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如果要細(xì)數(shù)海外保險(xiǎn)科技的典型代表案例,，Metromile顯然是不能漏掉的一家,。不同于國(guó)內(nèi)UBI車險(xiǎn)發(fā)展的緩慢，Metromile憑借獲得的資本支持,，已經(jīng)從一家創(chuàng)業(yè)變成了擁有牌照的正規(guī)保險(xiǎn)公司,，這使得其能夠更無所顧慮的開展業(yè)務(wù)。關(guān)于Metromile的報(bào)道已經(jīng)很多,，本篇文章從起業(yè)務(wù)模式,、團(tuán)隊(duì)基因、發(fā)展戰(zhàn)略等方面對(duì)其進(jìn)行更為詳細(xì)的解剖,。

Metromile是UBI車險(xiǎn)的先驅(qū)者之一,，他們認(rèn)為傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)模式過于死板，沒有區(qū)別對(duì)待高頻用車者和低頻用車者,，使得用車頻率低的人群承擔(dān)了高昂的車險(xiǎn)費(fèi)用。針對(duì)這一現(xiàn)象,，他們提出了“Per-pay-mile”,，即“按里程收費(fèi)”的車險(xiǎn)理念。同樣的一輛車,，如果你每年開車的里程少于1萬英里（約1.6萬公里）,，Metromile的車險(xiǎn)產(chǎn)品能為你節(jié)省下數(shù)百美元的年保費(fèi)。

通過提供價(jià)格優(yōu)惠的車險(xiǎn)產(chǎn)品,、基于實(shí)際駕駛里程的透明定價(jià)體系,、優(yōu)化用車的數(shù)據(jù)以及可直接診斷車輛狀況的移動(dòng)app，Metromile正在改變車險(xiǎn)的面貌,，使得新時(shí)代的車險(xiǎn)更智能,、更有人情味以及更融入了消費(fèi)者的日常生活,。

Metromile目前只在美國(guó)的七個(gè)州開展業(yè)務(wù)，它們是加州,、伊利諾斯州,、俄勒岡州、新澤西州,、賓夕法尼亞州,、佛吉尼亞州和華盛頓州。這七個(gè)州的司機(jī)可以通過官網(wǎng)和移動(dòng)app向Metromile進(jìn)行車險(xiǎn)詢價(jià),。

Metromile業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域（藍(lán)色）

Metromile的創(chuàng)始人Steve Pretre和DavidFriedberg于2011年6月成立了公司,。前者是一名保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的資深顧問，在公司成立初期擔(dān)任CEO,，后于2014年2月離職,，如今致力于打造金融科技創(chuàng)新平臺(tái)，為企業(yè)家和投資機(jī)構(gòu)建立連接,。

后者David Friedberg曾在谷歌任職,，作為領(lǐng)頭人負(fù)責(zé)了多起谷歌的重要收購(gòu)，他還擔(dān)任過谷歌搜索的關(guān)鍵字廣告部門AdWords的商務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理,。目前David Friedberg擔(dān)任Metromile董事會(huì)主席一職,。

現(xiàn)在Metromile的CEO是2012年12月上任的Dan Preston，擁有斯坦福大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)碩士學(xué)位的他,，就機(jī)器學(xué)習(xí)在天體物理學(xué),、遙感技術(shù)和計(jì)算機(jī)視覺等領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)表過多篇研究論文。

不論是創(chuàng)始人還是CEO,，Metromile的高層都有著科技圈背景,，強(qiáng)勁的科技基因也是Metromile能夠在車險(xiǎn)市場(chǎng)上走出一條差異化競(jìng)爭(zhēng)之路的重要原因之一。

Metromile自2011年成立以來,，獲得了來自10家投資機(jī)構(gòu)共5輪2.055億美元的投資,。其中最新的一輪是來自中國(guó)太保旗下太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的5000萬美元投資。

Metromile的車險(xiǎn)定價(jià)有兩個(gè)部分組成：基礎(chǔ)價(jià)格+每英里單價(jià),，按月計(jì)費(fèi),。每英里單價(jià)一般在幾美分左右。因此,，用戶每個(gè)月需要繳納的保費(fèi)等于基礎(chǔ)價(jià)格和每英里單價(jià)乘以上個(gè)月行駛英里數(shù)之和,。比如40美元的基礎(chǔ)價(jià)格加上5美分的每英里單價(jià)，上月行駛了500英里的話,，本月你的車險(xiǎn)保費(fèi)就是65美元（40+25）,。

Metromile提供的車險(xiǎn)險(xiǎn)種有兩個(gè)，一個(gè)是碰撞險(xiǎn),，一個(gè)是綜合險(xiǎn),。綜合險(xiǎn)包括除了碰撞以外車輛可能會(huì)遭遇到的破損情況,，如火災(zāi)、盜竊,、人為損毀和自然災(zāi)害等情況,。這兩個(gè)險(xiǎn)種整體效果和國(guó)內(nèi)的車損險(xiǎn)類似。

