意外險(xiǎn)定義

意外險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因意外傷害導(dǎo)致死亡、殘廢,、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力,，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn),。

也就是說(shuō)意外險(xiǎn)是保障意外死亡,，傷殘,，意外醫(yī)療的險(xiǎn)種,。

意外險(xiǎn)分類(lèi)

意外險(xiǎn)常見(jiàn)3種分類(lèi)：

按保障時(shí)間

可分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn),，一年期的意外險(xiǎn)為主流,，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)多為附加險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)不需要健康告知,，老少皆宜,，不用關(guān)注續(xù)保，且一年期的意外險(xiǎn)性?xún)r(jià)比更高,。

買(mǎi)意外險(xiǎn)就買(mǎi)一年期的,，不需要買(mǎi)長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)。

按是否返還保費(fèi)

可分為消費(fèi)型意外險(xiǎn)和返還型意外險(xiǎn),。消費(fèi)型意外險(xiǎn)多為一年期的意外險(xiǎn),，而返還型的意外險(xiǎn)都是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，返還型意外險(xiǎn)保障不高并且保費(fèi)貴,，筆尖不建議購(gòu)買(mǎi)任何返還型的險(xiǎn)種,。

按用途分類(lèi)

可分為綜合意外險(xiǎn)，交通工具意外險(xiǎn),，旅游意外險(xiǎn),。

綜合意外險(xiǎn)保障的是生活中的各種意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療，傷殘,，死亡都可以賠,。

交通工具意外險(xiǎn)是保障乘坐交通工具時(shí)發(fā)生意外事故的保險(xiǎn)，如自駕車(chē),，火車(chē),，公交車(chē)等。

而旅游意外險(xiǎn)指定的是旅游這一特定場(chǎng)景,，是保障在旅游過(guò)程中受到意外傷害的保險(xiǎn),。

旅游又分境內(nèi)外，是否包含登山等危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng),，大家可視需求選購(gòu),，保障自己一次安心的出游,。

意外險(xiǎn)中的意外是指什么

不是什么風(fēng)險(xiǎn)都稱(chēng)作意外,，意外必須滿足這三個(gè)因素：外來(lái)的,，突發(fā)的，非本意的,。

舉個(gè)例子,，旅游時(shí)心臟病突發(fā)屬于意外嗎？

不屬于,，因?yàn)樗皇峭鈦?lái)導(dǎo)致的,，而是自身身體原因，疾病所致傷害不屬于意外事故,，因?yàn)樗侨梭w內(nèi)部生理故障或新陳代謝的結(jié)果,。

外來(lái)的

外來(lái)的指的是外部因素，比如落石,，被撞,，被電等；

突發(fā)的

突發(fā)的是指意外是一個(gè)突然發(fā)生的過(guò)程,。

比如突然的車(chē)禍,，突然的滑倒，突然的墜樓等,。

相對(duì)的比如職業(yè)病的形成,，它是一個(gè)緩慢積累的過(guò)程，不屬于意外,。

非本意的

非本意的是指非故意的以及不可預(yù)見(jiàn)的,。

比如你不會(huì)游泳偏偏要下深水，后果是顯而易見(jiàn)的,，不屬于意外,。還有就是酒駕，自殘,，自殺等主觀性行為也不屬于意外,。

職業(yè)限制

意外險(xiǎn)不同于健康險(xiǎn)，沒(méi)有健康告知,，也沒(méi)有等待期,。

但是卻對(duì)職業(yè)有限制，因?yàn)椴煌殬I(yè)發(fā)生意外的概率不同,，保險(xiǎn)公司會(huì)拒保一些高危職業(yè)以降低自身風(fēng)險(xiǎn),。通常來(lái)說(shuō)一般綜合意外險(xiǎn)只承保1-3類(lèi)職業(yè)。

比如一般公司的文員,，行政人員就是1類(lèi),，推銷(xiāo)員屬于2類(lèi),，果農(nóng)，木工屬于3類(lèi)職業(yè),。

四類(lèi)以上的基本就是危險(xiǎn)系數(shù)較高的,，比如割膠工人、中草藥采摘人員,、礦井監(jiān)督者等遇到的危險(xiǎn)系數(shù)要大于前面三類(lèi),。

綜合意外險(xiǎn)解析

上面分類(lèi)中說(shuō)道意外可按用途分為幾類(lèi)。而綜合意外險(xiǎn)就是適用性最廣的意外險(xiǎn),，保障生活中的各種意外,，我們單獨(dú)進(jìn)行分析。

