2020年3月24日,，中國保險行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布了2019年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行分析報告,。

從總保費情況來看，2014年-2019年間,，互聯(lián)網(wǎng)人身保險的規(guī)模保費收入經(jīng)歷了下滑萎縮,、調(diào)整回暖的階段，經(jīng)過近兩年的調(diào)整,，規(guī)模保費的增速恢復(fù)了正增長,，2019年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7億元，較2018年同比增長55.7％,。參照銀保監(jiān)發(fā)布的《保險業(yè)經(jīng)營情況表》中的數(shù)據(jù),，2019年全行業(yè)人身保險保費收入為30995億元，從而計算出互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入占比約為6％,。

保險業(yè)協(xié)會根據(jù)62家開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險公司提供的2019年經(jīng)營數(shù)據(jù),，得出了各公司年度規(guī)模保費和業(yè)務(wù)增速的排名。其中國華人壽以累計379.8億元的規(guī)模保費位列首位,。前十家公司累計實現(xiàn)規(guī)模保費1624.8億元,，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總規(guī)模保費的87.5％，行業(yè)集中度較高,。排名前列的公司中,，中資保險公司和銀行系保險公司占比較大。

從業(yè)務(wù)增速的角度來看,，2019年有39家公司的互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)不同程度的增長,，增長幅度最大的為英大泰和人壽，其規(guī)模保費較2018年同比增長了700多倍,。從業(yè)務(wù)增速排名中也可以看出,，中小壽險公司的互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)正在加速增長。

在線下渠道中,，依靠多年積累得到強大銷售網(wǎng)絡(luò)的險企會更加容易占據(jù)統(tǒng)治地位,，但在線上渠道中，各大險企的自營平臺卻并不“吃香”。報告中提到,，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)主要以第三方平臺為主,，累計實現(xiàn)規(guī)模保費1619.8億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總規(guī)模保費的87.2％,。而官方自營平臺達(dá)到的規(guī)模保費僅237.9億元,，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總規(guī)模保費的12.8％。雖然2019年累計官網(wǎng)流量達(dá)到了61.5億人次,，較去年同比增長了3.2％,，但是通過保險公司自營平臺進(jìn)行投保的客戶數(shù)量較2018年同比減少了18.8％，合計只達(dá)到了1039萬人次,。

因此,，互聯(lián)網(wǎng)人身保險的渠道經(jīng)營模式仍然呈現(xiàn)以第三方平臺合作為主，公司自營平臺為輔的發(fā)展格局,。數(shù)據(jù)顯示,，61家公司與第三方平臺合作開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營，51家公司通過公司自營平臺展開經(jīng)營,，50家公司采取自營平臺和第三方平臺“雙管齊下”的模式,。

這里就需要我們思考，第三方平臺是憑借什么優(yōu)勢遙遙領(lǐng)先于官方自營平臺呢,？

人身保險線下轉(zhuǎn)型線上,，可以說得流量者得天下，像阿里巴巴,、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭,，本身就是巨大的流量池，而且經(jīng)過多年的發(fā)展,，這些互聯(lián)網(wǎng)品牌已經(jīng)深入人心,。平臺與用戶建立了信任，那么在第三方平臺投放保險產(chǎn)品信息,，很容易就提高了產(chǎn)品的知名度以及購買量,。 

自營渠道和第三方渠道的較量，也是“保險基因”和“互聯(lián)網(wǎng)基因”的較量,。在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域,，專業(yè)的保險服務(wù)是基礎(chǔ)，但想要吸引互聯(lián)網(wǎng)用戶,，第一步還是要抓住他們的注意力,，這就需要對用戶行為有深刻的了解。第三方渠道更熟悉用戶的需求點,，深諳互聯(lián)網(wǎng)流量玩法,，獲客、運營、轉(zhuǎn)化的方式很多,，而且還在不斷迭代更新,。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了很多行業(yè)的銷售模式,，對保險銷售的變革也是大勢所趨,。

此外，在科技賦能下,，第三方渠道可以提供的保險服務(wù)也越來越完善。現(xiàn)在我們已經(jīng)不能簡單地把第三方渠道看做流量提供方,，他們已經(jīng)滲透到了產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié),。前段時間輕松集團(tuán)聯(lián)合信泰保險推出了新的重疾險產(chǎn)品，輕松守護(hù)重疾險,，這就是一個很典型的例子,，第三方渠道在獲客的基礎(chǔ)上，也在向產(chǎn)業(yè)鏈上游延伸,，他們在更完整地參與這個行業(yè)的革新,。

