◎文丨T博士

請大家先看一段小視頻

這是今年五一期間發(fā)生在佛山市的一起交通事故,。因為路面滿地機油，車輛行駛到這里,，車輪打滑,，失去剎車功能。當(dāng)時發(fā)生的車禍遠不止這一起,。先向在該次事故中枉死的人致哀,，再討論保險問題。

上面的事故中，有死有傷,。請問：如果他們買了下面這款高大上的“百萬任我行”,，會得到怎樣的理賠？

（點擊可放大）

正確答案是：

路邊的死者能賠到10萬,，

車內(nèi)的傷者能賠到——是0元,！

怎么會,？,！說好的100萬呢？不帶這么玩的呀,！保險公司你耍賴?。?/span>

保險公司攤開合同條款,，解釋給你,。

對于路邊的死者,，為啥不能獲得理賠？請看條款——

（點擊可放大）

保險公司說：看到?jīng)],？如果你是駕駛員,，我們保障的時間是你駕駛期間；如果你是乘客,，我們的保障時間是你乘坐期間,。可是,，你現(xiàn)在路邊,，既非“駕駛”，又非“乘坐”,，不在我“自駕車意外全殘或身故保險”理賠范圍內(nèi)?。∷灾荒軐儆谄胀ㄒ馔馐鹿?，只能賠10萬元,。

我勒個去！

保險公司繼續(xù)說：你看,，我們條款是很嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，對乘坐公共交通工具也是有明確的“起”、“止”時間界定的,，上車開始,、下車截止。

（點擊可放大）

慢著慢著,，那為啥那位傷者一分錢都賠不到呢,？他可是在車內(nèi)啊,！

保險公司繼續(xù)解釋：我們這款意外險,，理賠條件之一是必須身故或者全殘。那位傷者即便在車內(nèi),，也不滿足我們的理賠條件,。

除了“百萬任我行”之外，市場上還有不少類似的產(chǎn)品,，例如叫“百萬護駕”的就有好幾款,。不管保額多少，這類產(chǎn)品大抵都是只有身故或全殘才能獲得賠付,，而且交通意外只能在交通工具內(nèi)出險才能理賠,，意外醫(yī)療幾乎沒有。

（中英人壽的“樂安行”）

（中國人保的“百萬安行”）

（中意人壽“百萬護駕3.0”,，連全殘都不在賠付范圍內(nèi)）

如果你買的是這類意外險,，這樣的保障范圍和理賠條件是否會讓你感到“意外”,？

談這個問題之前,，先弄清楚你為何要買意外險？人生在世,，生老病死殘,。意外險用于轉(zhuǎn)移“殘疾”帶來的經(jīng)濟損失。明確這點,，再來談意外險應(yīng)該保障哪些內(nèi)容,。

1. 意外身故及傷殘

——因意外導(dǎo)致的身故、殘疾,、燒燙傷,，由保險公司依據(jù)合同約定給付保險金。

（請注意啊,，意外身故及“傷”殘,、意外身故及“全”殘，一字之差,，保障范圍差別大了去了!）

除了航空意外,，其他的意外事故“致殘”的概率遠大于“致死”。所以,，如果一款意外險,，只有身故和全殘賠付，而沒有一般傷殘,、燒燙傷的賠付,，實在是避重就輕！

殘疾是按傷殘等級按比例賠付的,。作為理賠依據(jù)的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》,，將意外傷殘分為十個等級、281個小項,。最重為第一級,，最輕為第十級,。對應(yīng)地,，將賠付比例分為十檔——第一級傷殘賠付意外傷殘保額的100%,，第十級傷殘賠付10%，每級相差10%,。

所以,，意外傷殘的保額一定要高，否則按比例賠付下來,，杯水車薪,。我在218個傷殘項目中，選擇了幾個,，大家可以看一下賠付比例,。

殘疾帶給個人和家庭的傷痛和損失，往往大于一走了之,。所以,，對于絕大部分人來說，“意外身故及傷殘”的保額要100萬,。對于高凈值人士,，保額應(yīng)該更高。

