 趕在2020年的最后一天,，更新一篇適合年收入10萬左右的家庭保險(xiǎn)方案配置。 畢竟距離舊產(chǎn)品下架僅剩最后一個(gè)月了,。根據(jù)目前得到的消息，新重疾產(chǎn)品不僅不會(huì)降價(jià),，反而保費(fèi)會(huì)上漲,。所以還在搖擺觀望的各位，重疾險(xiǎn)真的要抓緊買了,。 說一下方案,，具有普遍性，但不具有特殊性,，不能照本宣科,，真正為自己家庭做保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，還需結(jié)合自身的實(shí)際情況,，稍加調(diào)整,。在方案給出之前，我們還是先聊一聊配置理念： 到底是保額優(yōu)先還是保障長短優(yōu)先,？ 在預(yù)算充足的情況下,，選擇終身的保障一定是最優(yōu)解。畢竟人類的平均壽命在不斷提高,，醫(yī)療科學(xué)水平在不斷進(jìn)步,，今后“長壽”可能會(huì)越來越簡單,。 但是，在預(yù)算有限的情況下,，我建議仍然遵循“保額優(yōu)先”的理念,，先關(guān)注人生最重要階段的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。 年收入10萬元的家庭,，雖然收入并不高,，但卻最為普遍。因此這類家庭,，如果想要做好家長和兒童的全套配置,，必定要有所舍取。在保額充足的情況下,，盡量延長保障期限,。 對重疾險(xiǎn)來說，50萬保額是標(biāo)配,，不管是成人或者兒童,，最好都不要低于這個(gè)數(shù)字； 定期壽險(xiǎn)則要根據(jù)自己所在城市,、收入水平,、債務(wù)計(jì)算，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱,，最低不也能少于50萬,。 而百萬醫(yī)療險(xiǎn)則不需要過分追求保額，畢竟200萬,、300萬,、還是600萬，實(shí)際價(jià)值差距不大,。 下面以一個(gè)具有代表性的家庭情況為例： 李先生30歲,，有社保，年收入7萬左右 李太太30歲,，有社保,，年收入5萬左右 一個(gè)可愛的男寶寶，0周歲,，有少兒醫(yī)保 家庭年收入總共12萬元左右,，每月需還房貸，無車貸,。 這樣的情況極其常見,，在二、三,、四線的城市內(nèi),，大部分的家庭與此無異,。 主要的生活特征是：夫妻雙方都屬于家庭經(jīng)濟(jì)來源主力，收入水平整體比較穩(wěn)定,，消費(fèi)空間不太大,，但每年還能有一定的結(jié)余。 十步給出的方案是這樣的：  文字版： 爸爸：和諧福樂保1號（50萬保額）+ 華貴大麥2021定期壽險(xiǎn)（50萬保額）+尊享e生2020（300萬保額）+ 大家大護(hù)甲成人意外（50萬保額）= 4516元 媽媽：和諧福樂保1號（50萬保額）+ 華貴大麥2021定期壽險(xiǎn)（50萬保額）+尊享e生2020（300萬保額）+ 大家大護(hù)甲成人意外（50萬保額）=3835.5元 寶寶：愛心人壽開心小保貝（50萬保額）+ 尊享e生2020（300萬保額）+ 小頑童意外險(xiǎn)（20萬保額）=1441元 家庭年均總費(fèi)用：丈夫4516 + 妻子3835.5 + 孩子1441 = 9792.5元 方案解讀： 1. 家庭年保費(fèi)支出為9793元,，對于年收入12萬的家庭來說,，保費(fèi)占比全年收入的8%，不會(huì)形成額外的負(fù)擔(dān),。 2. 身故保障： 家庭整體收入比較平衡,，兩夫婦同為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，因此需要配備定期壽險(xiǎn)加以保障,。 夫妻倆各配置50萬的大麥定壽2021,，保費(fèi)低廉，保障全面,，免責(zé)條款僅3條,，是市面最優(yōu)。 將日后房貸,、車貸,、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人等花費(fèi)囊括在內(nèi),，防止風(fēng)險(xiǎn)來襲對家庭經(jīng)濟(jì)造成沖擊,。 