除此之外,，Metromile還提供了一些額外的服務(wù)選項(xiàng)：

租車補(bǔ)貼：購(gòu)買了碰撞險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的用戶,，在車輛遭遇事故，需要維修時(shí),，Metromile會(huì)為他們提供每天30美元的租車補(bǔ)貼,。每個(gè)用戶獲得的補(bǔ)貼總額最多可達(dá)900美元；

道路救援：Metromile會(huì)為車輛拋錨的用戶支付拖車所需的費(fèi)用,；

寵物保護(hù)：如果用戶的寵物狗或貓?jiān)谲嚨溨惺軅?，Metromile會(huì)支付最多達(dá)1000美元的治療費(fèi)用。

Metromile Pulse

此外,，每一個(gè)購(gòu)買了Metromile車險(xiǎn)的用戶都會(huì)免費(fèi)獲得一款名為Metromile Pulse的設(shè)備,，它也是Metromile“按公里收費(fèi)”車險(xiǎn)服務(wù)的核心設(shè)備。用戶將該設(shè)備插到汽車OBD-II接口,，并和智能手機(jī)連接后,，便能在手機(jī)上的移動(dòng)app里實(shí)時(shí)監(jiān)控車況和查看行駛記錄了。Metromile也能從該設(shè)備獲取用戶的行駛信息,，但是和其他UBI車險(xiǎn)公司不同,，Metromile并不會(huì)根據(jù)加速、轉(zhuǎn)彎以及剎車燈駕駛行為信息進(jìn)行定價(jià),，他們需要的僅僅是里程數(shù)據(jù),。

Metromile移動(dòng)app界面

客戶在Metromile的移動(dòng)app中可以實(shí)時(shí)監(jiān)控車況和查看行駛記錄，也可以查看條款細(xì)節(jié)和下個(gè)月的應(yīng)繳保費(fèi)等情況,。此外,，該app還有以下功能：

停車情況：很多人可能會(huì)忘記自己臨時(shí)停車的地點(diǎn)，Metromile的移動(dòng)app可以幫助用戶快速找到停車地點(diǎn),，而且它還能在交警抄牌時(shí)推送警告,，讓用戶及時(shí)移車，避免罰款,；

行駛數(shù)據(jù)：包括速度、距離以及加油花費(fèi),；

汽車健康：可以在汽車引擎和其他部件出現(xiàn)問題時(shí),，及時(shí)提醒客戶，并推薦維修方式,。

Metromile的CEO,，Dan Preston近期在于CB Insights的采訪中表示,，隨著公司基礎(chǔ)設(shè)施的日益完善和商業(yè)模式得到客戶的肯定，未來一兩年內(nèi),，Metromile的重點(diǎn)將是提升客戶的理賠體驗(yàn),。

相關(guān)閱讀：Metromile創(chuàng)始人自述：估值百億的公司是怎樣煉成的？

正是基于這一考慮,，Metromile在2016年9月獲得新一輪的融資后,，就著手收購(gòu)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司Mosaic Insurance，并獲得了該公司在全美國(guó)50個(gè)州的保險(xiǎn)執(zhí)照,，成為了一家可以覆蓋保險(xiǎn)全流程的完整保險(xiǎn)公司,。在此之前，Metromile只能和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作,，自己獲客并提供產(chǎn)品,，理賠和監(jiān)管部分則交給了合作伙伴——National General保險(xiǎn)。

Metromile憑借這樣的架構(gòu),，在發(fā)展初期節(jié)約了大量成本,。但是隨著公司體量的增長(zhǎng)，這一架構(gòu)的弊端也逐漸顯露了出來：雖然Metromile和National General是合作伙伴,，但畢竟是兩個(gè)團(tuán)隊(duì),，思考方式和目標(biāo)是不同的，雙方在協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)時(shí),，不可避免地會(huì)出現(xiàn)矛盾,。更嚴(yán)重的是，用戶在理賠時(shí)是與National General的理賠人員溝通的,，Metromile無法控制客戶體驗(yàn),。

在收購(gòu)Mosaic Insurance后，以上的問題將不復(fù)存在,。Metromile將可以專心致力于提升客戶的理賠體驗(yàn)了,。他們?cè)?017年2月份正式成立了自己的理賠部門。

在客戶發(fā)起理賠后,，Metromile會(huì)安排專業(yè)的理賠員幫助客戶一步步走完理賠所需程序,，客戶有問題的話可以在任何情況下聯(lián)系到理賠員。當(dāng)然,，人工理賠員和傳統(tǒng)車險(xiǎn)的定損員職責(zé)類似,，只是將服務(wù)做得更好更完善而已。作為一家保險(xiǎn)科技公司,，Metromile的目標(biāo)絕對(duì)沒有到此為止,。在7月份，他們發(fā)布了新的自動(dòng)化理賠服務(wù)——名為AVA的AI理賠助手,。

