???? 這張圖只是一個大致的范圍,，用于幫助本篇內(nèi)容的理解。旅游意外險沒有加進(jìn)去,，是因為分類的標(biāo)準(zhǔn)略有不同,，而且基本保障是類似的，主要區(qū)別在于附加服務(wù),，所以本篇暫不討論,，找機會開篇另寫。?? 

一、啥是意外險,？

意外險最關(guān)鍵的概念,，就是保障責(zé)任中的事故，都必須是意外導(dǎo)致的,。而不同種類的意外事故,，則產(chǎn)生了不同種類的意外險。

意外傷害事故：指外來的,、突發(fā)的,、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件,。

• 老王好好的走路,，結(jié)果踩到香蕉皮滑倒，摔骨折了,，這個叫意外事故,。

• 老王好好的走路，被突然冒出來的自行車給撞骨折了,，這個也叫意外事故,。

• 但如果老王是突然心梗發(fā)作，摔倒骨折,，那這個就是疾病導(dǎo)致的,，而不是意外事故。

• 老王在38度高溫下走路,，中暑跌倒,，摔骨折了，這個也不是意外事故,。

老王真可憐,。

按照不同的發(fā)生意外的原因，意外險有很多的種類,。它們彼此之間的關(guān)系,，既可以是包含的，也可以是有重疊的,。

比如公共交通意外險,，就包含了航空意外、火車意外,、輪船意外、公共汽車意外,、出租車等營運車輛造成的意外事故,，只要你是作為乘客花錢買票坐這些交通工具，就在保障范圍內(nèi)。

但如果是航空意外險,，那就只管坐飛機造成的事故啦,。

同樣，電梯險就只管坐電梯出現(xiàn)的事故了,。

保障內(nèi)容相對最全面的意外險,，是綜合意外險，除了免責(zé)條款里那些內(nèi)容,，不會特別限制意外的原因,。

當(dāng)然，在同樣保額的情況下,，事故原因的范圍越大,，種類越多，幾率越大,，保險的費率一般也就越高,。

二、意外險的保障責(zé)任

?核心三大類：意外身故+意外傷殘+意外醫(yī)療,。

-意外身故-

意外身故,，以生命為標(biāo)的，被保險人因為意外去世了,，一次性賠付保額,。這個好理解，關(guān)鍵是事故原因清楚,。

意外身故的三大特點：

• 杠桿高,。10萬保額的綜合意外身故，一年的保費只要幾十塊錢,。而600萬的航空意外險,，一天的保費只要2塊錢。秒殺其他險種,。

• 沒有等待期,。一般保障的生效時間，都是投保成功后的幾天內(nèi),。有些航空意外險,，甚至當(dāng)天投保都可以生效。

• 無需健康告知,。投保意外險的時候沒有健康告知這個要求,，一般只對年齡和職業(yè)有限制。有些產(chǎn)品會要求被保險人是「有完全民事行為能力及生活自理能力的自然人」,。這個標(biāo)準(zhǔn)不是很具體,，有特殊情況的,，自己衡量一下，或者打客服咨詢一下為準(zhǔn),。

而且意外身故也是一種給付性的壽險,，屬于基本必備的保障。和其他的壽險,、意外險保額基本不沖突,，都可以重復(fù)賠。

-意外傷殘-

意外傷殘是很特別,、也很容易被忽略的一種保障,，非常值得好好說一說。

意外傷殘的條款一般是這么規(guī)定的：

「傷殘標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了功能和殘疾的分類和分級,，將人身保險傷殘程度劃分為一至十級,，最重為第一級，最輕為第十級,，與人身保險傷殘程度等級相對應(yīng)的保險金給付比例分為十檔,，傷殘程度第一級對應(yīng)的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應(yīng)的保險金給付比例為10%,，每級相差10%,。」

