◎本文作者 | 陸拾肆 版權聲明 本文首發(fā)于公眾號 T博士教你買保險（ID：DrTbaoxian） 轉載聯(lián)系 微信ID：DrTbaoxian02
Hi,，我是T博士教你買保險公眾號（ID：DrTbaoxian）的主筆陸拾肆,。 讀者朋友們一直有個疑問，自從4.025%的年金險陸續(xù)下架后,，還有什么儲蓄,、養(yǎng)老類的保險可以選？ 我一直推薦的險種是年金險,、增額終身壽險,，而沒有分紅險、投連險,，為什么,？因為年金險和增額終身壽險是真正的保本保收益，萬能險保本還有個保底收益,，分紅險是保本不保證收益,，投連險連本都不保。要尊重保險的本質(zhì),，穩(wěn)健理財也是儲蓄險的意義,，不會為了“圈錢”就給大家推介有風險的理財產(chǎn)品。在如今利率下行的大環(huán)境下,，銀行理財虧損甚至開啟強退模式、余額寶跌破1.5%,，普通人選擇理財儲蓄的方式更是少之又少,。年金險和增額終身壽險是現(xiàn)在少有的，可以做到剛性兌付的金融工具,。
舉個例子,，拿100萬做投資,，有三種收益變化情況：
投資二：最后剩1223609元 投資不是“我以為”,，而是靠數(shù)據(jù)說話。“超過一兩千萬,，麻煩就來了，你要考慮增值,，是買股票好呢,、買債券好呢,、還是買房地產(chǎn)好。“超過一兩個億的時候,，麻煩就大了,；超過十個億，這是社會對你的信任,，人家讓你幫他管錢而已,，你千萬不要以為這是你的錢?！?/section>有錢人的煩惱就是這么樸實無華且枯燥,，他們是“錢的搬運工”。名下的錢,，要經(jīng)歷國家政策,、市場風險、稅收,、婚姻,、傳承等考驗后，才是剩下來的,。  要解決沒錢的問題,，比如疾病、身故,、財產(chǎn)損失,；要解決花錢的問題,，比如養(yǎng)老、子女教育,；要解決留錢問題,，比如財富傳承,、稅務籌劃、資產(chǎn)隔離等,。  第一類風險可以用醫(yī)療險,、重疾險、家財險等保障,，第二,、三類風險可以用年金險,、增額終身壽險解決。年金險大家都比較了解了,，還記得什么是增額終身壽險嗎,？終身壽險是資產(chǎn)保全和隔離無法繞開的金融工具，能放進終身壽險里的錢,，才算是放進“保險箱”里的錢,。增額終身壽險，注意不是一般的終身壽險,，也不是兩全保險,。它相當于我們在保險公司開了一個含有身故保障的賬戶。當然了,，它本身也是終身壽險,，所以身故必定會賠付（避免抬杠，加上免責除外）,。同時這個賬戶以固定的利率進行復利增長,，身故保額以每年3.5%的復利進行滾雪球，活得越久復利效應會越明顯,。我們需要用的時候還可以領取,，所以通常比年金險更靈活。在當下低利率大環(huán)境下,，寫進合同的確定性回報,、隨時減保的靈活特性，都是增額終身壽險在儲蓄增值方面獨一無二的優(yōu)點,。  產(chǎn)品名稱：如意尊終身壽險 繳費年限：躉交/3年/5年/10年/15年/20年起投門檻低,、投保年齡廣、繳費期靈活,、加投和領取的限制都少,，還能隔代投保。既適合中產(chǎn)家庭和高凈值做資產(chǎn)配置,，也適合普通家庭做強制儲蓄和保本理財。大家都知道投資的不可能三角：收益性,、安全性和流動性不可能同時滿足。
我們來看看如意尊如何協(xié)調(diào)好這三點的,。換算成單利的話,，也就是我們平時接觸的國債、銀行理財,、定期存款等的計息表達方式,，3.5%的復利通過長期鎖利表現(xiàn)出來的單利可以達到十幾個點。很多其他增額終身壽險預定利率也是3.5%,，但它們的實際收益不一定有這么多,。因為保險公司會把保費先扣除掉一部分的費用，比如廣告費,、運營費等等,。而如意尊的收益在眾多的增額壽產(chǎn)品里，是頂格的,。我以30歲的A男士投保100萬,，分5年繳費為例。在他41歲時，如意尊的現(xiàn)金價值賬戶有139萬,，IRR是3.73%,；61歲時，現(xiàn)金價值賬戶有277萬,，IRR是3.57%,；71歲時，現(xiàn)金價值賬戶有390萬,，IRR是3.55%,；91歲時，現(xiàn)金價值賬戶有776萬,，IRR是3.53%,。
如意尊的保額和現(xiàn)金價值都是寫進合同里的，我們可以鎖定終身3.5%的復利,，不管未來大環(huán)境如何變化,，我們的保單不受任何影響。除了減?？梢灶I到錢外,，身故或全殘也能領到保險金，這筆錢就可以留給自己的子孫后代,。如意尊的身故保額和現(xiàn)金價值是一樣的,，所以短期內(nèi)的金額比較低，但越往后就越高。不過被保險人身故或者傷殘,，發(fā)生在不同的年齡,，領取的保險金也是不同的：1、未滿18歲的話,，獲賠保單的現(xiàn)金價值或者累積已交的保費,，哪個金額更大賠哪個；2,、如果發(fā)生在18歲后,，并且繳費期還沒滿，現(xiàn)金價值或已交保費乘以“對應比例”,，哪個金額更大賠哪個,；3、如果發(fā)生18歲后,，并且繳費期已滿,，在有效保額、現(xiàn)金價值,、已交保費乘以“對應比例”,，這三個金額中取最大值賠付。