保障年限選擇30年，因?yàn)槟菚r(shí)先生和太太已經(jīng)60歲,，到了退休的年紀(jì),，子女已長大成人，不再需要承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱角色,，壽險(xiǎn)的保障就可以擱置。 3. 重疾保障： 夫妻二人配置的都是和諧福樂保1號重疾險(xiǎn),，50萬保額,，定期保至70歲。 盡管十步一直是終身保障的擁護(hù)者,，因?yàn)槲艺J(rèn)為人的壽命會(huì)逐漸提高,，為了年邁之后不給子女添麻煩，非常有必要給自己做終身的保障配置,。 但是由于年收入十多萬的家庭,，在預(yù)算有限，又想保證保額的情況下,，我們只能縮短保障期限,。先把人生最重要的階段風(fēng)險(xiǎn)覆蓋住,，今后再慢慢補(bǔ)充也不急。 福樂保1號是目前市面上最適合投保定期保障的產(chǎn)品,。重疾61歲前多賠70% 的保額,，假如買了50萬保額，61歲前罹患重疾,，能賠85萬,。 在高發(fā)輕癥、中癥疾病的覆蓋上,，福樂保1號很全面,。其中，把高發(fā)輕癥單側(cè)肺臟切除歸到了中癥里,。這意味著如果出險(xiǎn),，可以多拿到15%的理賠。 并且投保靈活度較高,，可自由選擇保定期或保終身,。此方案中選擇的是保至70周歲，如果預(yù)算還有富余,，可以選擇保障至80周歲或者保障終身,。 孩子選擇愛心小保貝重疾險(xiǎn)，前10年罹患重疾額外賠付50%的基本保額,。重疾,、中癥、輕癥,、少兒特定疾病保障全面,，沒有短板，性價(jià)比很高,。 由于預(yù)算有限,，孩子的保障期間選擇定期，不過開心小保貝有“忠誠客戶權(quán)益”,，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間沒有發(fā)生過理賠,，也不曾退保，到期即可續(xù)保復(fù)星的終身重疾產(chǎn)品,，不用體檢和健康告知,。 4. 百萬醫(yī)療險(xiǎn)： 家庭年收入不高，錢就要花在刀刃上,，小額醫(yī)療險(xiǎn)暫時(shí)可以不去考慮,。選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)，目的就是彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)所不能涵蓋,、但治療費(fèi)用又比較高的那部分疾病,。 一家人的百萬醫(yī)療險(xiǎn)十步仍然推薦尊享e生系列,，升級后的尊享e生2020版，增加了重疾給付金和重疾住院津貼,。產(chǎn)品設(shè)置上更加貼近消費(fèi)者的日常需求,，包含腫瘤特效藥服務(wù)、住院費(fèi)用墊付功能,、外購藥報(bào)銷,、家庭術(shù)后護(hù)理服務(wù)等等，保障更加詳實(shí),。 不過,，如果更為看重百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條件的人群，也可以考慮長期百萬醫(yī)療險(xiǎn),。 5. 意外險(xiǎn)： 父母選擇大家大護(hù)甲B意外險(xiǎn),，每年158元，50萬意外身故/傷殘+5萬意外醫(yī)療+30萬猝死,。條款中無暗坑,，性價(jià)比很高。 孩子配置一個(gè)平安小頑童學(xué)平險(xiǎn),，每年僅需60元,，就能享有20萬的身故傷殘保障和1萬塊的意外醫(yī)療，非常劃算,。 》》總結(jié) 買保險(xiǎn)絕不是一步到位的事情,，我們不能指望一次性將保障做全做足。文中就是在預(yù)算有限的條件下,，盡量將保障做得完善,，今后還要根據(jù)家庭情況的變動(dòng)對方案進(jìn)行調(diào)整。 比如條件更好了,，大人和孩子都可以考慮再配置一份保額30萬的終身重疾險(xiǎn),，終身+定期，保障更安心,。 保險(xiǎn)這件事,，既要量力而行，也不能貪小便宜,。畢竟適合自己的，才是最好的,。最后還是建議大家,，了解好自己的需求，多做一點(diǎn)功課,，多懂一些保險(xiǎn)知識~ |
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