說白了,，人沒死,，但是達(dá)到了傷殘級別，就按照傷殘的等級,，賠一定的比例,。

1級傷殘-100%

2級傷殘-90%

3級傷殘-80%

……

8級傷殘-30%

9級傷殘-20%

10級傷殘-10%

老王有100萬意外保額，某天發(fā)生了車禍,。

• 老王當(dāng)場去世——賠付100萬,。

• 老王顱腦損傷導(dǎo)致植物狀態(tài)，屬于1級傷殘,，賠付比例100% —— 賠付100萬,。

• 老王雙手完全喪失功能，屬于4級傷殘,，賠付比例70% —— 賠付70萬,。

• 老王一側(cè)耳廓缺失，屬于8級傷殘,，賠付比例30% —— 賠付30萬,。

如果以上幾種傷殘同時出現(xiàn)，按最重的那個賠,。

這里定殘一般有個期限,，意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi),。如果第180天治療還沒結(jié)束,，就按第180天的傷殘情況進(jìn)行傷殘鑒定,。

所以，如果老王對自己夠狠,，就可以先別好好治,，保持一個半死不活的狀態(tài)，捱過半年之后定殘,，拿更多的理賠,，然后再治回來。（我敢胡說八道,，你敢信嗎,？）

這個傷殘，不是我們想象的,，一定要嚴(yán)重到斷手?jǐn)嗄_這一類的才叫傷殘,，很多身體部位的缺失，和功能的缺失,，都可以是傷殘,。具體的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，大家去搜索一下 人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn) ,，可以說是很詳細(xì)了,。

為什么說意外傷殘很重要，看完上面的傷殘標(biāo)準(zhǔn)你就能看出來,，因為意外事故造成的健康損傷,，很多是達(dá)不到重大疾病標(biāo)準(zhǔn)的，但是事后持續(xù)的康復(fù)過程和誤工成本,，乃至對整個人生的影響仍然不低,。而不管是意外醫(yī)療還是其他醫(yī)療險的報銷，都只是補償原則,，不產(chǎn)生額外的現(xiàn)金流,。這個時候，意外傷殘能給到的給付性賠償金,，有幾萬到幾十萬,，甚至上百萬不等。

能解決很大問題,。

因為傷殘標(biāo)準(zhǔn)和比例都是固定的,，所以到底能賠償多少，就要看意外身故的保額是多少了,。

-意外醫(yī)療-

意外醫(yī)療又包含了門診醫(yī)療,、住院醫(yī)療,、住院補貼幾類保障內(nèi)容。

門診醫(yī)療和住院醫(yī)療,，都是補償性質(zhì)的,，往往也是放在一起，共用一個保額,。這里有幾個點需要注意：

• 時間限制：很多意外醫(yī)療險規(guī)定,，只賠付意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)（含第180日）的醫(yī)療費用。并不是沒完沒了的賠下去,。

• 賠付額度：不會特別高,，1-2萬是最常見的，偶爾有5萬,、10萬的,，也會貴不少。

• 賠付范圍：分 社保范圍內(nèi)／不限社保 兩種,。后者肯定比前者貴,。

• 免賠額：常見的是100元免賠額，也有0免賠額的,，后者肯定更貴,。

• 賠付比例：常見的是100%和80%，具體的以條款為準(zhǔn),。

住院補貼,，就是在報銷的基礎(chǔ)上額外給的現(xiàn)金了。一般按天給,，50-100塊／天,，最多給多少天，免賠幾天,，也會有具體規(guī)定限制,。

這么多因素，該怎么選,，更多的是個人的喜好和選擇,，但關(guān)哥還是要提醒一下，一定要抓大放小,。

我在掌握這5個原則,，買保險不用再糾結(jié)這篇里強調(diào)過，「買保險不是為了占便宜,，羊毛可以薅,，但別因小失大。保險這個東西,，凡是你希望買了就能用到的,，解決的肯定不是你承受不了的風(fēng)險,，大都是補償一點經(jīng)濟損失而已」。

