◎本文作者 | 陸拾肆

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Hi,，我是T博士教你買保險(xiǎn)公眾號(hào)（ID：DrTbaoxian）的主筆陸拾肆。

最近我的朋友牛教授在做些理財(cái)訓(xùn)練營(yíng),，群里有位讀者朋友提出了一個(gè)真誠(chéng)的疑惑：

“保險(xiǎn)肯定很有必要的,，但是之前有個(gè)朋友有種說(shuō)法: 保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)公司和客戶之間對(duì)賭，而保險(xiǎn)公司押的是大概率,，用戶永遠(yuǎn)押的都是小概率事件,。從整體上分析，客戶的總體收益永遠(yuǎn)是虧損的,，對(duì)不對(duì),？”

學(xué)徒工與盤子的故事

有一本經(jīng)濟(jì)學(xué)科普讀物叫做《小島經(jīng)濟(jì)學(xué)》，我比較喜歡,，是用一個(gè)小島上漁民與魚的故事講述美元和經(jīng)濟(jì),。

那么這個(gè)讀者朋友的問(wèn)題，我也想用一個(gè)發(fā)生在酒店里學(xué)徒工與盤子的故事回答,。

故事發(fā)生在一家五星級(jí)酒店里,，100個(gè)學(xué)徒工來(lái)學(xué)習(xí)廚藝。

學(xué)徒的工資不高,，一年只有幾百塊,。但是酒店的盤子卻很貴，一個(gè)盤子1000元,。

如果哪個(gè)學(xué)徒不小心打壞了一個(gè)盤子,，他不僅要傾家蕩產(chǎn)來(lái)賠償這1000元錢，還可能會(huì)被開除,，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作,。

因此學(xué)徒們都非常小心謹(jǐn)慎，但每年總是有人打碎盤子,。

今年,，酒店新來(lái)了個(gè)聰明的財(cái)務(wù)，他提出了一個(gè)方案：

如果每個(gè)學(xué)徒每年愿意交一點(diǎn)點(diǎn)錢,，把這些錢集中起來(lái),，無(wú)論誰(shuí)打碎了盤子，就用這錢來(lái)賠償盤子,，而且學(xué)徒們都不再受到處罰,。

大家都覺(jué)得這個(gè)方案很好,，都愿意花一點(diǎn)點(diǎn)錢買個(gè)心安。

財(cái)務(wù)就問(wèn)大家：“你們一年之內(nèi)大約會(huì)打碎幾個(gè)盤子,？”

大家想了想答道：“大約四個(gè)吧,！”。

財(cái)務(wù)說(shuō),，那么假定一年內(nèi)需要賠償四個(gè)盤子的話,，就需要每個(gè)人交40元錢。

聰明的財(cái)務(wù)這里起到的作用就像保險(xiǎn)公司的精算師,，依據(jù)預(yù)定死亡率,，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。

聰明的財(cái)務(wù)又建議大家聘請(qǐng)一名管家來(lái)幫助大家管理這些錢財(cái),。

管家就像保險(xiǎn)公司一樣匯集風(fēng)險(xiǎn),、管理資金。

這樣每個(gè)學(xué)徒每年只需要交40元,，即使打碎了盤子,，也可以獲得損失補(bǔ)償，再也不用每天擔(dān)心被開除了,。

我投保卻沒(méi)出險(xiǎn),，保費(fèi)不就打水漂了嗎？

大家看到了嘛,，賭博是為了盈利,，而買保險(xiǎn)不是。

買保險(xiǎn)是為了保障,，把一些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,。

這些風(fēng)險(xiǎn)往往概率比較小，但是損失比較大,，一旦發(fā)生我們將無(wú)法承受,。

所謂“買保險(xiǎn)“，其實(shí)也是保險(xiǎn)公司生產(chǎn)并提供產(chǎn)品,，我們購(gòu)買,。

只是這種產(chǎn)品相比我們?nèi)粘Ｉ钤谏虉?chǎng)中購(gòu)買的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，看不見(jiàn),、摸不著，因?yàn)樗Ｕ系氖恰帮L(fēng)險(xiǎn)損失”,。