這位AI理賠助手可以在幾秒內(nèi)核實(shí)并快速解決理賠案件,，她的出現(xiàn)將使Metromile的理賠流程逐漸走向自動(dòng)化,。AVA會(huì)收集案件的細(xì)節(jié)并幫助用戶發(fā)起理賠，會(huì)指引客戶拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片,，會(huì)幫助客戶盡快獲得賠款,。在未來，Metromile還將賦予AVA更多的權(quán)限,，比如不經(jīng)人工審核,，即時(shí)支付理賠款給用戶，以及幫助客戶預(yù)約修車時(shí)間,。

AVA的背后是Metromile的數(shù)據(jù)科學(xué)家團(tuán)隊(duì),，他們利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)塑造了AVA的技能樹，使其能夠獨(dú)立處理理賠流程的各環(huán)節(jié),，提升理賠效率,。AVA還可以讀取Metromile Pusle設(shè)備中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，用來重建事故現(xiàn)場(chǎng),，從而使用戶無需自己去進(jìn)行舉證,，加速了理賠流程的推進(jìn)。

當(dāng)然,，一些比較復(fù)雜的理賠案件,，或者有騙保嫌疑的案件，都還是由Metromile的人工理賠團(tuán)隊(duì)來處理,。

Metromile沒有向外界公開過其經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),，他們僅在其官方博客中透露了一些關(guān)于其用戶行駛記錄的數(shù)據(jù)。比如根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦公路管理局的數(shù)據(jù),，每個(gè)美國(guó)人每年平均駕駛里程為1.3476萬英里,，而Metromile的用戶每年平均駕駛里程僅為6000英里，比全國(guó)平均值的一半還要低,。

2016年,，Metromile移動(dòng)app中的違停警報(bào)功能幫助所有客戶節(jié)約了超過20萬美元的違停罰款。選擇了Metromile服務(wù)的用戶,，平均每年在車險(xiǎn)保費(fèi)上的支出減少了500美元,。

此外，網(wǎng)絡(luò)上也披露了一些關(guān)于Metromile的負(fù)面新聞,。比如據(jù)美國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,，2016年，Metromile收到的投訴數(shù)量高于同規(guī)模保險(xiǎn)公司的平均數(shù),，投訴內(nèi)容包括未能及時(shí)支付理賠款,、客戶對(duì)理賠處理不滿意以及拒絕理賠等。

當(dāng)然，之所以會(huì)出現(xiàn)上述投訴,，還是因?yàn)橹八岬降腗etromile和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作的架構(gòu)。隨著Metromile自己理賠團(tuán)隊(duì)的成立,，在未來,，相信這一情況將會(huì)有所改善。

Metromile的模式給我們提供了許多有益的啟示：

一是在傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)中引入里程因素,。Metromile以現(xiàn)有的數(shù)據(jù)獲取技術(shù)和定價(jià)技術(shù)為基礎(chǔ),，針對(duì)車主實(shí)現(xiàn)一定程度上的差異化定價(jià)：行駛里程越小，價(jià)格越低,。定價(jià)原理較為簡(jiǎn)單,，便于車主理解，能夠盡可能擴(kuò)大對(duì)潛在用戶群的吸引力,。而Metromile始終抓住傳統(tǒng)保險(xiǎn)固定費(fèi)用模式的核心特點(diǎn),，突出其按量計(jì)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，并且通過非常直觀的價(jià)格對(duì)比,，讓車主能夠很容易明白其保險(xiǎn)服務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),。

二是提供更多智能增值服務(wù)。Metromile除了提供更有價(jià)格優(yōu)勢(shì)（對(duì)于開車少的人來說）的保險(xiǎn)產(chǎn)品外,，還通過智能設(shè)備提供了更多貼心的智能服務(wù),，為車主解決了不少痛點(diǎn)問題，例如汽車定位,、優(yōu)化出行路線等,。不僅成為Metromile的加分項(xiàng)，也是其培養(yǎng)潛在保險(xiǎn)用戶的重要手段,，增加粘性的同時(shí)積累了大量數(shù)據(jù),，為以后商業(yè)模式的擴(kuò)展打下了基礎(chǔ)。

三是完善的服務(wù)保障,。成立自己的理賠部門,，自動(dòng)化理賠，顯然,，Metromile將下一步的重點(diǎn)放在了理賠上,。這實(shí)際上是今年以來保險(xiǎn)創(chuàng)企的一大趨勢(shì)，隨著技術(shù)的發(fā)展,，飽受詬病的保險(xiǎn)理賠體驗(yàn),，或許能有所改善，這也應(yīng)該是行業(yè)內(nèi)的參與者應(yīng)當(dāng)關(guān)注的一大方向,。

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