正是因為意外醫(yī)療的保額不會特別高,，所以不論免賠額是0還是100,，賠付比例是80%還是100%，甚至報銷范圍是社保內(nèi)還是不限,，對家庭經(jīng)濟的影響,，都不會特別大?？偣惨簿褪且粌扇f的事情。更多影響的是理賠的感受,。

比如免賠額這件事,，有很多意外險會把0免賠額作為重要賣點，也有很多人會很在乎這100塊,。但實際上一方面,，免賠是0的產(chǎn)品，保費成本肯定要高一些,，另一方面,，如果賠付小于100塊，你可能都懶得走賠付流程,，而如果賠付達(dá)到幾千元,，其實也不差這100塊了。

但是如果是比較大的治療費用,，意外醫(yī)療本身也未必夠用,，這時候就需要百萬醫(yī)療險、意外傷殘,、甚至重大疾病等保障來承擔(dān)經(jīng)濟上的負(fù)擔(dān)了,。

保險啊，從來都不是只看單一產(chǎn)品的,。

-猝死-

猝死比較特別,。實際上「猝死」是疾病導(dǎo)致的身故，只不過特點是突發(fā),，看起來有意外的特點,。所以絕大多數(shù)意外險中，「猝死」是不屬于保障責(zé)任的,。

但總有些產(chǎn)品喜歡瞅準(zhǔn)這種市場機會,，制造賣點。畢竟熬夜成性的加班狗還是很多的,。

比如眾安的「全年奮斗無憂意外險」,、平安的「百萬綜合意外險」,、國華人壽的「50萬綜合意外及猝死險」都包含猝死責(zé)任。當(dāng)然,，條款對于猝死的定義也一定有相應(yīng)的規(guī)定,，比如要在6小時或者24小時以內(nèi)身故，一定要認(rèn)真閱讀條款,。

三,、不同年齡段購買各有講究

直接看表格吧

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四、幾款比較有代表性的意外險

點擊看大圖

• 未成年人的部分,，我只選了一款險種「少兒綜合意外醫(yī)療險」,，除了基本的身故、傷殘和醫(yī)療以外,，個人責(zé)任這塊比較有特色,。如果是孩子「因過失造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任」,，可以得到賠付,。

       家有熊孩子的，可以來一份,。

• 成年人的部分,，「小蜜蜂全年綜合意外險」，可以說是非常優(yōu)秀了,。其實它的前身「大金剛」已經(jīng)很膩害了,，我推薦給了不少人。結(jié)果又出了個升級版,。保障很全面,，而且額度也比較高，最高檔125塊一年,，50萬意外身故+5萬意外醫(yī)療+250元／天住院津貼+各種交通意外+網(wǎng)約車／私家車意外,。這么全了，還想怎么的,？

        如果是加班比較多,、比較害怕猝死的寶寶們，可以去加一份「奮斗無憂?！?，19塊9，20萬猝死,。如果還不夠,，加「50萬綜合意外及猝死」，最高50萬。

        當(dāng)然了,，還是好好休息多睡覺是正道,。

• 老年人的部分，選了兩款,，名字非常像,，不要搞混了,。眾安那款特點是可以選到比較高的醫(yī)療險保額,，最多5萬塊。太平那款保額不高,，但是有猝死和骨折給付,，而且不限社保。各有千秋,，自己選就行,，也可以兩個都買。

• 最后單獨把平安的航空意外險拎了出來,，是因為我自己經(jīng)常買，2塊錢一天保600萬,，感覺自己超值錢的,。我一年飛幾十趟，這么買,，比買一年期的還便宜,。

       關(guān)鍵是，如果投保當(dāng)日起飛的航班,，并且選擇的保單生效日期為次日零時,，當(dāng)日的航班的航空意外同樣可以享受保障。

        就算你臨上飛機才想起來,，也來得及,。

        但是對于上飛機都想不起來的小迷糊們，還是去買個一年期的航空意外險吧,。

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