2. 意外醫(yī)療

  ——因意外事故而引發(fā)的醫(yī)療費用（含門診,、住院）,，由保險公司依據(jù)合同約定賠付。

關(guān)于意外醫(yī)療,，你需要注意以下幾點：

是否有免賠額（次免賠額or年免賠額）

報銷的比例是100%還是80%或其他

是否擴展醫(yī)保目錄外的藥物,、器械

是否限制的醫(yī)院范圍

是否涵蓋境外

3. 意外住院補貼

 ——因意外傷害事故而入院治療，將根據(jù)“實際住院天數(shù)×補貼金額”,，一般有天數(shù)限制,。

意外住院補貼的作用，在于補償誤工費,。

你需要注意以下幾點：

是否有免賠天數(shù),？

兩次住院時間的間隔認(rèn)定

一年內(nèi)最多給付的天數(shù)/額度

消費型——交一年,，保一年，類似于車險,。

返還型——交5年或10年,，保障20年或30年，期滿返還已交保費總和的100%—130%

只推薦消費型的??！

理由一：意外險是均衡費率，同一產(chǎn)品,，30歲的人和50歲的人,，保費是一樣的,。所以買長期的意外險，你沒撈著任何便宜,。

有人會說,，不對，我有返還,，滿期后保險會將全部保費的100%—130%還給我的,。這同樣是買的沒有賣的精，即便是有返還,，你也是虧,。以我接觸到的一位客戶的意外險為例，算筆賬給你看,。

她投保了大都會人壽一份意外險“都會如意”,，交10年，保20年,，每年交16394元,，期滿后返還總保費的110%，即180334元,。

（點擊可放大,。圖中的每期保費，是每月,！每年的保費是16394元,。就是這么貴！ ）

她交給保險公司的保費,，實際上分為兩部分,，一部分是風(fēng)險保費，用于20年的意外事故保障,；一部分是儲蓄金,，保險公司用于投資。

我們將她交的保費拆分為二：

第一部分,，每年715元用于投保一份純消費型的意外險（保障內(nèi)容還略優(yōu)于“都會如意”）,，交20年；

第二部分,，每年14964元,，用于前10年的投資。

看看兩種不同的決策,，20年后有什么區(qū)別：

投?！岸紩缫狻钡脑挘@20年內(nèi)年化收益率為0.7%，而現(xiàn)在一年期存款的利率是1.5%,。

綜上,，買返還型的意外險，經(jīng)濟上來說是虧的,！

理由二：保險條款是會變的。意外險的賠付,，是和《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》掛鉤的,。2014年1月1日起，新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》已正式實施,，成為意外險殘疾給付的新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),。

和舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)有兩個特點：

1. 賠償范圍擴大,。將原來的7個傷殘等級,、34項殘情條目，擴展到10個傷殘等級,、281項傷殘條目,。新標(biāo)準(zhǔn)改變了原本以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況,，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾,，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍,，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng),、眼耳、發(fā)聲和言語,、呼吸系統(tǒng),、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng),、運動,、皮膚等8大結(jié)構(gòu)和功能門類
   

   （“新殘標(biāo)”的保障范圍顯著擴大）

   
   

2. 賠償標(biāo)準(zhǔn)更人性化。以眼睛為例,，以往只有一目或雙目完全失明,，才能理賠，對于低視力,、視力障礙都沒有支持條目?，F(xiàn)在“新殘標(biāo)”對眼部的傷殘等級細化到31個條目，劃分了眼部傷殘的各種狀態(tài),，賠償額從10%到100%都有,。

   再比如，按照之前的標(biāo)準(zhǔn)，手部只有手指缺失等情況下才能得到理賠,，新標(biāo)準(zhǔn)實施后,，如果是手骨骨折后導(dǎo)致功能性障礙也在理賠范圍內(nèi),。

但是,，如果你在2014年以前投保了一份30年期的意外險,，那對不起,，“新殘標(biāo)”和你無緣,。30年內(nèi),，你的意外險還是按照“舊殘標(biāo)”來理賠,！

意外險挑選標(biāo)準(zhǔn)：

1. 一定要包括意外傷殘,，僅賠付意外身故和全殘，作用有限,。

2. 意外傷殘保額要高,，否則意義不大，理由見上文,。一般人保額100萬,，高凈值人士得更高。光這一項,，就可以Pass掉九成以上的意外險了

3. 要包含意外醫(yī)療,，得突破醫(yī)保用藥限制，否則骨折后上個進口鋼板都沒法報銷

4. 費率低,，保費可愛,，保障杠桿高。

對照此標(biāo)準(zhǔn),，大家可以自己選擇,。如果非要我推薦，對于一般人士,，國內(nèi)的意外險,，我只推薦一款——蘇黎世中國“百萬人生”人身意外傷害保險（計劃D）。保障范圍為全球（除幾個處于戰(zhàn)爭狀態(tài)或宣緊急狀態(tài)的國家和地區(qū)）,，保障內(nèi)容為：

注：上表和網(wǎng)頁上有所不同,，是因為將2至5行疊加賠付的項目和第1行整合了。