近幾年，各大保險機構(gòu)不僅加大了保險科技方面的投入,，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作也日漸緊密,。除了渠道合作外，保險公司也在通過股權(quán)投資等方式加深與互聯(lián)網(wǎng)公司的聯(lián)系,。最近滴滴入股現(xiàn)代財險的消息引起了行業(yè)關(guān)注,，其實保險公司對互聯(lián)網(wǎng)的投資也不少：太保投資了螞蟻金服、海保等項目,，泰康投資了360,、度小滿等。保險與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步結(jié)合一定會給銷售渠道和銷售方式帶來更多的變化,。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面,，壽險、年金保險和健康險均實現(xiàn)不同程度增長,，意外險出現(xiàn)下滑,。

壽險仍為互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的主力險種，全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1212.4億元,，同比增長79.5％,，年金保險成為第二大險種，累計實現(xiàn)規(guī)模保費353.2億元,，同比增長4.5％,，健康險累計實現(xiàn)規(guī)模保費236億元，同比增長了9.2％。

一方面,，隨著人們消費水平和保險意識的提高,，新一代成為了購買保險的主力，開始有了為家人選購壽險或者是健康險的需求,；另一方面來說,，我國步入老齡化社會以來，中老年人對年金保險的需求量也大大增加,，這就對保險業(yè)提出了新的要求,，其線上業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也就發(fā)生了一定的調(diào)整，各大險企除了加快線下轉(zhuǎn)線上的發(fā)展步伐,，也加大力度推進(jìn)發(fā)展長期儲蓄型和保障型的保險,。與2018年相比，短期產(chǎn)品規(guī)模保費下滑48.8％,，定期壽險,、終身壽險等保障類產(chǎn)品規(guī)模保費則快速上升，同比增長76.7％和66.7％,。長期養(yǎng)老金保險保費規(guī)模也實現(xiàn)陡增,，同比增長達(dá)92.4％。

在整個保險行業(yè)加速回歸保險保障本源的大背景下,，互聯(lián)網(wǎng)健康險也保持了連續(xù)5年的穩(wěn)定快速增長的趨勢,。

互聯(lián)網(wǎng)人身險市場優(yōu)劣勢并存。

一方面,，第三方平臺為保險業(yè)帶來了巨大的獲客量,，互聯(lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品信息也十分透明，客戶可以在對比多家產(chǎn)品之后選擇最滿意的來購買,。越來越快捷的互聯(lián)網(wǎng)支付方式,，也為線上銷售渠道提供了更多的便利。保險＋科技已經(jīng)被各大險企提上了戰(zhàn)略布局層次,，越來越完善的線上購買,、理賠的服務(wù)體系，勢必會為互聯(lián)網(wǎng)人身險的發(fā)展添一把火,。

另一方面,，隨著網(wǎng)民數(shù)量增長率的下降，網(wǎng)絡(luò)用戶群體趨于穩(wěn)定,，除了規(guī)模保費排行前列的公司可依靠集團(tuán)的龐大客戶資源外,，其他經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司通過第三方平臺來獲客的成本越來越高。此外,，目前互聯(lián)網(wǎng)人身險的產(chǎn)品類型相對單一,，不能滿足越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的需求,。而且，現(xiàn)在的線上保險產(chǎn)品價格戰(zhàn)已經(jīng)進(jìn)入白熱化階段,，進(jìn)一步降價的空間越來越小,，如何跳出價格競爭，在保障,、服務(wù)等其他方面形成競爭優(yōu)勢,，也是接下來各險企需要考慮的問題。

今年年初的突發(fā)疫情,，也加速了各大險企線下轉(zhuǎn)線上的步伐,。中國平安、泰康保險等險企的高管齊上陣,，參與線上直播,，力爭在這特殊的時期通過線上渠道為公司帶來最大的利益。這些直播也在一定程度上反映出各大公司之前對拓展線上渠道的規(guī)劃,。

在政策上，2019年中國銀保監(jiān)會在前期征求意見的基礎(chǔ)之上,，起草完成了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》,，也將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的長期健康有序發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展對于各行各業(yè)來說都帶來了不小的沖擊,。對于保險行業(yè)來說,，這既是挑戰(zhàn)但也是機遇。未來要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身險的發(fā)展,，為客戶提供更加全面的保險條款解釋,、理賠支持，在科技和服務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)做深做強是必不可少的,?；ヂ?lián)網(wǎng)保險還有很多有趣的問題需要探索、解決,，非常期待看到更多新的玩法,。

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