綜合意外險(xiǎn)保障什么

綜合意外險(xiǎn)保障的有三點(diǎn),；意外身故,，傷殘，意外醫(yī)療,。

意外身故或殘疾

一般來(lái)說(shuō)意外身故和殘疾是共用保額,，并且是給付型的賠付方式。

身故或者全殘賠付100%保額,，部分殘疾則是按照人身保險(xiǎn)傷殘賠付標(biāo)準(zhǔn)賠付一定比例的保險(xiǎn)金,。

如圖所示，傷殘等級(jí)分10級(jí),，每個(gè)等級(jí)賠付10%,，最多賠付100%。

意外醫(yī)療

意外醫(yī)療指的是生活中因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用,，比如生活中的各種小磕小碰,，摔傷，燙傷等,；

只要是有醫(yī)療費(fèi)的支出,，除去免賠額之后按一定比例進(jìn)行賠付。

除此之外有的意外險(xiǎn)還包括住院津貼,，救護(hù)車(chē)費(fèi)用等其他保障,，筆尖覺(jué)得這些東西只要保費(fèi)增長(zhǎng)幅度不大，額外的保障自然是越多越好,。

意外險(xiǎn)選擇要點(diǎn)

1. 保額的選擇

對(duì)于意外險(xiǎn)的保額選擇,，有壽險(xiǎn)的前提下就多關(guān)注意外醫(yī)療，建議要有2萬(wàn)的意外醫(yī)療,，10萬(wàn)的意外身故為標(biāo)準(zhǔn),。

年輕人有家庭責(zé)任，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)就要多關(guān)注意外身故,，全殘保額,。

而老人與兒童沒(méi)有家庭責(zé)任,，對(duì)于他們而言就要多關(guān)注意外醫(yī)療。

當(dāng)然大家可視自己的保障需求程度和經(jīng)濟(jì)實(shí)力適當(dāng)?shù)恼{(diào)整保額,，例如有家庭責(zé)任的年輕人,，沒(méi)有買(mǎi)壽險(xiǎn)，意外身故保額提高到50萬(wàn)也未嘗不可,。

這里要提一下國(guó)家規(guī)定0-9歲兒童的意外身故保額不能超過(guò)20萬(wàn),，以防道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,。

2. 免賠額與報(bào)銷(xiāo)比例

前面提到意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用是要除去免賠額之后按比例進(jìn)行賠付,，所以免賠額和報(bào)銷(xiāo)比例是值得我們關(guān)注的。

比如被保險(xiǎn)人意外住院社保報(bào)銷(xiāo)后自費(fèi)1000元,，而其購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)是100元的免賠額,，扣除免賠額后90%賠付，那么被保險(xiǎn)人就可以獲得（1000-100）*90%=810元的賠償,。所以相同費(fèi)率的意外險(xiǎn),，免賠額是越低越好，報(bào)銷(xiāo)比例越高越好,。

3. 社保范圍限制

還有一點(diǎn)是否限制社保范圍,。多數(shù)意外險(xiǎn)會(huì)限制社保范圍內(nèi)報(bào)銷(xiāo)，個(gè)別產(chǎn)品不限制醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,。不限制社保范圍肯定是更好的,，不過(guò)這種意外險(xiǎn)相對(duì)比較貴。

4. 免責(zé)條款

注意條款中的免賠條件,，有些意外險(xiǎn)會(huì)單獨(dú)標(biāo)注出某些免賠事項(xiàng),，或者是對(duì)某項(xiàng)意外事故進(jìn)行一定的限制，比如高空墜落會(huì)限制樓層高度等,。所以拿到任何一款保險(xiǎn),，我們都要搞清楚它到底保什么，不保什么,。

以上就是意外險(xiǎn)的主要內(nèi)容,，意外險(xiǎn)是一種適合任何年齡段人群的險(xiǎn)種，而且保費(fèi)還不貴,，一年百來(lái)塊錢(qián),，是為居家必備的好幫手。

到這里意外險(xiǎn)分享結(jié)束,，下面對(duì)全文進(jìn)行總結(jié)：

a意外險(xiǎn)定義以及分類(lèi)：按保障時(shí)間,，是否返還保費(fèi)，用途

b意外判定三要素：外來(lái)的,，突發(fā)的,，非本意的

c綜合意外險(xiǎn)保障什么：意外醫(yī)療,，意外身故，殘疾

d意外險(xiǎn)要點(diǎn)：保額的選擇,，免賠額與報(bào)銷(xiāo)比例,，社保范圍限制，免責(zé)條款

最后是意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)建議：

1保額建議意外醫(yī)療2萬(wàn)以上,，意外身故10萬(wàn)以上

2相近費(fèi)率,，免賠額越低，報(bào)銷(xiāo)比例越高越好

3相近費(fèi)率,，不限制社保范圍更好

4相近費(fèi)率,，附加服務(wù)越多越好，比如住院津貼

5看清免責(zé)條款以及一些限制條件

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