如果是航空意外身故或全殘,，領取的保險金更多,，大約是2倍的現(xiàn)金價值。還是以A男士為例,，假如他之前從未減保過,，后來不幸在70歲身故了，受益人就可以拿到747萬,，是他當初投入本金的約7.5倍,。順嘴提一句，建議大家投保如意尊時,，受益人選擇指定,，這是出于對債務風險的考慮。債務是很多人都會面臨的問題,，尤其是企業(yè)家,，常常會從銀行借來大量的金額做投資，或者是穩(wěn)定企業(yè)的現(xiàn)金流,。根據(jù)法律的規(guī)定,，被繼承人身故后，他傳承給子女和配偶的遺產(chǎn)會先用來償還他生前的債務,。假如當初沒有指定受益人,，這筆保險金就會變成遺產(chǎn)，然后用來還債,，如果指定了受益人,，就不存在這樣的風險。為啥呢,？因為根據(jù)法律的規(guī)定,，受益權優(yōu)于債權和繼承權。這也是增額終身壽險獨有的功能,，真正地幫家族實現(xiàn)富過二代,。如果選擇最長的繳費期20年,，就可以緩解我們每年的投保壓力,。比如同樣是投保100萬，分5年繳費,，每年就要20萬,，假如把時間拉長到20年，每年只需要5萬就可以搞定了,，而且收益也不低,。假如從60歲開始，每年領10萬出來養(yǎng)老,，就可以一直領到95歲,，本金加收益一共就有350多萬。 保單賬戶的現(xiàn)金價值可以理解為投保人的現(xiàn)金,，我們通過部分退保也就是減保的方式領取現(xiàn)金價值 。減保的次數(shù)和金額都沒有限制,，且最低限額更低,，意味著可以減保使用的錢更多；并且如意尊減保非常方便,，10萬以內(nèi)的額度保險公司官方微信操作就行,，2個工作日就可到賬，滿足日常需求。還可以通過保單貸款獲得靈動資金,，不影響賬戶里的錢繼續(xù)復利滾存,，貸款出來的錢用完還回去就好了，我們實際使用資金的成本是保單貸款的利率減去3.5%的復利,，實際使用成本低,。以A男士為例。假如他在投保的第9年,，突然遇到好的投資機會,，打算投入100萬，他可以從如意尊貸100萬出來,。如意尊的貸款利率是5.85%,，如果貸5年，利息就是292500元,。但如意尊增值了44萬,，抵扣了貸款利息后，還賺了15萬,。 如果日后因為經(jīng)濟情況好轉或個人需求需要加保，如意尊還能加保,。投保滿兩年可追加,，每年最高追加基本保額的20%，最高追加至160%,。像光明至尊,、華貴愛、守護神沒有加保功能,，只能按照此時的年齡另外后買一份,，等現(xiàn)價回本又要若干年。4月25日,，保險公司還隆重做了線上產(chǎn)品發(fā)布會，受到業(yè)界的廣泛關注,，直播觀看點擊率超過了200萬,；7月2日，上線的第101天的標準保費就已經(jīng)突破了6億,。注意是標準保費而不是規(guī)模保費,，標準保費是首年保費按照一定的系數(shù)折算而成的，按照首年保費計算的話保費更多,。 并且達成億元保費的用時越來越短,，最近的只用了6天,。還記得去年停售的預定利率4.025%的年金險如意享嗎，當時被全民瘋搶,。
然而今年如意尊才上市2個月,，保費和件數(shù)都超過了如意享，保費3億元,，累積承保件數(shù)1.12萬件,。 從如意尊的投保人群來看,，其中67%以上的人群選擇了10年期以上的繳費年限；投保人年齡占比的最高人群是30-50歲,，這個年齡段經(jīng)濟能力更強,，注重財務規(guī)劃；并且56%的情況是為自己購買,，其次是為父母,，反映出大家養(yǎng)老和儲蓄需求更多。整體來說,，如意尊這類增額終身壽險適合我們做長期的規(guī)劃,，不適合短期理財。比如給自己養(yǎng)老,，想以后退休了能每月或每年多領點錢保障生活質(zhì)量,。還是以A男士為例，假如他從60歲開始每年取12萬出來養(yǎng)老,，第70歲時,，他累積領取的養(yǎng)老金是120萬，而此時賬戶里還剩219萬,；第80歲時,，A男士累積領取了240萬，現(xiàn)金賬戶里還剩169萬,；第90歲時,，累積領取了360萬，賬戶還有97萬,，都可以取出來自己用或者留給孩子,。 或者為孩子準備教育金，因為上學的費用是孩子到了一定年齡就必須花的,，要提前準備,。等孩子到了18歲,，正是上大學的年紀,，可以每年從如意尊取5萬出來支付孩子的大學教育費，4年一共就是20萬,，賬戶還剩36萬,。如果孩子有創(chuàng)業(yè)的打算，可以把36萬一次性取出來資助孩子創(chuàng)業(yè),，又或者是繼續(xù)放賬戶里讓它增值,，留著當孩子的婚嫁金，或者彩禮,。假如孩子是30歲結婚,，這筆錢就又增加到49萬了，可以用作孩子婚嫁金,。 當然,，還有我們前面提到的財富傳承、資產(chǎn)隔離,、稅務籌劃等等,。不同的情況不同的需求，有的想早點領錢,，有的想厚積薄發(fā)……T博士：中山大學博士,，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT,、TOT標準,，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立,、客觀,、誠信，追求專業(yè)精進,。我們不代表任何一家保險公司,，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。
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