我們有沒(méi)有出險(xiǎn)并獲得賠付是不一定的,，但是保險(xiǎn)公司在提供保障這個(gè)過(guò)程中，一定會(huì)付出成本的,。

保險(xiǎn)的定價(jià)也不是保險(xiǎn)公司隨便定價(jià)的,，而是根據(jù)大數(shù)法則,，并且受到銀保監(jiān)管理監(jiān)督。

比如壽險(xiǎn)的定價(jià)是依據(jù)生命表,，也就是各年齡段的死亡率,。

大數(shù)法則就像拋硬幣一樣，當(dāng)我們不斷地拋,，拋個(gè)上千次,，甚至上萬(wàn)次，我們會(huì)發(fā)現(xiàn),，正面或者反面向上的次數(shù)都會(huì)接近一半,。

也許我們非常幸運(yùn)拋到正面，但是總有人會(huì)拋到硬幣的反面,。

所以不要因?yàn)樽约簺](méi)有出險(xiǎn)并理賠,，就覺(jué)得保費(fèi)打水漂了。

我們支付的保費(fèi)是為了,，保險(xiǎn)公司在我們拋到硬幣反面（受到損失）時(shí)能提供損失補(bǔ)償,，過(guò)得更安心，不用再每日擔(dān)心受怕,，即使發(fā)生損失也可以更快地重新投入到生活和工作中去……而應(yīng)該支付的價(jià)格,。

保險(xiǎn)公司怎么盈利，會(huì)靠拒賠賺錢嗎,？

保險(xiǎn)公司作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu),，又不是發(fā)福利，它是怎么盈利的呢,？

如果這個(gè)問(wèn)題不搞清楚,，大家自然會(huì)心生猜忌，你會(huì)不會(huì)摳摳索索惡意拒賠呢,？

保險(xiǎn)公司和銀行同屬金融機(jī)構(gòu),，很多運(yùn)作原理其實(shí)是一樣的。

什么是金融呢,？

金融本質(zhì)上在不確定環(huán)境中進(jìn)行資源跨期的最優(yōu)配置決策,，通俗來(lái)講就是把一筆錢在不同的時(shí)間和空間上進(jìn)行更好地使用。

比如銀行,，吸收大家的儲(chǔ)蓄,，拿其中一部分儲(chǔ)蓄作為存款準(zhǔn)備金，其余再進(jìn)行放貸,、投資……

保險(xiǎn)也是如此,，投保人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的同時(shí)要支付保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，取一部分用作保險(xiǎn)保障基金做好未來(lái)賠償準(zhǔn)備的同時(shí),，把其余資金再做大額投資,、長(zhǎng)期投資、穩(wěn)健投資：

首先,，這筆錢是受到監(jiān)管的穩(wěn)健投資,，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定：

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則,。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：

（一）銀行存款,；

（二）買賣債券、股票,、證券投資基金份額等有價(jià)證券,；

（三）投資不動(dòng)產(chǎn)；

（四）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式,。

其次,，匯聚的體量大，又是長(zhǎng)期投資,，所以投資渠道相比于我們普通投資者來(lái)說(shuō)也更好,。

往往是國(guó)家重點(diǎn)開發(fā)的長(zhǎng)期項(xiàng)目，比如核電站,、一帶一路鐵路建設(shè)等,，也能獲得不錯(cuò)的穩(wěn)定的回報(bào)，這個(gè)對(duì)于我們投保人來(lái)說(shuō)也是好事,。

