chicago Tribune )

2.Root 只保好駕駛人,，要壞駕駛人滾蛋

Metromile的保費計算只考慮駕駛人的開車里程,，不考慮他們的開車速度及煞車次數(shù)。而位于俄亥俄州,，成立于2015年的Root Insurance,，則檢視駕駛人的開車習慣，要讓有良好駕駛習慣的駕駛人「車開得愈好,，保險就越低,，錢省得愈多」，每年保費平均能節(jié)省30%(每年節(jié)省1200美元)以上,。

駕駛人下載Root App后,，Root App即利用手機內(nèi)建的GPS及行動偵測器(Motion Sensors)，搜集紀錄駕駛人的行車速度有多快,，駕車時段是否常在深夜,，有多少急起步、急煞車,、急轉彎的情形,，及開車時是否有講電話的情形等，并利用人工智慧(AI)分析駕駛行為,。(延伸閱讀：結合AI的P2P保險公司Lemonade!還要「賠」你做公益 )

這就像是Amazon的顧客走進Amazon Go后，會有相機及感應裝置無誤差的追蹤每個人,，并利用機器演算法去辨識分析消費者的購買行為一樣,。所以，Root好比是車險界的Amazon,，讓它成為估值達10億美元以上的獨角獸,。

(圖片來源：Root )

Root還能從客戶手機的使用情形,，利用資料科學(Data Science)，判斷他們當時是正在開車或是坐車,，并只采用開車時候的資料,。駕駛人試駕2至3個禮拜后，Root會回覆駕駛人核保結果,，原則上駕駛行為愈好,，保費愈少。如果駕駛人的車輛配備了高級駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）,，因為安全系數(shù)高,，駕駛人還可以拿到更多優(yōu)惠。

但仍有1/4申請Root的駕駛人會被Root拒絕,，原因是資料統(tǒng)計30%的不良駕駛人會導致45%的保險理賠,，所以Root不保壞駕駛人，這樣好駕駛人就不須承擔壞駕駛人的理賠成本,。Root官網(wǎng)的FAQ對壞駕駛人(Bad Driver)有一段話：「我們不是什么人都保,，如果你沒有拿到我們的報價，那表示你比較適合去找別家保險公司,，我們不會阻擋你的省錢之路,。」

(圖片來源：Belizlaw.com )

3. 你愿意用個資交換便宜的保費嗎？

Metromile及Root都采用UBI做為保費計算依據(jù),，雖讓好駕駛人享有較低的保費折扣,，但它們搜集駕車資料的過程卻也讓車主的隠私無所遁形，因此有些人認為好駕駛人降低的保費其實是用自己的隠私換來的,。

2016年有一項研究指出,，許多美國人愿意拿他們的個人資料換取實質(zhì)利益(延伸閱讀：喝咖啡不付錢，但用個資交換,。這家紅到美國的日本咖啡廳,，靠人力仲介來賺錢！ ),，但不包括他們的行蹤資料,，因為這會顯示他們?nèi)チ四男┑辏戳四男┽t(yī)生,，以及去了哪些教堂或寺廟,。

有45%的美國人反對用他們的行蹤來換取降低保費，37%的人可以接受,，而16%的人要視情況而定,。而且，用手機的偵測器來捕捉駕駛人的行蹤及車輛使用情形，可靠性也令人存疑,。

例如,，Root說它們可以用手機App分辨車主是在開車或是坐車，并只采用開車時候的資料,。但有車主反應他在跑步機上,、朋友車上、坐計程車,、Uber,、捷運，甚至是坐飛機時,，Root App都會當成是他在開車,，然后說他的開車速度有時很慢，有時飛快,，讓他啼笑皆非,。而且，Root只給每個駕駛人2至3周的時間試駕,，保費一經(jīng)核定后也不再調(diào)整,，讓客戶連想修正的機會都沒有。

(圖片來源：YouTube )

關于這些缺點,，另一家位于俄亥俄州,，成立于1937年的全美第三大汽車保險公司Progressive有解決方案。Progressive的Snapshot App能綁定車主的汽車藍牙,，如果駕駛人不是坐在自己的車上,，Snapshot App就不會起動。

如果車主不相信手機的可靠性,，Progressive還提供另一種監(jiān)測器可以直接裝在車上搜集資料,。如果駕駛人對搜集的紀錄有意見，Progressive也提供駕駛人有調(diào)整的機會,。

Progressive讓車主試駕的時間也比Root久,，長達半年，而且每次續(xù)約的時候,，都可以根據(jù)新的駕駛資料更新費率,。但Progressive平均讓車主每年節(jié)省的保費約130美元，比Root少,，但核保沒有Root那么嚴格,，所以駕駛人可以依自己的條件做選擇。

以駕駛人的車輛使用狀況為基礎(UBI)的保險讓參加的好駕駛人享便宜保費,，而沒有參加的駕駛人保費就會變得比較高,，迫使他們也只好交出隱私參加。但UBI保險確實也讓駕駛人想好好開車,，否則保費就會變高,。因此，本文一開始提到的年輕人如果有UBI保險,，就不會想在深夜開車送貨,，否則保費會變貴，就能避免這類事故發(fā)生,。

(圖片來源：Virginia car insurance )

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