比如“京滬高鐵”國(guó)家直接允許保險(xiǎn)公司參股100多個(gè)億,，個(gè)人是參加不了的。

根據(jù)中國(guó)平安2019年年報(bào),，在這么大體量下,，平安可以獲得總投資收益率6.9%，凈投資收益144050（百萬(wàn)元）,。

看出來(lái)了嗎,？

賭博是零和游戲，賭狗們的錢就是在莊家和玩家們之間流動(dòng),，贏家的利潤(rùn)必定來(lái)自于輸家的虧損,。

保險(xiǎn)則不是，我們?yōu)樽约旱娘L(fēng)險(xiǎn)支付費(fèi)用并獲得保障,，保險(xiǎn)公司把保費(fèi)拿去投資,，從外部獲得收益，其中一部分對(duì)我們的損失進(jìn)行補(bǔ)償,。

雙方互利共贏,，并非零和游戲,。

相比于這些投資收益來(lái)說(shuō)，惡意拒賠獲得的收益微乎其微,，還會(huì)嚴(yán)重影響品牌形象。

再說(shuō),，法律對(duì)于理賠也有要求,，《保險(xiǎn)法》第23條有規(guī)定：

保險(xiǎn)公司收到理賠請(qǐng)求后，情形復(fù)雜的,，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定,。

屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在達(dá)成理賠協(xié)議后10日內(nèi)給付保險(xiǎn)金,。

如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有及時(shí)履行賠付,，除了支付保險(xiǎn)金外，還要賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失,。

不滿意的話客戶還能去銀保監(jiān)投訴,。

看數(shù)據(jù)的話，根據(jù)2020年上半年理賠年報(bào),，我們可以看到保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)里面獲賠率基本都在98%左右,。

那為什么理賠難的說(shuō)法仍然這么常見(jiàn)呢？

一個(gè)主要原因是保險(xiǎn)銷售人員在賣保險(xiǎn)的時(shí)候盲目地銷售誤導(dǎo),，或者是投保人有意無(wú)意地隱瞞告知,、帶病投保。

另外一個(gè)主要原因是“幸存者偏差”,，獲賠的人不會(huì)給親戚朋友宣傳說(shuō)我“獲得理賠了啊”~

但是被拒賠的消息卻往往一傳千里,。

其實(shí)人身險(xiǎn)的理賠并不難，和投保地區(qū),、出險(xiǎn)地區(qū),、保險(xiǎn)公司大小、當(dāng)?shù)赜袩o(wú)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)統(tǒng)無(wú)關(guān),。

唯一決定人身理賠是否順利的因素是,，當(dāng)初是否如實(shí)做健康告知、當(dāng)下是否符合合同里白紙黑字的理賠條款,。

我的建議

有意思的是,，就像有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司做莊家做的是包賺不賠的生意一樣；

也有人認(rèn)為因?yàn)橥侗Ｈ吮瘸斜Ｈ苏莆崭嗟男畔ⅲ?strong style="white-space: normal;">保險(xiǎn)公司處于信息不對(duì)稱的不利地位：

身體條件有隱憂的人更愿意投保健康險(xiǎn),，更多車技不好的人投保車險(xiǎn)……

其實(shí),，保險(xiǎn)公司和我們投保人之間又不是零和博弈，而是互利互贏的合作關(guān)系,。

雙方應(yīng)該統(tǒng)一戰(zhàn)線的,，共同對(duì)抗個(gè)別不誠(chéng)信的投保人和不道德的保險(xiǎn)銷售員,。

說(shuō)到底，保險(xiǎn)這個(gè)事情,，還是一個(gè)比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品,，涉及到醫(yī)學(xué)、法律,、金融……

找到靠譜的保險(xiǎn)顧問(wèn)比較重要,，專業(yè)的人做專業(yè)的事情：

購(gòu)買的時(shí)候就要做好健康告知并且把保障利益和保險(xiǎn)公司免除責(zé)任的注意事項(xiàng)了解清楚；

在遇到理賠問(wèn)題時(shí)專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)可以代表投保人的利益和保險(xiǎn)公司談判,，避免保險(xiǎn)公司既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員,。